新奇移動支付頻出：不以風控為基礎的創(chuàng)新都是“耍流氓”

　　隨著各種移動支付方式的誕生和市場化教育，消費行為正朝著全面“移動化”的方向發(fā)展，在二維碼支付、條形碼支付、NFC支付等早期開發(fā)出來的支付方式之后，越來越多新奇的支付方式誕生，比如支付寶的聲波支付、“空付”，中國平安的“藍牙支付”、隨機碼支付等。

　　一方面，央行從客戶支付安全角度考慮，堵住了線下條碼(二維碼)支付;而另一方面，卻是其他支付模式繞過二維碼的形式?jīng)_進市場，這其中又是怎樣的一種矛盾。

　　“事實上，無論是二維碼、條形碼、聲波、隨機碼，都是支付前端的表現(xiàn)形式，后臺的技術手段大同小異，如果說安全性的話，其實大家都可以做到很安全。”近日，一位支付業(yè)內人士接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示。

　　而在銀行界人士看來，不以風控為基礎的創(chuàng)新都是“耍流氓”，移動金融也是如此。“一些互聯(lián)網(wǎng)支付工具無需通過銀行的支付頁面即可直接實現(xiàn)交易，無疑加大了套現(xiàn)和洗錢的風險?！苯?，一位銀行界人士在某論壇上如是說。

　　互聯(lián)網(wǎng)：每一種支付模式都可以做到很安全

　　日前，支付寶微博發(fā)布一條信息，Alipay X Lab 研發(fā)出全新的支付產(chǎn)品“空付”，該產(chǎn)品通過掃描授權，賦予實物價值，使其具有支付能力。該種支付模式被網(wǎng)友戲稱為神話級的應用，如果一個人給自己的臉做授權的話，那么，他就可以帶著這張臉到處買東西。

　　據(jù)介紹，這項技術是對拍攝對象進行檢測分析，識別像素級特征，系統(tǒng)會根據(jù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲存的個人支付賬戶，選擇有唯一特征的實物設置授權，匹配賬號，安全保證賬號資金配額。

　　如果覺得這項技術看上去有點懸，那么另一項更靠譜的支付方式就是平安付最近研發(fā)出的藍牙支付。

　　所謂藍牙支付，就是以藍牙作為傳輸介質，在POS機上加裝一個藍色的圓形芯片，手機靠近這個POS機就可以實現(xiàn)支付。而此前的條碼支付則是以運營商提供的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)作為介質，通過掃描的方式實現(xiàn)支付。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，用戶體驗永遠放在第一位，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)出來五花八門的支付方式都朝著“越來越方便”的方向發(fā)展，目前，在手機上存在的由第三方支付開發(fā)出來的移動支付方式幾乎都不需要用戶輸入支付密碼。

　　比如，支付寶的條碼支付，收銀員只需掃碼就完成了支付流程。那么，如何保證安全?

　　平安付首席技術官鄭一德在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示，在藍牙支付里，藍牙與手機溝通的時候，就會把一串11位數(shù)傳到POS機，POS機再到云端做認證，所有的決定在云端，8位數(shù)只能用一次，2分鐘有效，藍牙的傳輸通道也進行了多重加密。

　　“雖然現(xiàn)在移動支付領域有很多新技術，但還沒有一項是絕大部分人都在使用的，問題的癥結就在于每一項移動支付技術還有太多的不方便，而正是因為存在這樣那樣的問題，才有改進的空間?！编嵰坏抡f。

　　銀行：不以風控為基礎的創(chuàng)新都是“耍流氓”

　　“沒有二維碼支付、聲波支付，我們的一些銀行在線上線下也形成了比較安全完美的商務交易閉環(huán)?！苯?，人民銀行科技司司長助理鄔向陽在金交會期間談到移動支付、移動金融安全的時候說。他認為，移動創(chuàng)新、移動金融發(fā)展的方向要三個要點：一是基于安全芯片;二是符合標準;三是線上、線下協(xié)同發(fā)展。

　　在國內，以中國銀聯(lián)牽頭的銀行等金融機構及電信運營商主推NFC支付，但對于用戶來說，NFC支付對手機硬件要求較高，與“掃一掃”的體驗完全不同，盡管這看上去更安全。

　　事實上，不少銀行也已經(jīng)悄然布局二維碼支付，包括中信、工行、建行、浦發(fā)、民生等在手機銀行APP中添加了二維碼支付功能。

　　除了安全以外，銀行具有天然的賬戶優(yōu)勢，有人認為，在線下，支付的核心競爭力是通道;在網(wǎng)上，支付的核心競爭力是應用場景;移動支付的核心競爭力是賬戶。支付寶和微信開放平臺均依靠著賬戶優(yōu)勢不斷膨脹，但在賬戶優(yōu)勢之外，如何既保證安全，又不損害用戶體驗，這是銀行在移動支付領域創(chuàng)新的難題。

　　另外，手機數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一也是一大硬件問題，中信銀行網(wǎng)絡銀行部總經(jīng)理助理陳樹軍認為，現(xiàn)在國內金融的安全領域，安全度最高的是移動證書，其原理是雙因子，做到“你所知，你所持”的分離。“但放在手機上，但因為手機數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一，所以沒有辦法做到分離的安全控制手段?！彼f。