推進金融IC卡在公共服務領域的應用

　　中國人民銀行行長助理 李東榮

　　伴隨著改革開放，我國境內從上世紀末開始在公共服務的小額支付領域嘗試運用金融IC卡，并取得了一定進展。近幾年來，社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應用。公共服務領域關系千家萬戶，涉及國計民生，已成為金融IC卡服務于經(jīng)濟和社會發(fā)展的重點領域。

　　在公共服務領域推進金融IC卡應用

　　是經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀需求

　　快速、便捷的小額支付是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的普遍需求。隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內容明顯增多，支付行為極為頻繁，而公共服務領域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費。現(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機交易的特點也逐步難以適應越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求，而具備非接觸式優(yōu)勢、可以脫機交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應人民群眾日常生活中的普遍需要。

　　通用、安全是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的基本需求。近年來，社會上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn)，這一方面在某種程度上滿足了一部分社會公共要求，另一方面由于各個部門的技術標準、安全保障程度、管理方式不盡相同，這些創(chuàng)新工具也對現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)，這就要求金融部門提供安全、通用的支付服務。

　　多應用性是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的拓展需求。目前我國存在各種針對不同行業(yè)的支付卡，導致人們在生活中常常需要攜帶多個支付卡，事實上造成了新的不便利，影響了效率。金融IC卡具有多應用性的特點，它不僅可以增強金融機構服務于社會管理的能力，而且也為社會政府部門或其他行業(yè)支付卡片的整合應用提供了技術支持。目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務以及政府服務項目，都對金融IC卡的應用領域和功能拓展提出了新的要求。

　　金融IC卡在我國公共服務領域應用的探索

　　我國銀行業(yè)在上世紀90年代中后期開始涉足IC卡，是國內較早使用IC卡技術的一個重要行業(yè)。1997年12月，中國人民銀行頒布我國金融行業(yè)第一項IC卡標準——《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》，這為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎。

　　1998年，人民銀行組織協(xié)調各商業(yè)銀行開始在北京、上海、長沙等地區(qū)進行銀行IC卡試點，隨后逐步擴展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市。試點城市通過開展電子錢包業(yè)務，推動了銀行IC卡應用，部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進行了嘗試，取得了一定成效，但由于當時銀行卡業(yè)務聯(lián)網(wǎng)通用程度較低，社會對小額支付的認識不夠，公共服務領域對金融服務的需求不強，跨行業(yè)應用合作不深，加上卡片終端國產化率低導致價格高企，試點城市雖投入大量精力，但總體的應用效果不理想，銀行IC卡在國內未能實現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應用。

　　2005年3月，人民銀行在前期探索的基礎上，頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》，該版本參考國際主流標準，兼容行業(yè)應用要求，在銀行借貸記功能應用之外，自主設計基于借貸記的電子錢包業(yè)務，具有更高的安全性和業(yè)務創(chuàng)新能力。

　　自2005年天津、福州等城市啟動“城市一卡通”項目以來，集政府公共服務和金融服務為一體的金融IC卡推廣工作開始在全國各地開展，2008年中國人民銀行批準寧波為全國首個金融IC卡多應用試點城市，由該市政府牽頭協(xié)調各行業(yè)主管部門、人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點項目最具代表性。

　　作為金融IC卡，寧波市民卡將民政、勞動、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務、教育等政府服務項目與交通、公用事業(yè)(1940.546,15.71,0.82%)等商業(yè)服務項目整合在一張IC卡上。該卡除具有普通銀行卡的借貸記功能外，還具有銀行電子錢包功能，并支持非接觸式使用。其中，對于無借貸記功能的純電子錢包卡，采用了非實名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國的銀行卡網(wǎng)絡，在進行相應技術改善的基礎上進行交易支付和資金清算，卡內賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關規(guī)定進行管理。持卡人在使用銀行電子錢包支付時，保持了權益人資金始終在個人賬戶支付的屬性，通過賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式，向權益人持有的IC卡內預存一定金額，消費額則以預存金額為限。這種一卡多應用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟、安全、便利”的特點。

　　寧波市民卡項目是金融IC卡運用于公共領域的最新探索，也是《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應用的成功實踐。其成功經(jīng)驗是“政府引導，市場運作，總體規(guī)劃，統(tǒng)一標準”。該項目在一定程度上實現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結合，明顯提升了政府公共服務管理的效率，并促進了金融服務水平的提高和相關信息產業(yè)的升級。該項試點成果對全國各地推廣應用金融IC卡具有積極的引導和參考作用。

　　寧波試點不但驗證了金融IC卡標準的可行性和安全性，而且通過實踐為人民銀行進一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標準提供了依據(jù)。2009年以來，人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術規(guī)范》等標準。特別是2010年4月《中國金融集成電路卡規(guī)范》的頒布，標志著中國金融IC卡應用進入了一個的新的歷史發(fā)展階段。

　　在上述試點經(jīng)驗的啟示下，目前我國金融IC卡在公共服務領域的應用已經(jīng)引起各級政府部門的高度重視，許多城市紛紛擬定應用金融IC卡改善市政服務的計劃，并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實施。

　　推動金融IC卡在公共服務領域應用的重要意義

　　金融IC卡兼具標準性、安全性、便利性、經(jīng)濟性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點，在公共服務領域推廣應用金融IC卡具有較強的現(xiàn)實意義。

　　標準性。標準是產業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎。銀行卡產業(yè)始終堅持統(tǒng)一標準，包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標準統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進了銀行卡的發(fā)展，更重要的是方便了持卡人的認知和使用。金融IC卡作為銀行卡的換代產品，繼續(xù)堅持統(tǒng)一標準、聯(lián)網(wǎng)通用的原則，為我國各類支付卡的發(fā)行和使用提供了統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標準，為我國個人支付產業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實基礎。

　　安全性。近年來，社會上各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權益得不到有效保障，對單位和個人的支付安全乃至社會經(jīng)濟金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊，而符合我國金融行業(yè)標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風險管理、補償機制等基礎性規(guī)范，又在技術上順應國際金融支付技術發(fā)展的潮流和應用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術標準，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高我國銀行卡安全標準和服務能力的新型金融產品。它具有技術先進、標準統(tǒng)一、由金融機構發(fā)行、結算渠道可控、個人資金始終在銀行賬戶內存放和支付的特點，從而徹底改變了目前因銀行磁條卡技術相對落后和易被復制偽造的狀況，使其成為最安全、可靠的新型金融支付工具，對于規(guī)范和引導我國社會支付，維護支付秩序具有積極意義。

　　便利性。金融IC卡交易速度快捷、充值方便(無論是在銀行柜臺上，還是通過24小時自助式銀行、圈存設備等方式均可對金融IC卡的電子錢包進行充值)，具有很大的發(fā)展空間，將極大優(yōu)化和方便人民群眾日常生活。

　　經(jīng)濟性。推廣使用標準統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟金融效率。從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲的不便，避免攜帶五花八門、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標準的受理設施，可以方便受理卡片，避免一柜多機，同時IC卡可以實現(xiàn)脫機功能，減少商戶的通訊費用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡，研發(fā)多應用的增值服務，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡和建設獨立的支付系統(tǒng)而重復投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

　　廣泛性。金融IC卡不但可以滿足銀行業(yè)需要，也可以滿足其他行業(yè)特別是公共服務領域的金融要求，龐大、先進和日益完善的銀行卡受理網(wǎng)絡可以為公共服務領域的金融IC卡應用提供更加廣泛的空間。同時，金融IC卡也適應了國際卡組織在全球推行EMV芯片遷移計劃的大趨勢，有利于提高我國在電子支付領域的國際話語權和競爭力。

　　創(chuàng)新性。金融IC卡通過技術創(chuàng)新促進銀行業(yè)務創(chuàng)新，金融機構可以充分利用金融IC卡支持多應用的特點，加大對金融服務市場細分、業(yè)務細化和個性化設計等方面研發(fā)力度，按照市場需求的多樣性、風險控制的復雜性、業(yè)務管理的差異性設計開發(fā)銀行卡產品，克服銀行磁條卡功能同質化、創(chuàng)新空間受限的缺點，進一步豐富和創(chuàng)新金融服務。

　　推動金融IC卡在公共服務領域應用的整體思路

　　“十二五”期間將是我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵時期，也是我國改善民生、完善公共服務的重要階段。公共服務的快速發(fā)展為金融IC卡的推廣應用提供了良好的發(fā)展機遇。為此，金融部門必須抓住有利時機，按照國家經(jīng)濟與社會發(fā)展的目標要求，進一步理清思路、明確方向、制定規(guī)劃，組織落實配套政策，加快推動金融IC卡在公共服務領域的應用，為構建和諧社會、實現(xiàn)小康目標作出應有貢獻。

　　確定金融IC卡在公共服務領域應用的發(fā)展戰(zhàn)略。要認真研究IC卡在金融與公共服務領域有效結合的客觀規(guī)律，不斷豐富實踐，從轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、改善群眾生活方式、提升金融服務質量的高度，提出我國金融IC卡在公共服務領域發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和總體方案。特別是要在最貼近民生的醫(yī)療、養(yǎng)老保險和公共交通等供需矛盾突出的社會公共服務領域，盡快實現(xiàn)金融IC卡應用的突破。

　　構建具有中國特色的金融IC卡標準體系。要加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設工作。積極引導和促進各行業(yè)IC卡支付應用統(tǒng)一到金融IC卡標準，以利于進一步整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經(jīng)濟安全、保障人民群眾切身利益。

　　實現(xiàn)金融IC卡在公共服務領域應用的資源共享與協(xié)調發(fā)展。我國作為一個迅速崛起的發(fā)展中人口大國，公共服務中的金融應用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調和引導作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共服務領域應用的整體水平。相關政府部門要切實發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認真分析產業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調動和發(fā)揮金融IC卡產業(yè)鏈各市場主體的作用，制定并落實金融IC卡在公共服務領域應用的相關產業(yè)扶持政策，不斷加大金融IC卡對公共服務應用的協(xié)調、指導和支持。

　　擴大金融IC卡的應用行業(yè)和區(qū)域。要認真總結金融IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規(guī)則和實施措施，按照“以應用為中心、以市場為導向”的原則，逐步推行試點經(jīng)驗，促進金融IC卡在公共服務領域應用工作的全面展開。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體的金融IC卡技術應用。