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移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨四大問題
作者：林起勁
來源：中國電子報
日期：2009-08-19 09:13:11
摘要：就中國發(fā)展情況來看，移動支付的發(fā)展主要面臨以下四大問題。
Frost&Sulivan公司高級咨詢顧問 林起勁
移動支付包括遠距離支付方式和近距離支付方式。遠距離移動支付的主要技術實現(xiàn)方式有SMS(短消息業(yè)務)、WAP(無線應用協(xié)議)、客戶端(手機軟件)和USSD(非結構化補充數(shù)據(jù)業(yè)務)。近距離移動支付的主要技術實現(xiàn)方式有紅外和NFC(近距離非接觸技術)。
NFC或成未來移動支付主流
在具體應用中，USSD和紅外方式已經(jīng)基本被其他方式取代了。在其余的方式中，短信方式最為簡便，是移動支付的早期實踐方式，也是培育消費者體驗的起點。這種方式適合用來提供移動銀行業(yè)務，例如賬戶查詢、賬戶變動通知、轉賬等服務，受到銀行機構的認同和支持。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的應用普及，WAP（無線應用協(xié)議）/WEB方式也開始受到重視。這兩種方式不依賴于電信運營商，運營商和手機終端將被通道化。這種方式受到銀行和第三方支付機構的大力支持，目前，包括中國工商銀行、中國建設銀行、支付寶等在內(nèi)的多家機構都推出了基于WAP的支付服務。
為了增強移動支付的互動性和安全性，并且提高業(yè)務的豐富性，客戶端方式也逐漸獲得推廣。客戶端方式也同樣不依賴于電信運營商。例如，2008年年底中國銀聯(lián)還采取了“客戶端+SD卡封裝”的方式提供業(yè)務。該策略使銀行機構更加接近用戶，降低了用戶對終端及運營商的依賴性。在美國，維薩卡與谷歌、摩根大通合作推廣基于客戶端的移動支付方式，其中維薩卡提供移動支付平臺，谷歌提供基于Android平臺的客戶端軟件。
與上述方式相比，NFC方式非常需要終端的支持，并且一般與手機SIM卡捆綁。運營商在該種應用方式中，具有更大的掌控力。同時，該方式能夠提供最便利的服務，因此受到運營商的大力支持。2008年初，GSMA(移動通信亞洲大會)設立了Pay-Buy-Mobile計劃，并發(fā)布基于SIM卡的單線傳輸協(xié)議。目前大約有35家國際主流運營商支持該計劃。
從發(fā)展趨勢看，短信和客戶端方式適合提供移動銀行業(yè)務；WAP/WEB方式除了支持移動銀行，還能夠提供較好的遠程(在線)購物體驗；而NFC方式適合線下的商場、便利店、停車場等場合的支付應用。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各個參與方，基于對產(chǎn)業(yè)鏈不同的掌控能力，業(yè)務方式和發(fā)展策略也有所側重。
從用戶體驗來看，由于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)能夠提供便捷的網(wǎng)銀業(yè)務、在線購物服務，因此短信、WAP/WEB以及客戶端方式將只是在不便情形下的補充手段，特別適合一些不便通過PC上網(wǎng)的學生或流動群體。而NFC方式由于具備很高的安全性和便利性，被認為是未來移動支付的發(fā)展主流。
建立強強合作商業(yè)模式
從產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上看，移動支付的主要參與者主要包括：消費者、平臺提供商、銀行、電信運營商和商戶。其中，銀行和電信運營商在其中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中的參與程度，劃分移動支付的商業(yè)模式。
如果雙方都期望以自己為中心建立商業(yè)模式，則有一方的參與熱情必然下降，最終無法讓用戶在最佳環(huán)境下獲得應用體驗。反之，如果雙方理性認可對方優(yōu)勢，在一個合理的商業(yè)分成模式下展開合作，則有利于提供全方位的應用服務。
從日韓的發(fā)展經(jīng)驗來看，銀行和電信運營商強強聯(lián)合的商業(yè)模式，能夠較快地促進業(yè)務的發(fā)展。例如在韓國信用卡公司通常收取交易金額的2.5%，但在使用電信運營手機信用卡業(yè)務時，這2.5%的商戶折扣中，1%用來補貼消費者購買手機的成本，0.3%歸無線運營商，信用卡公司獲得剩下的1.2%。目前包括信用卡公司在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈各方對這種安排都比較滿意。
仍面臨四大問題
就中國發(fā)展情況來看，移動支付的發(fā)展主要面臨以下問題。
第一，法律制度與行業(yè)規(guī)范尚待完善。目前中國在電子支付領域的法律體系尚未完善，支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。同時，在行業(yè)運營方面，也沒有可靠的行業(yè)操作規(guī)范。這使得移動支付應用存在一定的法律風險與經(jīng)營風險。
第二，用戶信用與信息安全問題嚴重。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導致移動增值服務的誠信度較低，可能影響用戶進一步使用移動增值服務的意愿。在移動支付方面，用戶還面臨安全方面的疑慮。
第三，商業(yè)模式待解?？偟膩碚f，中國的主流運營商和主流銀行機構都希望以自己為中心建立商業(yè)模式，這影響了產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。
第四，客戶端安裝與定制終端成本問題待解。由于移動支付可能需要安裝客戶端軟件，或使用特定的支持NFC技術的終端，這需要用戶克服知識壁壘和手機更換成本。一般而言，只有向用戶提供一定的優(yōu)惠服務，用戶才會有更大的熱情購買定制手機和使用該業(yè)務。從這一點看，如果向用戶收費，就不可能吸引用戶應用移動支付手段來替代現(xiàn)金支付或銀行卡支付。
移動支付包括遠距離支付方式和近距離支付方式。遠距離移動支付的主要技術實現(xiàn)方式有SMS(短消息業(yè)務)、WAP(無線應用協(xié)議)、客戶端(手機軟件)和USSD(非結構化補充數(shù)據(jù)業(yè)務)。近距離移動支付的主要技術實現(xiàn)方式有紅外和NFC(近距離非接觸技術)。
NFC或成未來移動支付主流
在具體應用中，USSD和紅外方式已經(jīng)基本被其他方式取代了。在其余的方式中，短信方式最為簡便，是移動支付的早期實踐方式，也是培育消費者體驗的起點。這種方式適合用來提供移動銀行業(yè)務，例如賬戶查詢、賬戶變動通知、轉賬等服務，受到銀行機構的認同和支持。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的應用普及，WAP（無線應用協(xié)議）/WEB方式也開始受到重視。這兩種方式不依賴于電信運營商，運營商和手機終端將被通道化。這種方式受到銀行和第三方支付機構的大力支持，目前，包括中國工商銀行、中國建設銀行、支付寶等在內(nèi)的多家機構都推出了基于WAP的支付服務。
為了增強移動支付的互動性和安全性，并且提高業(yè)務的豐富性，客戶端方式也逐漸獲得推廣。客戶端方式也同樣不依賴于電信運營商。例如，2008年年底中國銀聯(lián)還采取了“客戶端+SD卡封裝”的方式提供業(yè)務。該策略使銀行機構更加接近用戶，降低了用戶對終端及運營商的依賴性。在美國，維薩卡與谷歌、摩根大通合作推廣基于客戶端的移動支付方式，其中維薩卡提供移動支付平臺，谷歌提供基于Android平臺的客戶端軟件。
與上述方式相比，NFC方式非常需要終端的支持，并且一般與手機SIM卡捆綁。運營商在該種應用方式中，具有更大的掌控力。同時，該方式能夠提供最便利的服務，因此受到運營商的大力支持。2008年初，GSMA(移動通信亞洲大會)設立了Pay-Buy-Mobile計劃，并發(fā)布基于SIM卡的單線傳輸協(xié)議。目前大約有35家國際主流運營商支持該計劃。
從發(fā)展趨勢看，短信和客戶端方式適合提供移動銀行業(yè)務；WAP/WEB方式除了支持移動銀行，還能夠提供較好的遠程(在線)購物體驗；而NFC方式適合線下的商場、便利店、停車場等場合的支付應用。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各個參與方，基于對產(chǎn)業(yè)鏈不同的掌控能力，業(yè)務方式和發(fā)展策略也有所側重。
從用戶體驗來看，由于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)能夠提供便捷的網(wǎng)銀業(yè)務、在線購物服務，因此短信、WAP/WEB以及客戶端方式將只是在不便情形下的補充手段，特別適合一些不便通過PC上網(wǎng)的學生或流動群體。而NFC方式由于具備很高的安全性和便利性，被認為是未來移動支付的發(fā)展主流。
建立強強合作商業(yè)模式
從產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上看，移動支付的主要參與者主要包括：消費者、平臺提供商、銀行、電信運營商和商戶。其中，銀行和電信運營商在其中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中的參與程度，劃分移動支付的商業(yè)模式。
如果雙方都期望以自己為中心建立商業(yè)模式，則有一方的參與熱情必然下降，最終無法讓用戶在最佳環(huán)境下獲得應用體驗。反之，如果雙方理性認可對方優(yōu)勢，在一個合理的商業(yè)分成模式下展開合作，則有利于提供全方位的應用服務。
從日韓的發(fā)展經(jīng)驗來看，銀行和電信運營商強強聯(lián)合的商業(yè)模式，能夠較快地促進業(yè)務的發(fā)展。例如在韓國信用卡公司通常收取交易金額的2.5%，但在使用電信運營手機信用卡業(yè)務時，這2.5%的商戶折扣中，1%用來補貼消費者購買手機的成本，0.3%歸無線運營商，信用卡公司獲得剩下的1.2%。目前包括信用卡公司在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈各方對這種安排都比較滿意。
仍面臨四大問題
就中國發(fā)展情況來看，移動支付的發(fā)展主要面臨以下問題。
第一，法律制度與行業(yè)規(guī)范尚待完善。目前中國在電子支付領域的法律體系尚未完善，支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。同時，在行業(yè)運營方面，也沒有可靠的行業(yè)操作規(guī)范。這使得移動支付應用存在一定的法律風險與經(jīng)營風險。
第二，用戶信用與信息安全問題嚴重。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導致移動增值服務的誠信度較低，可能影響用戶進一步使用移動增值服務的意愿。在移動支付方面，用戶還面臨安全方面的疑慮。
第三，商業(yè)模式待解?？偟膩碚f，中國的主流運營商和主流銀行機構都希望以自己為中心建立商業(yè)模式，這影響了產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。
第四，客戶端安裝與定制終端成本問題待解。由于移動支付可能需要安裝客戶端軟件，或使用特定的支持NFC技術的終端，這需要用戶克服知識壁壘和手機更換成本。一般而言，只有向用戶提供一定的優(yōu)惠服務，用戶才會有更大的熱情購買定制手機和使用該業(yè)務。從這一點看，如果向用戶收費，就不可能吸引用戶應用移動支付手段來替代現(xiàn)金支付或銀行卡支付。
