非接觸式移動(dòng)支付發(fā)展需解決7個(gè)難題

    著名市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)諾達(dá)咨詢《NFC與DISIM非接觸式移動(dòng)支付發(fā)展研究報(bào)告》認(rèn)為，雖然以NFC(Near Field Communication 近距離無(wú)線通信)或DISIM(Double Interface SIM 雙面SIM卡)方式實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付在中國(guó)具有巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，但綜合考慮各方面因素，需要解決7個(gè)問題方能保證市場(chǎng)發(fā)展的順暢實(shí)現(xiàn)。

　　金融政策管制問題

　　我國(guó)監(jiān)管體制明確禁止非銀行機(jī)構(gòu)單獨(dú)在開放支付平臺(tái)上發(fā)行銀行卡，如果非接觸式移動(dòng)支付卡需要進(jìn)入開放式領(lǐng)域，必須由銀行發(fā)卡或與銀行聯(lián)合發(fā)卡。此外，《支付清算組織管理辦法》這一針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的法規(guī)，其征求意見稿2005年就以下發(fā)，一直牽動(dòng)著來(lái)自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域，由于同時(shí)還牽扯到支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)牌照的問題，政策多次延遲出臺(tái)息。預(yù)計(jì)出臺(tái)時(shí)間將在2009年上半年。

　　消費(fèi)文化的障礙

　　中國(guó)的文化環(huán)境，或者說(shuō)中國(guó)人的消費(fèi)心理，對(duì)非接觸式移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展有著不利影響。我國(guó)消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金交易有著很強(qiáng)的依賴，這是推廣非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的最大障礙。人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣一開始就給非接觸式移動(dòng)支付帶來(lái)了一種天然局限性。在國(guó)內(nèi)，大部分的交易依然是現(xiàn)金。

　　消費(fèi)者心理安全疑慮

　　消費(fèi)者心理的安全疑慮也將會(huì)阻礙非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。移動(dòng)支付用戶需向商家提供手機(jī)號(hào)及個(gè)人賬戶密碼，由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過(guò)無(wú)線傳輸?shù)?，人們普遍都?huì)有不同程度的安全擔(dān)憂。另外，現(xiàn)在手機(jī)盜搶情況嚴(yán)重，一旦丟失手機(jī)，用戶擔(dān)心與手機(jī)號(hào)碼綁定的移行賬戶會(huì)被非法使用，雖然銀行一再?gòu)?qiáng)調(diào)用戶丟了手機(jī)可以立刻通知銀行取消此項(xiàng)業(yè)務(wù)，撿到手機(jī)的人也會(huì)因?yàn)椴恢烂艽a而無(wú)法消費(fèi)，但是用戶的擔(dān)心依然難以解除。

　　保護(hù)隱私問題不可回避

　　安全問題包括兩方面：一是數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?二是用戶信息的安全性。數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸呀?jīng)得到保障，但是用戶信息的安全性管理還需要進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。由于每位消費(fèi)者購(gòu)買什么產(chǎn)品或者喜愛什么品牌的產(chǎn)品，都容易被NFC技術(shù)的智能卡所記錄，這些數(shù)據(jù)對(duì)于廠商來(lái)說(shuō)極具銷售價(jià)值，所以如何保護(hù)這些數(shù)據(jù)也成為NFC在安全機(jī)制下不可回避的問題。

　　基于NFC的非接觸式移動(dòng)支付的普及需耗費(fèi)巨額資金

　　NFC手機(jī)支付在每一個(gè)環(huán)節(jié)的普及，都將耗費(fèi)巨額資金。NFC手機(jī)支付技術(shù)的更新不僅僅限于客戶手機(jī)終端，還包括客戶進(jìn)行交易時(shí)接觸到的收款機(jī)、 POS機(jī)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等等。在商店設(shè)備方面，成本大概在1000美元左右，NFC的商店設(shè)備一臺(tái)至少要降到與紅外線設(shè)備一樣的水品才有普及的動(dòng)力，即至少是現(xiàn)在的八分之一，約120美元。

　　基于NFC的非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)有待完善

　　現(xiàn)NFC手機(jī)在設(shè)計(jì)中多將NFC芯片組放在手機(jī)后蓋上，包括存儲(chǔ)芯片。根據(jù)Nokia的介紹，在大規(guī)模商用時(shí)，會(huì)將存儲(chǔ)芯片整合到手機(jī)主板上。但是無(wú)論是在主板還是后蓋，在手機(jī)上的固化意味著更換手機(jī)時(shí)有丟失原卡信息的可能性。

　　其次，雖然芯片有有源和無(wú)源兩種被感知方式，但在推出的NFC手機(jī)中，都由手機(jī)電池供電，這就意味著在手機(jī)沒電的情況下，NFC手機(jī)支付無(wú)法正常運(yùn)作。

　　非接觸式移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作困難

　　非接觸式移動(dòng)支付的發(fā)展涉及到電信、金融等多個(gè)行業(yè)，其產(chǎn)業(yè)鏈包括終端廠商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商、系統(tǒng)集成商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家等多個(gè)環(huán)節(jié)。各環(huán)節(jié)之間的合作模式成為移動(dòng)支付的另一個(gè)發(fā)展瓶頸。由于我國(guó)的金融服務(wù)體系本身就不完善，非接觸式移動(dòng)支付的各個(gè)合作方之間在利益分配、權(quán)利和責(zé)任、費(fèi)用結(jié)算等方面還存在一定的分歧，這些都在一定程度上影響了移動(dòng)支付的推廣。

　　從一般的經(jīng)濟(jì)規(guī)律分析，一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置。因此，只有各個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)通力合作，切實(shí)提供方便百姓的一條龍服務(wù)體系，非接觸式移動(dòng)支付帶來(lái)的方便性才能真正“落地實(shí)現(xiàn)”，進(jìn)而普及推廣。