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用不好就踩雷!銀行是怎么用信用卡賺你錢

作者:本站采編
來源:融360
日期:2016-05-16 10:18:46
摘要:信用卡對我們來說,再熟悉不過了。無論是在地鐵口、街頭,還是商場、CBD,你肯定都見過各大行的工作人員拉著橫幅、擺著布滿禮品的長桌,向來來往往的人群大力推銷自家銀行的信用卡,不止是線下,網(wǎng)上隨便一搜都是各種五花八門的通稿軟文,叫賣拉客著實賣力。此大力度大手筆,可見對信用卡業(yè)務的重視程度,但對用戶而言,辦卡容易刷卡愜意,背后到底有多少需要躲開的坑和雷?

  信用卡對我們來說,再熟悉不過了。無論是在地鐵口、街頭,還是商場、CBD,你肯定都見過各大行的工作人員拉著橫幅、擺著布滿禮品的長桌,向來來往往的人群大力推銷自家銀行的信用卡,不止是線下,網(wǎng)上隨便一搜都是各種五花八門的通稿軟文,叫賣拉客著實賣力。

  此大力度大手筆,可見對信用卡業(yè)務的重視程度,但對用戶而言,辦卡容易刷卡愜意,背后到底有多少需要躲開的坑和雷?

  銀行信用卡收入主要由利息收入與滯納金、分期手續(xù)費、傭金收入、持卡人年費、取現(xiàn)手續(xù)費、其他手續(xù)費五大部分構(gòu)成,其中利息、分期手續(xù)費與傭金是主要收入。

用不好就踩雷!銀行是怎么用信用卡賺你錢

  1.利息收入與滯納金

  利息收入即持卡人對未清償信用卡余額所付的利息,是信用卡收入中的主要部分。信用卡還款分為全額還款和最低還款,免息期內(nèi)還請欠款,銀行不收利息,否則就是日利息萬分之五(年化18%,且月復利),并且還要收取滯納金,滯納金的比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5% 。舉個例子:

用不好就踩雷!銀行是怎么用信用卡賺你錢

  2.分期手續(xù)費收入

  簡單來說,分期手續(xù)費是持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用,類似于將利息收入中間業(yè)務化,因此有銀行將其納入利息收入進行統(tǒng)計管理,也是除利息外的又一主要收入。

  以工行行為例,分期付款的起始金額為人民幣600元,可分期數(shù):3期、6期、9期、12期、18期、24期,對應的手續(xù)費分別為手續(xù)費: 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.

  假設小李為女朋友購買1萬元的包,按工行分期利率,不同期數(shù)需要支付的手續(xù)費分別為:

  如果小李分12期支付這10000元,那么每月還款833元,首月支付利息720元,你認為年化利率7.2%?錯! 銀行借給小李的10000元并未讓他足額使用1年,由于每月還款833元,小李占用的本金每月遞減,算上資金的時間成本,網(wǎng)易財經(jīng)通過函數(shù)計算,實際年利率達14%,幾乎翻了一倍。

  3.商戶支付的刷卡手續(xù)費

  商戶支付的刷卡手續(xù)費也就是前面說的傭金收入,客戶在買東西時刷信用卡消費,商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務費。

  目前我國按照行業(yè)實行差別費率,主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個行業(yè),費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和銀行卡清算組織。

  在實際操作中,一些第三方收單機構(gòu)為了爭搶市場,不得不主動壓低分成比例,讓利于簽約商戶和銀行。也就是說,銀行可能得到更多。所以這部分也是銀行信用卡收入的主要構(gòu)成之一。

  以餐飲類為例,王老板經(jīng)營一家飯店,每月有10萬元的流水來自信用卡消費,那么王老板需向發(fā)卡行支付1250元*70%=875元的服務費。

  4.年費

  一張信用卡除了卡片本身的工本費,還包括設計、快遞和營銷所帶來的相關費用,從全行業(yè)的普遍情況來看,一張信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活,這150元基本就打水漂了,因此銀行都會像客戶收取年費。

  年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源,曾達到信用卡收入的55%左右。2005年以后,隨著競爭的加劇,各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務,年費收入占比逐年下降。

  5.取現(xiàn)手續(xù)費

  取現(xiàn)手續(xù)費是指在信用卡中多存了一部分錢,去柜臺或ATM取出時,銀行收取的手續(xù)費。網(wǎng)易財經(jīng)查閱,部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費減免,這部分在信用卡收入中占比較小。

  銀行從卡奴身上薅的羊毛還不止這些......銀行如此大力推廣信用卡業(yè)務,除了以上顯性收益外,還因其能為銀行帶來隱性收益,如鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進其他公、私業(yè)務等。

  如某商戶使用銀行信用卡來進貨,而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款,同時開通普通商戶分期(客戶買東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費等增值業(yè)務,那么商戶需在銀行開立結(jié)算戶;刷信用卡進貨也避免動用原油的存款資金,減少存款流出;下游采購商通過POS機支付貨款,這又輕輕松松將他行資金歸集到自家銀行。

  此外,銀行可以利用信用卡的一些功能,為其他業(yè)務提供支持,同時,信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫,能夠增加客戶粘性。

  預警!忘還款當心上黑名單

  提示:每個辦理了信用卡的人都會被納入央行的信用記錄信用,如果信用卡逾期還款,就會產(chǎn)生不良的信用記錄,這個不良的信用記錄會一直伴隨你,如果在兩年內(nèi)連續(xù)3次,或累計6次出現(xiàn)不良記錄的話,就會無法申請貸款,除此外,還會登上銀行的黑名單。未來信用卡新規(guī)出臺后,信用記錄好的客戶,最低還款額可能會很低,甚至沒有,而對于逾期者,最低還款額可能會很高。所以卡奴們一定要遵守信用約定,做到按時還款。

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