傳統(tǒng)POS發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)——“機(jī)號(hào)分離”的可行性分析

　　一、 POS“刷機(jī)”的原因

　　近年來，與傳統(tǒng)POS終端相關(guān)的關(guān)鍵字是 “鎖機(jī)”，以及衍生出來的“刷機(jī)”業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)彼此之間的“鎖機(jī)”、“刷機(jī)”之爭，主要原因有以下兩點(diǎn)：

　　1、 手續(xù)費(fèi)全面下調(diào)降低了收單機(jī)構(gòu)的盈利水平，在銷售POS終端進(jìn)行補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，期望對(duì)POS終端進(jìn)行“鎖機(jī)”達(dá)到捆綁特約商戶的目的。

　　2、 而其它收單機(jī)構(gòu)為了爭搶存量商戶，采用置換POS終端的形式回收POS終端，并通過“刷機(jī)”實(shí)現(xiàn)POS終端的循環(huán)使用。

　　二、 傳統(tǒng)POS的難題

　　1. 需要清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)、密鑰等信息才能進(jìn)行POS終端配置，難以同步進(jìn)行。

　　2. POS終端在進(jìn)行配置時(shí)需要拆包裝盒、下載應(yīng)用及參數(shù)、灌注密鑰、交易測(cè)試、打包裝箱等環(huán)節(jié)，造成POS終端配置效率不高而且加大庫房管理壓力。

　　3. 受配置流程影響，再加上POS終端的物流配送及客戶經(jīng)理的現(xiàn)場(chǎng)安裝培訓(xùn)等環(huán)節(jié)，特約商戶從申請(qǐng)到受理需要等待較長時(shí)間。

　　4. POS終端維護(hù)需要再次進(jìn)行應(yīng)用下載等配置工作，還可能出現(xiàn)因編號(hào)配錯(cuò)造成商戶資金入賬出錯(cuò)等現(xiàn)象，造成負(fù)面影響。

　　5. 此外，因需要拆開包裝盒進(jìn)行終端配置，商戶會(huì)認(rèn)為是返修或者舊的POS終端，影響商戶體驗(yàn)，有損形象。

　　三、 傳統(tǒng)POS發(fā)展預(yù)測(cè)

　　傳統(tǒng)POS存在的這些問題，通過加強(qiáng)流程的管理、運(yùn)營效率，可以得到一定程度的緩解，但是無法從根本上解決這些難題。那么傳統(tǒng)POS終端的未來該何去何從呢?

　　在回答這個(gè)問題前，我們先來回顧一下POS終端的發(fā)展軌跡，并同手機(jī)的發(fā)展軌跡進(jìn)行對(duì)比：

　　可以說，POS終端和手機(jī)的發(fā)展軌跡是相似的，由于手機(jī)終端面向個(gè)人，其市場(chǎng)擁有量遠(yuǎn)多于POS終端，其發(fā)展速度也快于POS終端的發(fā)展?？鋸埖恼f：POS終端未來是什么樣子的，看看手機(jī)就知道了!

　　但是，從上表可以看出，POS終端沒有經(jīng)歷過“號(hào)碼從手機(jī)終端分離”的階段。使用過“大哥大”或者“小靈通”的手機(jī)用戶，大多經(jīng)歷過 “刷機(jī)”才能更換號(hào)碼的階段，如果說號(hào)碼從手機(jī)終端分離(SIM卡)促進(jìn)了手機(jī)的快速發(fā)展，那么一旦實(shí)現(xiàn)號(hào)碼(終端編號(hào))從POS終端分離——簡稱“機(jī)號(hào)分離”，上文提到的諸多難題，將迎刃而解。

　　四、 “機(jī)號(hào)分離”的可行性分析

　　(一) “機(jī)號(hào)分離”的概念

　　“機(jī)號(hào)分離”，就是POS終端在出廠時(shí)預(yù)裝刷卡應(yīng)用，POS交易所需要的終端編號(hào)、商戶編號(hào)、通信參數(shù)及管理密鑰等信息存放在存儲(chǔ)卡中。現(xiàn)場(chǎng)安裝時(shí)將存儲(chǔ)卡插入POS終端，進(jìn)行參數(shù)初始化、交易密鑰下載等操作，在商戶現(xiàn)場(chǎng)完成POS配置、裝機(jī)流程。

　　(二) “機(jī)號(hào)分離”的必要性

　　即便是POS終端的制造成本也持續(xù)下降，隨著布放POS終端數(shù)量的快速膨脹，收單機(jī)構(gòu)需要投入大量資金購置POS終端，從而影響到產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營效率提升等方面的投入，對(duì)于后續(xù)的持續(xù)發(fā)展造成一定的隱患。隨著手續(xù)費(fèi)的大幅下降，收單機(jī)構(gòu)傾向于銷售POS終端，提高資本運(yùn)作效率。

　　目前POS終端的價(jià)格水平已經(jīng)跟手機(jī)的價(jià)格差不多，特約商戶愿意自行購買POS終端以享受更低的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著自購POS終端比率的上升，再加上收單機(jī)構(gòu)之間的激烈競爭，特約商戶更換不同的支付機(jī)構(gòu)的頻率將大幅提升。

　　對(duì)于特約商戶自行購買的POS終端，收單機(jī)構(gòu)可能會(huì)減少對(duì)非自有產(chǎn)權(quán)的POS終端進(jìn)行“鎖機(jī)”的行為，從而促進(jìn)POS終端的重復(fù)使用。在手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化的情況下，收單機(jī)構(gòu)安裝POS終端的速度將成為其核心競爭力之一。上文提到的傳統(tǒng)POS幾大難題，將成為收單機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的瓶頸，只有進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造才能從根本上解決問題。

　　(三) 交易系統(tǒng)規(guī)劃

　　POS終端實(shí)現(xiàn)“機(jī)號(hào)分離”，除了業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需要進(jìn)行比較大的調(diào)整之外，還需要進(jìn)行交易系統(tǒng)的規(guī)劃，以最大限度提高“機(jī)號(hào)分離”的優(yōu)勢(shì)。

　　上圖的交易流程圖，其核心為：

　　1. 收單機(jī)構(gòu)實(shí)行二級(jí)密鑰體制，自行分配POS的編號(hào)、密鑰等信息先行布放POS終端。

　　2. 清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)、密鑰之后，將自行分配的編號(hào)與清算機(jī)構(gòu)的編號(hào)進(jìn)行“綁定”，交易時(shí)按照清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范進(jìn)行“報(bào)文重組”后轉(zhuǎn)發(fā)清算機(jī)構(gòu)。

　　其優(yōu)勢(shì)主要有以下三點(diǎn)：

　　1. 布放終端時(shí)“綁定”測(cè)試編號(hào)，讓特約商戶先行體驗(yàn);清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)后，操作人員進(jìn)行“重綁定”即可通知特約商戶使用，提高工作效率及商戶體驗(yàn)。

　　2. 方便與新加入的清算機(jī)構(gòu)對(duì)接，提高系統(tǒng)兼容性，僅需要進(jìn)行編號(hào)的“重綁定”，不會(huì)影響特約商戶的日常操作，也不涉及到終端的維護(hù)、升級(jí)等工作。

　　3. 收單機(jī)構(gòu)管理不善造成密鑰泄露等事件，不會(huì)影響其它收單機(jī)構(gòu)布放POS終端的正常受理，保障銀行卡受理環(huán)境的穩(wěn)健性和安全性。

　　4. 通用預(yù)付卡公司也可以在“清算機(jī)構(gòu)”的環(huán)節(jié)接入，可以快速利用收單機(jī)構(gòu)建立的受理終端網(wǎng)絡(luò)，聚焦預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

　　(四) “機(jī)號(hào)分離”的業(yè)務(wù)流程

　　1. 采購POS終端，廠家預(yù)裝相關(guān)應(yīng)用。

　　2. 采購存儲(chǔ)卡，廠家或收單機(jī)構(gòu)灌注相關(guān)信息，“綁定”測(cè)試編號(hào)。

　　3. 客戶經(jīng)理領(lǐng)用POS終端及存儲(chǔ)卡，現(xiàn)場(chǎng)洽談、簽約并進(jìn)行裝機(jī)培訓(xùn)。

　　4. 業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行簽約信息登記，按照清算機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行交易編號(hào)的申請(qǐng)。

　　5. 用申請(qǐng)到的交易編號(hào)替換測(cè)試編號(hào)，進(jìn)行“重綁定”。

　　6. 通知商戶開始受理銀行卡。

　　(五) “機(jī)號(hào)分離”的預(yù)期效果

　　1. 新入網(wǎng)商戶，由于POS終端已安裝，后臺(tái)僅需要進(jìn)行“重綁定”的簡單操作，只要安排值班就可以實(shí)現(xiàn)第二自然日受理，對(duì)于“機(jī)構(gòu)接入”的收單機(jī)構(gòu)，加急的情況下可以實(shí)現(xiàn)T+0受理。

　　2. 同一分店新增POS終端(如沃爾瑪××店新增收銀臺(tái))，“綁定”到已分配的交易編號(hào)，安裝完即可進(jìn)行銀行卡受理。

　　3. POS終端維護(hù)人員也僅需要攜帶新的POS終端及存儲(chǔ)卡，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)快速更換，涉及到存儲(chǔ)卡故障的只需要后臺(tái)操作人員進(jìn)行“重綁定”。

　　4. 收單機(jī)構(gòu)的“終端配置崗”消失，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的同時(shí)降低人工成本。

　　五、 結(jié)束語

　　手續(xù)費(fèi)下降造成收單機(jī)構(gòu)的盈利空間變小，有利于通過市場(chǎng)手段促使收單機(jī)構(gòu)通過加大創(chuàng)新力度、提高系統(tǒng)運(yùn)營效率等措施打造核心競爭力，在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)中立于不敗之地，保持健康、持續(xù)的發(fā)展。

　　而最有可能預(yù)見的是：手機(jī)用戶“隨時(shí)更換SIM卡，隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)柎a”的狀態(tài)，特約商戶在使用POS終端的時(shí)候也可以體驗(yàn)到“按需申請(qǐng)，即時(shí)可用”的服務(wù)。