磁條卡存量巨大習(xí)慣已成　百億換芯成本誰來買單？

　　銀行卡換芯。10月底，我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單？

　　根據(jù)中國人民銀行部署，10月底前全國POS機將關(guān)閉芯片銀行卡降級交易。也就是說，同時帶有芯片和磁條的銀行卡今后將只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁條。芯片卡支付將告別刷卡，迎來插卡時代。從明年開始，經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)。

　　作為磁條卡的升級，芯片銀行卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行從2011年開始推廣芯片卡，雖然存量銀行卡中芯(5.09, 0.06, 1.19%)片卡只占兩成，但新發(fā)銀行卡中芯片卡已占到了九成，全國99.6%的POS機和99.5%的ATM機完成了接受芯片卡插卡支付改造。

　　目前，我國芯片銀行卡絕大多數(shù)同時還帶有磁條支付功能。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于收銀員長期養(yǎng)成的磁條卡刷卡使用習(xí)慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級使用磁條的情況，使其安全優(yōu)勢尚未得到充分發(fā)揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關(guān)閉這種降級交易。此前，全國ATM機已在8月底完成了關(guān)閉芯片銀行卡降級交易。

　　央行明確要求，下一步，各家商業(yè)銀行要在12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類降級交易。2015年起在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

　　原有磁條卡仍可正常使用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人特別指出，在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)仍然允許磁條卡發(fā)行。對存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。

　　據(jù)了解，由于磁道信息易被復(fù)制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國公安機關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟損失數(shù)以億元計。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

　　中國銀聯(lián)資深風(fēng)險專家王宇介紹說，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集復(fù)制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的事件。而芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息隨機生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實際案例。

　　“芯片卡較磁條卡在安全、多應(yīng)用等方面優(yōu)勢明顯，建議持卡人盡快更換。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

　　銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單？應(yīng)當(dāng)怎樣推進？

　　磁條卡易復(fù)制盜刷頻發(fā)

　　在人們享受刷卡的便捷之時，頻頻發(fā)生在身邊的盜刷卻威脅著每個人銀行卡資金的安全。

　　浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結(jié)了65元的賬，三天后她還在夢鄉(xiāng)中時，卡里近5000元錢被提取，而卡就在身邊。一個月后，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時復(fù)制了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數(shù)萬元。

　　由于磁道信息易被復(fù)制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國公安機關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟損失數(shù)以億元計。 

　　根據(jù)央行部署，10月底前全國pos機將關(guān)閉芯片銀行卡降級交易，也就是說，同時帶有芯片和磁條的銀行卡今后將只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁條。而從明年開始，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
 
　　換“芯”成本以百億元計

　　央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國pos和atm終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。

　　芯片卡的運用環(huán)境已經(jīng)基本具備，然而換“芯”的費用問題卻沒有明確說法。目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計。

　　銀行卡換“芯”應(yīng)由誰來埋單？銀行與消費者各執(zhí)一詞。

　　記者在北京金融街周邊的多家銀行營業(yè)部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費，只對星級客戶免單。在換“芯”問題上，銀行顯然更多考慮的是系統(tǒng)升級、制作芯片所帶來的經(jīng)營成本上升。

　　“要是換芯片卡收錢，我肯定不換?！敝貞c大學(xué)本科生張駿逸說，換卡本來就比較麻煩，收費就更沒動力。張駿逸的態(tài)度可以代表大部分消費者的心聲。北京市民李岳表示：“這錢當(dāng)然應(yīng)該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這里掙得的錢可不少，換卡應(yīng)該是服務(wù)客戶的一部分?！?

　　“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來承擔(dān)。”作為銀行和消費者外的第三方——銀行卡收單機構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬看得清清楚楚。

　　磁條卡換“芯”推進要靠誰

　　上月底，北京市民劉女士收到銀行發(fā)送的關(guān)閉芯片卡磁條交易的提示短信后有些困惑：“商家都刷磁條，芯片能用么？”

　　經(jīng)過近30年發(fā)展，磁條銀行卡的普及已達(dá)到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習(xí)慣。如今換“芯”升級不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習(xí)慣，兩項艱巨任務(wù)要靠誰來推進？

　　“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

　　盡管大的原則是“采取自然淘汰的方式”，但若真按目前一些銀行的計劃，等客戶原有磁條卡到期后再升級為芯片卡，卡片有效期內(nèi)的三五年間刷卡安全誰來負(fù)責(zé)？

　　作為發(fā)卡方，銀行理應(yīng)用更加積極的態(tài)度推動銀行卡換“芯”。中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授認(rèn)為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門進一步規(guī)范。

　　商家對銀行卡換“芯”也責(zé)無旁貸。業(yè)內(nèi)人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓(xùn)和約束，改變多年來養(yǎng)成的刷磁條習(xí)慣。

　　唐彬建議，銀行可以采用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機構(gòu)、商戶和消費者的齊心協(xié)力。