中國移動支付甩開美國：信用卡成后者絆腳石

　　你所擁有的，反而會成為負累，阻礙你前進。這樣的故事曾在商業(yè)世界無數(shù)次上演?？逻_曾發(fā)明了數(shù)碼相機，但膠卷業(yè)務(wù)仍為其最大營收來源，因而無暇顧及發(fā)展數(shù)碼相機業(yè)務(wù)，最終其他數(shù)碼相機公司借柯達的發(fā)明將柯達逼上了破產(chǎn)之路。

　　類似的劇情也在全球移動支付領(lǐng)域上演。美國因為擁有強大的信用卡體系，刷卡消費已經(jīng)成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊环N習慣，因而移動支付在美國變得步履艱難。美國移動支付滲透率落后于日本、中國等眾多國家。

　　將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。

　　在美國移動支付市場，蘋果姍姍來遲的“蘋果支付”和谷歌的“安卓支付”(谷歌錢包的替代品)，以及三星對LoopPay的收購，屢屢成為新聞話題，但是在美國移動支付市場，PayPal才是毋庸置疑的老大，在美國的支付份額也是蘋果和谷歌的幾十倍。在中國，支付寶在移動支付領(lǐng)域占據(jù)市場份額超過50%，同時微信支付近幾年也在迅速壯大。

　　相比Paypal與支付寶，二者差距已十分明顯。早在2013年底，支付寶移動支付總金額就已超9000億元，遠遠超過硅谷兩大移動支付巨頭PayPal和Square移動支付3000億元的總和。

　　信用卡阻礙美移動支付發(fā)展

　　過去一年，蘋果、三星和谷歌都已相繼推出了自家移動支付系統(tǒng)。這些所謂的“數(shù)字錢包”工作原理大體相似，旨在取代銀行卡刷卡消費，使用消費者手中的智能手機來完成支付。

　　不過，有最新研究報告顯示，使用這些新支付技術(shù)的用戶并不多：在美國，大約有20.7%的iPhone 6/6 Plus以及iPhone 6S/6S Plus用戶曾使用過Apple Pay。

　　在這些使用過Apple Pay的用戶當中，有57%的用戶表示，他們在一周時間僅僅使用一次，而15.3%的用戶則表示，在一周時間他們從未使用過。對于三星Pay和Android Pay來說，這一數(shù)字就更低。

　　在美國，移動支付之所以還未被廣泛采用，最大的原因在于其信用卡體系已十分完善，刷卡支付并不復雜。無論是搭乘地鐵，還是去百老匯看演出，人們普遍選擇刷卡消費。而這，已經(jīng)成了美國消費者一種根深蒂固的習慣，很難被移動支付這樣的新支付方式所改變。比如蘋果Apple Pay正嘗試取代銀行卡，但是對很多人來說，覺得完全沒有必要，因此并沒有對此表現(xiàn)出多大興趣。

　　美國移動支付企業(yè)要面臨的，是教育消費者擯棄舊式的支付習慣。該領(lǐng)域比較大的“玩家”正在嘗試通過提供節(jié)日激勵或折扣來刺激消費者使用其產(chǎn)品，但這一做法無異于隔靴搔癢，短期內(nèi)無法真正改變用戶的支付習慣。

　　在用戶體驗方面，蘋果、谷歌已經(jīng)考慮得十分周到細致，因為他們深知一旦在用戶體驗上無法滿足要求，他們苦心打造的支付方案便會遭到棄用，但各地不斷出現(xiàn)的支付操作延遲、系統(tǒng)無法識別等技術(shù)問題，依然使得Apple Pay的推廣受阻，在遇到問題后，用戶和商家隨時就會切換為傳統(tǒng)的刷信用卡或付現(xiàn)金的支付方式。

　　另一個阻礙美國移動支付獲得廣泛推廣的障礙是安全性問題，盡管蘋果、谷歌等在移動支付功能推廣過程中都一再強調(diào)其安全性，但普通消費者并不理解其所宣傳的多重加密、隨機生成數(shù)字等復雜技術(shù)概念，對于安全性要求極高保守的用戶來說，他們還需要較長的時間去習慣和適應(yīng)將信用卡信息保存在手機中、再直接通過手機來支付這樣的新鮮手段。

　　政策成國內(nèi)移動支付最大不確定性

　　在中國，因為金融信用體系不完善，信用卡普及和使用率較低，當移動互聯(lián)網(wǎng)的大潮席卷而來時，由于人們并沒有刷卡消費的習慣，而移動支付又切切實實比現(xiàn)金消費更加方便快捷，因而大家更易于接受。

　　也就是說，對絕大多數(shù)中國人而言，還沒有真正成為信用卡的忠實用戶時，就直接跨越式進入了移動支付時代，并成為其擁躉。

　　不過，中國移動支付發(fā)展面臨著市場兩級分化和政策上的不確定性。

　　從2011年5月央行發(fā)布首批支付牌照起，目前全國范圍內(nèi)獲得支付牌照的企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達超過200家。在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中，真正能夠找到盈利模式或變現(xiàn)渠道的，僅僅只有寥寥數(shù)十家。尤其是中小支付機構(gòu)面臨巨大生存壓力，前幾大支付巨頭如支付寶、財付通等占據(jù)了近80%的市場份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業(yè)“搶食”。

　　對于中國移動支付企業(yè)而言，面臨的最大不確定性仍然來自于政策層面。

　　隨著《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)的出臺，監(jiān)管層的用意已經(jīng)十分明顯。

　　征求意見稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”。第三方支付機構(gòu)不是銀行，而給他人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)是歸屬銀行的，這條規(guī)定明確了第三方支付機構(gòu)不可以做銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行賬戶和支付賬戶之間的轉(zhuǎn)賬只限于本人同名銀行借記卡。

　　這意味著，一旦照此執(zhí)行，以后用戶將無法再通過支付寶等移動支付工具向他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。此舉必將導致用戶體驗大打折扣。

　　對用戶而言，人們經(jīng)常使用到的支付寶和財付通等，由于征求意見稿在認證、額度和轉(zhuǎn)賬方面進行了嚴格限制，一些最基本的支付體驗也將大受影響，比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時間變慢。同時，支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮，未來所能提供的增值服務(wù)也十分有限。

　　征求意見稿已經(jīng)影響到支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)的基礎(chǔ)功能。更確切地說，受影響的不僅是第三方支付機構(gòu)，還包括各大電商平臺，以及使用第三方支付的廣大用戶。

　　Paypal入華與支付寶國際化均不易

　　對于中美兩國支付企業(yè)來說，想進入對方的市場也不容易。一方面是Paypal希望入華，另一方面是支付寶、微信支付正在出海，但都需要面對來自當?shù)卣O(jiān)管的挑戰(zhàn)。

　　對支付寶而言，進軍臺灣地區(qū)時就遭遇了監(jiān)管比較封閉的情況，當?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管方針是“貨通大陸，金留臺灣”，在封閉市場上，支付寶要想進入就十分困難。同時，與銀行合作的挑戰(zhàn)和困難仍然存在，在跨境匯款外匯服務(wù)上，也需要更深層次的創(chuàng)新。

　　此外，與PayPal在國際業(yè)務(wù)方面有很大占比不同，支付寶此前主要在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，支付寶品牌在海外認知度還很低，只能緩慢滲透到全球市場。在這樣的情況下，與支付寶同臺較量的是Paypal、蘋果、谷歌等，因此國際化注定會面臨不少坎坷。

　　對于Paypal而言，想要進入中國也并非易事。每進軍一個國家或地區(qū)，Paypal都需要在當?shù)貑为毶暾埮普?。盡管PayPal早在幾年前就已向央行遞交牌照申請材料，也向央行匯報了部分業(yè)務(wù)情況，但至今尚未拿到第三方支付牌照。

　　作為外國企業(yè)，PayPal未獲得中國支付牌照無法進行人民幣業(yè)務(wù)結(jié)算，業(yè)務(wù)發(fā)展受限制，而退一步講，即使Paypal未來順利拿到央行牌照，并成功進入中國移動支付領(lǐng)域，也很難在巨頭混戰(zhàn)的市場中找到一席之地。支付寶與微信支付正在上演從線上到線下的跑馬圈地，Paypal想要大規(guī)模吸引C端用戶的難度極大。