蘋果Apple Pay抽0.15%交易提成 史無前例！

　　2011年，喬布斯向世人揭曉了iPod，因為他預測到了這款產(chǎn)品將對音樂行業(yè)帶來顛覆性的影響。iPod設備的銷量數(shù)以億計，而與之相配的iTunes也獲得了成功，它為蘋果帶來巨大收入的同時，也摧毀了音樂產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)收模式。

　　時間回到13年后的現(xiàn)在，喬布斯的繼任者蒂姆·庫克憑借著上周發(fā)布Apple Pay支付服務，將目標對準了金融產(chǎn)業(yè)。庫克引用喬布斯的話講道：“支付，將是一個非常大的生意?！眴卧诿绹刻旖灰滓?guī)模就在120億美元左右，但大部分都是通過刷卡系統(tǒng)完成。庫克表示，銀行、支付技術公司、零售商都夢寐以求用智能手機來替代錢包，但直到現(xiàn)在，這種愿望還未實現(xiàn)。

　　對于現(xiàn)金和銀行卡交易來說，當年的“iPod時刻”將再次來臨。分析師認為，蘋果設備的流行和巨大的市場份額將能幫助這家公司完成其他對手不能及的目標，其中就包括谷歌公司。

　　史無前例的0.15%提成

　　據(jù)知情人透露，針對每筆通過Apple Pay系統(tǒng)完成的交易，蘋果將收取一定比例提成，具體為：每100美元抽取15美分(傭金比率為0.15%)。這將是一個史無前例的“交易”，它會讓蘋果占據(jù)支付經(jīng)濟市場中的一席之地。

　　蘋果在其iPhone手機中控制著硬件和軟件，并在逐步提升設備各方面的安全性，比如芯片和指紋識別器。作為全球最值錢的公司，蘋果有實力來說服銀行、零售商采用它的技術。蘋果現(xiàn)在需要做的就是說服消費者，讓它們放棄信用卡和現(xiàn)金交易，使用自己的移動設備來完成支付。

　　iTunes案例表明：蘋果的“利潤”通常就是其他行業(yè)的“虧損”。華爾街將硅谷視為爭奪優(yōu)秀畢業(yè)生的競爭對手，而科技公司通常也會從銀行手中獲取利潤。摩根大通公司CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)表示：“硅谷科技公司都在搶食我們的飯碗?！倍@也是科技公司的影響力所在，在蘋果iPhone6發(fā)布會現(xiàn)場，摩根大通、維薩和其他銀行和支付公司的高管都過去捧場了。

　　創(chuàng)業(yè)公司Ingo Money 首席產(chǎn)品官迪克森·楚表示：“這(指傭金比率)將會使Apple Pay變得與眾不同。令人感到有些驚訝的是，蘋果能夠通過談判做到的事情，谷歌卻沒有。”

　　蘋果Apple Pay 早期合作伙伴名單上包括了11家美國最大信用卡發(fā)行公司，這些公司掌控了美國信用卡83%的市場份額，而麥當勞和沃爾格林合計有22萬個美國門店也準備接受iPhone支付系統(tǒng)。

　　盡管這份名單中缺少了像沃爾瑪和百思買等零售店，但蘋果說服美國移動支付市場三大參與者(銀行、信用卡公司和商戶)代表的能力確實不容小覷。

　　年近50歲的信用卡系統(tǒng)之所以說它已過時，部分原因就是，它需要依靠一個復雜的生態(tài)系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，各個參與者很難就最佳支付方式達成一致。但是，某業(yè)內(nèi)人士稱，他非常驚訝，居然有這么多銀行愿意對蘋果做妥協(xié)。

　　在iTunes和App Store主管艾迪·庫伊(Eddy Cue)的帶領下，蘋果耗時一年多時間與銀行和信用卡公司進行談判。在蘋果支付系統(tǒng)開發(fā)階段，蘋果對外守口如瓶，但當蘋果決定將其公布于眾時，卻又產(chǎn)生了巨大轟動。

　　富國銀行虛擬渠道負責人吉姆·斯密斯(Jim Smith)表示：“就連在銀行系統(tǒng)中從事移動支付解決方案的人都不知道蘋果正在干嘛。他們(指蘋果高管)只是給出非常謹慎、有限的必要觀點。”

　　“合縱連橫”之術

　　如果全世界最大的銀行都將蘋果視為一種威脅，為何他們還要與這家科技公司“同床共枕”，妥協(xié)分享自己的收入呢?

　　原因之一就是：如果缺失很多合作伙伴，必將影響到銀行的生意?！疤O果模式仍然將我們放在支付中心位置?！蹦炽y行高管表示。

　　盡管配NFC技術的相關產(chǎn)品(如果谷歌錢包)未能獲得消費者青睞，但這項技術現(xiàn)在已蓄勢待發(fā)。銀行已經(jīng)在計劃采用這種安全技術來替代簽名或PIN密碼。

　　蘋果 Apple Pay所缺失的就是讓用戶相隔數(shù)米而不是近距離來完成支付的能力?！澳壳埃O果還沒有在這方面有新的突破。” 維薩前總裁漢斯•莫里斯表示。但他表示，蘋果在Apple Pay上所采用的“合縱連橫”的策略跟iTunes非常相似。

　　所有人都知道，技術能夠帶來更好的用戶體驗，但是唱片公司、藝人、發(fā)售渠道肯定會有分歧。一旦蘋果將其聚集在一起，并說服各個領域的幾個典型代表，所有人都將趨之而來。

　　銀行甘愿犧牲部分收入，是因為它們認為蘋果Apple Pay將會滲透到無處不在，這反過來就會帶動交易量，從而增加銀行的收入，彌補他們的“損失”，并同時減少不安全因素。

　　萬事達和維薩現(xiàn)在都選擇自己來承擔信用卡欺詐損失，但是從明年起，如果零售商不使用芯片和PIN技術，商戶自己必須承擔這部分損失。新的零售終端將同時支持PIN和NFC交易，這勢必將加速Apple Pay的滲透。

　　盡管在iPhone6發(fā)布會上，蘋果高管展示的主要還是Apple Pay在店內(nèi)的應用，但銀行都更感興趣的還是在線支付功能。銀行相信，鑒于消費者只需要按Apple Pay按鈕就可以在小小的屏幕上完成支付，而無需信用卡信息，這勢必催生更大的交易量。

　　花旗銀行信用卡部門負責人尤德·林維爾(Jud Linville)表示：“這才是電子商務。如果存在一款應用能夠完成在線購物支付，那它勢必能夠提升購物體驗和安全性?！?/P>

　　這樣，遭受Apple Pay威脅更大的便是PayPal。由于蘋果已將PayPal與所有新iPhone和Watch綁定，蘋果實際上已偷走了對手一些潛在的“增長”。

　　前車之鑒

　　盡管有iTunes的前車之鑒，但這次銀行和支付公司都相信，蘋果能夠成為真正的合作伙伴?！疤O果所推出的Apple Pay是塑料信用卡的終結者，并非信用卡支付的終結者。”電子交易協(xié)會(Electronic Transactions Association)CEO詹森·奧克斯曼(Jason Oxman)表示。

　　嚴格的監(jiān)管法律成為銀行對蘋果筑起的護城河。數(shù)據(jù)保護、安全和反洗錢審核程序是智能手機和云儲存服務現(xiàn)在的軟肋。

　　不過，未來版本的Apple Pay肯定會更深地威脅到現(xiàn)在的市場規(guī)則。就如同iTunes從音樂、到電影、電視再到電臺領域逐步擴展一樣，蘋果將為其移動支付系統(tǒng)開拓更為廣泛的領域，使其游走于支付和銀行業(yè)務灰色地帶。

　　數(shù)字貨幣公司Dwolla的創(chuàng)始人本·米爾內(nèi)(Ben Milne)表示：“蘋果打的是一場持久戰(zhàn)，他們想依靠用戶基礎來終結現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡。他們擁有硬件、軟件和數(shù)億張消費者信用卡，這也就意味著，它是全世界唯一一家可以做到這一切的公司?！?/P>

　　銀行放棄了部分利潤，但是0.15%的提成在當今這個競爭十分激烈的移動支付系統(tǒng)中，實屬罕見。

　　“不管有沒有你，這一切都將發(fā)生?！笨缇持Ц豆綪ayoneer CEO斯科特·格雷特(Scott Galit)表示，“按常理來講，你會選擇跟你愿意合作的人為伴，反對那些跟你為敵的人。”

　　就如同當年iPod對CD產(chǎn)業(yè)的“扼殺”，蘋果希望能夠終結塑料信用卡和現(xiàn)金支付。iTunes讓音樂產(chǎn)業(yè)“錢包”變得不再那么“鼓”，因此銀行必須祈禱：蘋果Apple Pay能夠“養(yǎng)肥”它們，而不是到最后“宰”了它們 。