易聯(lián)支付鄧云：移動支付在跨境支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

　　11月17日，由GMCS委員會組織發(fā)起，廣東省互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會主辦，艾媒咨詢集團承辦的“2015全球移動互聯(lián)網(wǎng)CEO峰會暨第六屆中國手機應(yīng)用開發(fā)者大會”于11月17日-18日在廣州琶洲保利博覽館三樓5、6號館盛大開幕。大會以“互聯(lián)網(wǎng)+，顛覆還是被顛覆 ”為主題，共設(shè)1個主論壇和9個分論壇，互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型、移動健康醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字營銷、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智能硬件新品、90后創(chuàng)業(yè)、新三板創(chuàng)業(yè)投資等熱門話題紛紛精彩上演。

　　在2015中國大數(shù)據(jù)應(yīng)用高峰論壇上，易聯(lián)支付COO鄧云發(fā)表了“移動支付在跨境支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用”主題演講。

　　以下為演講全文：

　　我是易聯(lián)支付的鄧云，我一般去全國地方演講?，F(xiàn)在回到廣州，我很想很想說廣東話。我是廣東人，因為普通話和英語對于我都是弱勢的語言。但是我今天看到很多各地，不僅是在廣東的，包括北京很多朋友來參加這個全球移動互聯(lián)網(wǎng)CEO峰會，今天希望我跟很多同業(yè)做一個交流。

　　今天我講的主題是移動互聯(lián)網(wǎng)的支付。廣東是傳統(tǒng)的貿(mào)易大省，珠三角和長三角是制造業(yè)的重鎮(zhèn)，在跨境的支付或者是跨境貿(mào)易對于支付需求是非常大的。我們之前一直以外匯，人民幣現(xiàn)在要走出去。所以在這方面，人民幣的支付成為國際的硬貨幣，這個是我們的主題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融廣東不是全國最大，但是也是四位之列?？缇迟Q(mào)易是很實體的經(jīng)濟，我們支付找到兩個比較有代表性的行業(yè)跟大家講一講支付，移動互聯(lián)網(wǎng)支付怎么支持這個行業(yè)?不代表我們只能做這兩個行業(yè)。我們有很多，中國大部分的手機上面都有易聯(lián)支付的方法的存在?？赡苣銈兛吹降?，主要是叫銀聯(lián)卡或者是銀行卡支付。基本上都是我們在后面來提供這個服務(wù)。我們現(xiàn)在的用戶群，雖然大家想起支付可能會想起支付寶跟微信支付。因為他們手上用戶有3到4個億，易聯(lián)支付的用戶群超過一個億，我們跟他們有一個距離，但是距離不大。

　　過去兩年，大家會聽到兩個很熱門的(話題)。第一是互聯(lián)網(wǎng)金融，我們看到在P2P、在眾籌、在手機銀行、基金銷售、支付寶基金理財?shù)囊恍I(yè)務(wù)。我們看到大家都是紛紛投入這個行業(yè)，而且有很多，Testin的測試也超過一千家，全國的范圍非常多，這是2013年、2014年最熱門的一個話題;另一個比較熱門是海淘，包括做海淘的公司紛紛在股票市場上上市。除了一些很標(biāo)準(zhǔn)化的價錢之外，國民現(xiàn)在對于產(chǎn)品的品質(zhì)或者對于一些高質(zhì)量的要求是越來越多。我們也看到有很多的海淘公司，在服裝、在食品等很多業(yè)務(wù)提供垂直服務(wù)。本身來講，在支付和跨境貿(mào)易的合規(guī)上有很多服務(wù)。

　　我們在移動互聯(lián)網(wǎng)用戶越來越大，我們支付占有的比例越來越高。因為我是第一代從事互聯(lián)網(wǎng)的，我在1994年已經(jīng)開始從事互聯(lián)網(wǎng)，我從PC端到手機端，現(xiàn)在我們已經(jīng)很明顯看到手機端絕對一個非常高速取代了PC端，尤其是對于新的用戶群，包括90后和00后的用戶，我相信他們主要的上網(wǎng)途徑或者說他本身的購買行為，都是圍繞在手機端，到我這個歲數(shù)還很依賴用PC，甚至打電話去購買。但是現(xiàn)在連我自己訂機票都是在智能手機端應(yīng)用來購買，整個趨勢看到非常明顯。今天我們的主題或者是移動互聯(lián)網(wǎng)的論壇，其實代表了整個行業(yè)一個非常大的趨勢。

　　但是我們在移動端，作為支付，我們是面臨非常大的挑戰(zhàn)。你們可能使用微信支付或者是支付寶支付。你們當(dāng)然有一些風(fēng)險控制，但是往往在金額上面，如果你們的賬戶上沒有錢，你們要通過銀行卡或者是充值，都會受到一個很大的限制。我們看到有三個比較重要的限制，第一個是合規(guī)性的限制。你如果是一個新用戶，你在綁定上是缺乏安全。在手機端你可能通過一些間接的方法，包括是快捷支付，短信驗證等等，這個本身在銀行來講，它的合法性是有限的，一般來說如果快捷支付你們看到的金額綁定會比較少一點。另外，在合規(guī)，就是說往往用戶沒有去到銀行柜臺開通，大部分手機銀行，你們在銀行要簽一個合同。風(fēng)險或者是你們跟銀行的責(zé)任跟義務(wù)，你們會很清楚。但是往往在手機上，如果做支付的，如果發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險事件或者是盜卡，甚至更少數(shù)的有一些抵賴的行為，往往沒有法律的一個關(guān)系。比如說被盜卡人可能不知道他曾經(jīng)在這個銀行有用了移動支付?？赡艿仲嚾宋覜]有跟你簽合同，你憑什么在我賬戶上扣款，合規(guī)性都是一個困擾。我們接觸辦法就是為了便捷和安全的考慮，我們可以做支付，但是額度很少。在安全性上，在本身數(shù)據(jù)傳輸或者是驗證證書方面，我們手機上面難以安裝。及時性，怎么又安全，又方便用戶體驗，這個是在移動支付我們都在解決的問題。

　　我們?yōu)槭裁唇裉煸谂_上去講移動支付，而不是易聯(lián)支付給了贊助費在這里演講。因為我們確實是代表了一個非常重要的支付環(huán)節(jié)，易聯(lián)支付代表了什么，是代表了所有的銀行卡，通過易聯(lián)支付方法，在移動端，我們是能夠支持所有對銀行卡，無論是借記卡和信用卡的支付。這個因為我們是第一家做無卡支付，就是沒有U盾，沒有網(wǎng)銀綁定的情況，我們是可以透過我們跟銀聯(lián)的合作，就是用你們銀行卡密碼去確認(rèn)支付。當(dāng)然大部分情況都是實名支付，包括機票，包括酒店這些都是實名的支付，對于小額的支付或者是充值，我們有后面的風(fēng)險控制來限定合法的風(fēng)險。而且有一定程度的風(fēng)險。我們有優(yōu)點就是能夠支持，我們現(xiàn)在差不多40億張的銀行卡，這個其實跟包括感覺上我們支付寶是一個非常重要的支付工具，現(xiàn)在每個人手上都有一個微信，微信也是非常重要的支付。為什么易聯(lián)支付我們的價值我們可以支持所有銀行卡，這個是我們跟其他兩家支付方法不同，他們可能支持包括自己的帳戶體系，在那里開了一個帳戶，另外可能會有一些銀行的預(yù)留手機號的綁定，易聯(lián)支付是支持所有銀行卡的支付。我們在銀行卡或者是移動端，我們包括插件H5的支付方法，到包括我們包括回呼，如果你的電話不是智能手機，我們可以直接在手機上面按密碼。我們也是對一個智能手機，我們跟很多手機運營商在合作。包括大家手上所有的智能手機都有跟他合作。能夠做了一次綁定以后，以后這上面就可以做直接的快捷支付。

　　這個流程不用介紹了，因為比較簡單，大家可能都理解了。在互聯(lián)網(wǎng)金融，為什么我們在市場的覆蓋率非常高，基本上剛才講的，大部分大的移動終端，移動互聯(lián)網(wǎng)金融公司一般都會有易聯(lián)支付的方法。因為我們是解決了一個很重要的問題，解決了大額支付的問題。我們的支付能夠支持到一百萬的支付安全。安全的，100萬的。這個是我們非常大跟很多支付公司的區(qū)別。這個是互聯(lián)網(wǎng)金融，因為大額金融，互聯(lián)網(wǎng)金融投資30萬左右，但是有一些很安全的，票據(jù)之類的，可能金額要去到100萬。

　　另外，我們也講到第二個話題，就是跨境支付。我們也是人民銀行第一個跨境人民幣支付經(jīng)營許可的第一家公司。我們在2012年中國第一筆中國第一筆跨境人民幣，我們的商戶，無論是境內(nèi)還是境外，只要通過人民幣，不是美金轉(zhuǎn)人民幣或者是人民幣轉(zhuǎn)美金，而是只是純?nèi)嗣駧?，因為香港可以用人民幣做結(jié)算。我們在很多國家也可以用人民幣做結(jié)算。通過易聯(lián)支付，你們不需要向外管局申請，你有合同我們就可以幫你做人民幣跨境支付你的供貨商或者是供應(yīng)商打錢給你，這個基本上都是我們來做的。

　　海淘的流程，通過海關(guān)，信息流、資金流完成以后直接在境內(nèi)完成，易聯(lián)支付可以完成在國內(nèi)人民幣收款以后，給到境外的一個買家，而且都是能夠做到一個T+0的結(jié)算，這個就是我們能做到的一個能夠覆蓋到全球的服務(wù)范圍。

　　我們也可以為境外的保險公司，我們也可以為境外的保險公司，只要他在移動端，跟保險公司的移動端認(rèn)購簽約以后，我們可以直接作為國際清算，將投保人的錢，人民幣直接打到境外，但是在境外再做一個結(jié)匯。優(yōu)勢T+0結(jié)算，根據(jù)CNY/CNH來進行。另外我們有實時查詢的系統(tǒng)，最重要是合規(guī)牌照。為什么?因為找到我們的商家或者是用戶，一定是合規(guī)的。只有經(jīng)過我們，你們就可以在你們的報表或者是工商能夠做帳。有很多地下的是做不到帳的，我們在這個里面是提供了合規(guī)的經(jīng)驗。而且受到人民銀行跟我們存管銀行的監(jiān)管。

　　實名認(rèn)證、扣除安全這些我們都有保障的。另外我們背后有一個大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，因為我不是易聯(lián)支付的CTO，我沒有辦法解釋大數(shù)據(jù)。但是這個本身來講，后面這個圖是一個動態(tài)的分布，這個是在我們公司運營的。根據(jù)很多不同的因素。來做風(fēng)險的評估，這個實時在后臺運營的。這個是我們技術(shù)總結(jié)來管理數(shù)學(xué)模型的運營。

　　這個就是我們有一些已經(jīng)合作的合作方，基本上在國內(nèi)應(yīng)該都是比較有名的，對于我們來講也是比較安全跟友好的一些互聯(lián)網(wǎng)金融的商戶，確實我們對于互聯(lián)網(wǎng)合作方的監(jiān)管或者是對他的資金安全，我們也確實是非常小心的。這個是我們跨境的商戶，基本上我們在藝龍、中國人壽、迪士尼這些都是我們重要的商戶，而且合作時間也很長時間。這個是一些牌照，將來在我們網(wǎng)站上都可以找到。

　　今天我的演講就是這樣。謝謝大家!