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趙以邗:移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的實踐與思考

作者:中國人民銀行武漢分行副行長 趙以邗
來源:金融電子化
日期:2014-12-09 13:32:49
摘要:移動信息技術(shù)打破了地域、時間和行業(yè)的限制,使金融服務(wù)的理念和方式發(fā)生了革命性變革,可以說移動金融代表了銀行未來發(fā)展的方向。本文從湖北省移動金融發(fā)展的背景、現(xiàn)狀、應(yīng)用展望及政策建議四個方面介紹湖北省移動金融創(chuàng)新與實踐的開展情況。
關(guān)鍵詞:NFCPOS機金融IC卡

  移動信息技術(shù)打破了地域、時間和行業(yè)的限制,使金融服務(wù)的理念和方式發(fā)生了革命性變革,可以說移動金融代表了銀行未來發(fā)展的方向。本文從湖北省移動金融發(fā)展的背景、現(xiàn)狀、應(yīng)用展望及政策建議四個方面介紹湖北省移動金融創(chuàng)新與實踐的開展情況。

趙以邗:移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的實踐與思考——中國一卡通網(wǎng)

  中國人民銀行武漢分行黨委委員、副行長趙以邗

  一、湖北省移動金融發(fā)展的背景

  黨的十八屆三中全會提出了“增加各類公共服務(wù)提供”和“發(fā)展普惠金融”的發(fā)展戰(zhàn)略。國務(wù)院【2013】32 號文也明確要求,把大力推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用、推進移動電子商務(wù)的發(fā)展作為實施信息惠民工程、促進消費、擴大內(nèi)需的重要舉措。

  人民銀行按照黨中央和國務(wù)院的部署,秉承普惠金融理念,堅持服務(wù)民生取向,順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展潮流,結(jié)合中國實際,于2011 年全面啟動金融IC卡工程。

  在各方的共同努力下,湖北省金融IC卡推進工作取得了顯著的成績。受理環(huán)境不斷完善和優(yōu)化,發(fā)卡量、交易量、用卡質(zhì)量等方面穩(wěn)步提升。截至2014 年6 月末,湖北省金融IC卡累計發(fā)卡3409 萬張。同時,轄內(nèi)ATM 終端、POS 機具已經(jīng)全部改造完畢。

  在行業(yè)應(yīng)用方面,金融IC卡在公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、公共事業(yè)、小額支付、社會管理、學(xué)校教育等領(lǐng)域的應(yīng)用全面拓展。其中,鐘祥等12 個縣市實現(xiàn)公共交通應(yīng)用,截至目前累計交易筆數(shù)87 萬筆、交易金額83 萬元。武漢、孝感、鄂州出租車應(yīng)用也即將開通。

  二、移動金融與金融IC卡融合發(fā)展現(xiàn)狀

  十八屆三中全會提出發(fā)展惠普金融,就是要把金融服務(wù)普遍化、惠澤民眾。在中國,發(fā)展普惠金融最大的問題是如何有效滿足廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。目前我國農(nóng)村人口有6.4 億,農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。實際上我們不缺金融機構(gòu),但缺小微金融機構(gòu)。我們的金融體系“動脈血管”很粗,“毛細(xì)血管”卻不發(fā)達(dá),特別是由于成本收益等原因?qū)е罗r(nóng)村金融的發(fā)展尤其滯后。而移動金融發(fā)展的最大突破就是讓每個人手中的支付介質(zhì)都成為一個金融網(wǎng)點,它有效延伸和擴展了金融的“毛細(xì)血管”,是包容性金融發(fā)展的有力工具,它將變革農(nóng)村金融服務(wù)模式,最終達(dá)到金融普惠的目的。

  對于銀行來講,移動金融不僅突破了實體網(wǎng)點和柜臺的限制,擴大了地域范圍,實現(xiàn)全球范圍直通、24 小時在線的金融服務(wù)。同時,移動金融通過智能終端內(nèi)置的金融芯片拓展行業(yè)應(yīng)用,將金融功能與行業(yè)功能有效整合,實現(xiàn)多行業(yè)資源共享、設(shè)施共用、成本共攤。因此,移動金融規(guī)模優(yōu)勢明顯,客戶量大、服務(wù)成本低,非常有利于商業(yè)銀行以較低的成本面向小微企業(yè)和大眾客戶提供便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù),全方位服務(wù)實體經(jīng)濟。

  在移動金融迅猛發(fā)展的背景下,我們按照總行制定的“以智能芯片為載體、以移動支付標(biāo)準(zhǔn)為技術(shù)規(guī)范、以移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(簡稱MTPS)為基礎(chǔ)”的發(fā)展框架,走移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的道路,積極開展具有湖北特色的移動金融創(chuàng)新和實踐,初步取得了一些成效。

  一是在移動金融應(yīng)用安全方面,創(chuàng)新實現(xiàn)國內(nèi)首家手機銀行網(wǎng)銀共用二代液晶UKey, 客戶通過智能手機進行大額轉(zhuǎn)賬,實現(xiàn)“功能全面、安全放心”的移動金融服務(wù)。

  二是創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式。通過搭建大數(shù)據(jù)平臺,為小微電商打造專屬服務(wù),提高金融服務(wù)水平。推出以手持移動終端為載體的移動信貸,將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與小微金融服務(wù)相結(jié)合,客戶通過智能手機完成自助貸款業(yè)務(wù)。

  三是積極拓展O2O 移動金融應(yīng)用模式。利用手機客戶端進行“家事易”新鮮蔬菜線上預(yù)定、支付,線下配送取菜。在影院實現(xiàn)線上訂票支付、線下取票整個交易流程。

  四是推出手機醫(yī)療APP,將銀行與醫(yī)療機構(gòu)相連,實現(xiàn)遠(yuǎn)程掛號、預(yù)約診療、手機繳費、住院信息查詢等功能,大大提高就診效率,緩解醫(yī)患矛盾,促進社會和諧。

  五是利用NFC 手機支付產(chǎn)品,將手機終端與金融IC卡相結(jié)合,利用NFC 手機實現(xiàn)空中發(fā)卡,利用移動支付終端實現(xiàn)遠(yuǎn)程及近場的支付。

  此外,還采取了體驗式銀行、虛擬社區(qū)銀行、移動營銷點服務(wù)等多種服務(wù)形式進行移動金融應(yīng)用的推廣與宣傳。

  雖然我省在移動金融應(yīng)用領(lǐng)域進行了有益嘗試,也取得了一些成效,但是整體看來產(chǎn)品不夠豐富,應(yīng)用范圍較窄,規(guī)模較小,運行商業(yè)模式還不夠成熟。針對這些情況,我們將科學(xué)規(guī)劃、加強協(xié)調(diào),引導(dǎo)各方更好地開展移動金融創(chuàng)新服務(wù)。

  三、湖北省移動金融應(yīng)用展望

  為了充分發(fā)揮移動金融線上線下相互融合的特點,更好地開展移動金融創(chuàng)新服務(wù)實踐,我們計劃組織轄內(nèi)各銀行機構(gòu)有重點地在手機信貸、電子現(xiàn)金、公共交通等方面探索移動金融應(yīng)用的端到端業(yè)務(wù),形成移動金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的示范效應(yīng)。同時,根據(jù)湖北實際,科學(xué)規(guī)劃移動金融發(fā)展路徑。

  第一,開展湖北省多應(yīng)用服務(wù)平臺建設(shè)。將我省的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用進行整合并加載到該平臺上,為移動金融等基于金融IC 卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ),真正實現(xiàn)“一卡多應(yīng)用及聯(lián)網(wǎng)通用”。

  第二,探索以金融安全芯片為基礎(chǔ)的O2O 商業(yè)模式。嘗試將院線、商圈等移動金融的線上應(yīng)用場景與線下交易融合為一體,在以SD 卡、SIM 卡或全終端模式提供便捷支付功能基礎(chǔ)上,獲得移動金融所帶來的全新體驗,努力營造安全的信息消費環(huán)境。

  第三,在轄內(nèi)大力引導(dǎo)以金融IC卡為載體的市民卡工程建設(shè)。以此在區(qū)域內(nèi)迅速擴大金融IC 卡應(yīng)用的輻射力、影響力和交易規(guī)模,為移動金融的進一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

  第四,推廣基于金融IC 卡的手機信貸工具的應(yīng)用。將金融借記和電子現(xiàn)金應(yīng)用加載到手機上,使消費者不受時空約束,及時貸款和還款,更好地滿足社會公眾尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民多樣化的信貸需求,提高金融服務(wù)水平。

  四、有關(guān)政策建議

  1. 加強移動金融安全管理,促進移動金融健康發(fā)展

  移動金融在給人們帶來便利的同時,由于通信網(wǎng)絡(luò)的開放性、安全載體的共享性及業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性,使得風(fēng)險管理成為移動金融發(fā)展面臨的重要問題。

  目前主要任務(wù)是構(gòu)建安全可信的信息消費基礎(chǔ)環(huán)境。第一,要大力推進身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等網(wǎng)絡(luò)信任服務(wù),推行電子營業(yè)執(zhí)照。第二,推進國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等信息共享,發(fā)揮其支持社會信用體系建設(shè)的作用。第三,加強個人信息保護,推動出臺個人信息保護法律制度,規(guī)范信息消費市場秩序。第四,要充分發(fā)揮移動金融安全可信公共服務(wù)平臺的作用,引導(dǎo)更多的企業(yè)TSM 接入并投入使用,在“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下,構(gòu)建移動金融健康的生態(tài)環(huán)境。

  2. 引導(dǎo)各方合作共贏,促進移動金融協(xié)同發(fā)展

  移動金融的產(chǎn)業(yè)鏈較長,利益相關(guān)方眾多,且各自擁有不同的資源優(yōu)勢,必須理順產(chǎn)業(yè)鏈上的各種關(guān)系,平衡各方利益,才能實現(xiàn)互利共贏、共同發(fā)展的目的。銀行的優(yōu)勢在于有經(jīng)營電子貨幣的豐富經(jīng)驗,能為支付平臺建立起一套完整、靈活的安全體系。運營商是連接用戶、銀行機構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁,其主要任務(wù)是搭建移動金融平臺,為用戶消費提供安全的通信渠道。第三方支付機構(gòu)作為銀行和運營商之間的銜接環(huán)節(jié),具有整合運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力。商家和消費者是移動金融的最終使用者和受益主體,一切移動金融產(chǎn)品的開發(fā)和商業(yè)模式的構(gòu)建,必須圍繞如何提升消費者的興趣和滿足其個性化需求來開展。

  產(chǎn)業(yè)鏈上的各參與者出于各自利益的考慮,既有合作需求,也有利益沖突。我們一方面要通過市場的利益點來進行各方自發(fā)的協(xié)調(diào);另一方面需要國家出臺更多的監(jiān)管法案明確各方職能,以確保移動金融產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展。

  3. 制定行業(yè)應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),促進移動金融持續(xù)發(fā)展

  移動金融要持續(xù)快速發(fā)展,一方面要充分利用金融芯片安全性高、存儲量大、運算能力強等優(yōu)勢,復(fù)用其拓展的多行業(yè)應(yīng)用場景。另一方面要制定統(tǒng)一的行業(yè)信息接口標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)規(guī)范,建立多層次行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺,將公共交通、醫(yī)療、教育、文化等多個公共服務(wù)行業(yè)接入行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺,實現(xiàn)金融芯片在公共服務(wù)行業(yè)的一卡多用、全國通用,真正達(dá)到金融芯片便民、利民、惠民的目的。

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