許昌市推動(dòng)金融IC卡與移動(dòng)金融存在的問(wèn)題與建議

　　近年來(lái),人行許昌市中支積極落實(shí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡和移動(dòng)金融應(yīng)用工作的通知》及鄭州中支的相關(guān)要求，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，發(fā)揮政策與市場(chǎng)兩個(gè)積極性，充分利用金融IC卡和移動(dòng)金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)轄區(qū)金融IC卡和移動(dòng)金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，助力許昌市智慧城市建設(shè)，取得明顯成效，同時(shí)，實(shí)踐中也存在亟待解決的問(wèn)題，須在工作中加以解決。

　　許昌市金融IC卡與移動(dòng)金融的實(shí)踐

　　加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作規(guī)劃。許昌市中支緊抓許昌智慧城市建設(shè)契機(jī)，成立以人民銀行牽頭、各商業(yè)銀行為成員單位的金融IC卡及移動(dòng)金融推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組;出臺(tái)了《許昌市關(guān)于推進(jìn)居民一卡通工程建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)》，明確以金融IC卡為載體，整合資源，打通IC卡、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付“三條”支付途徑，實(shí)現(xiàn)金融支付、公共事業(yè)、電子政務(wù)、商業(yè)服務(wù) “四類(lèi)”應(yīng)用;各商業(yè)銀行成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，制定工作規(guī)劃和工作進(jìn)度表，加強(qiáng)移動(dòng)金融受理環(huán)境專(zhuān)項(xiàng)業(yè)績(jī)考核。

　　規(guī)范技術(shù)應(yīng)用，完善受理環(huán)境。按照PBOC3.0規(guī)范要求，把非接受理建設(shè)作為金融IC卡推廣和移動(dòng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)性工作，大力提升金融IC卡和移動(dòng)近場(chǎng)支付非接受理能力。截至2016年12月底，許昌轄區(qū)非接改造率達(dá)91.4%，流程優(yōu)化率達(dá)85.8%。

　　創(chuàng)新與推廣并行，深化新技術(shù)應(yīng)用。一是整合各種社會(huì)資源，完成以居民健康應(yīng)用為主的一卡通基礎(chǔ)建設(shè)，智慧社區(qū)一卡通、校園一卡通和企業(yè)園區(qū)一卡通等項(xiàng)目陸續(xù)實(shí)施，并在水、電、氣消費(fèi)窗口以及公交、公共自行車(chē)、菜市場(chǎng)、旅游景點(diǎn)等應(yīng)用場(chǎng)景，安裝非接交易終端，提升市場(chǎng)非接受理能力。二是充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)工具的技術(shù)方案，陸續(xù)推出移動(dòng)支付卡、云閃付卡及門(mén)禁卡、手機(jī)支付、二維碼支付等，推進(jìn)了智慧校園、智慧醫(yī)院、智慧菜市場(chǎng)、智慧餐廳等建設(shè)。三是創(chuàng)新服務(wù)品種，打通銀行與社保、新農(nóng)合、醫(yī)院對(duì)接，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付;建立商品批發(fā)商、超市之間交易平臺(tái)，運(yùn)用積分機(jī)制，動(dòng)態(tài)管理商戶(hù)授信額度，提升信貸質(zhì)量。

　　積極培育市場(chǎng)，營(yíng)造應(yīng)用氛圍。通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置咨詢(xún)臺(tái)、宣傳欄、柜面宣傳、LED屏信息發(fā)布等途徑，持續(xù)開(kāi)展IC卡和移動(dòng)金融知識(shí)，以及非接應(yīng)用的便捷性和安全性等的宣傳與培訓(xùn)活動(dòng)，培養(yǎng)持卡人非接消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)重點(diǎn)商戶(hù)非接受理習(xí)慣，提升非接交易數(shù)量占比等。

　　發(fā)揮安全優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)防控能力。充分發(fā)揮金融IC卡安全優(yōu)勢(shì)，全面增強(qiáng)銀行卡線(xiàn)上線(xiàn)下渠道整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是在關(guān)閉ATM、POS渠道金融IC卡降級(jí)交易的基礎(chǔ)上，逐步關(guān)閉境內(nèi)其他線(xiàn)下渠道的降級(jí)交易，加速推進(jìn)純芯片發(fā)行。二是加強(qiáng)賬戶(hù)、客戶(hù)身份、交易要素等敏感信息保護(hù)，對(duì)開(kāi)戶(hù)、掛失卡片進(jìn)行定期檢查。三是加大銀行卡安全產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，充分利用芯片信息加密、支付令牌等技術(shù)手段，保障敏感信息在生成、傳輸、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)的安全。四是針對(duì)木馬病毒攔截、轉(zhuǎn)發(fā)短信等風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展客戶(hù)安全教育提示，及時(shí)提醒客戶(hù)注意，嚴(yán)防銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

　　存在的主要問(wèn)題

　　金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用功能單一。隨著銀行卡芯片化進(jìn)程加速推進(jìn)，發(fā)卡量大幅攀升，金融IC卡互通互用、一卡多用的強(qiáng)大功能還沒(méi)有充分體現(xiàn)出來(lái)。而由于大量發(fā)放或更換銀行卡，而大多數(shù)銀行又主動(dòng)承擔(dān)了巨額的發(fā)卡費(fèi)用，由此給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大壓力。而大量單一功能卡的發(fā)行，也使得整合難度增大。

　　電子現(xiàn)金功能有待完善。一是目前電子現(xiàn)金只能在ATM機(jī)上進(jìn)行查詢(xún)、圈存、圈提等操作，消費(fèi)者常用的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行沒(méi)有相應(yīng)的功能。二是大部分柜面、ATM機(jī)沒(méi)有開(kāi)放圈提功能，導(dǎo)致持卡人如果或誤操作把現(xiàn)金存入電子現(xiàn)金賬戶(hù)時(shí)，只能通過(guò)消費(fèi)的途徑使用電子現(xiàn)金賬戶(hù)的現(xiàn)金，增大了持卡人圈存現(xiàn)金顧慮。

　　非接觸支付環(huán)境建設(shè)有待完善。主要體現(xiàn)在市區(qū)與縣域投放差距大，農(nóng)村地區(qū)受理市場(chǎng)建設(shè)更加落后;高端與低端商戶(hù)發(fā)展不平衡，存在多家銀行同時(shí)在一家商戶(hù)中布放多臺(tái)機(jī)具的現(xiàn)象;同時(shí)，一些銀行、第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)降低費(fèi)率來(lái)占有商戶(hù)，導(dǎo)致非接終端投放無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。此外，還存在大量第三方機(jī)構(gòu)投放簡(jiǎn)易機(jī)具，不具備非接支付功能的現(xiàn)象。

　　公共服務(wù)領(lǐng)域一卡多用推進(jìn)緩慢。在推進(jìn)行業(yè)資源整合過(guò)程中，存在很多阻力，導(dǎo)致推進(jìn)進(jìn)程緩慢。如在項(xiàng)目資源協(xié)調(diào)、整合、共享方面，存在各方利益訴求、銀行成本投入及回收不對(duì)等等問(wèn)題，導(dǎo)致推進(jìn)過(guò)程中中間成本的大幅增加。

　　應(yīng)用軟環(huán)境有待普及。近幾年，各商業(yè)銀行、銀聯(lián)公司大力推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，應(yīng)用項(xiàng)目、應(yīng)用環(huán)境投入很大，但應(yīng)用效果不明顯。

　　幾點(diǎn)建議

　　加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，整體推進(jìn)應(yīng)用。一是建立國(guó)家層面移動(dòng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間系統(tǒng)兼容，為金融IC卡和移動(dòng)金融服務(wù)功能互通互用奠定發(fā)展基礎(chǔ)。二是建立金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商三類(lèi)移動(dòng)金融統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展模式，推動(dòng)移動(dòng)金融健康發(fā)展。三是打造“全國(guó)通”金融IC卡服務(wù)產(chǎn)品，為所有的持卡人提供“一卡在手，走遍中國(guó)”的用卡環(huán)境。

　　建立市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法規(guī)和機(jī)制。一是建立市場(chǎng)準(zhǔn)入管理法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)受理機(jī)具、交易平臺(tái)、金融產(chǎn)品準(zhǔn)入。二是整合市場(chǎng)管理資源，實(shí)現(xiàn)由多頭管理向統(tǒng)一管理轉(zhuǎn)化，由人民銀行整體協(xié)調(diào)，多職能部門(mén)分工協(xié)作的工作機(jī)制。三是加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，推動(dòng)市場(chǎng)依法、合規(guī)、有序發(fā)展，嚴(yán)控市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　發(fā)揮政府與市場(chǎng)雙驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。一是調(diào)動(dòng)和發(fā)揮各級(jí)政府的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，推動(dòng)行業(yè)資源與金融服務(wù)深度融合，特別是要在最貼近民生的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)和公共交通等供需矛盾突出的社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域，盡快實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用的突破。二是克服“急功近利”思想，積極探討和實(shí)踐發(fā)展途徑和發(fā)展模式，正確處理投入產(chǎn)出和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，以發(fā)展思維推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是商業(yè)銀行采用市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)資源配置，積極把更多的行業(yè)應(yīng)用放入金融IC卡中，用客戶(hù)需求拉動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

　　創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制和金融產(chǎn)品，增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是創(chuàng)新工作機(jī)制，加大基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和經(jīng)營(yíng)靈活性，擴(kuò)大基層商業(yè)銀行在市場(chǎng)建設(shè)和產(chǎn)品推廣的能動(dòng)性和積極性，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。二是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段，加快推廣金融IC卡和移動(dòng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提高電子現(xiàn)金支付的市場(chǎng)份額。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，著眼移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)生活方式轉(zhuǎn)變的新形勢(shì)，推動(dòng)“金融+生活”工程建設(shè)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)品快速發(fā)展。

　　加大整合力度，推動(dòng)互利共贏。一是加強(qiáng)市場(chǎng)管理，落實(shí)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用規(guī)則。人民銀行要根據(jù)銀行卡管理規(guī)范要求，加強(qiáng)對(duì)銀行卡市場(chǎng)準(zhǔn)入管理和監(jiān)督管理，定期開(kāi)展銀行卡市場(chǎng)治理，落實(shí)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用規(guī)則相關(guān)要求。二是加強(qiáng)行業(yè)主管理部門(mén)合作，加快信息技術(shù)和政策研究與制訂，整合“一人多卡、一事一卡”現(xiàn)狀，積極推進(jìn)銀行卡資源配置步伐，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”目標(biāo)。三是要加強(qiáng)金融同業(yè)之間的協(xié)作，消除各種不合理的障礙，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，形成互利共贏的局面。