央行規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)堵套現(xiàn)漏洞 或禁刷個(gè)體商戶(hù)

　　近日，有消息稱(chēng)，各銀行卡收單機(jī)構(gòu)收到人民銀行發(fā)送的新一版《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，并再次征求意見(jiàn)。該辦法要求“對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)不得開(kāi)通信用卡受理功能”。這意味著，消費(fèi)者在與超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)生交易時(shí)，將不能刷信用卡。

　　波及4000萬(wàn)小商戶(hù)

　　據(jù)了解，為了加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理，央行起草了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并于2012年6月向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　辦法中明確禁止收單機(jī)構(gòu)對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單結(jié)算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)通信用卡受理功能。該意見(jiàn)稿規(guī)定，與同一特約商戶(hù)簽約的收單機(jī)構(gòu)只能有一家。對(duì)于較大的星級(jí)賓館酒店、百貨類(lèi)商戶(hù)，可有兩家收單機(jī)構(gòu)與其簽約，但每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端(POS機(jī))。而且使用個(gè)人賬戶(hù)作為結(jié)算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)，其申請(qǐng)的POS機(jī)不得開(kāi)通信用卡受理。

　　對(duì)此，記者走訪(fǎng)了滬上多家個(gè)體商戶(hù)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)商戶(hù)都是使用個(gè)人銀行賬戶(hù)作為結(jié)算賬戶(hù)，如果上述新規(guī)一旦實(shí)施，這些商戶(hù)或?qū)o(wú)緣用信用卡結(jié)賬收款，而市民去個(gè)體商戶(hù)買(mǎi)東西刷卡消費(fèi)時(shí)也只能刷借記卡。同時(shí)，就個(gè)體小商戶(hù)禁刷信用卡的新政，銀行方面均解釋稱(chēng)是信用卡套現(xiàn)在“作祟”。業(yè)內(nèi)人士表示，上述規(guī)定主要是為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，小微商戶(hù)曾因交易量小一直未能受到各大銀行重視，申請(qǐng)POS機(jī)門(mén)檻極高。但自2011年中國(guó)人民銀行發(fā)放第三方支付牌照以來(lái)，第三方支付公司紛紛推出面向小微商戶(hù)的收單服務(wù)，銀行卡受理環(huán)境得到快速提升，信用卡現(xiàn)已成為小微商戶(hù)的主要結(jié)算渠道之一。

　　相關(guān)專(zhuān)家表示，新規(guī)意味著中國(guó)超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)將受波及。

　　開(kāi)通須辦理對(duì)公賬戶(hù)

　　那么，禁刷信用卡會(huì)對(duì)個(gè)體商戶(hù)產(chǎn)生什么樣的影響?

　　記者日前走訪(fǎng)了多家個(gè)體商戶(hù)后發(fā)現(xiàn)，滬上60%以上的個(gè)體商戶(hù)中均使用個(gè)人銀行賬戶(hù)作為結(jié)算賬戶(hù)。商戶(hù)向記者表示，每月前來(lái)消費(fèi)的顧客中有半數(shù)多都使用信用卡結(jié)賬。

　　對(duì)于這些商戶(hù)來(lái)說(shuō)，假如個(gè)人銀行結(jié)算渠道被關(guān)閉，如果想繼續(xù)使用信用卡受理功能，只能辦理對(duì)公賬戶(hù)。不過(guò)，這也會(huì)相應(yīng)帶來(lái)許多不便之處?！案某蓪?duì)公賬戶(hù)非常麻煩，用錢(qián)都要用支票，還要蓋好幾個(gè)章，而且維護(hù)成本高，每月都得交管理費(fèi)?！币恍┥虘?hù)向記者表示，他們更愿意以個(gè)人名義開(kāi)立賬戶(hù)，因?yàn)殂y行不僅要求在辦理對(duì)公賬戶(hù)時(shí)要繳納開(kāi)戶(hù)費(fèi)，每年還會(huì)有賬戶(hù)維護(hù)費(fèi)、企業(yè)卡成本費(fèi)等。但迫于即將可能出臺(tái)的新政，他們還是打算去開(kāi)對(duì)公賬戶(hù)。

　　多數(shù)商戶(hù)戶(hù)主均表示出對(duì)開(kāi)啟對(duì)公業(yè)務(wù)后成本攀升的擔(dān)憂(yōu)，部分商戶(hù)甚至表示一旦新政實(shí)施，將有可能放棄POS機(jī)，而只進(jìn)行現(xiàn)金交易。

　　對(duì)于新政，一些刷卡人士也表示了疑慮。有市民表示，相對(duì)使用現(xiàn)金消費(fèi)，他們更愿意刷信用卡，除了方便以外，消費(fèi)還可計(jì)積分兌換禮品等，此外，去大型商場(chǎng)刷卡消費(fèi)的次數(shù)畢竟有限，如果小商鋪不能刷信用卡，適用范圍也就變得非常有限，新政策出臺(tái)應(yīng)當(dāng)考慮千萬(wàn)小微商戶(hù)和持卡人的實(shí)際需求，防范風(fēng)險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單取消業(yè)務(wù)，而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管。

　　新政或引發(fā)銀行圈地

　　采訪(fǎng)中，也有銀行業(yè)人士表示，新政可能產(chǎn)生的影響或許并不會(huì)非常大。據(jù)介紹，POS機(jī)安裝分為“直聯(lián)”和“間聯(lián)”兩種，前者是銀聯(lián)發(fā)展的商戶(hù)，后者是銀行自己發(fā)展的商戶(hù)。在實(shí)際操作中，大多數(shù)個(gè)體POS機(jī)是“間聯(lián)”方式安裝的，并不在禁刷范圍內(nèi)。

　　據(jù)了解，在一些酒店和大型商場(chǎng)，一般都有兩家以上收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)，一些小的商店甚至都有兩家收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)。

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，此前商戶(hù)向有收單業(yè)務(wù)資格的銀行申請(qǐng)POS機(jī)的門(mén)檻很低。部分銀行出于爭(zhēng)奪商戶(hù)資源的需要大幅放松審核標(biāo)準(zhǔn)，只要商戶(hù)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬號(hào)即可。在POS機(jī)押金費(fèi)用收取上也實(shí)行“彈性化”，對(duì)有些刷卡金額大的商戶(hù)甚至免收。

　　“一旦實(shí)施新規(guī)，有些銀行的POS機(jī)就要從商戶(hù)處撤離，丟失終端市場(chǎng)，這是銀行不愿意看到的。”上述人士預(yù)測(cè)，新規(guī)一旦實(shí)施，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)終端爭(zhēng)奪戰(zhàn)將拉開(kāi)帷幕。

　　一竿子打死不可取

　　業(yè)內(nèi)人士指出，出臺(tái)此項(xiàng)限制條款主要是基于前期國(guó)家反洗錢(qián)的法律法規(guī)不健全的背景，通過(guò)限制支付方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但目前國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和各種風(fēng)險(xiǎn)管控體系已基本落實(shí)到位，條款的出臺(tái)背景已經(jīng)改變，通過(guò)技術(shù)手段已可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，“對(duì)所有的小微商戶(hù)一竿子打死不可取?！?/P>

　　國(guó)內(nèi)某收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，目前國(guó)家正在大力推動(dòng)小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)為其生存、發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。實(shí)際上，個(gè)體商戶(hù)因交易量和交易額有限，相比非個(gè)體商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)率更低、更易監(jiān)控。

　　經(jīng)濟(jì)研究人士認(rèn)為，對(duì)于信用卡受理門(mén)檻的粗放限制，將可能導(dǎo)致小微企業(yè)客戶(hù)流失，這與國(guó)家宏觀層面“扶持小微企業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相背離。而要解決惡意套現(xiàn)的問(wèn)題，其根源在于重新平衡商戶(hù)、銀行、支付機(jī)構(gòu)之間的利潤(rùn)讓渡關(guān)系

　　業(yè)內(nèi)人士建議，針對(duì)個(gè)體商戶(hù)的商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一對(duì)一的調(diào)整，加強(qiáng)商戶(hù)資質(zhì)審核、設(shè)定交易限額、次日結(jié)算、取消聯(lián)機(jī)退貨等，都是行之有效的減少交易風(fēng)險(xiǎn)方式。