手機(jī)支付：諸多難題待解

　  經(jīng)歷過(guò)物聯(lián)網(wǎng)題材炒作的電子支付概念股，近期再次受到熱捧。9月初，在央行“超級(jí)網(wǎng)銀”上線以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式施行的背景下，電子支付概念股均表現(xiàn)搶眼。時(shí)間過(guò)去一月有余，多家投資機(jī)構(gòu)仍給出積極評(píng)價(jià)，認(rèn)為手機(jī)支付即將迎來(lái)爆發(fā)性上漲。

　　手機(jī)支付，又稱移動(dòng)支付，是指通過(guò)手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行結(jié)賬支付的一種服務(wù)方式。通常業(yè)界所談?wù)摰氖謾C(jī)支付，專指刷POS機(jī)、公交一卡通等近距離支付方式。然而，該領(lǐng)域的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展遲緩。多年來(lái)，擁有最多通信資源的中國(guó)移動(dòng)，與握有金融產(chǎn)品和商戶資源的金融機(jī)構(gòu)一直合作不暢，始終未停止對(duì)業(yè)務(wù)管理、密鑰、標(biāo)準(zhǔn)等方面主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。

　　技術(shù)路徑分歧

　　進(jìn)入2010年，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展開始提速。中國(guó)銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商推廣力度不斷加強(qiáng)，各地業(yè)務(wù)試點(diǎn)層出不窮。

　　例如，中國(guó)銀聯(lián)最近連續(xù)與都江堰合作手機(jī)支付購(gòu)景區(qū)門票業(yè)務(wù)，與鐵道部探索手機(jī)等新興支付渠道，不斷拓展手機(jī)支付應(yīng)用領(lǐng)域。運(yùn)營(yíng)商則繼續(xù)各地試點(diǎn)業(yè)務(wù)探索，比如南京電信開通“金陵翼卡通”業(yè)務(wù)、北京聯(lián)通啟動(dòng)“聯(lián)通手機(jī)一卡通”服務(wù)等。

　　這些看上去功能類似的手機(jī)支付功能，背后的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑卻各不相同。

　　手機(jī)支付主要依靠RFID（射頻識(shí)別）作為數(shù)據(jù)通信技術(shù)支撐，目前可按頻段分為中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz，以及中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz兩大陣營(yíng)。無(wú)論何種方式，都需要針對(duì)手機(jī)傳統(tǒng)功能，增加天線、支付、應(yīng)用（比如公交、銀聯(lián)信用卡）、安全等模塊。

　　中國(guó)移動(dòng)基于2.4GHz頻段模式，主導(dǎo)了RF-SIM卡(射頻SIM卡，可實(shí)現(xiàn)中近距離無(wú)線通信的手機(jī)智能卡）的開發(fā)——將無(wú)線射頻模塊（包括片上天線）、應(yīng)用模塊等集成在SIM卡上。用戶只需要更換SIM卡，即可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的手機(jī)支付功能。不過(guò)，目前金融機(jī)構(gòu)POS機(jī)終端、公交一卡通等大部分應(yīng)用環(huán)境均為13.56MHz頻段，與此方案存在頻段兼容性問(wèn)題。

　　而13.56MHz頻段雖廣泛存在于公眾應(yīng)用環(huán)境中，但屬于低頻范圍，無(wú)線電波無(wú)法穿透手機(jī)電池板，必須借助外部天線，才能實(shí)現(xiàn)與外部各種設(shè)備的非接觸式交互。

　　“對(duì)于用戶而言，2.4GHz和13.56MHz的差別，主要在于作用距離（后者讀寫距離不超過(guò)10厘米）和防沖突性（一次讀取的個(gè)數(shù)）。”中科院自動(dòng)化所RFID研究中心副主任曾雋芳告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，作為有源方式，2.4GHz的適應(yīng)性和可靠性都比較高，但13.56MHz起步較早，國(guó)產(chǎn)化程度比較高，產(chǎn)業(yè)鏈也比較完備。兩大陣營(yíng)在工藝、產(chǎn)品等層面都有著很大不同。

　　時(shí)機(jī)未到

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域走在前面的日韓，多采用NFC的方式。

　　手機(jī)支付在日韓應(yīng)用非常普遍，人們利用這種NFC手機(jī)，可以很方便地購(gòu)買各種商品、門票、火車票、優(yōu)惠券，并實(shí)現(xiàn)銀行卡、公交卡、門禁卡、會(huì)員卡等一系列功能。

　　一卡多用，也是國(guó)內(nèi)在手機(jī)支付上的初始需求，將各種卡的功能與手機(jī)集成起來(lái)，不僅攜帶和支付方便，還可能帶來(lái)創(chuàng)新的消費(fèi)模式。

　　不過(guò)，中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所副總工程師王立建認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)對(duì)手機(jī)支付的需求并不迫切，適合手機(jī)支付發(fā)展的環(huán)境也還沒到來(lái)。

　　由于存在多種實(shí)現(xiàn)模式，在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上，包含了芯片提供商、封裝提供商、終端設(shè)備商、應(yīng)用服務(wù)提供商、數(shù)據(jù)管理、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)等軟件開發(fā)商、第三方支付等諸多環(huán)節(jié)。

　　難題待解

　　實(shí)際上，手機(jī)支付在技術(shù)和市場(chǎng)上如何推進(jìn)，兩大陣營(yíng)都面臨諸多考驗(yàn)。

　　6月，中國(guó)移動(dòng)加入了以銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。中國(guó)移動(dòng)通信研究院業(yè)務(wù)研究所主任研究員黃更生說(shuō)：“已經(jīng)部署2.4GHz的地方都還在用，另外其他運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)電信也在推2.4GHz，力度比中國(guó)移動(dòng)還大?！?

　　握奇電信產(chǎn)品技術(shù)經(jīng)理魏茂軍告訴記者，高昂的成本是中國(guó)移動(dòng)叫停RF-SIM的重要原因。目前應(yīng)用環(huán)境大多基于13.56MHz技術(shù)，移動(dòng)若重新布設(shè)支付環(huán)境成本較高，同時(shí)還受到金融部門的抵觸，難度很大。

　　而對(duì)于雙界面卡的實(shí)現(xiàn)模式來(lái)說(shuō)，由于手機(jī)樣式層出不窮，也給天線的手機(jī)適配率帶來(lái)不小挑戰(zhàn)。比如一個(gè)金屬滑蓋，就可能屏蔽掉射頻信號(hào)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)交互。2.4GHz模式也有適配率的問(wèn)題，由于RF-SIM改變了SIM卡內(nèi)部結(jié)構(gòu)，需要重點(diǎn)考慮功耗和正常開關(guān)機(jī)的問(wèn)題。

　　此外，13.56MHz陣營(yíng)還面臨用戶量不足的困擾。北京普羅信科技總經(jīng)理羅正棣告訴記者，銀聯(lián)目前的用戶數(shù)量只有幾萬(wàn)，并且處于試驗(yàn)階段，還沒有太多應(yīng)用和收入來(lái)支撐業(yè)務(wù)。聯(lián)通走的是NFC路線，用戶量就更是少得可憐，同時(shí)手機(jī)廠商對(duì)NFC也多持觀望態(tài)度，更加大了推廣難度。

　　手機(jī)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題作為兩大陣營(yíng)的核心矛盾之一，牽涉到手機(jī)支付整個(gè)格局。據(jù)悉，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)工作組已于去年11月成立，掛靠在國(guó)家金卡辦多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟下面。

　　中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所耿力介紹說(shuō)，早在2008年6月，國(guó)標(biāo)委就開始下發(fā)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制訂任務(wù)，目前已有5個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)在制訂中，其中包括“系統(tǒng)間的無(wú)線通信和信息交換近距離無(wú)線通信接口和協(xié)議”，以及“基于射頻的移動(dòng)支付”有關(guān)終端設(shè)備、應(yīng)用管理和安全和測(cè)試方法的規(guī)定。

　　耿力告訴記者，“運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、銀行，每種技術(shù)方案后面都有一種商業(yè)模式。此外，13.56MHz本身就有三個(gè)方案，加上2.4GHz，還是很難統(tǒng)一。”