移動(dòng)支付是噱頭還是趨勢(shì)？

　　全球手機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)連接的網(wǎng)絡(luò)，為消費(fèi)者和商家提供了許多新的使用機(jī)會(huì)。近期出現(xiàn)的智能手機(jī)增加了這些機(jī)會(huì)。移動(dòng)支付是一種新的應(yīng)用功能，為銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和零售商提供了利用新興移動(dòng)電話技術(shù)，以及為向消費(fèi)者提供區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的一項(xiàng)新的支付方式。銀行賬戶和信用卡的普及、網(wǎng)上銀行的增值以及在線支付的成功，似乎促進(jìn)了移動(dòng)支付作為可行替代支付方式的自然演變。

　　隨著移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)的持續(xù)升溫，包括Google、蘋果、三星、微軟等在內(nèi)的一眾超級(jí)IT廠商們都已把“支付功能”列為未來(lái)的發(fā)展方向，一批關(guān)注移動(dòng)支付的創(chuàng)業(yè)公司也應(yīng)運(yùn)而生。

　　國(guó)外移動(dòng)支付的技術(shù)模式

　　在主要技術(shù)層面，海外移動(dòng)支付主要采用的是以下幾種模式：

　　·Square模式的移動(dòng)支付(在手機(jī)的耳機(jī)插孔或基座接口處插入一個(gè)讀卡設(shè)備，以讀取信用卡數(shù)據(jù))，包括Square、VeriFone、inner fence、iZettle、Erply以及GoPayment等;

　　·基于WIFI的移動(dòng)支付，包括Fig Card(已被PayPal收購(gòu))以及Bump;

　　·基于NFC(Near Field Communication，即近距離無(wú)線通訊技術(shù))的移動(dòng)支付，以Google、三星、諾基亞、微軟等廠商為代表，其中發(fā)力最快的是Google(Google Wallet)，還有ISIS(美國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營(yíng)的支付公司);

　　·基于圖像識(shí)別的移動(dòng)支付(即使用手機(jī)或POS機(jī)上的攝像頭讀取信用卡信息來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的)，包括Card.io以及Jumio;

　　·基于超聲波技術(shù)的移動(dòng)支付(即利用超聲波讓手機(jī)通過(guò)麥克風(fēng)和揚(yáng)聲器就能完成一次近場(chǎng)通信)，典型代表是Naratte公司的Zoosh;

　　·基于條形碼和二維碼的移動(dòng)支付，代表廠商為kuapay;

　　·基于人臉識(shí)別的移動(dòng)支付，代表廠商是FaceCash。

　　海外移動(dòng)支付的應(yīng)用狀況

　　從根本上講，目前的移動(dòng)支付只是一個(gè)嵌套在各個(gè)應(yīng)用中的工具，只有在最后的支付環(huán)節(jié)才會(huì)用到。而未來(lái)的支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財(cái)+記賬+優(yōu)惠”的功能組合，是“嵌入式工具+整體理財(cái)應(yīng)用”的整合，這樣才能滿足個(gè)人財(cái)富管理的全面需求。

　　美國(guó)：巨頭之間的技術(shù)角逐

　　雖然早期市場(chǎng)的特點(diǎn)十分支持移動(dòng)支付，但美國(guó)卻很緩慢地接受這項(xiàng)技術(shù)。近年來(lái)，雖然亞洲和歐洲國(guó)家的移動(dòng)支付向前邁進(jìn)，但美國(guó)仍是曲線式發(fā)展。然而，美國(guó)人對(duì)2007年推出蘋果手機(jī)的反應(yīng)熱烈。2010年12月，智能手機(jī)用戶占美國(guó)手機(jī)用戶的27%，而上年同期為16.8%。智能手機(jī)應(yīng)用的增加和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)計(jì)劃的可用性將有助于美國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用。

　　由于美國(guó)擁有穩(wěn)定的和發(fā)展良好的支付系統(tǒng)，新的支付方式很難進(jìn)入市場(chǎng)并取而代之。其結(jié)果是，美國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付比其他許多國(guó)家發(fā)展更慢。雖然美國(guó)進(jìn)行了移動(dòng)支付的許多嘗試，但并沒有結(jié)果表明目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。在供應(yīng)端方面，傳統(tǒng)的支付公司(如Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和第一數(shù)據(jù)公司)在維持現(xiàn)狀中獲利，不可能從非傳統(tǒng)支付方式獲利。在消費(fèi)端方面，消費(fèi)者有許多高效、安全的支付方式可供選擇，如信用卡、借記卡和現(xiàn)金，省卻了其他支付方式的需求。至于商人，他們不希望投資移動(dòng)支付技術(shù)，直到其被消費(fèi)者廣泛使用。這就造成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)問(wèn)題，因?yàn)闊o(wú)論是需求端用戶還是供應(yīng)端用戶使用移動(dòng)支付，必須等到對(duì)方已經(jīng)先采用移動(dòng)支付。因此，移動(dòng)支付必須擁有明確的和普遍的附加值，以將用戶從現(xiàn)有的支付方式吸引過(guò)來(lái)。

　　美國(guó)的移動(dòng)技術(shù)領(lǐng)域尤其擁有競(jìng)爭(zhēng)力，公司以新產(chǎn)品創(chuàng)新為手段快速搶占市場(chǎng)份額。作為支付的前沿領(lǐng)域，移動(dòng)支付對(duì)目前支付生態(tài)系統(tǒng)極具潛在破壞性。然而，移動(dòng)支付也為在新生態(tài)系統(tǒng)中占有一席之地的公司提供了有利可圖的機(jī)會(huì)，各公司通過(guò)投資移動(dòng)支付試驗(yàn)和市場(chǎng)檢驗(yàn)來(lái)爭(zhēng)奪位置。2011年，“谷歌錢包”針對(duì)紐約市和舊金山推出基于NFC的試驗(yàn)。Verizon、AT&T和T-Mobile公司組成的聯(lián)盟，宣布于2012年在鹽湖城和奧斯汀推出NFC。

　　目前，美國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要集中在兩大巨頭—Square和Paypal手中。

　　作為后起之秀，誕生于2009年的Square目前已成為移動(dòng)支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。Square的迅速崛起，得益于在移動(dòng)設(shè)備硬件上的發(fā)力——通過(guò)耳機(jī)或者麥克風(fēng)插孔，Square的便攜小盒子能為使用iPhone、iPad以及Android的用戶提供刷卡交易服務(wù)，同時(shí)還能提供從Square賬號(hào)直接支付這一更好的方式，從而達(dá)到真正的無(wú)卡支付。

　　截止到2012年6月，Square的用戶量超過(guò)了200萬(wàn)(其中至少一半為個(gè)人用戶，也不乏像沃爾瑪、Best Buy、Target、星巴克、蘋果專營(yíng)店等這樣的大型零售商)，預(yù)計(jì)當(dāng)年的交易金額則高達(dá)100億美元。同時(shí)，不論是在硬件還是軟件方面，Square也不甘人后，相繼推出了iPad應(yīng)用Square Register和Pay With Square，使得移動(dòng)支付更加便利。

　　但風(fēng)光的背后，Square也存在著極大的隱憂。因?yàn)榇蟛糠纸灰姿枚冀o了信用卡公司。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，Square能夠獲得的利潤(rùn)將被進(jìn)一步擠壓。因此，Square的當(dāng)務(wù)之急就是改變公司的營(yíng)收模式，將重心轉(zhuǎn)移到Pay With Square等應(yīng)用服務(wù)上，通過(guò)定制化廣告和商家增值服務(wù)推廣獲得營(yíng)收。目前，公司已經(jīng)與75000多個(gè)商家簽訂合作協(xié)議，但最終會(huì)有多少用戶能來(lái)捧場(chǎng)仍是個(gè)未知數(shù)。

　　創(chuàng)立于1998年的Paypal在移動(dòng)支付領(lǐng)域曾處于領(lǐng)先地位，但它嚴(yán)重依賴于現(xiàn)有的銀行卡協(xié)會(huì)和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)其設(shè)施和支付過(guò)程主要以美國(guó)為中心，因此在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)中已處于劣勢(shì)。為此，Paypal在去年發(fā)布了一項(xiàng)直接抗衡Square的新服務(wù)——“Here”，將小型藍(lán)牙適配器植入用戶的智能手機(jī)中進(jìn)行信用卡支付——這幾乎就是Square服務(wù)的“翻版”。據(jù)PayPal相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在該服務(wù)啟用的第一天里，平均每小時(shí)處理高達(dá)1000筆業(yè)務(wù)，這也正說(shuō)明了當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大潛力和迫切需求。

　　新加坡：政府支持，民眾接受有待時(shí)日

　　經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及新加坡三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的競(jìng)爭(zhēng)，促使新加坡的移動(dòng)電話普及率在2010年9月達(dá)到141.4%?？梢灶A(yù)計(jì)的是，新加坡建立政府、商業(yè)界和人口共享的“新加坡心態(tài)”，再加上移動(dòng)電話普及率高，將使廣泛應(yīng)用移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)。然而，我們的分析表明，實(shí)際的實(shí)施進(jìn)展要遠(yuǎn)慢于最初的設(shè)想。

　　首先，政府是移動(dòng)支付背后的主要驅(qū)動(dòng)力。其次，移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)一個(gè)明確的平臺(tái)。如果新加坡移動(dòng)支付市場(chǎng)達(dá)到飽和，則該技術(shù)將是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技術(shù)，很多的移動(dòng)支付試驗(yàn)是基于NFC推出的。例如，M1(新加坡頂尖電信公司之一)與花旗銀行和Visa合作推出了使用NFC的移動(dòng)支付試驗(yàn)。雖然SMS是另一種實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的方式，但在新加坡沒有得到重視。最后，新加坡移動(dòng)支付的價(jià)值主張十分“宏偉”，引導(dǎo)用戶遠(yuǎn)離現(xiàn)金、銀行卡或信用卡，因?yàn)檫@三者已經(jīng)完善并不太可能被新的媒介取代。

　　新加坡獨(dú)特的移動(dòng)支付服務(wù)商是資訊通信發(fā)展管理局(IDA)。管理局的宗旨是通過(guò)吸引外國(guó)跨國(guó)公司和促進(jìn)創(chuàng)新、服務(wù)，不斷發(fā)展新加坡的資訊通信生態(tài)系統(tǒng)。為幫助創(chuàng)建移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，IDA在2010年11月發(fā)出合作呼吁，2012年在全國(guó)建立一個(gè)可互操作的NFC環(huán)境。互操作性將是移動(dòng)支付成功的關(guān)鍵，這需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行和其他中介機(jī)構(gòu)的合作。此外，新加坡政府積極推進(jìn)公民的生活更輕松，移動(dòng)支付結(jié)合多種其他支付形式，有益于公民生活方便。

　　在新加坡，某些因素仍然可能阻礙移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的廣泛應(yīng)用。盡管政府提供便利，但法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚未到位。這些法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)克服不同的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)和銀行間的互操作性問(wèn)題，并創(chuàng)建一個(gè)一致的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)具有里程碑意義。如果沒有一個(gè)這樣的生態(tài)系統(tǒng)，移動(dòng)支付在新加坡將會(huì)短暫發(fā)展后消失。事實(shí)上，2003年和2007年移動(dòng)支付試驗(yàn)的失敗就是因?yàn)槿狈@種手機(jī)、操作系統(tǒng)和支付平臺(tái)間的互操作性。

　　法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的缺乏也使得價(jià)值鏈中的參與者難以在試用階段發(fā)展移動(dòng)支付。因此，銀行和電信涉足移動(dòng)支付，并已成為真正的“先行者”，將有助于推動(dòng)這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展，但卻無(wú)法解決沒有明確領(lǐng)導(dǎo)者的問(wèn)題。在新加坡，即使移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商可以取得移動(dòng)支付金融許可證，但目前的價(jià)值主張仍然不清晰，銀行仍不愿全力進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

　　在新加坡，消費(fèi)者和商家也同樣不愿意放棄現(xiàn)有的支付方式來(lái)支持移動(dòng)設(shè)備刷卡。新加坡消費(fèi)者對(duì)價(jià)格非常敏感，即使是移動(dòng)支付征收非常小的溢價(jià)(如1%)也不被人們所接受。與現(xiàn)有的支付機(jī)制相比，移動(dòng)支付的便利是壓倒性的，移動(dòng)支付也與普遍的現(xiàn)金支付方式激烈競(jìng)爭(zhēng)。在世界其他地方，現(xiàn)金可能被認(rèn)為不方便或不安全，但在新加坡卻相反。現(xiàn)金是快捷、方便和匿名的，擁有國(guó)家價(jià)值特征。最后，商家不明白為什么他們應(yīng)該提供其他支付方式，承擔(dān)那些類似他們已經(jīng)承擔(dān)的信用卡交易成本。對(duì)于消費(fèi)者和商家，移動(dòng)支付的利益和價(jià)值必須超過(guò)現(xiàn)有的支付方式。

　　即使移動(dòng)支付是新加坡支付的創(chuàng)新，但目前對(duì)這種技術(shù)的需求仍然有限。新加坡雖然很早使用該技術(shù)，但全面實(shí)施尚需時(shí)日。

　　日本：運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的支付革命

　　作為全球移動(dòng)支付起步最早也最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，時(shí)至今日，日本人依舊享受著世界上最好的移動(dòng)服務(wù)——出門只需要帶一部手機(jī)，就可以滿足幾乎所有基本需求。而這種發(fā)達(dá)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境，更是成為發(fā)展移動(dòng)支付最好的先決條件。

　　提到日本移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，就不得不提到NTT DoCoMo——日本最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。早在2001年10月，NTT DoCoMo就開通了全球第一個(gè)WCDMA商用3G網(wǎng)絡(luò)。次年，日本第二大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商KDDI獲得CDMA2000的3G牌照。2005年，軟銀移動(dòng)獲得3G牌照。至此，日本3G市場(chǎng)“三分天下”的格局由此形成，3G網(wǎng)絡(luò)得到了高速的發(fā)展。如今，日本3G用戶的比例超過(guò)90%，居全球之首。

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的成熟，又是DoCoMo在2004年7月率先與Sony共同推出了“i-mode FeliCa”移動(dòng)錢包方案，開辟了日本移動(dòng)支付的新時(shí)代。為了實(shí)現(xiàn)讀卡設(shè)備的互操作，NTTDoCoMo于2006年6月聯(lián)合JREast、JCB以及BitWallet開始實(shí)施NFC項(xiàng)目，共同推行FeliCa技術(shù)成為共同標(biāo)準(zhǔn)。KDDI與Vodafone也緊隨其后加入FeliCa陣營(yíng)，與金融領(lǐng)域的深層合作似乎是共同的方向。

　　在日本的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)商始終牢牢地占據(jù)主導(dǎo)地位，其他如手機(jī)廠商、銀行、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)IT公司等都圍繞著運(yùn)營(yíng)商開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，日本人購(gòu)買手機(jī)絕大部分都是直接從運(yùn)營(yíng)商的渠道購(gòu)買，使得一些關(guān)鍵應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)高度統(tǒng)一。為了能順利推廣手機(jī)支付，日本的運(yùn)營(yíng)商們花費(fèi)大價(jià)錢入股銀行和便利店等上下游企業(yè)，例如NTT DoCoMo先后注資三井住友信用卡公司、瑞穗金融集團(tuán)、日本第二大便利連鎖商店Lawson等，極大地促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的繁榮。

　　眼下的日本，非接觸式手機(jī)支付主要是定位于小額支付市場(chǎng)，4萬(wàn)家便利店是主要消費(fèi)場(chǎng)所。如今，日本主流運(yùn)營(yíng)商推出的手機(jī)支付幾乎覆蓋全國(guó)的便利店、地鐵、餐館?？梢赃@么說(shuō)，在日本，手機(jī)就是錢包。街邊各式各樣的自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)正是移動(dòng)支付應(yīng)用大展拳腳之地，不管是買飲料還是日用品，手機(jī)一刷解決問(wèn)題，而類似的商業(yè)應(yīng)用更是遍布日本的大街小巷。

　　韓國(guó)：政府推動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展

　　與日本相比，韓國(guó)也是亞洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)普及率最高的國(guó)家之一。目前，韓國(guó)手機(jī)用戶超過(guò)全國(guó)人口的80%，電子政務(wù)發(fā)展也極為迅速，這些都為電子支付的發(fā)展提供了良好的政策、法律和市場(chǎng)環(huán)境。

　　與日本運(yùn)營(yíng)模式相類似，韓國(guó)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(SK、KTF、LG)也牢牢控制著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。目前，它們都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，其中在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展最好的運(yùn)營(yíng)商——SK電訊與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)進(jìn)行合作密切，推出MONETA移動(dòng)支付品牌;KTF也推出旗下的移動(dòng)支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。

　　在韓國(guó)，大多數(shù)用戶在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使手機(jī)變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品。移動(dòng)支付不僅用于購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)上的內(nèi)容產(chǎn)品，還擴(kuò)大到實(shí)物購(gòu)買及公共服務(wù)領(lǐng)域，可以說(shuō)是滲透到韓國(guó)民眾生活的方方面面，而信用卡的地位正在逐漸被新一代的移動(dòng)支付卡所取代。截至去年年末，韓國(guó)移動(dòng)支付卡的用戶人數(shù)已達(dá)到了150萬(wàn)余人。

　　韓國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展之所以被公認(rèn)為世界級(jí)水平，另一大的原因是得益于韓國(guó)政府在政策上的支持與鼓勵(lì)，大型信息化項(xiàng)目基本都是由政府主導(dǎo)的，而相關(guān)鼓勵(lì)政策的出臺(tái)也營(yíng)造出了良好的市場(chǎng)環(huán)境。2011年，韓國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)院牽頭組建由通信商、卡片生產(chǎn)商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)會(huì)”，完成相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定，促進(jìn)自主研發(fā)技術(shù)的開發(fā)。此外，韓國(guó)政府委托相關(guān)企業(yè)制定的“移動(dòng)OK標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)平臺(tái)的支付模塊開發(fā)”項(xiàng)目，目前也已進(jìn)入尾聲。該項(xiàng)目的目標(biāo)是在移動(dòng)電子商務(wù)中，建立一個(gè)不使用ActiveX或Flash等特定企業(yè)的技術(shù)，也可進(jìn)行支付結(jié)算的平臺(tái)。該項(xiàng)目包括兩個(gè)方面——Paygate公司負(fù)責(zé)開發(fā)在無(wú)線網(wǎng)站上可用信用卡支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，Danal公司則負(fù)責(zé)研究用手機(jī)本身支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一旦投入應(yīng)用，移動(dòng)支付的各類障礙因素有望得到解決。

　　PayPal預(yù)測(cè)，在未來(lái)四年，移動(dòng)支付技術(shù)將大幅增加。今后，人們不僅不需要現(xiàn)金購(gòu)物，也根本不需要錢包，取而代之的將是用戶手中的各種移動(dòng)設(shè)備，這一預(yù)言可能最早在這個(gè)10年內(nèi)就能得以實(shí)現(xiàn)。

　　印度：移動(dòng)支付潛力巨大

　　作為發(fā)展中國(guó)家，印度大量無(wú)銀行賬戶的人口生活在貧困線以下，很少接觸傳統(tǒng)的金融服務(wù)，包括銀行和信貸。被稱為“金字塔底部”的無(wú)銀行賬戶的人口約占總?cè)丝诘?1%。雖然與銀行服務(wù)脫節(jié)，但無(wú)銀行賬戶人群也需要進(jìn)行安全可靠的貨幣交易，尤其是匯款。無(wú)銀行賬戶人群不能負(fù)擔(dān)家庭的電話或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，而是依靠廉價(jià)的低端手機(jī)(功能手機(jī))來(lái)滿足日常需求。在無(wú)銀行賬戶中，信用卡使用率較低，手機(jī)可能超過(guò)銀行賬戶。無(wú)銀行賬戶等因素使移動(dòng)支付在印度成為“很有前途”的市場(chǎng)。

　　20世紀(jì)90年代電信改革以來(lái)，私營(yíng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入市場(chǎng)并提供數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)服務(wù)，一舉超越傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。擁有8.11億用戶，移動(dòng)電話已成為印度事實(shí)上的通信設(shè)備。鑒于這一趨勢(shì)，增值移動(dòng)服務(wù)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

　　然而，印度的移動(dòng)支付應(yīng)用落后于其他國(guó)家，預(yù)計(jì)在相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然如此。這是由于該國(guó)高分段和異質(zhì)性的消費(fèi)群，該國(guó)的復(fù)雜多樣性表現(xiàn)在多語(yǔ)種、多民族成分和多樣化的消費(fèi)群體，特別是在印度北部和南部間。這種市場(chǎng)特征意味著需要多種移動(dòng)支付實(shí)施戰(zhàn)略。此外，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。由于印度技術(shù)完善程度較低，移動(dòng)支付接口必須是簡(jiǎn)單和容易理解的。事實(shí)上，雖然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏數(shù)據(jù)安全性使得移動(dòng)支付對(duì)喜歡面對(duì)面現(xiàn)金交易的消費(fèi)者和商家具有風(fēng)險(xiǎn)。為克服這些挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付必須具有立即可辨的價(jià)值和利益。

　　然而，移動(dòng)支付在印度是一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。該國(guó)是世界上移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，其次是中國(guó)。從監(jiān)管角度來(lái)看，印度儲(chǔ)備銀行最近采取措施澄清移動(dòng)支付交易標(biāo)準(zhǔn)。2008年，印度儲(chǔ)備銀行發(fā)布移動(dòng)支付指引，明確監(jiān)管問(wèn)題、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)、互操作性要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。2010年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Bharti Airtel公司被授予移動(dòng)支付服務(wù)許可證。顯然，政府是塑造未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。大量人口需要安全、方便、實(shí)惠的銀行服務(wù)，印度在未來(lái)幾年內(nèi)大量應(yīng)用移動(dòng)支付發(fā)展是很有潛力的。

　　香港地區(qū): 非接觸式智能卡的普及為移動(dòng)支付的應(yīng)用鋪平了道路

　　中國(guó)香港地區(qū)尖端的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支持超過(guò)9000個(gè)公共無(wú)線接入點(diǎn)，確保全境連接。2004年，首個(gè)3G網(wǎng)絡(luò)推出，2009年推出4G服務(wù)。電信市場(chǎng)沒有外資所有權(quán)的限制，從而創(chuàng)造了一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，消費(fèi)者可以受益于高品質(zhì)的服務(wù)和實(shí)惠的價(jià)格。

　　蘋果手機(jī)的巨大成功帶動(dòng)香港智能手機(jī)的迅速普及。到2015年底，智能手機(jī)的普及率將達(dá)到72%。然而，飽和的移動(dòng)通信市場(chǎng)造成智能手機(jī)每戶平均收入(ARPU)下降。因此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商通過(guò)價(jià)值增值服務(wù)(如移動(dòng)電視和互動(dòng)游戲)尋求新的收入增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。這種發(fā)展可能推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)成為新的收入渠道。

　　香港精通高科技的居民已經(jīng)熟悉非接觸式智能卡，如八達(dá)通卡和Visa payWave。非接觸式卡嵌入RFID技術(shù)允許用戶通過(guò)簡(jiǎn)單的讀卡進(jìn)行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一種流行的非接觸式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采購(gòu)。非接觸式智能卡的普及推動(dòng)香港無(wú)現(xiàn)金交易，并為移動(dòng)支付的應(yīng)用鋪平了道路。

　　但在香港，其他因素可能阻礙移動(dòng)支付的應(yīng)用。在其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)，移動(dòng)設(shè)備的激增導(dǎo)致產(chǎn)品生命周期不斷縮短。平均而言，香港精通高科技的消費(fèi)者頻繁升級(jí)他們的手機(jī)，大約每18個(gè)月升級(jí)一次。這種做法已經(jīng)創(chuàng)造了一個(gè)高度分散的手機(jī)用戶群，現(xiàn)有的設(shè)備可能會(huì)阻礙移動(dòng)支付。

　　直到政府發(fā)布特定的移動(dòng)支付政策，私營(yíng)部門似乎率先在定義這個(gè)新的支付渠道。最少的政府介入可能是行業(yè)的福音，因?yàn)檫@允許創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)來(lái)創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇。然而，缺乏具體法規(guī)可能阻礙暫定競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)。雖然八達(dá)通似乎已經(jīng)找到了利基市場(chǎng)，但銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在確定其潛在的移動(dòng)支付產(chǎn)品收入模式上仍有困難。在香港這樣一個(gè)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，消費(fèi)者有多種支付方式可供選擇。消費(fèi)者使用移動(dòng)支付，他們一定認(rèn)為其比信用卡、八達(dá)通、現(xiàn)金具有更引人注目的價(jià)值主張。

　　國(guó)際公司的移動(dòng)支付策略

　　Google Vs蘋果 探索新模式

　　與那些專注于支付業(yè)務(wù)的巨頭們不同，Google與蘋果這兩家全能型的IT企業(yè)最近在移動(dòng)支付方面的探索，也引發(fā)了業(yè)界的關(guān)注。

　　Google的移動(dòng)支付戰(zhàn)略最先成功地被包裝為產(chǎn)品(例如Google Wallet)，整合在了Google+中。Google Wallet也是利用NFC技術(shù)，將用戶和用戶的銀行卡(包括信用卡、借記卡等)進(jìn)行綁定，便可以在支持Google Wallet支付方式的商店用手機(jī)像刷公交卡一樣進(jìn)行支付了。經(jīng)過(guò)一年多的長(zhǎng)足發(fā)展，Google Wallet已成為NFC支付領(lǐng)域令人關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　而通過(guò)將移動(dòng)硬件操作系統(tǒng)全面升級(jí)至iOS 6，蘋果踏出了其在移動(dòng)支付領(lǐng)域最為關(guān)鍵的一步——Passbook。

　　Passbook可以理解為一個(gè)電子錢包，作用等同于實(shí)體錢包——放信用卡、會(huì)員卡、登機(jī)牌等等日常生活需要的各種憑證的地方。目前，Passbook 所支持的電子憑證類型共有五種：優(yōu)惠券、積分卡、登機(jī)牌、入場(chǎng)券以及會(huì)員卡，而星巴克、麥當(dāng)勞、Eventbrite和Airbnb等零售巨頭都紛紛加入了Passbook大軍。

　　有專家斷言，Passbook將會(huì)是O2O產(chǎn)品的新爆點(diǎn)。雖然目前支持該服務(wù)的商家仍然不多，但它的優(yōu)勢(shì)仍得到不少業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同：首先隨著iPhone的普及，擁有穩(wěn)定而龐大的使用人群;其次是極低的進(jìn)入成本，由于Passbook的電子憑證仍舊使用二維碼或者條形碼，商家不需要改造原有的掃描識(shí)別體系，同時(shí)基于實(shí)體卡片的制作和分發(fā)成本也節(jié)省了下來(lái);第三是通用的電子平臺(tái)，其所使用的.pkpass文件類型完全可以移植到Android等其他手機(jī)平臺(tái)上;第四是實(shí)時(shí)的票據(jù)更新機(jī)制，運(yùn)用蘋果成熟的Push Notification技術(shù)，能實(shí)時(shí)地遠(yuǎn)程更新電子憑證上的信息，非常智能化。當(dāng)然，作為蘋果自身開發(fā)的支付應(yīng)用，Passbook還有一個(gè)天然的優(yōu)勢(shì)——由于iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，蘋果因此擁有世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)(根據(jù)最新資料統(tǒng)計(jì)，iTunes注冊(cè)用戶已達(dá)4.35億)，可以隨時(shí)為其移動(dòng)支付系統(tǒng)所用。

　　也許Passbook會(huì)成為未來(lái)移動(dòng)支付行業(yè)的一匹黑馬，因?yàn)樗懿呗孕缘貙⒐姷淖⒁饬D(zhuǎn)移至移動(dòng)支付領(lǐng)域——當(dāng)然，完全是以一種受眾樂于接受的形式。

　　NFC的尷尬與數(shù)字“云”未來(lái)

　　對(duì)于起步較晚的歐美國(guó)家，NFC雖然已經(jīng)成為移動(dòng)支付的主流，但依然很難大規(guī)模普及。最大的挑戰(zhàn)就在于生態(tài)鏈本身，現(xiàn)階段要想生產(chǎn)出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器，幾乎是不可能的。而在美國(guó)，最有可能被大規(guī)模采用的可能是萬(wàn)事達(dá)的PayPass，但其對(duì)于軟件方面的要求則制約了普及的速度。

　　另一個(gè)挑戰(zhàn)則是多方利益的角逐。就拿Google Wallet及ISIS為例，Google與萬(wàn)事達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所有人都想從中獲得更多的利益，這還不包括數(shù)量更為龐大的終端零售商。由于NFC生態(tài)鏈太長(zhǎng)，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商對(duì)利益分配都滿意，還有很長(zhǎng)的路要走。

　　不僅如此，“安全”也是人們采用NFC作為移動(dòng)支付方式的心理障礙之一。雖說(shuō)NFC的有限通信范圍使得傳統(tǒng)的阻礙安全的手段更難發(fā)揮作用，但仍然存在著潛在的安全漏洞。涉及支付處理系統(tǒng)和銷售系統(tǒng)時(shí)，數(shù)據(jù)加密則變得極其重要。VeriFone的首席執(zhí)行官Douglas Bergeron就曾批評(píng)Square的讀卡器和驗(yàn)證系統(tǒng)并不安全。而Google則表示Google Wallet比使用真實(shí)的信用卡還要安全，只要你的手機(jī)屏幕處于黑屏狀態(tài)，NFC傳輸芯片就不會(huì)通電工作而且不會(huì)儲(chǔ)存任何數(shù)據(jù)，所以傳說(shuō)中那種揣個(gè)刷卡器擠地鐵而暴富的情況根本就不存在。雖然目前尚沒有任何證據(jù)表明，基于NFC的主流移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性會(huì)比傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)差，但依靠硬件而存在的“手機(jī)錢包”是否就是移動(dòng)支付最理想的應(yīng)用形式?

　　隨著云計(jì)算在行業(yè)領(lǐng)域的大量使用，一種全新的移動(dòng)支付模式——“數(shù)字錢包”開始走紅。與“手機(jī)錢包”將銀行賬戶和信用卡號(hào)碼等很多重要財(cái)務(wù)信息儲(chǔ)存在移動(dòng)設(shè)備上的冒險(xiǎn)行為相比，“數(shù)字錢包”將敏感的財(cái)務(wù)信息存儲(chǔ)于云端，而非實(shí)際設(shè)備上，利用“云”固有的安全性，用戶可隨時(shí)隨地通過(guò)任何設(shè)備訪問(wèn)自己的“錢包”，而不必?fù)?dān)心因設(shè)備更換、丟失或升級(jí)帶來(lái)的麻煩。這樣不僅大大降低了財(cái)務(wù)信息受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼具移動(dòng)支付的所有功能和靈活性。

　　由此不難看出，從“手機(jī)錢包”向“數(shù)字錢包”的過(guò)渡可以滿足移動(dòng)支付安全的根本需求,或許會(huì)成為移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展的又一大趨勢(shì)。