銀行人士：網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)高 央行新規(guī)勢(shì)在必行

　　7月31日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)公布后，一石激起千層浪，多方熱議不斷。

　　近日，針對(duì)《征求意見(jiàn)稿》，部分銀行業(yè)人士接受了記者采訪，而這也是銀行人士就此首次發(fā)聲。

　　某大行人士表示，伴隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，極大地促進(jìn)了各類支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也進(jìn)一步推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品的普及與創(chuàng)新。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如支付賬戶管理要求不清，處于金融監(jiān)管真空地帶等五大方面問(wèn)題。

　　前述大行人士對(duì)記者表示，特別是近兩年，各類風(fēng)險(xiǎn)案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，對(duì)于客戶資金安全、電子支付市場(chǎng)穩(wěn)定乃至金融安全造成了一定影響，《征求意見(jiàn)稿》的出臺(tái)，對(duì)于一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患可及時(shí)進(jìn)行有效控制，為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的有序健康發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

　　客戶安全性知識(shí)亟待加強(qiáng)

　　前述大行人士稱，由于監(jiān)管約束機(jī)制不完善，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，且易導(dǎo)致整體金融市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生不穩(wěn)定的情況，因此，如何進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，穩(wěn)定整體金融受理市場(chǎng)環(huán)境，已是勢(shì)在必行。

　　首先，支付賬戶管理要求不清，處于金融監(jiān)管真空地帶。從金融范疇來(lái)看，賬戶應(yīng)是本人開(kāi)設(shè)在銀行體系內(nèi)，歸屬本人且可以根據(jù)本人意愿有效支配資金的戶頭，是金融體系的核心基礎(chǔ)。但支付賬戶的出現(xiàn)，打破了整體金融體系構(gòu)架。

　　具體來(lái)說(shuō)，一方面，支付賬戶游離于金融賬戶管理范疇外，客戶可以隨意在任一支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行申請(qǐng)，且無(wú)需通過(guò)面對(duì)面核審即可開(kāi)立，缺乏實(shí)名制驗(yàn)證等要求，不利于反洗錢(qián)和反恐怖融資等相關(guān)要求，存在較大隱患;另一方面，支付賬戶中的資金監(jiān)管存在灰色地帶，即客戶從銀行賬戶轉(zhuǎn)入支付賬戶的資金，只有在支付機(jī)構(gòu)體系內(nèi)顯示是屬于客戶本人的資金，從銀行體系內(nèi)無(wú)法體現(xiàn)客戶對(duì)于資金的所有權(quán)，資金存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，前述大行人士還告訴記者，支付賬戶功能存在跨界問(wèn)題，易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍已突破了貨幣資金轉(zhuǎn)移單一功能，逐步覆蓋至資金賬戶開(kāi)立、資金借貸存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、公共事業(yè)類繳納、理財(cái)投資擔(dān)保等方面，基本等同于銀行賬戶的一般功能，但卻游離于金融賬戶監(jiān)管體系之外，且支付機(jī)構(gòu)對(duì)于前述類金融服務(wù)尚缺乏完整業(yè)務(wù)監(jiān)管體系與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，極端情況下，可能會(huì)造成連鎖反應(yīng)，如風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)蔓延，將迅速傳導(dǎo)開(kāi)去，對(duì)支付體系、信貸體系乃至整個(gè)金融體系的安全造成嚴(yán)重影響。

　　前述大行人士稱，此外，支付賬戶存儲(chǔ)海量客戶信息，存在巨大安全隱患。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展的同時(shí)，各類新型風(fēng)險(xiǎn)案件與作案手法也層出不窮，其核心的問(wèn)題就在于客戶信息安全性管理缺失。支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶掌握了大量客戶真實(shí)身份信息諸如證件號(hào)碼等，同時(shí)還掌握了客戶大量支付信息諸如銀行卡號(hào)等，一旦發(fā)生系統(tǒng)問(wèn)題，將導(dǎo)致客戶信息大量泄漏。同時(shí)，其他風(fēng)險(xiǎn)隱患還包括，監(jiān)控體系尚不完備，易催生違規(guī)交易;過(guò)度追求客戶體驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)與效益平衡較難把控。

　　前述大行人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是基于市場(chǎng)大眾對(duì)其便利性的需求，從推出伊始，普遍關(guān)注的焦點(diǎn)大多圍繞于“客戶體驗(yàn)”，而業(yè)務(wù)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較難發(fā)現(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)普及，各類問(wèn)題特別是客戶權(quán)益問(wèn)題逐步展現(xiàn)，其背后所展現(xiàn)的正是客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性的認(rèn)識(shí)盲區(qū)，客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全性知識(shí)亟需加強(qiáng)。

　　資金、信息安全性得到提升

　　記者注意到，《征求意見(jiàn)稿》第三條首先明確了支付賬戶的定義：一是允許開(kāi)立支付賬戶的支付機(jī)構(gòu)必須獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可證;二是根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開(kāi)立;三是支付賬戶僅用于記錄預(yù)付交易資金、發(fā)起支付指令、反映支付交易明細(xì)信息，一定程度上對(duì)于支付賬戶開(kāi)立提升了門(mén)檻，規(guī)范了支付賬戶使用范圍。

　　其次，《征求意見(jiàn)稿》第五條對(duì)于支付賬戶的開(kāi)立明確了實(shí)名制管理要求，即“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證”，并落實(shí)了支付機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶身份的職責(zé)，一定程度上杜絕了虛假賬戶等的開(kāi)立申請(qǐng)。

　　三是，《征求意見(jiàn)稿》第十條對(duì)于支付賬戶余額的屬性進(jìn)行了明確定義：“其實(shí)質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價(jià)值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)?！?/p>

　　某股份行人士認(rèn)為，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者的支付體驗(yàn)不會(huì)有影響，在此基礎(chǔ)上，對(duì)于消費(fèi)者的資金、信息的安全性有了較大的提升，同時(shí)消費(fèi)者的知情權(quán)也得到了有效保障。