四方合力推進(jìn)手機(jī)近場支付

      手機(jī)“錢包”，即通過手機(jī)進(jìn)行支付。手機(jī)支付功能分為兩種，即遠(yuǎn)程支付和近場支付。目前，記者從業(yè)內(nèi)了解到，手機(jī)支付正在成為銀行爭相拓展的業(yè)務(wù)，其中近場支付功能成為核心競爭優(yōu)勢，不少銀行正在積極同運(yùn)營商和服務(wù)供應(yīng)商洽談合作，并有部分銀行已取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

      近場支付未來將成競爭熱點(diǎn)

　　對于消費(fèi)者來說，其對手機(jī)銀行的認(rèn)知主要是體現(xiàn)在遠(yuǎn)程支付功能上，即通過手機(jī)登錄銀行網(wǎng)頁（或是手機(jī)下載客戶端軟件）進(jìn)行支付、理財(cái)投資操作等。記者了解到，目前大型銀行基本都有這項(xiàng)功能，不同點(diǎn)在于，有無客戶端軟件。在這一方面，工行、招行開發(fā)得較早，例如除網(wǎng)頁版手機(jī)銀行之外，還推出了iPhone版客戶端軟件等?，F(xiàn)在，遠(yuǎn)程支付功能已經(jīng)不新鮮，雄心勃勃的銀行正在挖掘近場支付功能的成長空間。

　　近場支付是指，手機(jī)支持射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與自動售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間的本地通訊。簡而言之，就是在用戶手機(jī)中嵌入一張SD卡，該卡集成了承載銀行卡應(yīng)用安全的芯片，SD卡后臺與用戶的銀行卡關(guān)聯(lián)，該SD卡具有快速小額支付功能，用戶只需將手機(jī)放在POS機(jī)上，通過射頻感應(yīng)，“嘀”一下即可完成支付。

　　一張SD卡可綁定10個(gè)銀行賬戶

　　這一功能在大多傳統(tǒng)保守的銀行卡持卡人中間認(rèn)知度并不高，更不用提接受度了。那么銀行有何動力拓展這一業(yè)務(wù)？

　　首先要從SD卡的功能了解起。這一類集成了承載銀行卡應(yīng)用安全芯片的SD卡，是由專業(yè)的科技公司研發(fā)而成，以目前市場上最新推出的SWP-SD卡為例，是由武漢天喻信息與銀聯(lián)合作推出的項(xiàng)目，已通過了銀行檢測中心的檢測。而這一款最新的SD卡后臺最多可綁定10張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（磁條卡），費(fèi)用從用戶的銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除。

　　一張SD卡可以同時(shí)綁定幾張銀行卡，那么沒有涉足該塊業(yè)務(wù)的銀行勢必在手機(jī)近場支付上輸于有該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，這對銀行便造成了一定的競爭壓力。

　　“銀行拓展這項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)際是為了避免客戶流失，并從中賺取中間收入?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　事實(shí)上SD智能卡與手機(jī)近場支付的發(fā)展還有一個(gè)大環(huán)境在推動，也就是EMV標(biāo)準(zhǔn)的影響。EMV標(biāo)準(zhǔn)是指由Europay、MasterCard和Visa共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“現(xiàn)在在歐美國家發(fā)行的銀行卡基本都是芯片卡，但我國目前還是磁條卡。磁條卡技術(shù)簡單，磁條信息易被復(fù)制，偽造磁條卡、盜用磁條信息容易發(fā)生，會給持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。國外持卡人在用的是銀行發(fā)行的芯片卡，到了我們國內(nèi)就必須降級使用磁條卡，如果在這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)了信用卡偽造，造成的損失由國內(nèi)收單行承擔(dān)。因此國內(nèi)現(xiàn)在也有相應(yīng)的規(guī)范，要求至2015年所有銀行的磁條卡向芯片卡遷移?！睒I(yè)內(nèi)人士對記者補(bǔ)充道。

　　SD智能卡相比于銀行磁條卡，采用了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的JAVA智能卡操作系統(tǒng)。從安全性能方面來看，完全杜絕了復(fù)制銀行卡的可能，使用這種SD卡代替普通銀行卡后，不僅具備銀行卡的所有功能，也杜絕了復(fù)制的可能性。

　　銀行中間收入有望提高

　　銀行卡電子商務(wù)化已受到大型銀行、運(yùn)營商和銀聯(lián)的很大關(guān)注。在今年3月中國移動入股浦發(fā)行20%權(quán)益時(shí)，該公司董事長王建宙就曾明確表示此舉主要是為了讓中移動加快發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并以手機(jī)為載體來推動電子商務(wù)的發(fā)展。

　　另一個(gè)先行者是建行。建行正在和銀聯(lián)聯(lián)合進(jìn)軍手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)，由建行提供包含銀行賬號信息等在內(nèi)的SD卡，實(shí)現(xiàn)手機(jī)和銀行的合二為一。

　　事實(shí)上推動手機(jī)移動支付，尤其是近場支付業(yè)務(wù)，是一個(gè)四方合力的過程。銀聯(lián)扮演的是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，其所一直倡導(dǎo)的NFC標(biāo)準(zhǔn)近日已經(jīng)通過審議，成為近場移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系和規(guī)劃有望不久頒發(fā)；銀聯(lián)需要和技術(shù)開發(fā)公司合作，合作開發(fā)符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的SD卡，技術(shù)開發(fā)公司扮演的是技術(shù)支持的角色；開發(fā)公司將SD卡售于銀行后，銀行扮演一個(gè)發(fā)卡人的角色，將SD卡或售于或免費(fèi)發(fā)予本行用戶；而通訊運(yùn)營商在其中扮演的是渠道角色并賺取手機(jī)流量所產(chǎn)生的費(fèi)用。

　　銀行在這個(gè)過程中，可以有幾方面的收入。一個(gè)是SD卡的銷售收入，但由于這塊業(yè)務(wù)在國內(nèi)才剛剛起步，銀行為了推展此業(yè)務(wù)，可能先期免費(fèi)贈送或是低價(jià)售于本行客戶。另一塊收入即為手續(xù)費(fèi)收入。“鑒于手機(jī)銀行和手機(jī)支付的快捷和方便,個(gè)人移動支付業(yè)務(wù)的開展會促使銀行吸收更多儲蓄存款,同時(shí)還將帶來對手續(xù)費(fèi)收入的貢獻(xiàn),即對部分中間業(yè)務(wù)帶來影響?！?nbsp;國信證券銀行業(yè)分析師邱志承指出。

　　安全性為用戶最大考慮

　　然而，要想在全國范圍內(nèi)普遍推行使用SD卡代替銀行卡，全面實(shí)行移動支付，還有很長一段路要走。首先，目前的手機(jī)在使用這種SD卡時(shí)，只能使用遠(yuǎn)程支付，對于近場支付還需添加模塊，或者用戶可以使用定制手機(jī)，以此同時(shí)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付和近場支付兩項(xiàng)功能。

　　其次，“電子現(xiàn)金”遺失不記名不掛失。SD卡里儲存的現(xiàn)金被稱為“電子現(xiàn)金”，“按照央行的規(guī)定，SD卡里儲存的‘電子現(xiàn)金’不得超過一千元，因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金是不記名不掛失的，如果遺失，就相當(dāng)于自己掉了錢包。如果電子現(xiàn)金用完，可以通過關(guān)聯(lián)賬戶為SD卡充值?！睒I(yè)內(nèi)專家對記者分析。

　　出于安全性的考慮，用戶也不敢進(jìn)行較大額度的移動支付?，F(xiàn)實(shí)使用中，很多手機(jī)用戶對安全問題仍心存疑慮。據(jù)3G門戶《2010年手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，手機(jī)支付仍然以小額支付居多，200元以下占據(jù)了62.1%。整體上，受訪者希望使用手機(jī)支付的額度略低為宜。

　　中國信息產(chǎn)業(yè)商會智能卡專業(yè)委員會理事長潘利華教授告訴記者，移動支付無論是遠(yuǎn)程支付還是近場支付都有各自的安全標(biāo)準(zhǔn)，由這些安全標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行控制，例如NFC標(biāo)準(zhǔn)等。他還表示，“不排除今后上海會進(jìn)行SD卡的實(shí)名制?！?

　　另外，全國范圍內(nèi)絕大多數(shù)地方仍使用的是接觸式的POS機(jī)，如使用近場支付，必須接入非接觸式POS機(jī)，這兩個(gè)配套設(shè)施并未完善。