不同模式下的TSM架構(gòu)、格局及趨勢

　　移動支付的發(fā)展不僅炒熱了第三方的遠程支付，也喚醒了NFC近場支付方式。NFC支付的出現(xiàn)代替了原本的一張張卡片，而NFC卡模擬則離不開對SE安全芯片的管理，因此在基于SE的NFC支付模式中，TSM平臺的存在起到了至關(guān)重要的作用。

　　TSM是什么

　　TSM是Trusted Service Manager的簡稱，字面意思理解是可信服務(wù)管理。它是基于一卡多應(yīng)用技術(shù)，實現(xiàn)對安全芯片(SE)進行空間管理，應(yīng)用接入和空中發(fā)卡的體系，并最終在線下通過NFC等技術(shù)與傳統(tǒng)受理設(shè)備交互實現(xiàn)的移動支付閉環(huán)過程。

　　簡而言之，目前所有NFC手機乃至可穿戴支付產(chǎn)品需要實現(xiàn)空中發(fā)卡、空中充值以及其它應(yīng)用接入，都離不開TSM平臺的支持。

　　根據(jù)GlobalPlatform在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)中的定義，TSM 分為兩類——安全模塊提供商 TSM (SEI TSM) 和服務(wù)提供商 TSM (SP TSM)。SEI TSM 負責(zé)為SE提供商提供SE生命周期和安全域管理服務(wù)，而 SP TSM 負責(zé)為服務(wù)提供商提供應(yīng)用生命周期服務(wù)。

　　SEI TSM和SP TSM的聯(lián)系和區(qū)別

　　如何理解以上兩類TSM的定義呢?我們需要先弄清楚TSM的系統(tǒng)構(gòu)架和產(chǎn)業(yè)關(guān)系。

TSM基本系統(tǒng)架構(gòu)圖

　　簡單一點可以這樣理解，服務(wù)商SP即是銀行等直接服務(wù)于用戶的應(yīng)用方，也就是發(fā)卡方;而SP TSM就是搭建發(fā)卡方TSM的服務(wù)商;安全模塊提供商SEP很容易理解就是SE的擁有方和提供者，那么SEI TSM就是服務(wù)于SE方的TSM平臺搭建者。只有發(fā)卡方的TSM平臺和SE方的TSM平臺完成對接，才能讓整個NFC支付成功運轉(zhuǎn)。

　　但是，現(xiàn)實往往和理論是不一樣的，比如當(dāng)SE被運營商主導(dǎo)的時候(即NFC-SIM卡NFC支付模式下)，運營商在其中就承擔(dān)了多個角色(如下圖)。

NFC-SIM模式下的TSM系統(tǒng)架構(gòu)

　　該模式下，運營商即是安全元件的提供商，同時也是SEI TSM的搭建者，而銀行等發(fā)卡方作為服務(wù)提供商，同時也是SP TSM的搭建者，當(dāng)然有的小型商業(yè)銀行和通卡公司由于自身技術(shù)能力不足，通常將TSM平臺的搭建交給一些專門從事該方面業(yè)務(wù)的服務(wù)商。

內(nèi)置SE交通支付模式下的TSM系統(tǒng)架構(gòu)

　　隨著NFC移動支付的發(fā)展，NFC支付除了在金融領(lǐng)域發(fā)光發(fā)熱之外，交通支付同樣也少不了NFC支付的身影。而交通領(lǐng)域則通常采用的是內(nèi)置SE的全終端方案，其主導(dǎo)權(quán)掌握在手機廠商手中，而手機廠商除了是安全元件提供商之外同時也是直接面向用戶的服務(wù)方，通卡公司作為發(fā)卡方這時候有的不再直接面向用戶，并且這時候出現(xiàn)了另一個角色即TSM服務(wù)商，它們的存在即是為原本并不擅長移動支付的手機廠商們提供TSM平臺搭建和接入能力，同時也為部分能力不足的通卡公司甚至是可穿戴廠商提供相應(yīng)的TSM平臺接入能力。

　　TSM平臺的格局和趨勢

　　我們眾所周知國內(nèi)有四大典型的TSM平臺：中國移動的TSM平臺實現(xiàn)了移動和包的管理發(fā)卡，同時與各銀行、通卡公司深入合作完成應(yīng)用接入;中國銀聯(lián)的TSM平臺，是金融應(yīng)用以及跨行應(yīng)用業(yè)務(wù)開展的前提，移動和包金融支付功能的實現(xiàn)同樣需要與銀聯(lián)TSM平臺完成對接;國家級移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)則是在人民銀行主導(dǎo)的《中國金融移動支付標(biāo)準(zhǔn)》下成立“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的多個企業(yè)TSM并存的生態(tài)環(huán)境，相當(dāng)于各商業(yè)銀行的企業(yè)TSM平臺聚集的“局域網(wǎng)”;而以寧波為代表的城市級人行TSM平臺則是地方TSM平臺的代表，也是寧波市作為金融IC卡多應(yīng)用試點城市，實現(xiàn)金融IC卡“一卡多用”的創(chuàng)新應(yīng)用落地。

　　而除了三大運營商和各商業(yè)銀行、銀聯(lián)等憑借行業(yè)優(yōu)勢推出的自有TSM平臺之外，隨著城市一卡通的多應(yīng)用發(fā)展，交通卡在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用越來越多，比如NFC手機支付、可穿戴支付等等，因此基于一卡通業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的TSM平臺也逐漸出現(xiàn)在人們的視野。

　　在這個模式下的TSM平臺服務(wù)商們憑借著各自在各個方面的優(yōu)勢進入到了這一領(lǐng)域，例如：

　　依托住建部以及一卡通資源的城聯(lián)數(shù)據(jù)，憑借上海地域優(yōu)勢的復(fù)旦微，依托某芯片廠商背景具備技術(shù)實力的雪球科技，和可穿戴廠商關(guān)系密切的雷森科技，有地方運營商資源的四川精工偉達以及區(qū)域性城市一卡通聯(lián)盟通卡聯(lián)城等。

　　金融領(lǐng)域的NFC支付以銀聯(lián)系云閃付為首的格局已定，未來手機廠商們想要進入這一領(lǐng)域必須要接入銀聯(lián)的TSM，而各個TSM平臺之間也將互聯(lián)互通。而交通領(lǐng)域的NFC支付，經(jīng)過去年的手環(huán)支付和今年的手機NFC支付之后，未來必定還有更多的可能性。隨著手機NFC功能的逐漸普及，手機公交卡功能作為消費者的便捷方式和廠商的宣傳賣點將會逐漸被人們所接受，但國內(nèi)的交通環(huán)境異常復(fù)雜，一個城市一個通卡公司，無法做到像日本那樣Apple Pay刷西瓜卡那樣普及，這也是蘋果難以進入國內(nèi)交通支付市場的原因。而由于這一原因，國內(nèi)的交通支付創(chuàng)新應(yīng)用很長時間都將會各自為陣，未來的NFC手機支付和可穿戴支付甚至是掃碼支付將會在交通領(lǐng)域競相爭榮，也因此這些TSM平臺服務(wù)商也有了自身存在的理由。