推廣標準IC卡 ATM有作為

　　主 持 人：本報記者 鄭申

　　特邀嘉賓：中國銀聯(lián)風險總監(jiān)兼風險管理部總經(jīng)理 彭桂林

　　中國工商銀行個人金融業(yè)務部總經(jīng)理助理 涂曉光

　　中國銀行個人金融總部技術總監(jiān) 劉晶

　　中國郵政儲蓄銀行渠道管理部總經(jīng)理 羅志安

　　廣電運通副總經(jīng)理、廣州穗通總經(jīng)理 陳振光

　　中國人民銀行決定于“十二五”期間在全國推進金融IC卡應用工作，這將對加速我國金融電子化進程、提高用卡安全、打擊金融犯罪產(chǎn)生積極的推動作用，這也為我國金融自助設備產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇。近年來，中國ATM產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，安全與創(chuàng)新始終為業(yè)界關注。那么，在推進金融IC卡的工作中，ATM需要如何跟進?服務外包有什么具體問題?近日，本報記者就當前ATM發(fā)展的有關熱點問題采訪了有關機構的負責人。

　　IC卡提高用卡安全

　　主持人：人民銀行已經(jīng)開始部署銀行卡從磁條卡升級到IC卡，與磁條卡相比，IC卡有什么優(yōu)勢?

　　彭桂林：IC卡由于加載了芯片，在安全性能、功能等方面，都有磁條卡無法比擬的優(yōu)勢。安全、方便、快捷是其特點。IC卡保護機制很完善，在防止偽卡欺詐方面作用明顯。同時，與社保、公交等多行業(yè)應用結合，將給持卡人帶來方便。傳統(tǒng)的磁條卡都是聯(lián)機進行處理的，IC卡則既可以聯(lián)機處理，也可以脫機處理。

　　涂曉光：對于IC卡的持卡人，首先來說就是用卡更為安全。IC卡具有較難復制的特點，可以大大提高卡片安全性，降低偽卡風險，更能保證持卡人的用卡安全，目前工商銀行發(fā)行的IC卡，還沒有發(fā)現(xiàn)IC卡偽卡和被別人盜取信息的事情。實踐證明，IC卡的安全性要比磁條卡高很多，IC卡最突出的特點就是高安全性。其次，從方便、快捷的角度來說，IC卡可以進行脫機支付，在加油站、公共娛樂設施、公共汽車等場合，可以通過IC卡實現(xiàn)支付和消費。同時，IC卡也支持非接觸式的支付方式，這比磁條卡劃卡、輸密碼需要幾個步驟要快很多。最后，IC卡還可以滿足持卡人個性化產(chǎn)品需求。芯片卡產(chǎn)品可以設計成各種形狀，比如掛鏈等方式，改變大家對傳統(tǒng)銀行卡的想象，滿足持卡人對銀行卡產(chǎn)品個性化的需求。

　　目前工商銀行發(fā)行了很多IC卡，尚未發(fā)現(xiàn)IC卡出現(xiàn)偽卡和被別人盜取信息的現(xiàn)象。從其他地區(qū)比較成熟的IC卡升級情況來看，我國臺灣地區(qū)、馬來西亞等在實施了EMV遷移后，其銀行卡欺詐案件比率下降了90%以上。

　　羅志安：IC卡除了銀行本身的應用和結算以外，和其他的行業(yè)應用結合以后將會非常廣泛。比如，社?？ā㈦娪翱?、繳費、充值、公交一卡通等方面。今后銀行發(fā)行的銀行卡也可以統(tǒng)一起來。

　　陳振光：單就IC卡本身的安全性來講，目前還沒有技術風險。因為IC卡是有集成電路的，它在處理信息時是有安全算法進行保障的，這種算法目前不容易破解。

　　發(fā)卡成本有待解決

　　主持人：雖然IC卡有各種優(yōu)勢，但換卡成本是目前各金融機構所關注的。不僅是IC卡片的成本很高，而且ATM、POS機具的升級改造成本同樣很高，業(yè)界怎么考量換“芯”行動?

　　涂曉光：IC卡取代磁條卡是一種趨勢。從工商銀行來講，我們IC卡研發(fā)和啟動還是比較早的，目前為止，工行IC卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過1000萬張，這在業(yè)界是領先的。我們認為，IC卡發(fā)卡是第一步，更重要的是要解決IC卡受理環(huán)境問題。工行作為中國金融IC卡的先行者，投入了大量的人力、物力和財力，但目前成本都由工行自己承擔，沒有向客戶收取費用。但是，我們也要認識到，IC卡的升級不僅僅是一種商業(yè)行為，同時也具有維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的社會意義。下一步IC卡的費用將如何收取，還需要整個社會來共同研究。

　　羅志安：IC卡的成本主要是系統(tǒng)改造的成本，包括兩個方面：一是發(fā)卡系統(tǒng)，磁條卡的成本和IC卡是不一樣的。另外，還有受理系統(tǒng)的改造、終端系統(tǒng)的改造。不過，關鍵是卡片的成本，它是一個持續(xù)的過程。郵儲銀行現(xiàn)在有3億張存量卡，就算以最低20元計算，也需要60億元的換卡成本，由銀行自己承擔，這筆支出是很大的。因此，IC卡的升級和換卡不僅僅是銀行的事，站在社會安全、金融環(huán)境的層面來講，我們希望從國家、銀行、社會、客戶四方進行成本控制，這樣更有利于IC卡的推行。

　　劉晶：IC卡的成本基本上可以從發(fā)卡的平臺和后臺大量的系統(tǒng)改造、受理環(huán)境支持IC卡的應用、卡片的成本這三個組成部分來分析。第一，從磁條卡到IC卡的轉型，中國的市場并不是第一個。雖然也有過爭論，但是最后很多國家還是將銀行卡升級換代，因此，會有一些不能簡單地用數(shù)字去評估的因素。第二，銀行卡換“芯”這也是銀行的一個社會責任，這事關國家的金融安全，并涉及到千家萬戶，銀行有責任與整個社會、國家一起來保證金融環(huán)境安全。第三，由于IC卡的信息存儲量大、支持多應用，這會給銀行帶來新的收益。

　　彭桂林：既然IC卡是一個全面的升級換代，那么在這個過程中是要付出一定代價的。雖然早期推廣過程中的成本比較高，但隨著大規(guī)模的商業(yè)應用以及技術工藝的不斷改進，IC卡單位成本將來肯定是下降的。因此，成本問題應從兩方面考慮：第一，在產(chǎn)業(yè)鏈里面的各個環(huán)節(jié)，都會在產(chǎn)業(yè)升級換代中得到一定的利益，那么，利益方是不是應該要建立一個合理的分擔機制。第二，中國銀聯(lián)會撥出相應的資金給進行改造的專業(yè)化機構，特別是給予終端改造一些補貼。為了推動受理環(huán)境更快地改善，也減輕各個銀行的壓力，銀聯(lián)力所能及地在物力方面進行支持。

　　陳振光：作為終端設備的提供商，磁條卡的升級換代也直接跟我們的終端設備有密切關系。廣電運通在研發(fā)ATM設備時，在設計初期已經(jīng)考慮到未來銀行卡的發(fā)展趨勢，所以在產(chǎn)品出廠前，基本上已經(jīng)具備了讀寫IC卡的功能。在2007年出廠的產(chǎn)品硬件不需要任何改造，只需要做軟件的升級。

　　標準統(tǒng)一利于發(fā)展

　　主持人：在今年6月底前，國內(nèi)7家銀行將全部開始發(fā)行IC卡，在升級改造過程中所遇到的困難或者問題是什么呢?

　　羅志安：發(fā)行IC卡將會遇到一定的困難，我認為應該先將IC卡的標準統(tǒng)一。現(xiàn)在IC卡有社?？ā⒔煌ǖ?，但是目前這些卡的標準是各自為政，下一步應該從國家的層面或者社會的層面推進整個IC卡標準的一致，這樣才能夠在銀行卡的基礎上，把諸多行業(yè)應用進行整合。

　　劉晶：所謂標準應該有兩個含義：第一，是金融界本身的標準，有中國人民銀行關于PBOC2.0的標準、中國銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的標準，這些標準各個銀行會共同遵守。第二，除了金融應用以外，現(xiàn)實生活中有很多IC卡承載的是其他的第三方的應用，比如可以用在圖書館、餐廳、校園園區(qū)卡、社保卡。由于現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的IC卡標準，在這些領域，人民銀行或者是銀聯(lián)的標準他們是沒有義務去遵守的，在這種情況下，可能會造成IC卡市場一定程度上的混亂。應該有一個國家的IC卡標準，這樣會對整合跨行業(yè)的應用更方便。

　　ATM管理需要提升

　　主持人：之前有很多關于自助設備取現(xiàn)、存款出現(xiàn)問題，甚至會取出假幣等報道。作為銀行方面的管理者，目前ATM數(shù)量的增長是不是給ATM的管理也帶來了一些壓力?業(yè)界做了哪些工作?

　　劉晶：從中行的角度來看，我們做了兩方面工作：第一，在管理方面，中行現(xiàn)在推行的是集中管理。是以城市為中心，在每個城市的分行設立一個ATM的管理中心，由該中心進行統(tǒng)一管理，統(tǒng)籌全行在該城市的ATM，包括清理、加鈔、外包等工作。第二，在技術上，中行推動了三個標準化平臺的建設，全行實行統(tǒng)一的ATM政策，推廣統(tǒng)一版本的ATM。中行正在建設ATM的平臺，該平臺能夠記錄ATM事件，通過事件管理，可以盡早實現(xiàn)ATM管理統(tǒng)一。

　　羅志安：郵儲銀行有3萬多臺ATM，管理起來會有一些困難。從郵儲銀行的角度來講，遇到了一些問題，主要是運鈔、配鈔以及故障維護，這些方面需要第三方服務商來提供服務。

　　涂曉光：工行從ATM運行環(huán)境和運行方式來講，在各二級分行建立ATM中心專門負責管理離行式ATM。從ATM的監(jiān)控管理平臺上，工行的系統(tǒng)已經(jīng)全部實現(xiàn)了對ATM的監(jiān)督和控制。從運行環(huán)節(jié)來說，安全運行和風險防范也是非常重要的，所有ATM安放的地方都有攝像頭、報警、防盜的裝置。這幾年針對不法分子克隆卡、盜取客戶信息的情況，我們在全部ATM機身上設置兩個裝置，一個是防窺密碼罩，另一個是抖動式進卡口。

　　彭桂林：要立體地構建ATM的安全環(huán)境：第一，ATM的安全技術。在技術上不斷改進，讓ATM更安全。第二，安全的環(huán)境?，F(xiàn)在很多ATM都安裝了攝像頭、防窺罩等。第三，安全管理。除了技術、環(huán)境外，在管理上也很重要?，F(xiàn)在各行都在建立集中監(jiān)控中心，還有24小時監(jiān)控錄像，并輔以專人巡查。第四，安全用卡。這點是從持卡人的角度來說的，持卡人在使用銀行卡時，一些用卡基本常識要了解。

　　陳振光：我舉兩個例子：第一，持卡人如果在取款的時候遮擋住本人正常的臉部，或者是戴著墨鏡甚至口罩，ATM會提示要取掉阻擋物才能夠進行交易。第二，針對假幣的糾紛，我們應用物聯(lián)網(wǎng)概念，對每一張持卡人取出的和存進去的鈔票會有跟蹤功能。ATM會將每一張鈔票的序列號掃描，整個系統(tǒng)在存取過程中會把數(shù)據(jù)輸送到后臺，我們通過監(jiān)控可以看到持卡人在ATM上所取的人民幣的序列號。

　　服務外包仍需探索

　　主持人：從國內(nèi)銀行ATM的使用情況來看，ATM服務外包在哪些方面還需要改進?

　　涂曉光：目前國外ATM服務一般采取外包的形式，已經(jīng)比較成熟。從我們國內(nèi)的銀行來講，服務外包還處于創(chuàng)新、探索、嘗試的階段。關于服務外包，目前銀行最關注兩個問題：第一，風險防范。第二，成本費用。

　　另外，服務外包從宏觀層面看還有兩個制約因素：一是金融管理部門對服務外包沒有一個明確的政策支持。二是服務外包目前來看還沒有一個統(tǒng)一的資質(zhì)認證和行業(yè)標準。

　　我們也認為ATM服務外包是一個趨勢，未來各銀行為降低運營成本，獲得專業(yè)化的服務，可能都將探索嘗試外包服務。如果能夠有有效的、明確的政策支持和行業(yè)的管理辦法，以及外包服務的行業(yè)標準和資質(zhì)認證，從各家銀行來講，都會積極地探索和嘗試。

　　陳振光：我國的ATM外包服務現(xiàn)在處于起步階段，因此還需要國家政策上的支持。從服務外包角度講，我們承接的外包服務，通過專業(yè)化的技術、規(guī)?；倪\作和集約化的管理，增強銀行綜合競爭實力和服務質(zhì)量并且使銀行綜合運營成本降低15%，且隨著行業(yè)的不斷成熟、產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，運行成本有進一步降低的空間。

　　劉晶：外包是未來銀行面臨的一個重大決策。國外發(fā)達國家的銀行，他們的非核心業(yè)務大多數(shù)都是外包的。目前為止在外包市場上資質(zhì)的認定方面沒有固定的標準，對銀行來說，這就意味著風險。如何選擇放心的外包廠商，并不是件簡單的事。

　　羅志安：郵儲銀行在ATM服務外包方面做了一些探索，可以說有優(yōu)勢，也有風險。優(yōu)勢是借助外包公司的專業(yè)力量，能夠更大范圍地為客戶提供一些服務。但也存在一些風險，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務方面。因為外包服務是第三方公司，是以盈利為目標的，在選擇布放ATM地點時，考慮更多的是利潤和跨行手續(xù)費的收益，這與有些地方比如校園內(nèi)學生的需求會有沖突。二是客戶信息方面。服務外包公司會接觸到一些銀行客戶信息，保密工作做得怎么樣，存在一定問題。