傳統(tǒng)支付受壓 銀行借力運營商轉(zhuǎn)“移”

　　當(dāng)你拿起手機熟練地對準(zhǔn)二維碼，接著淡定地輸入支付密碼時，讓錢包里的銀行卡情何以堪。智能手機和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，讓移動支付市場這塊蛋糕越發(fā)變得吸引人。

　　日前發(fā)布的《中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》預(yù)計，3~5年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模至少還有6倍增長，將達到20萬億以上。其中，移動支付呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，預(yù)計2013年全年移動支付市場規(guī)模會超過8000億，是去年規(guī)模的5倍以上。

　　由于移動支付成了各家必爭之地，原本壟斷了支付市場的傳統(tǒng)銀行再也不能坐視不理，但這場銀行轉(zhuǎn)“移”戰(zhàn)到底要怎么個打法?

　　但前有微信支付、支付寶錢包，后有百度百付寶虎視眈眈，連中國平安的馬明哲都宣布要推出“電子錢包”，盡管傳統(tǒng)銀行看上去客戶量龐大，幾家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量早就達到了千萬的級別，但是由于銀行卡無法跨平臺、跨賬戶運作，實際數(shù)量級遠遠不及支付寶、微信，而且用戶習(xí)慣培養(yǎng)也是一個難關(guān)。

　　銀行聯(lián)姻運營商

　　在支付領(lǐng)域的支付寶、微信等后來者搶占先機后，后知后覺的銀行終于涌入了移動支付領(lǐng)域，開始了跑馬圈地。所謂移動支付指的是基于無線通信技術(shù)，通過移動終端實現(xiàn)的非語音方式的貨幣資金的轉(zhuǎn)移及支付行為。目前，在移動支付領(lǐng)域，除了各家銀行傳統(tǒng)的手機銀行業(yè)務(wù)之外，炒得最熱的要數(shù)與三大運營商聯(lián)手推出的“手機錢包”、微信銀行等方式。

　　從“手機錢包”的情況來看，銀行與三大運營商的合作已經(jīng)商討了很久，最新的進展則是中國電信于上個月底聯(lián)手多家銀行在全國范圍內(nèi)推出“天翼手機錢包”業(yè)務(wù)。十幾家金融機構(gòu)位列其中，其中不乏中國銀行、中國建設(shè)銀行等國有銀行身影。不過，三大運營商中的中國移動、中國聯(lián)通已早于中國電信發(fā)布“手機錢包”。

　　今年6年，中國移動在和中國銀行經(jīng)過長達一年的商討之后，在國內(nèi)十多個城市推出“手機錢包”。早在去年11月底，中國聯(lián)通曾聯(lián)合招商銀行推出手機錢包，今年10月底中國聯(lián)通則擴展了合作范圍，包括光大、廣發(fā)、興業(yè)等銀行也加入聯(lián)通“手機錢包”合作，聯(lián)通更有計劃將該業(yè)務(wù)推廣至全國。

　　那么，“手機錢包”到底是什么?從字面上理解，即把手機當(dāng)錢包用。但銀行與運營商合作的“手機錢包”實際上繞不開一個名詞，即近場通信技術(shù)(NFC)，通過它為用戶在各類付款場景提供電子支付賬戶服務(wù)。有運營商的相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈更加完善的時候，以前錢包里的現(xiàn)金、信用卡、銀行卡、會員卡、優(yōu)惠券等都將被手機取代。

　　銀行聯(lián)手三大運營商推出的“手機錢包”其實大同小異，而對于消費者而言，要想使用“手機錢包”，首先要配置一臺具有NFC功能的手機和一張專用電話卡，然后安裝手機錢包客戶端，下載相應(yīng)的銀行卡完成綁定后，去支持手機錢包的商戶進行消費支付。

　　而有些股份制銀行則借此機會完成了與三大運營商的聯(lián)手。以廣發(fā)銀行為例，早在今年6月和8月，廣發(fā)銀行已先后和中國移動、中國聯(lián)通兩家運營商分別簽訂移動支付戰(zhàn)略合作協(xié)議。與中國電信的戰(zhàn)略“聯(lián)姻”后，廣發(fā)銀行已成為國內(nèi)為數(shù)不多的與三大運營商展開移動支付全布局的商業(yè)銀行之一。

　　“手機錢包”側(cè)重于支付，銀行在微信上的布局則更側(cè)重于服務(wù)。在此前微信公眾合作伙伴大會上，作為較早試水微信銀行的中信銀行發(fā)布了其微信公眾賬號關(guān)注量的最新數(shù)據(jù)，即總關(guān)注量超過280萬，客戶信用卡與官方微信的總綁定量超過190萬。

　　對于微信銀行，中信銀行信用卡中心客戶部總經(jīng)理羅雋的理解是，“我們覺得微信是合作共贏非常好的模式，我們同業(yè)對微信的理解也不同，有的說打造微信銀行，以服務(wù)作為微信最主要的功能，對于我們來說，我們想到了很多關(guān)鍵字。除了微信服務(wù)之外，我們認(rèn)為在MGM，信用卡是城市生活服務(wù)的重要入口，我們組織各種優(yōu)惠的活動，在這些活動中都希望用戶分享給朋友，尤其在銀行里，非常相信一個優(yōu)質(zhì)客戶的客戶也是優(yōu)質(zhì)的客戶，我們相信在MGM中有非常大的空間?！?/P>

　　“我相信銀行和微信的結(jié)合，會告訴大家，不是在門口買餅干，可以到實體的店進行上千萬的消費，仍然可以把信用卡放在家里，把手機帶在手上?！?羅雋稱。

　　移動支付10倍增速

　　現(xiàn)在移動支付市場更像一盤棋，棋盤上的各棋子都還處于布局階段，暫時還沒有短兵相接，而這盤棋怎么下，未來還有很大的想象空間。

　　日前，中國人民銀行發(fā)布的《2013年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，第三季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)66.63億筆，金額282.99萬億，同比分別增長28.03%和32.10%。其中，移動支付業(yè)務(wù)4.98億筆，金額 2.90萬億元，同比分別增長300.97%和490.20%;而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為60.74億筆，金額278.96萬億元，同比分別增長 22.44%和31.37%。在移動支付市場規(guī)模擴大的同時，其他各項數(shù)據(jù)也在飛速增長，遠超過如網(wǎng)上支付、電話支付等方式。

　　移動支付棋盤上占位的各家，未來勝負如何還很難說。近期，支付寶錢包與銀泰商業(yè)集團達成戰(zhàn)略合作，消費者在銀泰可以無現(xiàn)金消費，拿出支付寶錢包直接在全國37家銀泰百貨、銀泰城門店享受手機支付服務(wù)。而騰訊微信支付也運作起來，在與銀行卡綁定之后，可以通過微信掃二維碼的方式在自動販賣機上購買飲料、零食等，在公眾賬號上進行支付消費，流程簡單易操作。

　　一位支付行業(yè)人士向記者表示，移動支付今年炒得很熱，銀行現(xiàn)在加入進來有些后知后覺，如果支付寶、微信支付等發(fā)展得越來越好的話，銀行將失去一部分線下支付市場。現(xiàn)在擺在銀行面前的問題是，與三大運營商合作的各銀行，實際上只是在極小一部分移動支付市場中布局，所謂布局實際上也只能稱得上“微調(diào)”。

　　事實上，與支付寶等的遠程移動支付市場相比，以三大運營商為代表的近場支付份額微不足道。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析》顯示，2012年中國移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億，同比增長89.2%，其中遠程支付、近場支付分別占比97.4%、2.6%;在遠程支付中，短信支付市場份額已從2009年的97.6%降至45.7%，而移動互聯(lián)網(wǎng)支付從2.3%增至51.7%。而近場支付占移動支付的市場份額從零到2.6%花了三年時間，報告預(yù)計2016年將達到15%。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，移動支付行業(yè)還剛剛起步，支付寶、微信支付等正在培養(yǎng)消費者使用移動支付的習(xí)慣，一旦消費者對這種新的支付方式認(rèn)可之后，以前依賴于現(xiàn)金和銀行卡的支付習(xí)慣將有所改變，但消費者出于對銀行的信賴，如果現(xiàn)在銀行提前布局，在未來未必不能占到優(yōu)勢。