“手機(jī)錢包”引領(lǐng)跨界消費(fèi)

　　紛繁復(fù)雜的城市生活，讓無數(shù)人被“卡”住了手腳：銀行卡、加油卡、公交卡、購物卡、美發(fā)卡……打開錢包，錢不一定很多，但卡一定不少。而如果有一天只需帶上手機(jī)就可以完成所有支付功能，你還會(huì)需要這些卡嗎?

　　2012年，爭議多時(shí)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)終于明朗，在銀聯(lián)對(duì)POS機(jī)大規(guī)模升級(jí)改造的背景下，長期困擾移動(dòng)支付的受理環(huán)境問題也得到根本改善。自去年末以來，三大運(yùn)營商紛紛力推基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)，一機(jī)在手、走遍全國的愿景或許近在眼前。

　　大規(guī)模推廣條件已成熟

　　手機(jī)近場支付，通俗地講就是變刷卡為“刷手機(jī)”。易觀咨詢分析師閆曉佳告訴記者，早期的手機(jī)近場支付多是在用戶手機(jī)上安裝具有RFID(無線射頻技術(shù))芯片的SIM卡，通過強(qiáng)行植入一張IC卡，來實(shí)現(xiàn)公交、門禁、飯卡等簡單功能。

　　由于種種原因，發(fā)展多年的手機(jī)近場支付產(chǎn)業(yè)并未壯大。數(shù)據(jù)顯示，2012年我國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，近場支付占比僅為2.6%。

　　艾媒咨詢CEO張毅認(rèn)為，早期的手機(jī)近場支付發(fā)展不順利，主要是因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不明朗，手機(jī)近場支付一般只是在運(yùn)營商集團(tuán)網(wǎng)用戶內(nèi)部實(shí)現(xiàn)門禁、飯卡等簡單功能。如今，發(fā)展基于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、NFC(近距離無線通訊技術(shù))技術(shù)的手機(jī)近場支付已經(jīng)成為三大運(yùn)營商的共識(shí)，大規(guī)模發(fā)展的條件已經(jīng)成熟。

　　首先，相對(duì)于傳統(tǒng)解決方案，NFC技術(shù)本身有諸多優(yōu)勢(shì)。NFC解決方案有更多的交互功能，用戶也可以通過智能手機(jī)上的應(yīng)用對(duì)近場支付進(jìn)行靈活設(shè)置。在NFC解決方案下，一張SIM卡上可以集成公交卡、購物卡等多種卡，綁定多個(gè)銀行卡賬戶，使用范圍更廣。

　　其次，使用NFC手機(jī)近場支付，首先要有具備NFC模塊的智能手機(jī)。截至2012年底，我國智能手機(jī)用戶達(dá)到3.8億人，預(yù)計(jì)到今年底將突破5億人。隨著技術(shù)的進(jìn)步，NFC模塊將成為未來智能手機(jī)的標(biāo)配，預(yù)計(jì)2013年兼容NFC的手機(jī)出貨量將達(dá)2.85億部。

　　再次， POS機(jī)大規(guī)模改造，支付受理環(huán)境改善。在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動(dòng)下，全國范圍內(nèi)120萬臺(tái)非接終端的改造已經(jīng)完成。在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)事實(shí)上已成為手機(jī)近場支付國家標(biāo)準(zhǔn)的情況下，未來，用戶可以直接在有“閃付”標(biāo)志的POS機(jī)上“刷手機(jī)”支付，過程與刷銀行卡類似，這從根本上解決了手機(jī)近場支付產(chǎn)業(yè)長期面臨的受理環(huán)境受限問題。

　　“手機(jī)錢包”大戰(zhàn)山雨欲來

　　據(jù)悉，發(fā)展較早的日本已擁有5000萬“手機(jī)錢包”用戶，按照他們的比例，我國有數(shù)以億計(jì)的潛在用戶。面對(duì)廣闊的市場，自去年以來，三大運(yùn)營商均在NFC手機(jī)近場支付方面動(dòng)作頻頻，“支付大戰(zhàn)”一觸即發(fā)。

　　2012年11月26日，中國聯(lián)通與招商銀行聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。使用NFC手機(jī)的聯(lián)通用戶，可將招行信用卡賬戶內(nèi)置在手機(jī)USIM卡中，實(shí)現(xiàn)“機(jī)卡合一”，在支持“閃付”的POS機(jī)上刷手機(jī)即可直接進(jìn)行各種消費(fèi)。中國聯(lián)通天津分公司產(chǎn)品創(chuàng)新部的夏研告訴記者，該解決方案SIM卡擴(kuò)展性很強(qiáng)，可以為銀行卡、公交卡、優(yōu)惠券等多個(gè)項(xiàng)目單獨(dú)建立賬戶，這樣手機(jī)就將同時(shí)具備多種功能。

　　中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)則在去年年中達(dá)成了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。中國移動(dòng)天津公司市場經(jīng)營部商城運(yùn)營室經(jīng)理莫非告訴記者，中國移動(dòng)在今年推出了“電子錢包”產(chǎn)品。用戶可以在特定應(yīng)用上下載銀行卡、公交卡、優(yōu)惠券、加油卡等各種卡，并輸入相關(guān)信息與實(shí)體卡綁定。一部手機(jī)可同時(shí)綁定多家銀行的銀行卡，且錢包中最高可以有1000元的電子現(xiàn)金。用戶在支持“閃付”的POS機(jī)刷手機(jī)消費(fèi)，只要額度在1000元以內(nèi)，不需要輸入密碼。

　　據(jù)了解，2013年，中國移動(dòng)將發(fā)展300萬“手機(jī)錢包”用戶，發(fā)行可存儲(chǔ)數(shù)十張電子卡應(yīng)用的SIM卡，目前已與中國銀聯(lián)、浦發(fā)銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，并與部分學(xué)校、企業(yè)以及20多個(gè)城市的公交地鐵管理部門達(dá)成了合作意向。

　　此外，中國電信總經(jīng)理王曉初也表示，2013年中國電信將與銀行合作采用NFC-SWP方案推出“電子錢包”，將規(guī)模投放NFC-SWP卡，并啟動(dòng)終端定制。中國電信天津分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場支付，已經(jīng)成為中國電信下一步發(fā)展的重點(diǎn)。

　　“手機(jī)錢包”的大火難免牽連銀行。相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和日漸成熟的電子銀行，移動(dòng)金融屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺(tái)，市場前景不言而喻。易觀公司預(yù)測顯示，2013年中國移動(dòng)支付客戶將達(dá)3.08億，交易規(guī)模將由2011年的742億元猛增至2013年的2230億元。為此，各大銀行紛紛發(fā)力，聯(lián)手運(yùn)營商推出“手機(jī)錢包”產(chǎn)品。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯指出，對(duì)于大多數(shù)人而言，手機(jī)隨時(shí)帶在身上，銀行卡卻不一定。由于使用更加便捷，手機(jī)近場支付發(fā)展順利的話，越來越多“實(shí)體”銀行卡里的錢，會(huì)向手機(jī)里的“銀行卡”搬家，未來甚至連銀行卡都可能被淘汰。

　　李永壯認(rèn)為，對(duì)銀行來講，若及時(shí)跟上技術(shù)進(jìn)步的步伐，將自己的銀行卡集成在各大運(yùn)營商的手機(jī)近場支付產(chǎn)品中，可以極大地增強(qiáng)其銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力，促進(jìn)自身銀行卡、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展;相反，若某銀行的銀行卡與NFC手機(jī)近場支付“不兼容”，則很可能在未來的“銀行卡保衛(wèi)戰(zhàn)”中陷入被動(dòng)。

　　“刷手機(jī)”時(shí)代還有多遠(yuǎn)

　　專家指出，盡管手機(jī)近場支付前景廣闊，眼下仍有諸多問題需要解決。

　　首先，安全性亟待增強(qiáng)。手機(jī)的便攜性，使其有被盜的風(fēng)險(xiǎn)。一旦被盜，“手機(jī)錢包”中不記名、不需輸入密碼支取的電子現(xiàn)金很難保全。且在竊密軟件肆虐的今天，存在手機(jī)上的個(gè)人賬號(hào)資料，也存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)營商以及商業(yè)銀行需要加強(qiáng)安全防護(hù)工作，把好“安全關(guān)”。

　　張毅指出，雖然手機(jī)近場支付有其便攜性，但一部手機(jī)上集成了多張銀行卡、公交卡、購物卡，一旦手機(jī)被盜，所綁定的賬戶即有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。只有把手機(jī)近場支付做得像金融IC卡一樣安全，才會(huì)真正贏得用戶的信任。

　　其次，產(chǎn)業(yè)鏈整合仍需加強(qiáng)。張毅認(rèn)為，未來三大運(yùn)營商真正的競爭不是在技術(shù)上，而是在市場上。只有真正把產(chǎn)業(yè)鏈條整合好，為用戶提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能真正取得勝利。

　　李永壯則表示，發(fā)展基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場支付，既需要打通上游的手機(jī)終端制造商，推動(dòng)手機(jī)廠商生產(chǎn)具備NFC模塊的定制機(jī)，又需要在應(yīng)用里集成更多元的服務(wù)，這需要運(yùn)營商與手機(jī)廠商、銀行、公交公司、地鐵公司、加油站、超市、商場等建立合理的合作及分成模式，而這將極大地考驗(yàn)運(yùn)營商的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力。