芯片卡發(fā)展前景淺析：全面取代磁條卡尚需時(shí)日

　　金融IC卡發(fā)展遭遇“瓶頸”

　　2011年，金融IC卡應(yīng)用工作就已全面展開(kāi)。但觀看市場(chǎng)上的持卡用戶(hù)，超過(guò)一半的消費(fèi)者持有的仍然是以前的磁條卡。三年過(guò)去了，雖然金融IC卡的發(fā)卡量增長(zhǎng)趨勢(shì)迅猛，但在市場(chǎng)占有比重仍然較小，使用人群范圍不大。綜合上文，相較于銀行磁條卡，金融IC卡具有較多優(yōu)勢(shì)，可為什么在國(guó)家和銀行的大力推廣下，仍然發(fā)展緩慢？筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面的原因。

　　1、換卡不保號(hào)，用戶(hù)辦卡消極

　　隨著國(guó)家政策的推動(dòng)，各家銀行陸續(xù)宣布明年將停止發(fā)放銀行磁條卡，全面更換純芯片卡。而目前我國(guó)市民絕大部分用的銀行卡都是磁條卡，多年生活下來(lái)，磁條卡上已經(jīng)綁定了不少業(yè)務(wù)，如煤氣費(fèi)、水電費(fèi)、支付寶、信用卡自動(dòng)還賬等業(yè)務(wù)。但據(jù)筆者了解，我國(guó)目前大部分銀行換芯片卡都需要換號(hào)，一系列業(yè)務(wù)在換卡之后都得重新綁定。因此雖然IC卡具有上述優(yōu)點(diǎn)，許多市民仍然不愿換卡。

　　換卡必須換號(hào)，讓很多市民對(duì)IC卡持消極態(tài)度。磁條卡用了十幾年，已經(jīng)成為日常生活的一部分。換號(hào)之后，所有業(yè)務(wù)又得重新辦理，不僅會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間，還可能引發(fā)還款日無(wú)法劃入正常劃轉(zhuǎn)資金帶來(lái)逾期記錄的麻煩?？磥?lái)IC卡要進(jìn)行全面推廣，還得盡早實(shí)現(xiàn)換卡保號(hào)。

　　2、IC卡成本較高，中小銀行態(tài)度不積極

　　筆者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，金融IC卡的發(fā)卡數(shù)量雖然呈顯著增長(zhǎng)，但國(guó)有大行的發(fā)卡量確是金融IC卡推廣工作的決定性因素，中小銀行的發(fā)卡量卻相對(duì)較少。查其原因才發(fā)現(xiàn)，金融IC卡發(fā)卡成本過(guò)高，是中小銀行持觀望態(tài)度的重要原因之一。

　　目前，一張普通的磁條卡發(fā)卡成本在1元/張左右，而一張PBOC 2.0的金融IC卡發(fā)卡成本高達(dá)20元，整整是普通磁條卡成本的20倍，而大多數(shù)銀行，發(fā)卡成本都是由銀行自己承擔(dān)。根據(jù)央行金融IC卡得發(fā)卡目標(biāo)推算：

　　綜合工、農(nóng)、中、建(交行未披露)去年各家銀行新增卡量為基數(shù)計(jì)算，則今年四大行發(fā)卡成本至少增加7.28億元(公開(kāi)資料顯示，工行2011年度新增銀行卡共5786萬(wàn)張，若以2011年新增的5786萬(wàn)張為基數(shù)，每張IC卡耗費(fèi)成本20元計(jì)算，則占比15%的IC卡將耗成本1.73億元。同樣的，農(nóng)行、中行、建行將分別耗費(fèi)2.31億元、1.08億元和2.16億元)。但問(wèn)題是，這只是15%的新增發(fā)卡成本，而且還沒(méi)考慮基數(shù)增長(zhǎng)因素，如果全部發(fā)IC卡，成本顯然不容小覷。

　　如此龐大的資金，國(guó)有大行或許還承受得住，而中小銀行確實(shí)夠嗆。難怪中小銀行對(duì)IC卡得推廣工作，一直持消極態(tài)度。

　　3、專(zhuān)業(yè)人員少，新功能仍有待完善

　　目前，我國(guó)金融IC卡推廣工作已經(jīng)全面展開(kāi)，而大量銀行收銀人員對(duì)金融IC卡的了解還很生疏，大部分收銀人員接到IC卡后，仍然習(xí)慣性地使用“刷卡”的方式進(jìn)行操作，而大部分用戶(hù)對(duì)選擇讀卡渠道的不了解，導(dǎo)致金融I C卡的安全保護(hù)跟普通磁條卡沒(méi)有差別。因此，國(guó)家在大力推動(dòng)金一個(gè)工作的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，只有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)才能為金融IC卡的進(jìn)一步推廣保駕護(hù)航。

　　金融IC卡便捷安全的支付方式，是廣大用戶(hù)選擇IC卡的一個(gè)重要因素。由于受專(zhuān)業(yè)技術(shù)的限制，金融IC卡的新功能還不夠完善。就如“閃付”這一功能，雖然可以給用戶(hù)提供便捷支付方式，但這項(xiàng)功能卻只能在發(fā)卡行的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端上進(jìn)行，在方便性上有諸多限制，同時(shí)其使用環(huán)境也有待進(jìn)一步的完善。

　　用戶(hù)本來(lái)就是沖著IC卡的新鮮功能去辦理該卡，使用之后，卻發(fā)現(xiàn)新功能有諸多不足，和普通磁條卡沒(méi)有什么區(qū)別，對(duì)之后金融IC卡的推廣工作必然會(huì)形成不可小覷的一股阻力。

　　明年我國(guó)將進(jìn)入純芯片卡時(shí)代，金融IC卡將全面取代普通磁條卡的消息讓許多市民惴惴不安。但依筆者看來(lái)，雖然金融IC卡的發(fā)卡量在逐年增長(zhǎng)，但預(yù)計(jì)在2015年，銀行卡將全面實(shí)施銀聯(lián)PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡目標(biāo)，筆者個(gè)人認(rèn)為，不太可能。金融IC卡推廣工作雖然有國(guó)家政策大力支持，應(yīng)用前景廣闊，但基于以上發(fā)展“瓶頸”，要得到消費(fèi)者認(rèn)同，全面取代普通磁條卡還尚需時(shí)日。