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推進金融IC卡健康、持續(xù)發(fā)展
作者：《中國金融》
來源：來源網(wǎng)絡(luò)(侵權(quán)刪)
日期：2010-01-19 08:59:00
摘要：認真總結(jié)IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
近幾年來，國內(nèi)外IC卡技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展迅猛。在國內(nèi)，電信、交通、社保、石化等行業(yè)紛紛推廣使用了IC卡技術(shù)，這對于加強政府的管理、減少現(xiàn)金使用、推進行業(yè)信息化等起到了積極作用。在國外，1998年，國際銀行卡公司出于防范銀行卡交易欺詐風(fēng)險及提升金融支付工具附加功能的考慮，制定了銀行卡芯片化計劃——EMV（Europay、MasterCard、Visa公司的縮寫）遷移計劃，在全球推廣銀行IC卡應(yīng)用。2000年又頒布了新版的EMV標(biāo)準及風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策（即將目前偽卡欺詐風(fēng)險主要由發(fā)卡行承擔(dān)的慣例，改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)）和相關(guān)鼓勵實施政策。從國外銀行IC卡的發(fā)展看，歐洲、亞太地區(qū)和北美的一些國家和地區(qū)已率先進行EMV遷移并推動本國IC卡的發(fā)展。Visa和萬事達兩大國際銀行卡組織也在世界范圍內(nèi)倡導(dǎo)實施國際EMV遷移，并通過制定風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移政策，鼓勵成員單位推廣IC卡應(yīng)用。在EMV遷移大潮的推動下，全球的銀行IC卡呈現(xiàn)了快速增長的態(tài)勢。截至 2008年底，全球EMV卡共發(fā)行約7.5億張，EMV受理終端超過800萬臺。從EMV遷移的路徑看，最早在銀行卡欺詐風(fēng)險較為集中的西歐地區(qū)開展，然后依次向欺詐風(fēng)險較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東區(qū)等地區(qū)延伸，這反映了各國和地區(qū)開展EMV遷移的初衷是為了降低偽卡欺詐，尤其在最早開展遷移的法國、英國等國家最為明顯。然而，隨著銀行卡實時交易占比的增多，交易安全性得到了一定范圍的控制，所以在部分地區(qū)降低欺詐率已不再是促使開展EMV遷移的唯一動力，通過非接觸式支付技術(shù)和小額支付應(yīng)用等新興技術(shù)和熱點領(lǐng)域開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，有效促進行業(yè)合作，增加銀行卡附加價值，正逐漸成為發(fā)卡機構(gòu)EMV遷移的另一重要動力。
我國金融IC卡發(fā)展基本情況
人民銀行高度重視EMV遷移的進展，多年前即組織相關(guān)單位研究EMV技術(shù)標(biāo)準，緊密跟蹤EMV在全球范圍的動態(tài)，制定了“積極應(yīng)對，審慎實施”的基本策略，提出了“先標(biāo)準，后試點，先收單，后發(fā)卡，先外卡，后內(nèi)卡”的基本原則，積極推動商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)加快相關(guān)系統(tǒng)改造和IC卡發(fā)行試點工作。
在綜合分析國內(nèi)外IC卡應(yīng)用發(fā)展和我國銀行業(yè)實際情況的基礎(chǔ)上，人民銀行進一步明確“政府指導(dǎo)與市場導(dǎo)向”的發(fā)展思路，重點從政策支持、總體規(guī)劃、制定標(biāo)準、試點帶動、宣傳培訓(xùn)和檢測認證等方面開展工作。
從政策指導(dǎo)層面看，一是鼓勵商業(yè)銀行等發(fā)卡機構(gòu)在確保磁條卡發(fā)展和穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)上，發(fā)行基于電子錢包應(yīng)用的IC卡，用于小額支付領(lǐng)域。國內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行IC卡要遵守《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準，保證技術(shù)上的先進性、兼容性和適用性。二是推進銀行IC卡多領(lǐng)域應(yīng)用試點，人民銀行與其他行業(yè)卡主管部門之間加強合作，建立管理協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌考慮、統(tǒng)一規(guī)劃銀行卡和行業(yè)卡的應(yīng)用結(jié)合，積極引導(dǎo)和促進各行業(yè)IC卡應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標(biāo)準上來，推動金融IC卡標(biāo)準成為帶有支付功能的IC卡的主流規(guī)范標(biāo)準，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。三是鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進入行業(yè)領(lǐng)域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標(biāo)準打下基礎(chǔ)。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，要求商業(yè)銀行關(guān)注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營活動、財務(wù)狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。四是對銀行IC卡電子錢包的應(yīng)用范圍、最高資金金額加以界定，以防范資金風(fēng)險，并避免與銀行磁條卡形成重復(fù)投資和資源浪費，引發(fā)無序競爭。
在加強政策引導(dǎo)的同時，人民銀行加快IC卡應(yīng)用基礎(chǔ)工作的準備。一是擬定規(guī)劃。人民銀行進一步修訂和完善《我國銀行IC卡發(fā)展規(guī)劃》，目的在于推動 IC卡技術(shù)在銀行的進一步應(yīng)用，特別是要有序推動銀行IC卡多功能的應(yīng)用。二是制定標(biāo)準。在借鑒原有IC卡標(biāo)準和國際銀行IC卡標(biāo)準的基礎(chǔ)上，人民銀行組織有關(guān)商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)制定并增補了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2005版）》（簡稱PBOC2.0），為我國銀行IC卡應(yīng)用提供標(biāo)準規(guī)范。三是實施試點。在寧波實施金融IC卡多應(yīng)用試點工作，組織相關(guān)單位從技術(shù)、業(yè)務(wù)、商業(yè)和政策協(xié)調(diào)等方面進行嘗試。四是系統(tǒng)建設(shè)。根據(jù)IC卡發(fā)展的整體策略，中國銀聯(lián)按照人民銀行的部署和要求，完成了跨行交換系統(tǒng)兼容PBOC2.0標(biāo)準的技術(shù)改造；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)已經(jīng)啟動并完成了受理系統(tǒng)的改造，開始進行IC卡受理終端的布放工作；工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等發(fā)卡機構(gòu)建成發(fā)卡系統(tǒng)，基本具備發(fā)卡能力。五是基礎(chǔ)保障。由銀聯(lián)負責(zé)承建的PBOC2.0標(biāo)準的非對稱密鑰管理系統(tǒng)已投產(chǎn)，將為銀行發(fā)行符合我國IC卡規(guī)范的銀行借貸記應(yīng)用IC卡提供電子簽名認證服務(wù)，保證銀行IC卡借貸記應(yīng)用的交易安全。目前，PBOC2.0標(biāo)準IC卡的發(fā)行、受理、安全體系、跨行轉(zhuǎn)接與清算等技術(shù)與業(yè)務(wù)的準備工作正在有序進行，基本能滿足國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)行PBOC2.0標(biāo)準IC卡的需要。六是終端改造。2008年北京奧運會前，北京、上海、天津等城市提出了改善奧運外卡收單環(huán)境的方案，使新布放的銀行卡機具兼容磁條卡和IC卡；2009年，上海和廣州分別利用舉辦世界博覽會、亞運會等有利時機加強受理終端改造，中國銀聯(lián)也把直聯(lián)POS終端的改造作為近期工作重點。
IC卡推廣工作取得初步成效
一是各發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行境內(nèi)使用的IC卡基本符合PBOC2.0的規(guī)范要求。按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準、統(tǒng)一清算的原則，在北京、上海、天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市開展IC卡應(yīng)用試點，通過開展電子錢包業(yè)務(wù)的圈存、脫機消費、余額查詢和明細查詢等交易，建設(shè)并推動銀行IC卡小額支付應(yīng)用。二是商業(yè)銀行積極開展銀行IC卡借貸記和電子錢包業(yè)務(wù)應(yīng)用。工商銀行于2005年12月發(fā)行了國內(nèi)首張EMV標(biāo)準的牡丹國際信用卡，2008年10月發(fā)行了國內(nèi)首張符合PBOC2.0標(biāo)準的人民幣信用卡。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和招商銀行等商業(yè)銀行也都制定了應(yīng)對EMV遷移和發(fā)行IC卡的工作計劃。三是寧波試點取得了階段性成果。寧波金融IC卡在技術(shù)、業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)了標(biāo)準符合性和應(yīng)用實踐，在商業(yè)模式和政策協(xié)調(diào)等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和試點經(jīng)驗具有很強的借鑒作用。
金融IC卡下一步發(fā)展的思路和工作計劃
堅持“積極應(yīng)對、審慎實施”的原則，應(yīng)對國際銀行卡EMV遷移。密切關(guān)注EMV在全球的遷移動態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進展情況，認真分析EMV遷移原因和對我國的影響，分析對比風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策和遷移成本效果關(guān)系，研究不同國家遷移的不同實施方式，提出相應(yīng)具體措施。同時，要加強對IC卡技術(shù)標(biāo)準的研究，借鑒參考EMV標(biāo)準，進一步完善我國金融IC卡標(biāo)準，作好相關(guān)的發(fā)卡準備工作。
推動銀行業(yè)和國內(nèi)重要行業(yè)的合作。人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術(shù)標(biāo)準統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，要加強與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開拓思路，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。
加快關(guān)鍵系統(tǒng)的開發(fā)和升級改造工作。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體IC卡技術(shù)應(yīng)用，充分發(fā)揮中國銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。
根據(jù)我國銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，盡快出臺《我國金融IC卡發(fā)展規(guī)劃》，明確提出發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、基本原則和實施意見，積極穩(wěn)妥地指導(dǎo)我國銀行卡IC卡的發(fā)展，努力實現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”。
完善標(biāo)準體系，實施檢測認證。進一步做好銀行IC卡標(biāo)準體系的完善，增加有關(guān)小額支付和非接觸式應(yīng)用等方面的內(nèi)容，動態(tài)維護《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005版），保持標(biāo)準的先進性，保證各項規(guī)范、標(biāo)準的貫徹落實。聯(lián)合國家有關(guān)部委推進銀行卡產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的檢測認證體系建設(shè)，加強銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的市場準入和監(jiān)督管理。
總結(jié)試點經(jīng)驗，規(guī)范有序推廣。認真總結(jié)IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標(biāo)準制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應(yīng)用為中心、以市場為導(dǎo)向”，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
我國金融IC卡發(fā)展基本情況
人民銀行高度重視EMV遷移的進展，多年前即組織相關(guān)單位研究EMV技術(shù)標(biāo)準，緊密跟蹤EMV在全球范圍的動態(tài)，制定了“積極應(yīng)對，審慎實施”的基本策略，提出了“先標(biāo)準，后試點，先收單，后發(fā)卡，先外卡，后內(nèi)卡”的基本原則，積極推動商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)加快相關(guān)系統(tǒng)改造和IC卡發(fā)行試點工作。
在綜合分析國內(nèi)外IC卡應(yīng)用發(fā)展和我國銀行業(yè)實際情況的基礎(chǔ)上，人民銀行進一步明確“政府指導(dǎo)與市場導(dǎo)向”的發(fā)展思路，重點從政策支持、總體規(guī)劃、制定標(biāo)準、試點帶動、宣傳培訓(xùn)和檢測認證等方面開展工作。
從政策指導(dǎo)層面看，一是鼓勵商業(yè)銀行等發(fā)卡機構(gòu)在確保磁條卡發(fā)展和穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)上，發(fā)行基于電子錢包應(yīng)用的IC卡，用于小額支付領(lǐng)域。國內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行IC卡要遵守《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準，保證技術(shù)上的先進性、兼容性和適用性。二是推進銀行IC卡多領(lǐng)域應(yīng)用試點，人民銀行與其他行業(yè)卡主管部門之間加強合作，建立管理協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌考慮、統(tǒng)一規(guī)劃銀行卡和行業(yè)卡的應(yīng)用結(jié)合，積極引導(dǎo)和促進各行業(yè)IC卡應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標(biāo)準上來，推動金融IC卡標(biāo)準成為帶有支付功能的IC卡的主流規(guī)范標(biāo)準，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。三是鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進入行業(yè)領(lǐng)域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標(biāo)準打下基礎(chǔ)。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，要求商業(yè)銀行關(guān)注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營活動、財務(wù)狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。四是對銀行IC卡電子錢包的應(yīng)用范圍、最高資金金額加以界定，以防范資金風(fēng)險，并避免與銀行磁條卡形成重復(fù)投資和資源浪費，引發(fā)無序競爭。
在加強政策引導(dǎo)的同時，人民銀行加快IC卡應(yīng)用基礎(chǔ)工作的準備。一是擬定規(guī)劃。人民銀行進一步修訂和完善《我國銀行IC卡發(fā)展規(guī)劃》，目的在于推動 IC卡技術(shù)在銀行的進一步應(yīng)用，特別是要有序推動銀行IC卡多功能的應(yīng)用。二是制定標(biāo)準。在借鑒原有IC卡標(biāo)準和國際銀行IC卡標(biāo)準的基礎(chǔ)上，人民銀行組織有關(guān)商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)制定并增補了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2005版）》（簡稱PBOC2.0），為我國銀行IC卡應(yīng)用提供標(biāo)準規(guī)范。三是實施試點。在寧波實施金融IC卡多應(yīng)用試點工作，組織相關(guān)單位從技術(shù)、業(yè)務(wù)、商業(yè)和政策協(xié)調(diào)等方面進行嘗試。四是系統(tǒng)建設(shè)。根據(jù)IC卡發(fā)展的整體策略，中國銀聯(lián)按照人民銀行的部署和要求，完成了跨行交換系統(tǒng)兼容PBOC2.0標(biāo)準的技術(shù)改造；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)已經(jīng)啟動并完成了受理系統(tǒng)的改造，開始進行IC卡受理終端的布放工作；工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等發(fā)卡機構(gòu)建成發(fā)卡系統(tǒng)，基本具備發(fā)卡能力。五是基礎(chǔ)保障。由銀聯(lián)負責(zé)承建的PBOC2.0標(biāo)準的非對稱密鑰管理系統(tǒng)已投產(chǎn)，將為銀行發(fā)行符合我國IC卡規(guī)范的銀行借貸記應(yīng)用IC卡提供電子簽名認證服務(wù)，保證銀行IC卡借貸記應(yīng)用的交易安全。目前，PBOC2.0標(biāo)準IC卡的發(fā)行、受理、安全體系、跨行轉(zhuǎn)接與清算等技術(shù)與業(yè)務(wù)的準備工作正在有序進行，基本能滿足國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)行PBOC2.0標(biāo)準IC卡的需要。六是終端改造。2008年北京奧運會前，北京、上海、天津等城市提出了改善奧運外卡收單環(huán)境的方案，使新布放的銀行卡機具兼容磁條卡和IC卡；2009年，上海和廣州分別利用舉辦世界博覽會、亞運會等有利時機加強受理終端改造，中國銀聯(lián)也把直聯(lián)POS終端的改造作為近期工作重點。
IC卡推廣工作取得初步成效
一是各發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行境內(nèi)使用的IC卡基本符合PBOC2.0的規(guī)范要求。按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準、統(tǒng)一清算的原則，在北京、上海、天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市開展IC卡應(yīng)用試點，通過開展電子錢包業(yè)務(wù)的圈存、脫機消費、余額查詢和明細查詢等交易，建設(shè)并推動銀行IC卡小額支付應(yīng)用。二是商業(yè)銀行積極開展銀行IC卡借貸記和電子錢包業(yè)務(wù)應(yīng)用。工商銀行于2005年12月發(fā)行了國內(nèi)首張EMV標(biāo)準的牡丹國際信用卡，2008年10月發(fā)行了國內(nèi)首張符合PBOC2.0標(biāo)準的人民幣信用卡。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和招商銀行等商業(yè)銀行也都制定了應(yīng)對EMV遷移和發(fā)行IC卡的工作計劃。三是寧波試點取得了階段性成果。寧波金融IC卡在技術(shù)、業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)了標(biāo)準符合性和應(yīng)用實踐，在商業(yè)模式和政策協(xié)調(diào)等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和試點經(jīng)驗具有很強的借鑒作用。
金融IC卡下一步發(fā)展的思路和工作計劃
堅持“積極應(yīng)對、審慎實施”的原則，應(yīng)對國際銀行卡EMV遷移。密切關(guān)注EMV在全球的遷移動態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進展情況，認真分析EMV遷移原因和對我國的影響，分析對比風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策和遷移成本效果關(guān)系，研究不同國家遷移的不同實施方式，提出相應(yīng)具體措施。同時，要加強對IC卡技術(shù)標(biāo)準的研究，借鑒參考EMV標(biāo)準，進一步完善我國金融IC卡標(biāo)準，作好相關(guān)的發(fā)卡準備工作。
推動銀行業(yè)和國內(nèi)重要行業(yè)的合作。人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術(shù)標(biāo)準統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，要加強與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開拓思路，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。
加快關(guān)鍵系統(tǒng)的開發(fā)和升級改造工作。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體IC卡技術(shù)應(yīng)用，充分發(fā)揮中國銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。
根據(jù)我國銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，盡快出臺《我國金融IC卡發(fā)展規(guī)劃》，明確提出發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、基本原則和實施意見，積極穩(wěn)妥地指導(dǎo)我國銀行卡IC卡的發(fā)展，努力實現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”。
完善標(biāo)準體系，實施檢測認證。進一步做好銀行IC卡標(biāo)準體系的完善，增加有關(guān)小額支付和非接觸式應(yīng)用等方面的內(nèi)容，動態(tài)維護《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005版），保持標(biāo)準的先進性，保證各項規(guī)范、標(biāo)準的貫徹落實。聯(lián)合國家有關(guān)部委推進銀行卡產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的檢測認證體系建設(shè)，加強銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的市場準入和監(jiān)督管理。
總結(jié)試點經(jīng)驗，規(guī)范有序推廣。認真總結(jié)IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標(biāo)準制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應(yīng)用為中心、以市場為導(dǎo)向”，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
