中國銀聯(lián)胡瑩：銀聯(lián)正在建設(shè)HCE云端服務(wù)平臺

　　為更好的促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，中國通信學(xué)會于12月10日-11日在京舉辦“2014中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會”。圖為中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩做主題演講。

　　以下為演講速記：

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓，上午好!非常感謝中國通信學(xué)會，搭建這么好的一個平臺，讓產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行交流，并且也很榮幸我能代表中國銀聯(lián)，作為本次交流會第一個演講嘉賓，謝謝!

　　近幾年，以移動支付、移動金融業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)量都處于快速的上升階段。與此同時，在移動金融、商業(yè)模式、創(chuàng)新機(jī)制、技術(shù)發(fā)展、支付安全等方面，也出現(xiàn)了不同的發(fā)展路徑和不同的價值主張。

　　中國銀聯(lián)在人民銀行、工信部等國家主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，積極落實加快推進(jìn)電子商務(wù)建設(shè)和移動支付的發(fā)展，中國銀聯(lián)在制定標(biāo)準(zhǔn)方面起到了至關(guān)重要的作用，建立了我國自主產(chǎn)權(quán)的芯片檢測體系。在產(chǎn)業(yè)各方下，積極開展與運(yùn)營商、國內(nèi)外手機(jī)廠商等各方合作，探索各方合作共贏的商業(yè)模式，以銀聯(lián)產(chǎn)品認(rèn)證為抓手，推動出臺符合一系列標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)、智能卡和應(yīng)用的軟件產(chǎn)品。

　　下面，我有具體和各位來賓分享一下，銀聯(lián)結(jié)合產(chǎn)業(yè)各方所做的一些工作。

　　1、不斷的跟蹤吸收國內(nèi)外最新技術(shù)發(fā)展，推動我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、安全與國際化。移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，能夠有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)的資源配置，降低產(chǎn)業(yè)合作的成本，我國從2010年開始，經(jīng)過中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、運(yùn)營商、智能卡生產(chǎn)企業(yè)的共同努力，目前已經(jīng)形成了國家標(biāo)準(zhǔn)-行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)-企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，較為完善的標(biāo)準(zhǔn)體系，剛才張秘書長也說了移動支付的標(biāo)準(zhǔn)也很重要，有了這個移動支付大家才有了基礎(chǔ)，才能在這個標(biāo)準(zhǔn)上面發(fā)揮各自的優(yōu)勢，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　在標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)繼續(xù)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，從產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品安全等角度，繼續(xù)對銀聯(lián)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了升級。同時，為國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)修訂提供了參考和素材。期望實現(xiàn)以用戶為中心，使移動支付業(yè)務(wù)從能用發(fā)展到好用、放心用。

　　同時，中國銀聯(lián)作為我國銀行卡清算組織，堅持貫徹標(biāo)準(zhǔn)國際化戰(zhàn)略，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，中國銀聯(lián)目前已經(jīng)參加了ISO、EMCO、BCI支付相關(guān)的國際標(biāo)準(zhǔn)組織，努力在國際相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定過程中，貫徹中國的標(biāo)準(zhǔn)。在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，中國銀聯(lián)作為中國代表成員之一，一直在參與ISO12812移動支付標(biāo)準(zhǔn)的研制工作，并通過總結(jié)國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，協(xié)同ISO對國際標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行補(bǔ)充和完善，目前該標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)形成了國際標(biāo)準(zhǔn)草案，即將進(jìn)入成員意見征求和投票階段。此外，在國際主要卡組織參加的金融IC卡國際標(biāo)準(zhǔn)組織中，銀聯(lián)作為核心股東單位也積極發(fā)揮作用，努力將國產(chǎn)的算法等我國自主創(chuàng)新技術(shù)與下一代技術(shù)結(jié)合起來，促進(jìn)下一階段移動支付環(huán)境的互聯(lián)互通。

　　中國銀聯(lián)從這些年的發(fā)展中，自主的民族品牌，我們已經(jīng)在全球發(fā)卡量上全球第一，到目前為止銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡已經(jīng)發(fā)了43億張，我們的交易量也是從0，經(jīng)過這12年努力沖到了全球第二名，中國這個民族支付品牌，也通過我們聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，在國際上和國內(nèi)都樹立了很好的榜樣。目前銀聯(lián)的這個國際步伐大家也知道，走的非常快，我們已經(jīng)在148個國家，開拓了國內(nèi)的銀行卡受理環(huán)境，并且為成千上萬個持卡人提供了支付便利。

　　所以，我們在國際制定金融標(biāo)準(zhǔn)的同時，一定要站在我們國家的利益角度，把我們國內(nèi)、我們民族的標(biāo)準(zhǔn)，要嵌入到國際標(biāo)準(zhǔn)中，做到互聯(lián)互通，這也是中國銀聯(lián)的一個使命。

　　2、攜手共建開放共贏的商業(yè)模式，共同促進(jìn)我國移動支付業(yè)務(wù)和市場的發(fā)展。

　　以現(xiàn)有的金融標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則體系為依據(jù)，中國銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域積極開展商業(yè)模式、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)手段，等方面的探索和實踐，秉持市場化運(yùn)作方式，堅持開放、合作、共贏的合作理念，逐步探索出與不同行業(yè)、不同領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)各方共贏合作的模式，在市場實踐中實現(xiàn)了各方深度合作，截止今年11月，中國銀聯(lián)也和中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大運(yùn)營商，開展了基于SWP-SIM的對接合作，中國銀聯(lián)也與包括20余家銀行對接投產(chǎn)。同時，還有工行、招行、江蘇銀行等在內(nèi)的50余家商業(yè)銀行，正在開展TSM對接工作，用戶可通過中國銀聯(lián)客戶端進(jìn)行手機(jī)IC卡帳戶所需的各種操作，包括金融IC卡的申辦，電子現(xiàn)金圈存等，給廣大磁卡人帶來了便利。

　　我們還不斷加大與國內(nèi)外手機(jī)廠商、智能卡廠商的合作，目前銀聯(lián)已與國內(nèi)外主流手機(jī)廠商開展了深度合作，近期將陸續(xù)有多款支持銀聯(lián)TSM業(yè)務(wù)NFC手機(jī)產(chǎn)品推向市場。12月底，我們會搞幾場發(fā)布會，推出這些產(chǎn)品。同時，中國銀聯(lián)還積極配合人民銀行征信中心相關(guān)工作，在今年10月份推出了查看信用報告時，可使用帶銀聯(lián)標(biāo)識的卡驗證身份，加強(qiáng)移動金融發(fā)展的規(guī)范和安全。

　　大家知道，移動互聯(lián)網(wǎng)最重要的問題是安全問題，安全方案做的好壞，也決定了移動支付這個業(yè)務(wù)能走到多遠(yuǎn)。所以，我們這個征信服務(wù)的推出，在市場上也得到了很大反響，通過我們銀聯(lián)入口進(jìn)行查詢的用戶，翻了好幾倍，說明我們這個模式是可行的，只要市場有用戶，我覺得這種應(yīng)用模式就是個好模式。

　　3、大力支持建立金融IC卡以及移動支付的非接受理環(huán)境。

　　大家知道，非接受理環(huán)境是移動金融應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，為了構(gòu)建良好的非接受理環(huán)境和環(huán)境，我們聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴，加快了非接受理環(huán)境的建設(shè)。

　　首先，覆蓋北上廣深等重點(diǎn)地區(qū)，優(yōu)先發(fā)展機(jī)場、鐵路、校園、交通、快餐，等小額支付領(lǐng)域商戶，目前全國非接POS終端已經(jīng)超過了3660萬臺，在上海、廣東重點(diǎn)省市，已實現(xiàn)了重點(diǎn)商圈的全覆蓋，很好的支持了金融IC卡非接支付以及近場支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。大家也知道，手機(jī)具備了NFC的功能，但是我們拿去哪用呢?所以，這個商圈受理非常重要。

　　現(xiàn)在全國每年都有很多論壇，把大家召集起來，但是大家也試想一下，即使網(wǎng)絡(luò)是暢通的，手機(jī)包括移動設(shè)備都加載了這個支付功能，那我拿去哪用?我要有用的地方，只要有用的地方，能夠吸引大家去用，那我覺得我們再花更大的力度，推動我們這個基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也是值得的，要么我們拼命的推動設(shè)備，無論是手機(jī)也好、網(wǎng)絡(luò)也好，能受理NFC，我們沒用的地方也是白搭的，所以這幾年銀聯(lián)也投入了很多人力物力財力，就是為NFC的應(yīng)用提供好的受理環(huán)境。我們剛剛也提到了，特別是大家馬上也要看到，我們銀聯(lián)在全國的174個城市，已經(jīng)在公交和出租車上，能夠受理這個非接支付、NFC支付。特別是我們在一些連鎖快餐店，像麥當(dāng)勞、肯德基、星巴克等等，這些連鎖快餐店我們都布放了非接設(shè)備，就是給有移動支付需求的客戶提供服務(wù)。

　　尤其是，我們?yōu)榱伺浜稀⑼苿右苿又Ц兜目焖侔l(fā)展，銀聯(lián)也聯(lián)合全國的商業(yè)銀行，對我們現(xiàn)有的一些業(yè)務(wù)規(guī)則和流程進(jìn)行了優(yōu)化，因為移動支付大家也知道，原來我們可能業(yè)務(wù)規(guī)則對一些支付要實行簽名，我們就為了滿足和順應(yīng)移動支付發(fā)展的特色，我們就把一些小額支付200塊以下的交易，都實現(xiàn)了免簽，嘀一下就完成了支付，這點(diǎn)銀聯(lián)和商業(yè)銀行也做了很多努力。

　　加大公共事業(yè)繳費(fèi)、交通等民生多項核心領(lǐng)域的開通力度，通過移動金融規(guī)?；?、普惠化發(fā)展，來從另一方面推動移動金融支付的發(fā)展，包括商旅、數(shù)字電影院、團(tuán)購等各種類型的行業(yè)合作，電商已經(jīng)有超過9成使用了銀聯(lián)服務(wù)，另外超過80%的手機(jī)瀏覽器平臺將全面支持銀聯(lián)手機(jī)支付，通過手機(jī)瀏覽器與控件的結(jié)合，實現(xiàn)了行業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享。

　　大家也知道，移動金融要發(fā)展一定要有商業(yè)模式，我們的商業(yè)模式從哪來?大家都非常關(guān)心，因為現(xiàn)在這個產(chǎn)業(yè)鏈上的很多企業(yè)和機(jī)構(gòu)，都投入了很多資金發(fā)展這塊，那將來的回報是什么?我們除了通過下載或加載的一些服務(wù)，增加一些硬件配置，通過運(yùn)營商、通過合作方來消化這些投入。但是，我們要持續(xù)的推動，我不斷的要更新?lián)Q代、版本升級，那我后續(xù)的商業(yè)模式從哪來?我們一定要在使用上、推動上，創(chuàng)造新的商業(yè)模式，來得到回報，給予我們后續(xù)動力，更好的推動移動支付的發(fā)展。

　　所以，中國銀聯(lián)的步驟是非常清晰的，首先要大眾接受移動金融發(fā)展的應(yīng)用，大家有認(rèn)識，讓有些普惠的教育，所以銀聯(lián)前段時間我們的步驟是開展一些跟民生相關(guān)的，一下子能抓住推動這些應(yīng)用，這些應(yīng)用讓大家有意識了以后，知道我們這個客戶體驗是怎么體驗的，我們有哪些場景可以用于我們這個服務(wù)的以后，我們再在商業(yè)合作上，通過商業(yè)合作和一些有商業(yè)模式的行業(yè)合作，來創(chuàng)造出我們新的商業(yè)模式，這樣我們才能夠得以持續(xù)的發(fā)展，所以我覺得這點(diǎn)非常重要。

　　在國內(nèi)我也看到，我們最初推互聯(lián)網(wǎng)支付的時候，也是靠當(dāng)時在當(dāng)?shù)氐?8家銀行投入資源來推動，那時候還是比較早的，起步的時候我們還是很純粹的為了互聯(lián)網(wǎng)支付而做了支付，也想探索這條路子。但是，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。后續(xù)因為我們沒有一個好的商業(yè)模式，所以其實從90年代末到2005年這段時間，互聯(lián)網(wǎng)支付大家都在思考，怎么獲取回報才能推動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展。但是經(jīng)過這幾年來大家靜下心不斷探索，也找到了一些路子。

　　我相信，互聯(lián)網(wǎng)支付目前已經(jīng)逐步開始看到了曙光。但是，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，包括移動互聯(lián)網(wǎng)，完全靠支付能獲取收益還是很難的，但我們一定要結(jié)合一些信息服務(wù)，一些個性化服務(wù)，來獲取我們的收益，這是最重要的。其實，這個發(fā)展過程跟今天移動互聯(lián)的發(fā)展是一樣的，只是今天移動支付的創(chuàng)新來的更猛、模式來的更多。但是，有了前面十年互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我相信移動互聯(lián)網(wǎng)再往下發(fā)展，就會更加快了，我們已經(jīng)積累了這么多經(jīng)驗。

　　所以，我想談?wù)?，下階段移動支付發(fā)展的思路。回顧幾年發(fā)展，雖然在移動支付領(lǐng)域取得了一些成果，但移動支付依然是個創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)的規(guī)范與安全，是每個參與方都需要思考和回答的問題，這需要一方面以現(xiàn)有規(guī)則體系為基礎(chǔ)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)安全與規(guī)范，繼承銀行卡多年來良性發(fā)展的大好局面。另一方面繼續(xù)深入開展商業(yè)化合作，充分發(fā)揮市場的力量，打造良好的用戶服務(wù)和體驗，不斷豐富應(yīng)用和商戶資源，為社會大眾帶來更多更好的安全規(guī)范便捷產(chǎn)品。

　　下面，我向大家報告兩點(diǎn)后續(xù)發(fā)展的動態(tài)：

　　1、拓展移動智能卡領(lǐng)域，拓展全手機(jī)產(chǎn)品和PSM平臺等，實現(xiàn)智能卡空中發(fā)展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)線上線下融合服務(wù)。

　　2、完善并推廣、部委、銀聯(lián)、銀行、地方政府的合作模式，拓展公交、地鐵行業(yè)應(yīng)用，開展深入合作，為持卡人提供更多普惠服務(wù)。

　　3、以安全為切入點(diǎn)，構(gòu)建移動設(shè)備與可穿戴設(shè)備的安全互聯(lián)體系，并研究推動指紋識別等技術(shù)在移動端的實現(xiàn)。

　　因為，現(xiàn)在銀聯(lián)聯(lián)合銀行推動移動支付的用戶已經(jīng)超過了1個億，這就是我們的基礎(chǔ)，而且現(xiàn)在無論是通信、手機(jī)、金融，不同行業(yè)都在極力發(fā)展移動支付和移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，其實也是為我們今后的發(fā)展打下了很好的基礎(chǔ)。單靠一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是不夠的，其實哪個產(chǎn)業(yè)有客戶群，哪個產(chǎn)業(yè)就有很好的推動潛力，這就是通信和金融產(chǎn)業(yè)。

　　4、要布局新的移動支付技術(shù)，中國銀聯(lián)不僅參加規(guī)范制定，也在加快更新的標(biāo)準(zhǔn)平臺的建設(shè)，現(xiàn)已構(gòu)成了銀聯(lián)移動互聯(lián)的綜合服務(wù)平臺，銀聯(lián)的TSP平臺已于2014年9月上線，已為手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票訂購等業(yè)務(wù)提供服務(wù)，這些我們正在和南方航空公司做試點(diǎn)，未來這個一點(diǎn)式服務(wù)在航空領(lǐng)域，從銀聯(lián)和南航的合作中產(chǎn)生，我們兩家是非常看好這個平臺和技術(shù)的。

　　銀聯(lián)正在建設(shè)中的HCE云端服務(wù)平臺，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過發(fā)卡系統(tǒng)與銀聯(lián)云端對接，既可實現(xiàn)在非接機(jī)具上的聯(lián)網(wǎng)通用。HCE平臺，也是未來我們跟金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)合電商和行業(yè)應(yīng)用，主推的一個產(chǎn)品，因為我們盡快的要達(dá)到安全、規(guī)范、便捷，這是一個很好的手段。

　　最后，向各位來賓、產(chǎn)業(yè)各界表個態(tài)，銀聯(lián)一向是以銀行卡支付領(lǐng)域創(chuàng)新的探索者、實踐者為已任，同產(chǎn)業(yè)各方開展各種合作，為社會提供更為安全、規(guī)范、便捷的移動支付服務(wù)，這是我們的責(zé)任，也是我們的義務(wù)。

　　希望今天在座的各位來賓行動起來，跟銀聯(lián)有新的合作。借著這個機(jī)會，很希望看到中國移動互聯(lián)網(wǎng)，特別是在我這個行業(yè)，更希望看到移動支付能在中國真正的“迅猛”發(fā)展，大家也知道，在這之前我們移動支付用哪個標(biāo)準(zhǔn)都沒有定下來，但也是隨著金融受理商圈的建設(shè)，特別是人民銀行IC卡遷移這個時間點(diǎn)的到來，大家更加明確了移動支付的標(biāo)準(zhǔn)，尤其大家也知道，蘋果9月9號在美國推出了蘋果Pay，有可能對中國移動支付起到很好的作用，銀聯(lián)也在積極參與，希望未來為大家提供更好的體驗和支付服務(wù)。

　　最后，再次感謝大會給我這個機(jī)會，讓我這個移動支付新兵站在這里跟大家交流，也祝大家工作順利、心想事成，謝謝大家!