NFC支付商業(yè)化兌現 支付主權戰(zhàn)愈烈

 　　去年年底，央行正式發(fā)布《中國金融移動支付系列技術標準》，確定采用13.56MHz NFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM 卡中的NFC-SWP 方案，近場支付標準之爭塵埃落定，多年來被戲稱“光打雷不下雨”的中國NFC支付商用進程在艱難前行的道路上邁出了重要一步。

　　標準的制定如同發(fā)令槍響，業(yè)界廠商紛紛發(fā)力，搶占制高點，布局未來。半年過去了，各方的進展如何?未來又將向何處去?

　　未來與現狀之間的反差

　　與其他移動支付形態(tài)(運營商計費、刷卡支付、應用支付)相比，NFC(Near Field Communication，即近場通訊)支付優(yōu)勢明顯，給予用戶無限的遐想空間，引起了相關行業(yè)的高度重視，成為移動支付的一大亮點。

　　然而，受制于建設成本、利益分配、消費者習慣等因素制約，NFC支付的推廣并非一帆風順。去年10月，Google Wallet負責人Osama Bedier公開承認，盡管各大銀行、無線運營商和信用卡公司都非常支持NFC支付方式，但要想在美國市場上廣泛使用具備NFC技術支持的智能手機和支付終端“仍可能需要更長時間”。不久，這位負責人即宣布離職，從而令Google Wallet陷入尷尬境地?！陡２妓埂犯^地認為這種支付手段“面臨因殘缺不全而銷聲匿跡的風險?！?/P>

　　標準出爐 各方競逐

　　和國外相比，國內NFC支付起步并不算晚，但過程卻異常緩慢，這其中固然有國內金融環(huán)境的影響，但最主要的因素還是對于技術標準的爭奪。

　　標準之爭，除了技術層面的問題外，實質是對未來平臺主導權的爭奪。經過漫長談判，以中國移動為首的通信陣營和中國銀聯達成共識，確定采用銀聯主導的標準，標準之爭終于塵埃落定。確定標準的進程雖然艱辛，但旁觀者已不難從中看出NFC所蘊含的巨大商業(yè)價值，也可以預料：未來的推廣之路絕不會是一片坦途。

　　目前，我國NFC支付的參與主體包括銀行、移動運營商、銀聯、移動終端廠商、商戶等，各方都在積極發(fā)展相關業(yè)務。

　　銀行方面，以招商銀行的推動力度最大。作為國內網上銀行和信用卡業(yè)務的領先者，招商銀行依托已有的技術和信用卡客戶量優(yōu)勢，逐漸從信用卡服務供應商，轉變?yōu)橐苿又Ц斗展?，不斷與手機廠商、電信運營商合作推出移動支付產品。去年9月份，招商銀行與HTC和中國聯通合作推出國內首款NFC手機錢包，之后又與中國移動簽署全面戰(zhàn)略合作協議，雙方將在更廣闊的領域內進行合作。

　　第一個喊出“廢掉”信用卡，將其變成數據信息融入手機中;搶先與相關行業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協議，推出國內第一款NFC手機錢包……招商銀行的這一系列舉動，結合其在網絡銀行業(yè)務推廣中一貫的積極形象，顯現出在互聯網金融時代招商銀行的敏感與氣魄。對此，時任招商銀行行長的馬蔚華有自己的見解，在他看來，銀行不能放棄支付這個市場，如果銀行從支付退出去，那銀行的其他業(yè)務都將失去根本。

　　浦東發(fā)展銀行也是NFC支付推廣的先行者之一。和招商銀行不同，早在與中國移動合作之初，浦發(fā)就率先采取芯片貼片卡的方式先行布局近場支付領域。近一年來，浦發(fā)與中移動合作的重要戰(zhàn)略之一就是大力推進聯名卡的發(fā)卡力度，在全國12個城市發(fā)行近30萬張。浦發(fā)認為，在移動支付環(huán)境并不成熟的背景下，作為過渡方案，聯名卡在未來幾年內還有較大潛力。

　　廣發(fā)銀行也提出了NFC-SIM卡解決方案，成為國內為數不多的完全掌握主流移動支付解決方案的商業(yè)銀行之一，穩(wěn)居移動支付領域第一陣營。2013年上半年，廣發(fā)銀行將正式推出同中國銀聯、中國移動合作的手機支付卡。

　　此外，中國銀行、中信銀行、光大銀行也紛紛推出了各自的NFC支付業(yè)務。

　　對于各大銀行布局NFC支付的舉措，業(yè)內普遍認為目的不在盈利，而在于提高交易量，吸引用戶。一位招行總行的相關人士表示，招行推動移動支付的整體規(guī)劃是要通過互聯網業(yè)務來帶動整個零售業(yè)務的發(fā)展，用意是通過最早推出移動支付，來贏得更多用戶的喜愛。

　　通信運營商方面，作為在標準之爭中通信陣營的主導者，中國移動早先采用2.4GHz的RF-SIM標準，最終經過協商與中國銀聯簽署移動支付業(yè)務合作協議，共同推出基于NFC的手機近場支付的通信標準和銀行支付標準(符合國際標準)。標準統一后，中國移動開始大規(guī)模推廣NFC手機支付業(yè)務。據透露，中國移動今年銷售的智能手機中將有超過1000萬部具有NFC支付功能，而內置NFC移動支付將會成為其推廣TD-SCDMA終端的一個重要賣點。

　　其他兩大運營商中，中國聯通與招商銀行在去年底聯合推出名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品;中國電信也將推出電子錢包，并啟用終端定制。

　　與銀行一樣，在現階段NFC支付推廣中，通信運營商也將目標定為爭取用戶，為此將與各行業(yè)開展廣泛合作。上海移動計劃未來重點關注金融、市政公交、商戶和政企校園四大領域。據上海移動數據業(yè)務部相關人士介紹，就本地而言，未來計劃和12580商盟打通，進而推進O2O(線上到線下)支付應用，“我們推出NFC支付業(yè)務，主要是為了增加用戶黏性。”

　　在終端建設方面，中國銀聯主要負責支付POS機的建設與改造，到去年年底其“閃付POS”已突破100萬臺。銀聯還在50個城市建立100個閃付商圈，以提高閃付POS的使用活躍度。以三星、HTC為代表的手機生產廠商則已經推出了數款NFC支付手機。遺憾的是，蘋果最新一代iphone仍不支持NFC支付，這對于NFC支付推廣不是一個好消息，但針對iphone的NFC背夾等輔助裝置的推出也許可以改變這一現狀。

　　NFC支付的特點，決定了各行業(yè)搶占市場不能采用封閉性的“跑馬圈地”模式，必須要抱著比以往更加開放的態(tài)度，通過與其他行業(yè)進行合作來實現各自戰(zhàn)略。因此，“合作”注定將成為國內NFC支付推廣進程中的創(chuàng)新之道。

　　安全、利益制約鏈條延展

　　盡管相關行業(yè)在NFC支付布局中爭先恐后，大手筆層出不窮，但也應該看到，NFC支付的推廣仍然存在很多問題，國外“今年將是移動支付元年”的口號年年喊年年未能言中的尷尬就是明證。目前NFC支付推廣面臨的問題主要有安全保障、用戶習慣、成本分擔、利潤分配等。

　　首先，安全問題是NFC支付推廣的嚴重瓶頸。用戶使用手機錢包進行支付時，需向商家提供手機號及個人賬戶密碼，移動運營商確認無誤后，購物款項便從個人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認信息是通過無線傳輸的，對于安全的擔憂不可避免。另外，一旦手機丟失，與手機號碼綁定的銀行賬戶便存在風險。對于普通用戶而言，“一部手機走天下”的豪邁背后是否也潛藏著“手機一丟就破產”的隱憂?不過，相關廠商已經針對安全問題進行了有益的探索，思路國際(IVIO)副總經理孫意笑表示，NFC支付功能普及后，將加入面部識別、指紋識別、聲紋識別等功能，從技術層面盡量降低這種風險的發(fā)生。

　　其次，人們對消費方式的固有認識和習慣，一開始就給中國移動的“手機錢包”帶來了一種天然的局限性。在國內，大部分的交易依然是現金，即使是已經推廣了十幾年的銀行卡也不能完全代替?zhèn)鹘y支付手段。在這種社會環(huán)境下，發(fā)展“手機錢包”業(yè)務確實難上加難。支付體驗涉及產業(yè)鏈的幾乎所有環(huán)節(jié)，也許只有通過各方長期協作，共同建立一個合理、方便、快捷、安全的消費環(huán)境，才能使用戶接受移動支付，逐步形成使用習慣。

　　最后，NFC支付推廣中最關鍵的問題恐怕就是利益協調。一位寧波銀行的內部人士表示，作為一種新興的支付手段，NFC支付涉及的產業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，各方如何配合以形成切實可行的商業(yè)模式，目前業(yè)界還沒有清晰的路徑。NFC支付的進入門檻相對較高，建設成本也是一個問題。例如目前國內市場上具備NFC支付功能的手機型號本就不多，且大多屬于高端手機，換機也就成為NFC支付用戶要邁過的第一道門檻。此外，目前NFC支付場景較少，如要加快推進速度，需要大規(guī)模的投入，如何分擔其中的成本，更需要認真研究。實現各方共贏的局面，也許是決定NFC支付未來發(fā)展走向的關鍵。

　　正如廣發(fā)銀行內部人士所言：雖然目前在技術標準和實施規(guī)范上有了統一的制度標桿，但是移動支付業(yè)務作為一項涉及較長產業(yè)鏈、協同配合的龐大工程，受人們消費習慣的培養(yǎng)和變更、網絡通訊、智能終端技術的發(fā)展等眾多關鍵因素的影響和制約，其落地推廣的道路并非一路坦途。

　　移動支付時代的整合

　　盡管步履艱難，但NFC支付在國內的推廣一直在緩慢而堅定地進行著。標準確立后，相關廠商對NFC支付推廣的投入力度之大、合作范圍之廣、合作層面之深實屬罕見。從各方宏大的布局規(guī)劃中，傳遞出一個明確的信號：在移動支付時代，中國企業(yè)是不甘淪為配角的。

　　如前所述，NFC支付在國內的順利推廣，關鍵在于能否實現“合作共贏”，盡管各行業(yè)都希望在移動支付領域獲得優(yōu)勢甚至主導地位，但以往“大包大攬”、“上下游通吃”的經營模式，在移動支付時代注定是行不通的。廣發(fā)銀行內部人士表示，移動支付完全市場化之后，其交易便利性將極大地促進個人消費的提升，對拉動我國居民消費內需增長也具有非常深遠的推動意義。積極拓展移動支付這片藍海，將加速商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型步伐，撬動銀行卡、支付結算等業(yè)務的增長，帶來新的中收收入增長點。但目前在移動支付領域，國內各家銀行都處于探索階段，這需要一定時間的市場培育，這不僅僅是產業(yè)鏈各方系統層面的對接和技術支持，還包括市場受理環(huán)境、客戶接受度、操作人員培訓、手機設備普及等各方配套條件的成熟，所以真正普及尚需時日。寧波銀行的內部人士也表示，雖然面臨眾多問題，但NFC支付是未來移動支付的趨勢，市場前景良好。而NFC支付的推進，需要各方面相互協調，逐漸形成成熟的商業(yè)模式。在這方面，寧波銀行也在積極開展調研工作，用他的話講：“銀行也是在摸著石頭過河?！?/P>

　　誠然，國外先進經驗可以作為有益的參考，但考慮到中國的產業(yè)環(huán)境的特殊性，摸索出一個適合中國市場環(huán)境的商業(yè)模式顯得尤為重要。在NFC支付推進過程中，業(yè)內人士的智慧和膽略將經受充分的考驗。