劉必強(qiáng):金融IC卡在行業(yè)應(yīng)用中的發(fā)展五個障礙
按照人行的要求,到2015年國內(nèi)所有的銀行新發(fā)行的銀行卡都必須是滿足PBOC2.0規(guī)范的金融IC卡。在人行、銀監(jiān)、銀聯(lián)的規(guī)劃中,金融IC卡將肩負(fù)著更高安全、更多應(yīng)用場合、更加便民的市民一卡通重?fù)?dān)。毫無疑問,金融IC卡替代磁條卡是必然的、也是應(yīng)該,但本文僅就金融IC卡在行業(yè)應(yīng)用中的發(fā)展進(jìn)行討論,探索如何通過行業(yè)應(yīng)用更加快速地推進(jìn)金融IC卡在普通民眾中的使用?! ?/P>
所謂的行業(yè)應(yīng)用,指的是在金融IC卡的金融賬戶模塊之外,通過加載其它行業(yè)的數(shù)據(jù)模塊,使得一張金融IC卡既可以滿足銀行的各種賬戶交易,同時還可以應(yīng)用于其它行業(yè)的場合。最典型的行業(yè)應(yīng)用有:公交卡、身份識別卡、醫(yī)??ǖ鹊?。
一、卡片限制
在金融IC卡規(guī)劃中,一張金融IC卡中可以集成多個行業(yè)應(yīng)用,在不同的場合分別使用金融IC卡中的相應(yīng)區(qū)域。例如,在家可以將金融IC卡作為小區(qū)的門禁卡和停車卡,停車費可以直接從電子現(xiàn)金賬戶上扣款;出門了可以使用金融IC卡做公交車或坐出租車,錢同樣可以從電子現(xiàn)金賬戶上扣款;中午在外吃飯,還可以將金融IC卡作為餐廳的會員卡或優(yōu)惠券卡,通過金融IC卡享受一定的折扣或其它的優(yōu)惠套餐。這些功能在理論上都可以實現(xiàn),而且在當(dāng)前也都有現(xiàn)成的案例。但是,目前IC卡本身的技術(shù)尚未達(dá)到像電腦安裝軟件一樣的隨心所欲,要實現(xiàn)這些功能需要有個前提,那就是在銀行制作卡片時就需要確定在卡片需要放置哪些行業(yè)應(yīng)用,這些行業(yè)應(yīng)用不能在發(fā)卡或發(fā)卡之后再隨時地添加。例如,在制卡時,銀行與麥當(dāng)勞談妥合作,在卡片中集成了麥當(dāng)勞的優(yōu)惠券信息,那么如果發(fā)卡之后銀行與肯德基又談妥了合作,則原先制作的卡片無法重新加載肯德基的優(yōu)惠券,只能重新制作一批卡片。
這個問題在金融IC卡推廣初期問題不大,大部分客戶申請的金融IC卡都或多或少帶著一兩個行業(yè)應(yīng)用,但是當(dāng)各個行業(yè)都開始推廣使用金融IC卡時,金融IC卡的泛濫將成為一個非常嚴(yán)重的問題。可以設(shè)想一下,為了坐公交,你需要申請一張銀行卡;為了享受停車場優(yōu)惠,你也需要再申請一張銀行卡;甚至你為了享受肯德基的特別優(yōu)惠券,還得去申請一張銀行卡,麥當(dāng)勞的優(yōu)惠券是另外一張銀行卡。
二、協(xié)議的限制
由于金融IC卡本身涉及到金融賬戶的安全問題,PBOC2.0協(xié)議雖然鼓勵各大銀行發(fā)展行業(yè)應(yīng)用,但跟賬戶相關(guān)的操作設(shè)置了嚴(yán)格的協(xié)議規(guī)范,尤其是電子現(xiàn)金部分,由于是脫機(jī)交易,沒有聯(lián)機(jī)驗證的環(huán)節(jié),因此在協(xié)議中要求得更加嚴(yán)格。下面以電子現(xiàn)金為例,介紹幾種影響行業(yè)應(yīng)用推廣的限制:
1、支付流程的不可更改性
這點本身對于金融賬戶而言是毋庸置疑的,如果支付流程可以被更改,那么金融賬戶的安全就無法得到保障,因此在POS終端看來,最終的支付請求必須是一個原子型交易。但是這點在電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易中就存在著應(yīng)用的問題(尤其是非接觸式IC卡)。IC卡的行業(yè)應(yīng)用絕不僅僅是支付的問題,在支付前后需要有各種復(fù)雜的判斷和設(shè)置,如果無法將這些操作與支付請求放入同一個原子交易中,那么就有可能導(dǎo)致錢被扣了,但行業(yè)方?jīng)]有得到反饋的情況出現(xiàn)。
2、沒有沖正操作
金融IC卡的脫機(jī)消費沒有沖正操作,錢扣錯了不能回滾交易,只能以現(xiàn)金返還。這個在借貸記賬戶下沒有問題,畢竟客戶刷卡后還有一個輸入密碼的確認(rèn)過程,而在電子現(xiàn)金賬戶中沒有這個確認(rèn)的過程。同時,在日常的交易中也不太可能出現(xiàn)問題,但是一旦擴(kuò)展至其它的行業(yè),就要考慮這個問題可能帶來的麻煩,例如擴(kuò)展至公交應(yīng)用時,如果卡多刷了一次,則這筆錢將很難被返還(當(dāng)然現(xiàn)在的公交卡也存在這樣的問題,但是當(dāng)銀行卡被大量應(yīng)用于各個行業(yè)時,這個問題就可能變得嚴(yán)重)。
3、日終需要上傳脫機(jī)交易
我個人覺得這是電子現(xiàn)金在零售市場無法推廣的最大原因。在傳統(tǒng)的POS消費中,當(dāng)顧客刷卡消費之后,錢可以實時地進(jìn)入商家的賬戶。而使用電子現(xiàn)金,則商家在每天日終時需要將POS機(jī)接上電話線上傳脫機(jī)消費記錄,只有經(jīng)過脫機(jī)消費記錄驗證后,錢才能被清分到商家的賬戶。而從實際應(yīng)用中看,通過電話線上傳的速度基本在4s/筆,可以想象一天如果刷卡1000筆,則需要一個多小時的時間上傳。當(dāng)然,解決方式是采用更快速度的3G網(wǎng)卡,但相應(yīng)的POS機(jī)費用和上網(wǎng)費用也不低。
4、POS機(jī)具的定制需要銀聯(lián)認(rèn)可
這點從安全上也是毋庸置疑的,但帶來的行業(yè)應(yīng)用拓展的難度也是毋庸置疑的。既然稱之為行業(yè)應(yīng)用,那么必然存在著與傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)不一樣的地方,消費的機(jī)具就是最可能需要定制的地方,例如公交車機(jī)具、電表、水表等等,基本上絕大部分的消費機(jī)具都不是傳統(tǒng)的POS機(jī)具??梢韵胂螅?dāng)你每談一個行業(yè)應(yīng)用時,都需要到銀聯(lián)進(jìn)行測試、認(rèn)證,這是多么耗時的事情。
5、POS機(jī)具無法連接互聯(lián)網(wǎng)
POS機(jī)具從安全性考慮只能連接到銀行網(wǎng)絡(luò)上,不能跨網(wǎng)使用。這導(dǎo)致的一個問題是,行業(yè)方原有的網(wǎng)絡(luò)將無法使用,尤其是有些行業(yè)應(yīng)用需要聯(lián)機(jī)判斷的需求也將無法得到滿足。例如園區(qū)應(yīng)用中,園區(qū)內(nèi)的員工消費能夠享受折扣,園區(qū)外的人不享受折扣,如果POS機(jī)具無法聯(lián)機(jī)判斷,那么只能在卡片上設(shè)置是否是園區(qū)內(nèi)的員工,而這種方式帶來的問題是卡片丟失后,可能被別人利用,享受折扣。
三、資金上的考慮
好像一提到銀行,大家想到的都是非常有錢、可以大筆花錢的組織。但實際上銀行在拓展任何業(yè)務(wù)時都是非常精打細(xì)算的,多個部門都可能對合作進(jìn)行審核,而金融IC卡在拓展其它行業(yè)時的資金投入都比較大,相應(yīng)能夠獲得審批同意的項目也較少,而且即使能夠獲得審批,相關(guān)的審批流程也比較長。下面介紹一下可能銀行要投入的資金:
1、消費機(jī)具的定制
如果POS機(jī)具需要根據(jù)行業(yè)方的要求進(jìn)行定制,則定制費用肯定也是銀行來投入。這個費用視定制的難易程度而定,如果是大規(guī)模的采購機(jī)具,則會將相關(guān)費用分?jǐn)偟矫颗_機(jī)具的采購價上。
2、消費機(jī)具的采購、布放
這點也毋庸置疑都是由銀行來出錢采購。如果合作能夠以銀行為主,則銀行還能夠通過招標(biāo)獲得一個較低的機(jī)具費用,但是如果是一些比較強(qiáng)勢的行業(yè),則銀行將需要付出非常肉痛的價格采購對方指定的機(jī)具(比如:公交、電力、醫(yī)院等等)。
3、卡片的成本
銀行多發(fā)行的每張IC卡都是有一定的制卡成本的,同時每張卡內(nèi)的金融賬戶也都有著維護(hù)的費用,當(dāng)然一張、兩張的金融IC卡的成本和維護(hù)費用可以忽略不計,但是要發(fā)行幾十萬張卡片以上,這就是一個不能忽視的費用。而且最讓銀行糾結(jié)的是,金融IC卡發(fā)行出去了,結(jié)果客戶只用到了行業(yè)應(yīng)用的功能,沒有使用到金融賬戶的功能,也就是相當(dāng)于白白幫行業(yè)方發(fā)卡而只是做了一次宣傳活動。
4、行業(yè)方的系統(tǒng)開發(fā)&改造
可能很多人覺得金融IC卡都只是物理卡片的問題,跟系統(tǒng)開發(fā)沒什么關(guān)系。但事實上,行業(yè)方需要將原有的卡片換成金融IC卡,那么或多或少都需要對原有系統(tǒng)進(jìn)行改造。這個視系統(tǒng)改造的復(fù)雜性而定,但改造最可怕的是行業(yè)方原先沒有系統(tǒng),需要銀行投放系統(tǒng)的情況,銀行都快變身成為了軟硬件開發(fā)商了。
5、其它投入
除了上面這些硬性的投入外,強(qiáng)勢的行業(yè)方通常還要收取銀行其它費用,只有在這時候你才能感受到,銀行還真比不是人家壟斷行業(yè)。由于現(xiàn)在銀行的競爭非常的激烈,這種投入也越來越高,甚至某些大銀行完全在虧大本賺吆喝。
有投入,自然就要考慮收益,金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的收益在后續(xù)部分再詳細(xì)介紹。
四、管理的問題
1、銀行內(nèi)部管理
金融IC卡屬于銀行的重要憑證,本來的保管和發(fā)放都要受到非常嚴(yán)格的監(jiān)管。如果涉及到金融IC卡在發(fā)放之前需要先到行業(yè)方進(jìn)行登記、初始化等行為時,就需要探討出一種符合監(jiān)管要求的方式,例如將行業(yè)方的個人化委托給銀行的柜員進(jìn)行處理等等。
同時,在制作金融IC卡時,通常銀行都會生成個人化的制卡文件。如果行業(yè)方針對每張卡也都有不同的制卡信息,那么就需要將兩種制卡文件進(jìn)行合并,這會涉及到制卡的協(xié)調(diào)問題。而且,對于特殊的壟斷行業(yè),還需要考慮雙方的IC卡制卡的入圍廠商是否有交集。
2、行業(yè)方的管理
如果行業(yè)方對于發(fā)放的金融IC卡有數(shù)量的限制,比如按數(shù)量收費等等,那么銀行在發(fā)放帶相關(guān)行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡時,還需要將相應(yīng)的數(shù)據(jù)發(fā)送給行業(yè)方,行業(yè)方需要進(jìn)行登記、管理。最典型的例子就是金融社??↖C卡。
如果行業(yè)方管理比較復(fù)雜,那么還可能涉及到掛失、換卡時的互相通知問題。
五、用戶使用習(xí)慣
這是制約金融IC卡行業(yè)應(yīng)用在最終用戶推廣上的主要問題。銀行卡在公眾眼中是安全和家產(chǎn)的代名詞,沒有誰會經(jīng)常在人前掏出銀行卡來,而且還經(jīng)常遮遮掩掩的,這種現(xiàn)象在中老年群體中尤其嚴(yán)重。而一旦金融IC卡在各個不同行業(yè)推廣開之后,客戶就面臨著在大量的公眾場合使用金融IC卡的情況,例如在擠公交車時掏出銀行卡來刷卡,這肯定需要一段不短的推廣適應(yīng)期。
同時,金融IC卡中的電子現(xiàn)金賬戶是不記名、不掛失的,一旦卡片丟失,必然會造成電子現(xiàn)金賬戶的損失。雖然電子現(xiàn)金定位為小額賬戶,有著一千元的限制,但對于普通民眾而言,幾百塊錢的損失就是一個大事。因此,這也將造成金融IC卡推廣的一個重要的接受障礙。