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傳統(tǒng)POS發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)——“機(jī)號(hào)分離”的可行性分析

作者:陳森躍
來源:中國支付網(wǎng)
日期:2015-01-09 10:15:44
摘要:“機(jī)號(hào)分離”,就是POS終端在出廠時(shí)預(yù)裝刷卡應(yīng)用,POS交易所需要的終端編號(hào)、商戶編號(hào)、通信參數(shù)及管理密鑰等信息存放在存儲(chǔ)卡中?,F(xiàn)場(chǎng)安裝時(shí)將存儲(chǔ)卡插入POS終端,進(jìn)行參數(shù)初始化、交易密鑰下載等操作,在商戶現(xiàn)場(chǎng) ...

  一、 POS“刷機(jī)”的原因

  近年來,與傳統(tǒng)POS終端相關(guān)的關(guān)鍵字是 “鎖機(jī)”,以及衍生出來的“刷機(jī)”業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)彼此之間的“鎖機(jī)”、“刷機(jī)”之爭,主要原因有以下兩點(diǎn):

  1、 手續(xù)費(fèi)全面下調(diào)降低了收單機(jī)構(gòu)的盈利水平,在銷售POS終端進(jìn)行補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí),期望對(duì)POS終端進(jìn)行“鎖機(jī)”達(dá)到捆綁特約商戶的目的。

  2、 而其它收單機(jī)構(gòu)為了爭搶存量商戶,采用置換POS終端的形式回收POS終端,并通過“刷機(jī)”實(shí)現(xiàn)POS終端的循環(huán)使用。

  二、 傳統(tǒng)POS的難題

  1. 需要清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)、密鑰等信息才能進(jìn)行POS終端配置,難以同步進(jìn)行。

  2. POS終端在進(jìn)行配置時(shí)需要拆包裝盒、下載應(yīng)用及參數(shù)、灌注密鑰、交易測(cè)試、打包裝箱等環(huán)節(jié),造成POS終端配置效率不高而且加大庫房管理壓力。

  3. 受配置流程影響,再加上POS終端的物流配送及客戶經(jīng)理的現(xiàn)場(chǎng)安裝培訓(xùn)等環(huán)節(jié),特約商戶從申請(qǐng)到受理需要等待較長時(shí)間。

  4. POS終端維護(hù)需要再次進(jìn)行應(yīng)用下載等配置工作,還可能出現(xiàn)因編號(hào)配錯(cuò)造成商戶資金入賬出錯(cuò)等現(xiàn)象,造成負(fù)面影響。

  5. 此外,因需要拆開包裝盒進(jìn)行終端配置,商戶會(huì)認(rèn)為是返修或者舊的POS終端,影響商戶體驗(yàn),有損形象。

  三、 傳統(tǒng)POS發(fā)展預(yù)測(cè)

  傳統(tǒng)POS存在的這些問題,通過加強(qiáng)流程的管理、運(yùn)營效率,可以得到一定程度的緩解,但是無法從根本上解決這些難題。那么傳統(tǒng)POS終端的未來該何去何從呢?

  在回答這個(gè)問題前,我們先來回顧一下POS終端的發(fā)展軌跡,并同手機(jī)的發(fā)展軌跡進(jìn)行對(duì)比:

傳統(tǒng)POS發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)——“機(jī)號(hào)分離”的可行性分析——中國一卡通網(wǎng)

  可以說,POS終端和手機(jī)的發(fā)展軌跡是相似的,由于手機(jī)終端面向個(gè)人,其市場(chǎng)擁有量遠(yuǎn)多于POS終端,其發(fā)展速度也快于POS終端的發(fā)展??鋸埖恼f:POS終端未來是什么樣子的,看看手機(jī)就知道了!

  但是,從上表可以看出,POS終端沒有經(jīng)歷過“號(hào)碼從手機(jī)終端分離”的階段。使用過“大哥大”或者“小靈通”的手機(jī)用戶,大多經(jīng)歷過 “刷機(jī)”才能更換號(hào)碼的階段,如果說號(hào)碼從手機(jī)終端分離(SIM卡)促進(jìn)了手機(jī)的快速發(fā)展,那么一旦實(shí)現(xiàn)號(hào)碼(終端編號(hào))從POS終端分離——簡稱“機(jī)號(hào)分離”,上文提到的諸多難題,將迎刃而解。

  四、 “機(jī)號(hào)分離”的可行性分析

  (一) “機(jī)號(hào)分離”的概念

  “機(jī)號(hào)分離”,就是POS終端在出廠時(shí)預(yù)裝刷卡應(yīng)用,POS交易所需要的終端編號(hào)、商戶編號(hào)、通信參數(shù)及管理密鑰等信息存放在存儲(chǔ)卡中。現(xiàn)場(chǎng)安裝時(shí)將存儲(chǔ)卡插入POS終端,進(jìn)行參數(shù)初始化、交易密鑰下載等操作,在商戶現(xiàn)場(chǎng)完成POS配置、裝機(jī)流程。

  (二) “機(jī)號(hào)分離”的必要性

  即便是POS終端的制造成本也持續(xù)下降,隨著布放POS終端數(shù)量的快速膨脹,收單機(jī)構(gòu)需要投入大量資金購置POS終端,從而影響到產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營效率提升等方面的投入,對(duì)于后續(xù)的持續(xù)發(fā)展造成一定的隱患。隨著手續(xù)費(fèi)的大幅下降,收單機(jī)構(gòu)傾向于銷售POS終端,提高資本運(yùn)作效率。

  目前POS終端的價(jià)格水平已經(jīng)跟手機(jī)的價(jià)格差不多,特約商戶愿意自行購買POS終端以享受更低的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著自購POS終端比率的上升,再加上收單機(jī)構(gòu)之間的激烈競爭,特約商戶更換不同的支付機(jī)構(gòu)的頻率將大幅提升。

  對(duì)于特約商戶自行購買的POS終端,收單機(jī)構(gòu)可能會(huì)減少對(duì)非自有產(chǎn)權(quán)的POS終端進(jìn)行“鎖機(jī)”的行為,從而促進(jìn)POS終端的重復(fù)使用。在手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化的情況下,收單機(jī)構(gòu)安裝POS終端的速度將成為其核心競爭力之一。上文提到的傳統(tǒng)POS幾大難題,將成為收單機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的瓶頸,只有進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造才能從根本上解決問題。

  (三) 交易系統(tǒng)規(guī)劃

  POS終端實(shí)現(xiàn)“機(jī)號(hào)分離”,除了業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)需要進(jìn)行比較大的調(diào)整之外,還需要進(jìn)行交易系統(tǒng)的規(guī)劃,以最大限度提高“機(jī)號(hào)分離”的優(yōu)勢(shì)。

傳統(tǒng)POS發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)——“機(jī)號(hào)分離”的可行性分析——中國一卡通網(wǎng)

  上圖的交易流程圖,其核心為:

  1. 收單機(jī)構(gòu)實(shí)行二級(jí)密鑰體制,自行分配POS的編號(hào)、密鑰等信息先行布放POS終端。

  2. 清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)、密鑰之后,將自行分配的編號(hào)與清算機(jī)構(gòu)的編號(hào)進(jìn)行“綁定”,交易時(shí)按照清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范進(jìn)行“報(bào)文重組”后轉(zhuǎn)發(fā)清算機(jī)構(gòu)。

  其優(yōu)勢(shì)主要有以下三點(diǎn):

  1. 布放終端時(shí)“綁定”測(cè)試編號(hào),讓特約商戶先行體驗(yàn);清算機(jī)構(gòu)分配編號(hào)后,操作人員進(jìn)行“重綁定”即可通知特約商戶使用,提高工作效率及商戶體驗(yàn)。

  2. 方便與新加入的清算機(jī)構(gòu)對(duì)接,提高系統(tǒng)兼容性,僅需要進(jìn)行編號(hào)的“重綁定”,不會(huì)影響特約商戶的日常操作,也不涉及到終端的維護(hù)、升級(jí)等工作。

  3. 收單機(jī)構(gòu)管理不善造成密鑰泄露等事件,不會(huì)影響其它收單機(jī)構(gòu)布放POS終端的正常受理,保障銀行卡受理環(huán)境的穩(wěn)健性和安全性。

  4. 通用預(yù)付卡公司也可以在“清算機(jī)構(gòu)”的環(huán)節(jié)接入,可以快速利用收單機(jī)構(gòu)建立的受理終端網(wǎng)絡(luò),聚焦預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

  (四) “機(jī)號(hào)分離”的業(yè)務(wù)流程

  1. 采購POS終端,廠家預(yù)裝相關(guān)應(yīng)用。

  2. 采購存儲(chǔ)卡,廠家或收單機(jī)構(gòu)灌注相關(guān)信息,“綁定”測(cè)試編號(hào)。

  3. 客戶經(jīng)理領(lǐng)用POS終端及存儲(chǔ)卡,現(xiàn)場(chǎng)洽談、簽約并進(jìn)行裝機(jī)培訓(xùn)。

  4. 業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行簽約信息登記,按照清算機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行交易編號(hào)的申請(qǐng)。

  5. 用申請(qǐng)到的交易編號(hào)替換測(cè)試編號(hào),進(jìn)行“重綁定”。

  6. 通知商戶開始受理銀行卡。

  (五) “機(jī)號(hào)分離”的預(yù)期效果

  1. 新入網(wǎng)商戶,由于POS終端已安裝,后臺(tái)僅需要進(jìn)行“重綁定”的簡單操作,只要安排值班就可以實(shí)現(xiàn)第二自然日受理,對(duì)于“機(jī)構(gòu)接入”的收單機(jī)構(gòu),加急的情況下可以實(shí)現(xiàn)T+0受理。

  2. 同一分店新增POS終端(如沃爾瑪××店新增收銀臺(tái)),“綁定”到已分配的交易編號(hào),安裝完即可進(jìn)行銀行卡受理。

  3. POS終端維護(hù)人員也僅需要攜帶新的POS終端及存儲(chǔ)卡,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)快速更換,涉及到存儲(chǔ)卡故障的只需要后臺(tái)操作人員進(jìn)行“重綁定”。

  4. 收單機(jī)構(gòu)的“終端配置崗”消失,提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的同時(shí)降低人工成本。

  五、 結(jié)束語

  手續(xù)費(fèi)下降造成收單機(jī)構(gòu)的盈利空間變小,有利于通過市場(chǎng)手段促使收單機(jī)構(gòu)通過加大創(chuàng)新力度、提高系統(tǒng)運(yùn)營效率等措施打造核心競爭力,在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)中立于不敗之地,保持健康、持續(xù)的發(fā)展。

  而最有可能預(yù)見的是:手機(jī)用戶“隨時(shí)更換SIM卡,隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)柎a”的狀態(tài),特約商戶在使用POS終端的時(shí)候也可以體驗(yàn)到“按需申請(qǐng),即時(shí)可用”的服務(wù)。

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