手機支付的未來，是 NFC還是二維碼？

　　手機支付的發(fā)展要經(jīng)歷三天。

　　第一天，大地上什么都沒有，大家都在說海東邊的那個小島上，有一種神奇的光明叫 NFC，眾人一直討論到傍晚夕陽下山，天黑了，不甘心黑暗的人終于摸索著燃起了 NFC 的火堆，那是一些看好“錢途”的人們在夜晚里點起的，而且時不時火堆旁會出現(xiàn)政府和國企大佬的身影，他們間或扔下一個大木棍，火一下子旺了一下，但很快又回歸正常，臨近清晨，黑暗里已出現(xiàn)了許多 NFC 的火堆，但都燃不大。

　　第二天，黎明已經(jīng)到來，新升的光明叫二維碼，但那群人還在繼續(xù)圍 NFC 著的火堆，堅信 NFC 不死，這時從西方來了一個人帶來一個新的 NFC 火苗—— ApplePay，它很酷，燃燒著一種具有中華特色的薪柴——X 格，少數(shù)衣著光鮮的人們開始朝他聚攏，他們甚至不愿意正視已經(jīng)大亮的白天，寧要火堆的溫暖，漸漸的從前建立的一個個 NFC 火堆也跟著旺起來了。大白天里，很多人聚在火堆前，其中有些人是知道火堆可以烹飪他們的珍饈，而其他的為了什么，可能連他們自己也不清楚。

　　第三天，還沒有到來。

　　ApplePay 可以走多遠

　　作為一個手機支付行業(yè)的從業(yè)者，談一點想法。

　　手機支付已是第二輪翻炒

　　手機支付 / 移動支付 / 移動電子商務 / 手機錢包 /……這些詞印象里是在 2007 年左右在國內(nèi)被吵熱，大約在 2012 年左右被新炒熱的“大數(shù)據(jù)”、“云”這些光芒四射的新詞蓋了風頭，之后消逝在主流媒體，偶然也冒頭但相對低迷。

　　雖然不在風口浪尖，但幾個頂級的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年已經(jīng)星火燎原，潛移默化的推進，現(xiàn)在到處都是支付寶嘀一下，從用戶側(cè)感覺不像是顛覆式的創(chuàng)新，其實手機支付體系在中國已經(jīng)完全發(fā)展成熟。

　　刷支付寶刷微信，感覺體驗和刷公交卡差不多，但支撐這套體系的系統(tǒng)遠比公交卡系統(tǒng)要龐大、復雜、精密、完善，筆者曾經(jīng)在 2009 年寫過一篇文章——《基于 4P 和 4C 的移動支付體系的構(gòu)建》，描述了一個企業(yè)如何搭建手機支付平臺——涵蓋手機錢包(主要以 NFC 射頻通信為核心，以二維碼通信為輔)、B2C 商城、后臺賬戶、訂單系統(tǒng)等等一系列的框架，而且設計了各種信息通道和客戶界面，文章更著重在市場營銷方面，當時還很有前瞻性，今天除了 NFC 鏈條其他已經(jīng)基本實現(xiàn)了，文章講到的類似內(nèi)容目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)一搜一把，耳熟能詳熟視有睹了。

　　但為什么筆者當時沒有去拿著這文章忽悠 VC 創(chuàng)業(yè)呢，這就是今天要說的兩個話題：NFC 與二維碼的技術(shù)之爭、體制之爭，這兩個話題很難拆分講，會有交疊，總的結(jié)論是眼下 NFC 已經(jīng)不是二維碼的對手。

　　手機支付與二維碼的技術(shù)之爭

　　ApplePay 是個貌似高 X 格的話題，因此會有很多人關注，但其實技術(shù)上沒有什么新東西。很多大神科普了基礎知識，特別是技術(shù)方面的知識，因此筆者就不冗述。在支付領域，NFC 技術(shù)和二維碼技術(shù)只是在前端的近場支付技術(shù)不同，后臺的技術(shù)完全是一樣的，兩者的技術(shù)之爭也就在前端。

　　為什么中國人一直覺得 NFC 靠譜，是因為在一衣帶水的日本 NFC 的確發(fā)展的很好，日本在二十一世界之初，由 DOCOMO 等公司推動的 13.56M 手機射頻支付就已全面應用，到處都是嘀一下就可以用銀行卡消費，那曾經(jīng)是中國電信運營商和金融企業(yè)的夢想——把銀行卡數(shù)據(jù)放入手機里，嘀一下就 OK(還分近場消費和遠程消費)，但是和很多產(chǎn)業(yè)一樣，人家做的好好的范本，到了中國就不一樣了。

　　NFC 大約在 2008 年左右在國內(nèi)開啟了動作，但也一波三折，開端應該是中國移動在做出了一系列手機支付創(chuàng)新之后(如 2008 年廣州推出的手機地鐵票)，于 2009 年正式提出全面推進手機近場支付，使用 2.4G 通信頻率。

　　中移動有自己的算盤，因為 SIM 卡需要如此高的頻率才能穿透手機背殼，而 SIM 卡是運營商把控支付市場的唯一抓手，因此必須要讓 SIM 卡來做通信和信息載體。

　　這種模式在技術(shù)上與公交系統(tǒng)、金融行業(yè)智能 IC 卡 13.56M 采用的通信頻率不同，在商務上通過 SIM 來把控市場也完全不符合后兩者的利益，但因為中國移動運營商強勢的地位，控制著手機市場，又財大氣粗到處建立消費環(huán)境，因此 2.4G 在一片質(zhì)疑中也茍延殘喘了近 2 年之久，在此期間中國移動灑下巨款采購了海量的射頻 SIM 卡，改造了海量的讀取設備，在各地的近場支付市場沖殺騰挪，也出現(xiàn)過一些突破，但終沒有走多遠。

　　在喧囂了兩年之后，因為各種技術(shù)、政策、人事等原因，2.4G 在一片噓聲中走下了舞臺。但這一波折，葬送了中國 NFC 發(fā)展最好的時間窗口。在這兩年時間，二維碼因為各方面條件的成熟迅速興起，造成了 NFC 的沒落。

　　(一)智能手機的攝像頭精度改變了競爭格局

　　在 2009 年之前，手機的攝像頭像素還達不到識別二維碼的精度，這時的二維碼交互必須使用專用的識別設備，國內(nèi)也有一些專門的公司承接此類業(yè)務，但當時二維碼近場通信并未成為主流。

　　當時手機要和近場的 ATM、POS 等設備交互必須使用射頻，日本 NFC 發(fā)展壯大就是在攝像頭還沒有提高精度之前就已成勢，大勢已成，二維碼再進入的是一個成熟的市場，客戶已經(jīng)習慣了 NFC，消費習慣不是那么容易替代。

　　但在 2011 年的中國，基礎條件就不一樣了，此時智能機大行其道，其攝像頭的精度大大提高，智能機的各種 APP 也都可以隨意的在手機界面生成二維碼，既能拍又能做，一個手機就全搞定了。

　　在國內(nèi)市場上，阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信的已成氣候，在線上支付賺的盆滿缽滿之時，兩家也急欲插手近場支付領域，二維碼用手機掃一下就可以讀取，同時智能手機可以隨時生成二維碼，如此高效簡單，很容易就被兩家看上。

　　(二)終端設備改造缺乏強有力的推動者

　　二維碼的簡單，更體現(xiàn)在對現(xiàn)有支付系統(tǒng)的升級上。NFC 要求老的 POS 機具有射頻功能，因此要么花錢改，要么換新的。面向全國市場，這筆錢用巨款二字不足以形容。

　　金融業(yè)在很早之前就推行了 13.56M 的金融 IC 卡，即可以嘀的銀行卡，同時對 POS 等收銀設備進行了升級改造，這些機器可以直接為 NFC 所用，覆蓋了國內(nèi)的一線城市和部分二線城市，但覆蓋面不高，但 POS 機銀行和銀聯(lián)大佬們的，自己的東西自己花錢也就改了?？蛇@只是金融消費 POS，還有很多公交 POS(公交 POS 是近場支付的使用率最高的設備)、校園 POS 等等，這些設備的更改，就沒有財大氣粗的爸爸了。曾經(jīng)中國移動做了一回爸爸，但是爸爸走錯了路，灑了那么多錢連個響都沒聽到，最后鳴金收兵，市場上就再難找到這樣的了。

　　沒有讀取設備，漫天都是 NFC 手機也無用武之地。

　　說回改造的 POS 的使用，因為嘀卡支付的消費習慣遠沒有培養(yǎng)起來，因此早年改造的 POS 使用極少，甚至連很多商家都不會用，POS 機操作的菜單本就復雜，NFC 又有個近場支付有個在線支付，就這 8 個字操作員就蒙了，同時便利店人員更換率高，就算培訓了人一換也就不會用了，這些設備也就放在那里老化。

　　設備改造門檻，幾乎成為了 NFC 發(fā)展的長江天塹。

　　而蓬勃發(fā)展的二維碼就不同，幾乎對現(xiàn)有的終端設備不需要做任何更改，大家今天普遍看到的是在便利店里，售貨員拿著讀條碼機嘀一下就 OK，這對比 NFC 簡直太便宜、太容易，售貨員幾乎不用培訓。

　　可能有人會說二維碼的安全性，其實也簡單，刷二維碼的時候輸入一個密碼，或者短信收一個密碼，這樣就基本上把危險降到很低了。返過來說，NFC 使用的 RFID 算法也不是不能破解的，所以兩者在安全性上并沒有太大的差別。

　　因此短短兩年，二維碼就這樣輕易的把 NFC 替代了，客戶的消費習慣培養(yǎng)起來，再想用同質(zhì)化甚至更復雜的操作去替換，談何容易，而且客戶還要換 NFC 手機， 預置銀行卡，設置一堆的密碼，即便如 ApplePay 這樣的神器，很多人也是抱著玩的心態(tài)去試的，或者被銀行推銷的，這和普及根本不是一回事。

　　手機支付與二維碼的體制之爭

　　技術(shù)之爭 NFC 已輸，但技術(shù)只是面上的，二維碼和 NFC 的背后競爭才是較量的核心。兩者的競爭實質(zhì)上是移動互聯(lián)網(wǎng)巨頭和國內(nèi)金融國企、通信國企、手機廠商、地方政府引領的軟硬件產(chǎn)業(yè)鏈之爭。

　　二維碼的支撐體系甚至稱不上產(chǎn)業(yè)鏈，因為從手機界面到后臺系統(tǒng)的開發(fā)運營幾乎都被移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自家包攬了，而且與金融企業(yè)和商家的對接也是移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自己負責的(也有少量的代理公司)，所以企業(yè)對整個系統(tǒng)的把控性極高，可以充分的應對市場競爭。NFC 則不同。

　　NFC 這么一個比二維碼要貴很多的小模塊，因為牽涉到硬件，是一個更復雜的小系統(tǒng)。同樣的用戶體驗下，NFC 需要更精益求精，這需要整個 NFC 產(chǎn)業(yè)鏈上下游的通力合作，而目前這個鏈條目前看來并不健康。

　　技術(shù)常常不是問題，問題的根本在于商業(yè)模式?？v觀整個產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈上的國企、手機廠商、地方政府都沒有視此為生命線的利益驅(qū)動，而基于共贏的推動才會催生產(chǎn)業(yè)的成熟。

　　(一)大型國企動力不足

　　國內(nèi)的大型國企幾乎都在做互聯(lián)網(wǎng)，但是誰能說出來幾個有名的產(chǎn)品呢，有的銀行連自己的手機客戶端都做不好，你用過銀聯(lián)的客戶端嗎?那 NFC 呢?NFC 牽涉到金融支付和手機硬件，想想這兩個行業(yè)里都是超級巨頭，站在這些巨頭的角度，先把下面的問題想清楚。

　　移動支付是他們的生命線嗎?銀行的生命線是什么?運營商的生命線是什么?手機支付對他們來說在企業(yè)發(fā)展算什么?構(gòu)建移動支付體系需要大量的系統(tǒng)建設和技術(shù)開發(fā)，巨頭國企有這樣的開發(fā)團隊嗎?開發(fā)合作商與他們合作為了什么?NFC 應該不是巨頭國企生死攸關的系統(tǒng)，那誰來推動精益求精?不精益求精這事情能做大做強嗎?

　　筆者幾年前曾有一次機會和騰訊財付通的管理團隊吃過一次飯，席間那邊說國企在互聯(lián)網(wǎng)市場不可能和騰訊競爭，他們周邊圍著那么多等飯吃的軟件廠家，我們可以讓技術(shù)團隊一周加班加點開發(fā)出一個新產(chǎn)品，他們一個星期估計還定不出來讓誰來代工，我們一直有技術(shù)積累越做越好，他們的開發(fā)合作商只為了收益能做好產(chǎn)品么，怎么和我們斗。

　　是啊，國企是 NFC 產(chǎn)業(yè)鏈上的推動機，動力都有問題，如何能運轉(zhuǎn)好。

　　但 NFC 也不是必然動力不足，這些巨頭里有一家與眾不同，那就是銀聯(lián)，筆者也有幸和銀聯(lián)的高層有過幾次接觸，在 2008 年的時候他們認為支付寶就是小孩子過家家，不弄死它是因為懶得動，到了 2013 年就開始緊張了，的確支付寶、財付通這些公司搶占了銀聯(lián)的蛋糕而且還有取代之勢?；? NFC 的移動支付是眼下是銀聯(lián)的生死之戰(zhàn)，這是它現(xiàn)在和未來的生命線，所以在 NFC 在推動力上銀聯(lián)唯一可以依靠的大佬，銀聯(lián)強則 NFC 還有生存的希望，銀聯(lián)未來必須借助 ApplePay 在 POS 機具上大量的投入并著力育市場?？墒恰伴W付”出現(xiàn)了這么久，有幾個人用過，銀聯(lián)并不像銀行那樣有細化到鄉(xiāng)村的分公司營銷網(wǎng)絡，在推廣上可能還要找人行或者銀監(jiān)會這樣的爹地來壓銀行，可銀行難道不想推自己的 APP 鋪自己的 POS?這樣動力又分散了，可能還會相互抵消。

　　另外，或許銀聯(lián)、銀行會大力推優(yōu)惠補貼來培育用戶習慣，學阿里巴巴咋下 N 多億，但現(xiàn)在的氛圍國企能這么做嗎?

　　NFC 發(fā)展動力幾許還很撲朔。

　　(二)手機廠商誰可以挑大梁

　　ApplePay 很炫酷，蘋果全球頂級的技術(shù)公司，但在中國的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈條中，蘋果也只是一個手機廠商而已，他那顆通吃產(chǎn)業(yè)鏈的貪婪之心在中國的市場環(huán)境里舉步維艱，中國監(jiān)管之嚴，Google 的前車之鑒還未走遠，Uber 的痛苦也歷歷在目，想動銀行、銀聯(lián)和通信國企的蛋糕絕非易事,想在國內(nèi)發(fā)展成騰訊、阿里巴巴那樣的無孔不入的生態(tài)公司更是幾無可能。所以蘋果目前也就只有賣賣手機，與金融企業(yè)合作抽抽傭金，在人家的碗里啪啦一點。

　　但就這一點也給了無數(shù)的手機廠商以希望。

　　NFC 目前在主流手機里早已經(jīng)是標配，而且各大銀行也早已推出了基于 NFC 的服務，這個技術(shù)門檻幾乎為零，只是一直沒有人做起來，蘋果的進入給了眾廠商一個新的刺激，相信很快就會有 XXPay 跟進，然后在銷售價格里如果有 NFC 就貴上那么一點，廠家有的賺當然開心。但像蘋果一樣負責任的廠家是很稀少的，， 大多數(shù)廠家還是以銷售為目標，所以 NFC 機型多了會是好事么?NFC 機型多了沒應用不還是一個空架子?很快就會聽到下面的對話:

　　——你銀行的 APP 和我們的手機 NFC 功能不適配?和我廠商有什么關系，你找人開發(fā)調(diào)試啊?不行給你換臺。

　　——客戶投訴?我這里都是技術(shù)和銷售，沒那么多人處理 NFC 客服，你們自己搞吧。

　　機型越多，攤子越大，服務越差，手機廠商的水平良莠不齊，而且互相掐架，大家各做各的應用，最后很可能是 XXPay 都掛了，剩下的就只有 ApplePay、或者三星 Pay 加上小米 Pay。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最講用戶體驗，客戶煩透了就拿腳投票了。

　　(三)軟硬件產(chǎn)業(yè)鏈廠家還要大浪淘沙

　　這些游走在產(chǎn)業(yè)鏈上里軟硬件廠家，應該是 NFC 產(chǎn)業(yè)鏈叫的最多的，也是最沒博弈力量的，但卻是藍海里最嗜利的小蝦小蟹。

　　不少企業(yè)早年前就看到了東瀛的 NFC 商機，跟著運營商下了水，砸了成本招了開發(fā)，可卻總是起不來，也想過轉(zhuǎn)二維碼，但是那點小開發(fā)量和 NFC 不能比，可能還是喊的不夠，繼續(xù)高呼 NFC 是未來發(fā)展的方向!

　　然后你就看到網(wǎng)上不斷的有 NFC 的新聞冒出來，今天又出了一個系統(tǒng)，明天又多了一個產(chǎn)品，稀稀拉拉的一片光明但沒有一個成氣候。

　　今天出了 ApplePay，估計就會有這樣的對話了：蘋果公司都支持了，XX 總你要跟上啊，這是工作亮點呢，你們沒有技術(shù)我有啊，你沒有系統(tǒng)我建啊，你沒有人才我培訓啊，簽個合同我來幫你們搞。

　　就這樣這些廠商今年又有收成了，把之前弄的系統(tǒng)改改貼貼給金主發(fā)過去，躺著把錢賺了，可 NFC 支付系統(tǒng)不是搭積木過家家，那是財務系統(tǒng)，系統(tǒng)復雜標準高， 這些要廠家都是為了賺錢的，能做好么。但人家都想清楚了，金主有核心的業(yè)務要忙，這個新東西能跑著就行了，用戶用的好不好更不是廠商要操心的。

　　叫的最高，得利最大，但叫的高也可以理解為響水不開或者半瓶水咣當，也就是趙本山說的大忽悠。NFC 市場目前還有太多的投機者，還需要時間大浪淘沙。

　　縱觀整個 NFC 的鏈條，目前看不到太多健康的地方，蘋果傍上銀聯(lián)走通了一條路并不意味著整個產(chǎn)業(yè)鏈成熟了(畢竟 iPhone 用戶只是中國手機用戶中很小的子集，和微信、支付寶也遠不能比)，眼下 NFC 鏈條各成員的利益還很難朝著一個共同的目標實現(xiàn)共贏。當然很多人可以說在國內(nèi)做點事情哪有那么容易，都健健康康的就不用奮斗了，這話對，所以兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭看大家碰了一頭包，就摸索出了二維碼這條平行的鏈條，而且不碰公交，不改 ATM/POS 機，自己開發(fā) APP 自己搭系統(tǒng)自己談商家，精益求精就成了，賺點小額消費的傭金和沈淀資金的收益，小日子也過的很好。

　　NFC 的路前面還有很多山，但仍不乏愚公(或者假裝的愚公)，這樣看來，蘋果的確是一個讓人尊敬的公司。

　　筆者對 NFC 手機支付不看好，至少眼下不是二維碼的對手，無論從成本投入還是市場培育，但是 NFC 畢竟是未來近場通信的主流方向，而且還有銀聯(lián)在為了生死存亡而戰(zhàn)，或許蘋果進入后會在中國的 NFC 支付市場上帶領一些公司一同踏出一條血路，后來的人沿著他的腳印走就好了，但這條路踏出來要時間，而且時間應該很長，我們需要等著蘋果走出來，或者退出去。