直銷銀行風生水起　銀行“一卡通”漸行漸近

　　在理財市場上，也可能實現“一卡通”：客戶持有一家銀行的銀行卡，就可以購買絕大多數銀行的金融產品。方便吧？

　　浦發(fā)銀行的客戶最近發(fā)現，賬戶資金一有進出，微信銀行在“賬戶變動提醒”中就會跳出一行紅字：恭喜你接住了一大波財包，立即點擊分享好友一起抽取理財體驗金。這份理財體驗金少則幾毛錢，多則幾元錢。據了解，浦發(fā)銀行前后已發(fā)放了2波財包，每個客戶獲得的理財體驗金總計基本上都超過10多元。

　　但是，要想使用這些錢卻是有條件的：必須開通浦發(fā)直銷銀行。

　　資金不用搬磚頭了

　　何謂直銷銀行？

　　按照百度百科定義，直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，銀行沒有營業(yè)網點，不發(fā)放實體銀行卡?？蛻糁饕ㄟ^電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

　　從理論上說，這段文字其實還不夠直接。最簡明的說法就是銀行一卡通。用一張銀行卡就可以購買各家銀行的金融產品。以浦發(fā)直銷銀行為例，即便你不是浦發(fā)銀行客戶，而是工商銀行或者光大銀行，干脆說，隨便什么銀行的客戶，只要開通浦發(fā)銀行直銷銀行，你就可以持任何一家銀行的銀行卡，購買浦發(fā)直銷銀行提供的各種金融產品。

　　使用直銷銀行的最大好處是：資金再也不用“搬磚頭”了。以購買理財產品為例，當前購買銀行理財產品還是最廣大投資者的選擇，但各家銀行理財產品預期收益率各不相同，為追求更高的收益率，很多客戶往往會辦理幾家銀行的銀行卡，隨后將資金在幾家銀行中流動，哪家銀行理財產品收益率相對較高，就購買那家銀行理財產品。但資金跨行轉賬是有成本的，一是需要不菲的手續(xù)費；二是需要一定的時間；三是產品選擇還是有局限，畢竟客戶不可能在所有銀行都辦卡。而開通直銷銀行后，客戶手持一張卡就可以“通吃”各家銀行的金融產品，選擇面更廣，購買更便利，獲取更高收益的可能性也更大。

　　大銀行也熱衷，圖啥

　　直銷銀行的核心就是直接面對客戶，原本需要專業(yè)化的服務，現在由客戶自己通過互聯網平臺直接搞定。因此，直銷銀行從本意上來說，更適合中小銀行，可借助互聯網的力量打破區(qū)域和網點上的局限。比如興業(yè)銀行推出的直銷銀行，其特點在于用戶持多家銀行卡，通過電腦、手機等移動設備直接在其上選購熱銷理財產品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的注冊、登錄、跨行資金劃轉步驟，一鍵購買，省時省力?？梢噪S時隨地隨身“一站式”查看、管理、調撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財規(guī)劃服務。

　　直銷銀行于2014年二三月間推出，民生銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行等等競相跟進，目前，國內直銷銀行軍團已經超過20家。相比之下，這些銀行的線下營業(yè)網點不及工商銀行、建設銀行等星羅棋布，直銷銀行的開通，有效彌補了網點少這一缺陷。因此，中小銀行在直銷銀行的布局上更為激進和猛烈。

　　但從去年末起，商業(yè)網點多的大銀行也開始爭搶這一市場。浦發(fā)銀行從去年11月起，就通過發(fā)放靠浦財包對直銷銀行廣而告之?？蛻糍~戶資金一有變動，就接住一個財包，財包必須分享才能領取，開通直銷銀行才能使用獎勵的理財體驗金。而每一個財包一般要由近10人分享才能領取完畢，可見其廣告力度。據了解，工商銀行也有意涉足直銷銀行?！　?/P>

　　銀行競相做直銷銀行，圖啥？

　　一種比較顯見的因素是利用直銷銀行爭取存款。在這一點上，不少銀行可謂動足腦筋，前有跨行資金歸集業(yè)務，客戶開通后，就可以把在他行的閑置資金都劃歸到本行銀行卡上，這一業(yè)務推出后，一時間各行仿效。如今又有直銷銀行，也是希望客戶用其他銀行卡上的錢購買本行金融產品。大多數直銷銀行的主打產品是存款類，如平安銀行橙子銀行的“定活通”，浙商銀行直銷銀行的“如e存”，民生銀行直銷銀行的“隨心存”等，實際上都是存款類產品。在利率方面，許多直銷銀行都采取“根據存款期限最大化結轉利息”，因此比網點存款更具優(yōu)勢。

　　忙人潮人最盼一卡通

　　直銷銀行是銀行對互聯網金融的探索，定位于：忙人、潮人和追求精致生活等三類客戶。直銷銀行不會發(fā)放實體銀行卡，客戶注冊開通后，會生成一個“弱實名電子賬戶”。有些銀行在開通步驟就必須綁定一張外行的銀行卡，再用這張綁定的外行銀行卡為電子賬戶匯入任意金額，便能激活賬戶，購買各類金融產品了。“弱實名電子賬戶”可與同名銀行卡相互轉賬，但不具備消費功能。

　　已經開通的直銷銀行并非完全依靠互聯網，不少還是走線上和線下融合互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放遠程視頻柜員機、ATM、存取款機、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。北京銀行在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，上線一批簡單、便捷、優(yōu)惠的專屬金融產品。民生銀行直銷銀行通過網站、手機APP、微信銀行向互聯網客戶提供貨幣基金產品“如意寶”和儲蓄產品“隨心存”。

　　實話實說，盡管直銷銀行宣稱“一卡通”，但直銷銀行的金融產品目前尚談不上豐富，不少銀行的直銷銀行只有幾個產品，使得相當多的忙人潮人直呼不過癮。但由于網銀普及率大幅提高，支付寶轉賬、微信轉賬等功能日益被客戶了解和掌握，直銷銀行的低成本優(yōu)勢并無特別顯現。直接影響了直銷銀行的發(fā)展。一些客戶開通直銷銀行后，感覺可選擇余地不多，賬戶也就休眠了。

　　在銀行金融產品日益同質化的趨勢下，直銷銀行要風生水起，一是要豐富金融產品種類。浦發(fā)銀行將其網上金融超市移植到直銷銀行，使得其直銷銀行產品琳瑯滿目，理財產品區(qū)主打3個月至半年期的中短期產品，基金產品區(qū)里股票型、債券型和貨幣型基金應有盡有?？蛻暨€可以在直銷銀行購買實物金，還能在直銷銀行購買商旅套餐。這大大刺激了直銷銀行的成交量，單月成交規(guī)模就突破百億元。二是要更貼近客戶的多元投資需求。包商銀行直銷銀行小馬bank官方網頁布局與國內諸多　P2P　網站類似，目前小馬　bank　在“我要投資”下推出的理財工具有千里馬和馬寶寶，年化收益率根據產品類別差異在4.5%-8.5%之間。恒豐銀行推出的“一貫”金融平臺第一款產品是將小微企業(yè)的銀行承兌匯票跟　P2P　融資打通，最低1000元起購，年化收益率不低于5.5%。據介紹，小微企業(yè)手中的承兌匯票大都在10萬元以下，從銀行變現較難，通過直銷銀行跟大眾理財對接后，既盤活了這部分資產獲得融資，也讓投資者有了較高的收益。