電商與銀行 是合作還是競爭？

　　2010年之前，我國的銀行業(yè)與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關系，二者涇渭分明;2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內(nèi)首家在全國范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開始出現(xiàn)業(yè)務交叉。

　　電商與銀行之間的關系最初僅限于傳統(tǒng)的簡單交易，隨著數(shù)據(jù)優(yōu)勢的凸顯，傳統(tǒng)電商首先涉足高利潤的融資業(yè)務，以往專注于工業(yè)領域的行業(yè)也開始搭建電商平臺，并積極尋求與銀行合作，依托數(shù)據(jù)與資金兩大優(yōu)勢進軍新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領域。

　　電商與銀行互相改變著彼此，第一步是業(yè)務簡單交叉。電商巨頭紛紛涉足資金融通業(yè)務，同時，銀行巨頭也開始搭建電商平臺，電商與銀行之間的跨界業(yè)務交叉將競爭推向白熱化。電商通過為客戶提供附加值探索拓展融資業(yè)務，同時銀行通過設立電商、支付平臺獲得更多真實交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。

　　電商與銀行逐步探索合作，第二步是通過分工各取所長。一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺，提供金融產(chǎn)品銷售通道;另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業(yè)客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)以及認證等信息，基于對數(shù)據(jù)的分析判斷小微企業(yè)的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務依據(jù)，有助于銀行向小微企業(yè)提供融資服務。在電商與銀行的合作中，電商具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，銀行在金融產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢，加之第三方支付機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付技術(shù)優(yōu)勢來降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶群體提供更高效的金融服務。

　　存、貸、匯是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大主營業(yè)務，除存款仍為商業(yè)銀行的特許業(yè)務之外，以互聯(lián)網(wǎng)金融為戰(zhàn)略發(fā)展目標的電商已將業(yè)務范圍延展至信貸與支付。

　　電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融理念推廣的“量化放貸”模式迅速聚集大量中小微資金需求者。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于線下信貸審核的機制限制，高固定成本使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有機制無法向中小微企業(yè)提供信貸服務，而電商憑借對數(shù)據(jù)信息的積累和技術(shù)優(yōu)勢，能夠線上、批量化向有真實交易數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)提供信貸。

　　電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式衍生出的新興支付模式主要有互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付，二者保持高速增長。電商加緊布局第三方支付市場，以此作為電商平臺業(yè)務發(fā)展的重要一環(huán)。中國第三方支付市場在電子商務蓬勃發(fā)展、行業(yè)細分領域不斷深入等多種因素的影響下，市場規(guī)模增速將長期保持在較高的水平上。

　　電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務，看似擠占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務領域，但事實上卻并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了協(xié)同效應。從信貸業(yè)務的層面上來看，電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業(yè)，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務。從支付業(yè)務的層面上來看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營靈活，能夠更好更快地運用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)支付新模式，而支付、結(jié)算是金融業(yè)務的基礎，因此電商對支付模式的探索和創(chuàng)新恰恰能夠支撐傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展，二者的協(xié)同效應遠遠大于直接競爭。

　　電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向其承載的供應鏈兩端延伸。一方面，向電商平臺物資流端延伸至供應鏈上游數(shù)據(jù)流端，注重原始數(shù)據(jù)的獲取、整理，在電商平臺進行過交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)以及認證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢。另一方面，向供應鏈下游資金流延伸，通過量化處理數(shù)據(jù)得出對客戶的信用評價，由此客戶的零散信息就通過大數(shù)據(jù)量化分析產(chǎn)生了價值，成為獲得融資服務的依據(jù)，使電商提供金融服務成為可能。同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)浪潮的推動，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，技術(shù)首先改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)的銷售模式，其次豐富支付手段，最終在作為其核心的信貸業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)理念。電商與銀行從簡單的業(yè)務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。