分析：移動(dòng)支付瓶頸待破 將迎來(lái)放量增長(zhǎng)

　　支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言：龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。與此同時(shí)，移動(dòng)支付也面臨著信用體系、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、用戶使用習(xí)慣等方面的瓶頸。

　　中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)歷經(jīng)2002～2004年不溫不火的發(fā)展過(guò)程，2004年下半年以來(lái)，主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)有放量增長(zhǎng)的趨勢(shì)，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來(lái)越廣，產(chǎn)業(yè)鏈其它環(huán)節(jié)也越來(lái)越積極的尋求合作機(jī)會(huì)。這無(wú)疑是一個(gè)積極的信號(hào)，標(biāo)志著移動(dòng)支付的春天。

　　然而，對(duì)于這樣一個(gè)漸漸興起的產(chǎn)業(yè)，其定義、邊界、技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式等基礎(chǔ)性關(guān)鍵問(wèn)題尚有許多疑問(wèn)。基于在通信產(chǎn)業(yè)的深厚積累，諾盛電信咨詢最近發(fā)布了移動(dòng)支付報(bào)告，對(duì)移動(dòng)支付的定義、技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)做了深入研究。諾盛電信咨詢研究發(fā)現(xiàn)：

　　——移動(dòng)支付的定義

　　移動(dòng)支付(mobile payment)也稱手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。諾盛電信咨詢研究的移動(dòng)支付，特指使用手機(jī)為終端的移動(dòng)支付。

　　——移動(dòng)支付的分類

　　從本質(zhì)上講，移動(dòng)支付就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合，把移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費(fèi)、銀行帳號(hào)管理等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。

　　考慮到分類體系的互斥性和完備性，結(jié)合目前移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀，諾盛電信咨詢對(duì)移動(dòng)支付作如下分類：

　　分類維度 分類 定義 區(qū)別要點(diǎn)

　　支付金額 小額支付

　　單筆交易金額在1000元人民幣以下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 安全要求級(jí)別

　　可使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡鑒權(quán)

　　大額支付

　　單筆交易金額在1000元以上（包括1000元）的移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 需要通過(guò)可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易鑒權(quán)

　　傳輸方式 空中交易支付需要通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)完成是否經(jīng)由移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò) 經(jīng)過(guò)

　　WAN（廣域網(wǎng)）交易支付無(wú)需通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，僅需終端具備近距離交換信息的功能 不經(jīng)過(guò)

　　帳號(hào)設(shè)立 運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供信用，費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬戶支付 政策風(fēng)險(xiǎn)和操作復(fù)雜程度 屬于金融政策的“灰色地帶”，僅適用于小額支付；操作簡(jiǎn)便

　　銀行卡綁定 銀行為用戶提供信用，將用戶的銀行帳號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)聯(lián)接起來(lái)，費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除 符合金融法規(guī)，操作復(fù)雜

　　業(yè)務(wù)種類 卡類應(yīng)用 購(gòu)買(mǎi)電信卡、話費(fèi)充值卡、游戲卡等 業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域

　　寬帶服務(wù)類應(yīng)用 寬帶內(nèi)容、流媒體服務(wù)、遠(yuǎn)程教育服務(wù)、網(wǎng)游等

　　移動(dòng)增值服務(wù)類應(yīng)用移動(dòng)增值服務(wù)領(lǐng)域的移動(dòng)支付

　　其他類應(yīng)用 彩票、保險(xiǎn)、票務(wù)、旅游服務(wù)等

　　與商戶的交互方式 手機(jī)——手機(jī) 付款方和收款方均為手機(jī)銀行客戶，付款方通過(guò)手機(jī)銀行向收款方支付消費(fèi)款項(xiàng)，雙方均通過(guò)手機(jī)銀行得到結(jié)算結(jié)果的通知 適用范圍 適用于有固定營(yíng)業(yè)人員的消費(fèi)場(chǎng)所，如出租車(chē)、批發(fā)市場(chǎng)等

　　手機(jī)——移動(dòng)POS機(jī)

　　收款方為和銀行聯(lián)網(wǎng)的商城、超市等，付款方通過(guò)手機(jī)銀行支付消費(fèi)款項(xiàng)，收款方通過(guò)移動(dòng)POS機(jī)接受收款信息 適用于大型商城、超市

　　手機(jī)——專用設(shè)備

　　收款方為裝備了紅外線、藍(lán)牙、USSD等設(shè)備的專用設(shè)備 適用于小型商店、攤位等營(yíng)業(yè)人員不固定的場(chǎng)所

　　移動(dòng)支付的分類體系 (諾盛電信咨詢電信咨詢)

　　——移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式

　　以包含商家銷(xiāo)售終端的移動(dòng)支付過(guò)程為例，移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式如下圖所示：

　　移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 (諾盛電信咨詢電信咨詢)

　　分類 技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì)

　　與移動(dòng)交易平臺(tái)的交互 SMS 業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單，響應(yīng)速度較快

　　安全性差、操作繁瑣、交互性差、響應(yīng)時(shí)間不確定、STK方式需要換有特定銀行接口信息的STK卡

　　WAP 菜單選項(xiàng)易于修改、數(shù)據(jù)傳輸速率快、面向連接的瀏覽器方式、交互性較強(qiáng) 響應(yīng)速度較慢、需要終端支持、終端設(shè)置較復(fù)雜、交易成本高、不適合做頻繁小額支付

　　IVR穩(wěn)定性較高，實(shí)時(shí)性較好，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)用戶的移動(dòng)終端無(wú)要求，服務(wù)提供商可以很方便地對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)并不斷提供新的服務(wù) 服務(wù)的操作復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，通訊費(fèi)用相對(duì)較高，不適于大額支付

　　Kjava/BREW 可移植性強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負(fù)載較低、界面友好、保密性高

　　需要WAP推送網(wǎng)關(guān)（WAP push gateway）、需要終端支持、需為不同終端編譯不同的版本支持

　　USSD 可視操作界面、實(shí)時(shí)連接、交互速度較快、安全性較高、菜單選項(xiàng)易于修改、交易成本低需要終端支持、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支持有地域差異

　　與商家銷(xiāo)售終端的交互 紅外 成本較低、終端普及率高、不易被干擾 傳輸距離有限，信號(hào)具有方向性

　　藍(lán)牙 傳輸距離較遠(yuǎn)，信號(hào)沒(méi)有方向性 成本較高、終端普及率低、較易被干擾

　　RFID 提供唯一的商品身份識(shí)別、收費(fèi)過(guò)程快速高效 標(biāo)簽成本高、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入大、侵害購(gòu)買(mǎi)者個(gè)人穩(wěn)私、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、差錯(cuò)率偏高、數(shù)據(jù)流量巨大

　　對(duì)各種移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式的優(yōu)劣勢(shì)比較 (諾盛電信咨詢電信咨詢)

　　從上表中可以看到：較新穎的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式往往支持的終端較少、成本較高、系統(tǒng)復(fù)雜，但速率快、交互性強(qiáng)、安全性高；較早的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式則反之。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付可以依托的技術(shù)也向著客戶界面日益友好、交易速度越來(lái)越快、安全性逐漸增強(qiáng)的方向發(fā)展。諾盛電信咨詢認(rèn)為：在移動(dòng)支付的技術(shù)選擇方面，應(yīng)該依據(jù)業(yè)務(wù)種類、安全需求和成本來(lái)綜合考慮，而不必拘泥于某一種具體技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。