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EMV遷移進(jìn)程加速智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)
作者：王娟
來源：慧聰安防網(wǎng)
日期：2009-09-28 10:21:14
摘要：EMV遷移對(duì)于銀行卡制造商、POS機(jī)、ATM機(jī)具制造商而言將構(gòu)成明顯利好。這將給智能卡企業(yè)帶來很大的收益，成為智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)。
首先必須先解釋下什么是“EMV遷移”，但是在這之前還要解釋一下“EMV”的含義。所謂“EMV”，即EMV標(biāo)準(zhǔn)，是由國(guó)際三大銀行卡組織—— Europay(歐陸卡，已被萬事達(dá)收購）、MasterCard(萬事達(dá)卡)和Visa(維薩)共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于CPUIC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容包括借貸記應(yīng)用交易流程、借記/貸記應(yīng)用規(guī)范和安全認(rèn)證機(jī)制等，目前已成為公認(rèn)的框架性標(biāo)準(zhǔn)。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000。“EMV遷移”就是按照EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場(chǎng)、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級(jí)，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。簡(jiǎn)言之，EMV遷移就是指銀行磁條卡向IC卡升級(jí)的過程。
為什么要進(jìn)行EMV遷移？
EMV遷移是由多種因素決定的，目前也是大勢(shì)所趨。目前全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施銀行卡芯片化遷移的國(guó)家和地區(qū)超過了30個(gè)，發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的金融卡近 2億張，布放符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的終端超過200萬臺(tái)。歐洲和亞太區(qū)走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動(dòng)了遷移計(jì)劃，2003年底已有50％的卡片符合了 EMV標(biāo)準(zhǔn)，2005年VISA和MasterCard在歐洲啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，從2006年開始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必須符合EMV標(biāo)準(zhǔn)。亞太區(qū)也有10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)了EMV遷移計(jì)劃，其中日本、韓國(guó)、馬來西亞和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)正在進(jìn)行全國(guó)、地區(qū)性的遷移。2005 年，韓國(guó)所有銀行卡將更換成芯片卡，日本所有銀行將實(shí)施EMV遷移計(jì)劃，香港、新加坡、澳大利亞、新西蘭已經(jīng)進(jìn)行了試點(diǎn)或部分啟動(dòng)了遷移，亞太區(qū)的其它國(guó)家/地區(qū)（包括中國(guó)）都在進(jìn)行芯片化遷移評(píng)估或準(zhǔn)備。目前亞太區(qū)EMV卡片發(fā)行量和終端布放量都約占總的卡片和終端的5～6％，且每年都以近100％增量增長(zhǎng)。美國(guó)也在關(guān)注EMV的動(dòng)向，在小額零售業(yè)積極推廣符合EMV規(guī)范的非接觸式銀行IC卡。因此，銀行卡芯片化已經(jīng)并且還將持續(xù)對(duì)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，成為國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著國(guó)際間經(jīng)濟(jì)交流的增加，中國(guó)正加速融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的國(guó)際接軌已成為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。
其次就是IC卡具有的磁條卡不具有的安全性能。由于技術(shù)的限制，磁條卡存在許多技術(shù)缺陷，如容易破磁化、無安全保護(hù)、信息易讀取和偽造等。磁條卡技術(shù)上的缺陷是構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通過特定設(shè)備盜取磁條上的數(shù)據(jù)，再復(fù)制到其他卡片上，從而出現(xiàn)銀行卡盜刷現(xiàn)象，給銀行和持卡人都帶來損失，甚至?xí)?yán)重一個(gè)國(guó)家的信譽(yù)和形象。根據(jù)VISA國(guó)際跨國(guó)公司的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.94%，現(xiàn)在全球銀行卡欺詐交易額已占到年總交易額的1.5%。歐洲萬事達(dá)維薩組織（EMV）決定，從2006年1月1日起在亞太地區(qū)不再對(duì)目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。EMV標(biāo)準(zhǔn)將于2006年元月開始實(shí)施。標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果銀行卡沒有遷移，在已經(jīng)遷移的終端上使用后造成的損失將由發(fā)卡行來承擔(dān)；如果銀行卡已經(jīng)遷移，終端沒有遷移，產(chǎn)生的損失則將由該終端的布放行來承擔(dān)。從目前我國(guó)的幾起判例上也可以發(fā)現(xiàn)，如果銀行未盡到保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全義務(wù)而導(dǎo)致的儲(chǔ)戶利益受損銀行須負(fù)全責(zé)，賠償儲(chǔ)戶的損失。截至08年底，我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡18億張，較2007年增長(zhǎng)16.7%，保障如此巨額的銀行卡交易安全顯得至關(guān)重要。而隨著IC卡技術(shù)日趨成熟，目前IC卡技術(shù)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，并具備了磁條卡無法比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的復(fù)制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強(qiáng)的安全認(rèn)證機(jī)制，這也會(huì)大大減少偽卡犯罪的可能。
以上兩點(diǎn)是促成EMV遷移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費(fèi)用。目前使用的磁條卡需要聯(lián)機(jī)操作，而芯片卡既可以聯(lián)機(jī)也可以脫機(jī)操作，在交易過程中大大降低了通信費(fèi)用。同時(shí)，芯片卡多功能擴(kuò)展空間大。金融IC卡能與行業(yè)多種應(yīng)用相結(jié)合，IC卡空間得以擴(kuò)展應(yīng)用，多應(yīng)用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、數(shù)字電視、手機(jī)支付等。電子支付和第二代電子身份證的出現(xiàn)也直接間接得促進(jìn)了EMV遷移的進(jìn)程。
EMV遷移智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)
隨著收單系統(tǒng)2年內(nèi)建設(shè)完成，推行金融IC卡是勢(shì)在必行。EMV遷移成本估計(jì)高達(dá)千億，其中僅銀行卡替換市場(chǎng)總量或?qū)⒔?00億元。EMV遷移是一項(xiàng)巨額投資，主要由以下四個(gè)部分構(gòu)成：卡片升級(jí)成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行、清算中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本和宣傳推廣、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本。目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，而國(guó)際上金融IC卡的成本約1-3美元/張，按照合理估算，國(guó)內(nèi)金融IC卡的制造成本也在8-10元/張，按照18億張存量銀行卡 EMV轉(zhuǎn)移來測(cè)算，僅銀行卡存量替換所帶來的遷移成本就高達(dá)150-180億元，而POS機(jī)、ATM機(jī)單機(jī)改造費(fèi)用約2500元/臺(tái)和8000元/臺(tái)，這兩項(xiàng)終端的升級(jí)改造成本又將近60億元。根據(jù)MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺(tái)升級(jí)改造和用戶培訓(xùn)上，卡片和POS終端的改造占 20%。按此預(yù)測(cè)整體的EMV遷移成本可能高達(dá)千億元。
截至2008年底，我國(guó)信用卡保有量為1.42億張，同比增長(zhǎng)57.7%，2008年新增信用卡5200萬張，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來幾年仍然是信用卡發(fā)卡的黃金時(shí)代，保守預(yù)測(cè)每年新增信用卡發(fā)卡量5000萬張，若完全發(fā)行智能IC卡，按照10元/張的價(jià)格，市場(chǎng)容量為5億元，若保守按照20%發(fā)卡為智能IC卡，市場(chǎng)容量也有1億元。若未來實(shí)現(xiàn)借記卡的EMV轉(zhuǎn)移，按照5-10年更新目前的磁條借記卡，每年形成的市場(chǎng)容量將高達(dá)15-30億元。
EMV遷移對(duì)于銀行卡制造商、POS機(jī)、ATM機(jī)具制造商而言將構(gòu)成明顯利好。從時(shí)間順序來看，POS機(jī)、ATM機(jī)具制造企業(yè)將首先受益，銀行卡制造商將受益較晚；從受益程度來看，銀行卡制造商將受益更大，因?yàn)殂y行卡的轉(zhuǎn)換成本要比機(jī)具的升級(jí)成本更高（約有180億元）。這將給智能卡企業(yè)帶來很大的收益，成為智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)。
為什么要進(jìn)行EMV遷移？
EMV遷移是由多種因素決定的，目前也是大勢(shì)所趨。目前全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施銀行卡芯片化遷移的國(guó)家和地區(qū)超過了30個(gè)，發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的金融卡近 2億張，布放符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的終端超過200萬臺(tái)。歐洲和亞太區(qū)走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動(dòng)了遷移計(jì)劃，2003年底已有50％的卡片符合了 EMV標(biāo)準(zhǔn)，2005年VISA和MasterCard在歐洲啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，從2006年開始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必須符合EMV標(biāo)準(zhǔn)。亞太區(qū)也有10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)了EMV遷移計(jì)劃，其中日本、韓國(guó)、馬來西亞和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)正在進(jìn)行全國(guó)、地區(qū)性的遷移。2005 年，韓國(guó)所有銀行卡將更換成芯片卡，日本所有銀行將實(shí)施EMV遷移計(jì)劃，香港、新加坡、澳大利亞、新西蘭已經(jīng)進(jìn)行了試點(diǎn)或部分啟動(dòng)了遷移，亞太區(qū)的其它國(guó)家/地區(qū)（包括中國(guó)）都在進(jìn)行芯片化遷移評(píng)估或準(zhǔn)備。目前亞太區(qū)EMV卡片發(fā)行量和終端布放量都約占總的卡片和終端的5～6％，且每年都以近100％增量增長(zhǎng)。美國(guó)也在關(guān)注EMV的動(dòng)向，在小額零售業(yè)積極推廣符合EMV規(guī)范的非接觸式銀行IC卡。因此，銀行卡芯片化已經(jīng)并且還將持續(xù)對(duì)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，成為國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著國(guó)際間經(jīng)濟(jì)交流的增加，中國(guó)正加速融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的國(guó)際接軌已成為中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。
其次就是IC卡具有的磁條卡不具有的安全性能。由于技術(shù)的限制，磁條卡存在許多技術(shù)缺陷，如容易破磁化、無安全保護(hù)、信息易讀取和偽造等。磁條卡技術(shù)上的缺陷是構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通過特定設(shè)備盜取磁條上的數(shù)據(jù)，再復(fù)制到其他卡片上，從而出現(xiàn)銀行卡盜刷現(xiàn)象，給銀行和持卡人都帶來損失，甚至?xí)?yán)重一個(gè)國(guó)家的信譽(yù)和形象。根據(jù)VISA國(guó)際跨國(guó)公司的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.94%，現(xiàn)在全球銀行卡欺詐交易額已占到年總交易額的1.5%。歐洲萬事達(dá)維薩組織（EMV）決定，從2006年1月1日起在亞太地區(qū)不再對(duì)目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。EMV標(biāo)準(zhǔn)將于2006年元月開始實(shí)施。標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果銀行卡沒有遷移，在已經(jīng)遷移的終端上使用后造成的損失將由發(fā)卡行來承擔(dān)；如果銀行卡已經(jīng)遷移，終端沒有遷移，產(chǎn)生的損失則將由該終端的布放行來承擔(dān)。從目前我國(guó)的幾起判例上也可以發(fā)現(xiàn)，如果銀行未盡到保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全義務(wù)而導(dǎo)致的儲(chǔ)戶利益受損銀行須負(fù)全責(zé)，賠償儲(chǔ)戶的損失。截至08年底，我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡18億張，較2007年增長(zhǎng)16.7%，保障如此巨額的銀行卡交易安全顯得至關(guān)重要。而隨著IC卡技術(shù)日趨成熟，目前IC卡技術(shù)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，并具備了磁條卡無法比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的復(fù)制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強(qiáng)的安全認(rèn)證機(jī)制，這也會(huì)大大減少偽卡犯罪的可能。
以上兩點(diǎn)是促成EMV遷移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費(fèi)用。目前使用的磁條卡需要聯(lián)機(jī)操作，而芯片卡既可以聯(lián)機(jī)也可以脫機(jī)操作，在交易過程中大大降低了通信費(fèi)用。同時(shí)，芯片卡多功能擴(kuò)展空間大。金融IC卡能與行業(yè)多種應(yīng)用相結(jié)合，IC卡空間得以擴(kuò)展應(yīng)用，多應(yīng)用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、數(shù)字電視、手機(jī)支付等。電子支付和第二代電子身份證的出現(xiàn)也直接間接得促進(jìn)了EMV遷移的進(jìn)程。
EMV遷移智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)
隨著收單系統(tǒng)2年內(nèi)建設(shè)完成，推行金融IC卡是勢(shì)在必行。EMV遷移成本估計(jì)高達(dá)千億，其中僅銀行卡替換市場(chǎng)總量或?qū)⒔?00億元。EMV遷移是一項(xiàng)巨額投資，主要由以下四個(gè)部分構(gòu)成：卡片升級(jí)成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行、清算中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本和宣傳推廣、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本。目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，而國(guó)際上金融IC卡的成本約1-3美元/張，按照合理估算，國(guó)內(nèi)金融IC卡的制造成本也在8-10元/張，按照18億張存量銀行卡 EMV轉(zhuǎn)移來測(cè)算，僅銀行卡存量替換所帶來的遷移成本就高達(dá)150-180億元，而POS機(jī)、ATM機(jī)單機(jī)改造費(fèi)用約2500元/臺(tái)和8000元/臺(tái)，這兩項(xiàng)終端的升級(jí)改造成本又將近60億元。根據(jù)MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺(tái)升級(jí)改造和用戶培訓(xùn)上，卡片和POS終端的改造占 20%。按此預(yù)測(cè)整體的EMV遷移成本可能高達(dá)千億元。
截至2008年底，我國(guó)信用卡保有量為1.42億張，同比增長(zhǎng)57.7%，2008年新增信用卡5200萬張，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來幾年仍然是信用卡發(fā)卡的黃金時(shí)代，保守預(yù)測(cè)每年新增信用卡發(fā)卡量5000萬張，若完全發(fā)行智能IC卡，按照10元/張的價(jià)格，市場(chǎng)容量為5億元，若保守按照20%發(fā)卡為智能IC卡，市場(chǎng)容量也有1億元。若未來實(shí)現(xiàn)借記卡的EMV轉(zhuǎn)移，按照5-10年更新目前的磁條借記卡，每年形成的市場(chǎng)容量將高達(dá)15-30億元。
EMV遷移對(duì)于銀行卡制造商、POS機(jī)、ATM機(jī)具制造商而言將構(gòu)成明顯利好。從時(shí)間順序來看，POS機(jī)、ATM機(jī)具制造企業(yè)將首先受益，銀行卡制造商將受益較晚；從受益程度來看，銀行卡制造商將受益更大，因?yàn)殂y行卡的轉(zhuǎn)換成本要比機(jī)具的升級(jí)成本更高（約有180億元）。這將給智能卡企業(yè)帶來很大的收益，成為智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點(diǎn)。
