我國銀行卡發(fā)展面臨法律障礙

　　我國還沒有專門的法律條文對銀行卡交易各參與方的行為進行規(guī)范和約束，而有效保護消費者權(quán)益以及對銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面也都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

　　我國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，在居民社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮的作用日益突出。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，我國銀行卡發(fā)卡總量近21億張，銀聯(lián)卡可在境外近50個國家和地區(qū)的ATM機上取款、在境內(nèi)外30個國家和地區(qū)的POS機上刷卡消費。

　　目前，我國銀行卡受理環(huán)境不斷改善;借記卡穩(wěn)定增長，信用卡潛力較大;銀行卡消費呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢;銀行卡自主品牌快速成長;銀行卡支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模擴大。2009年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易達5700億元，同比增長200%。第一代手機支付交易達376億元，同比增長55%，第三代手機支付(智能卡手機支付)在全國10多個城市展開試點。金融IC卡大規(guī)模發(fā)卡啟動，大規(guī)模受理環(huán)境改造同步推進。根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，全國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡發(fā)行逾600萬張，越來越多的金融機構(gòu)著力銀行卡支付創(chuàng)新，各種新興支付模式不斷涌現(xiàn)，有些已具有一定的市場影響力。

　　制約因素

　　第一，業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，若我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上將會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱我國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅我國個人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。

　　第二，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場建設(shè)滯后，大多數(shù)農(nóng)民使用銀行卡困難，農(nóng)民辦理銀行卡積極性受到限制，從而造成農(nóng)村銀行卡市場的擱置。同時，也缺乏對農(nóng)村使用銀行卡的支持政策。

　　第三，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系不健全。盡管中央政府為了支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展做了許多努力，但目前我國與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律法規(guī)建設(shè)工作，明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，由于銀行卡的產(chǎn)業(yè)運作涉及信息技術(shù)、金融安全、金融創(chuàng)新等多個交叉領(lǐng)域，目前我國在這些交叉領(lǐng)域均沒有專門的法律條文，對銀行卡交易各參與方的行為進行規(guī)范和約束，在有效保護消費者權(quán)益以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

　　第四，個人信用體系缺失制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國的個人征信體系建設(shè)剛起步，很大程度上，銀行業(yè)依靠自身的征信系統(tǒng)來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣，而且可操作性較差，動態(tài)跟蹤能力較弱。造成的后果是，一些有用卡需求且信用狀況良好的人，因一些條件限制被拒之門外，如個體戶和私營業(yè)主。

　　第五，銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。從國際銀行卡市場來看，銀行卡早已不是銀行的專利業(yè)務(wù)，它代表的是一整條新興產(chǎn)業(yè)鏈，整個產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部分工日益細(xì)化，具有高度的專業(yè)化協(xié)作性。專業(yè)化分工不夠還會導(dǎo)致更深層次的后果：一是各家銀行將大部分精力放在受理市場拓展上，使其不能集中精力和資源開發(fā)功能更齊全、更具競爭力的銀行卡產(chǎn)品，行業(yè)的整體競爭力不強;二是銀行拓展受理市場的高成本必然會轉(zhuǎn)嫁到商戶和持卡人身上，若沒有充分的協(xié)調(diào)機制或相應(yīng)的利益補償，便會激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益，使受理市場建設(shè)陷入困境。

　　發(fā)展策略

　　建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機制。一是加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。二是實施監(jiān)管推動，促進市場融合。建立全國性的征信機構(gòu);拓展支付結(jié)算系統(tǒng)的信用監(jiān)測能力;推行靈活的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自動進入機制和合理成本補償機制，扶持大量縣(市)農(nóng)村信用社進入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，促進城鄉(xiāng)市場融合。三是增強調(diào)控能力，促進市場平衡。監(jiān)管部門應(yīng)在銀行卡產(chǎn)品的核心環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)管調(diào)控點，根據(jù)銀行卡發(fā)卡、收單、消費市場和受理市場的發(fā)展?fàn)顩r，適時靈活調(diào)節(jié)分潤各方利益平衡點，促進發(fā)卡和收單市場平衡發(fā)展。

　　建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國際慣例，形成一部規(guī)范銀行卡市場行為的專門法規(guī)。二是要完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架，盡快制定、出臺《銀行卡條例》。該條例應(yīng)包括以下內(nèi)容：規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為，明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利;保護持卡人權(quán)益;允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新;防范銀行卡風(fēng)險;明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。

　　積極開發(fā)農(nóng)村銀行卡市場。努力擴大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍;加快經(jīng)濟活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展;增加ATM機、POS機的數(shù)量，提高機具利用效率;加強與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用;加大銀行卡使用知識的宣傳;按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費標(biāo)準(zhǔn)。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè)，最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。

　　建立健全銀行卡聯(lián)合防控機制。一是認(rèn)真落實賬戶實名制，規(guī)范發(fā)卡行為，從源頭上防范虛假申請、惡意透支等風(fēng)險。二是從技術(shù)、人工和設(shè)備等方面入手，從組織上、機制上防范銀行卡風(fēng)險。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強警銀協(xié)作、疏通情報信息中的橋梁樞紐作用，重拳出擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢。四是建立健全內(nèi)控機制，克服“重市場、輕風(fēng)險”的傾向，改變以業(yè)務(wù)量、市場份額為考核指標(biāo)的激勵機制，建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理并重的科學(xué)的考核機制。

　　加強征信體系建設(shè)，將更多的消費者納入征信體系，并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴充信息類型和信息來源，優(yōu)化征信體系的管理，同時適當(dāng)增強征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。

　　提升銀行卡經(jīng)營機構(gòu)市場競爭能力。支持各商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、經(jīng)營方式、產(chǎn)品設(shè)計等方面進行銀行卡創(chuàng)新;順應(yīng)社會分工趨勢，促進銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)化發(fā)展，完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈;健全銀行卡服務(wù)收費市場化形成機制，形成對銀行卡市場參與方的有效激勵;針對前期公務(wù)卡改革試點過程中存在的問題，會同財政部積極采取措施加以研究、解決，在中央和地方預(yù)算單位全面推廣實施公務(wù)卡。

　　大力推進芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。隨著技術(shù)的進步和市場接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向，大力推廣芯片卡在金融業(yè)中的應(yīng)用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風(fēng)險的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應(yīng)手機等新興支付渠道的需要，更是加強信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。為此，應(yīng)研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭钫撸七M以金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。

　　(作者單位為中國人民銀行鹽城市中心支行)