中國(guó)移動(dòng)支付出海的喜與憂

　　被網(wǎng)友稱為中國(guó)“新四大發(fā)明”之一的移動(dòng)支付已經(jīng)深入國(guó)人生活，成為國(guó)內(nèi)主流支付方式之一?！度嗣袢?qǐng)?bào)》曾報(bào)道，數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了三倍，為38萬(wàn)億人民幣(5.5萬(wàn)億美元)。5.5億美元或許是一個(gè)天文數(shù)字，常人難以想象，但換一個(gè)數(shù)據(jù)或許大家比較熟悉。2016年中國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)為74萬(wàn)億元，折合約11萬(wàn)億美元，也就是說中國(guó)一半的GDP都在移動(dòng)支付上跑?？梢娭袊?guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)相當(dāng)成熟。

　　助推人民幣國(guó)際化

　　2017年4月，聯(lián)合國(guó)的Better Than Cash Alliance(優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟)發(fā)布題為《社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及中國(guó)數(shù)字支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展對(duì)其他國(guó)家意味著什么?》的報(bào)告。報(bào)告認(rèn)為，數(shù)字支付方式的發(fā)展不僅讓中國(guó)人充分享受更廣泛的數(shù)字金融服務(wù)，更擴(kuò)大了中國(guó)乃至周邊國(guó)家的普惠金融，帶來(lái)更多經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　此前發(fā)布的麥肯錫全球研究所報(bào)告也預(yù)測(cè)，到2025年，支付方式的轉(zhuǎn)變會(huì)使發(fā)展中國(guó)家的GDP增長(zhǎng)6%，增加3.7萬(wàn)億美元和9500萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

　　白明認(rèn)為，移動(dòng)支付擴(kuò)大了中國(guó)電子商務(wù)的領(lǐng)域。有利于促進(jìn)人民幣國(guó)際化。“從前人民幣國(guó)際化高高在上，大家都看不到。”跨境電商的發(fā)展和移動(dòng)支付的出海有利于構(gòu)建貨幣毛細(xì)血管，讓人民幣國(guó)際化真正落地。完成“從大江大海到小溪小流”的轉(zhuǎn)變。

　　發(fā)展中國(guó)家“粉絲”多

　　“從國(guó)外移動(dòng)支付整體情況來(lái)看，發(fā)展中國(guó)家移動(dòng)支付發(fā)展很快，而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付反而相對(duì)落后。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)分析，這主要是因?yàn)樵谝恍┌l(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡支付已成為了一種習(xí)慣，消費(fèi)者向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移過程還沒有完成。而商家對(duì)使用移動(dòng)支付的積極性也沒有完全調(diào)動(dòng)起來(lái)。截然相反的是，在印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家里，移動(dòng)支付卻快速發(fā)展?？夏醽喪侨蛞苿?dòng)支付最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，有近五成的民眾使用支付軟件移動(dòng)錢包服務(wù)(M-pesa)，他們可以用該軟件解決所有支付問題，甚至還可以購(gòu)買金融產(chǎn)品。此外，印度也成為全球移動(dòng)支付增長(zhǎng)最為迅速的國(guó)家之一，印度移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的占有率從2015年的1.5%增至2016年的8%。

　　商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院國(guó)際市場(chǎng)研究部副主任白明告訴海外網(wǎng)，造成移動(dòng)支付在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家冷熱不均的原因主要有三個(gè)：一是移動(dòng)支付發(fā)展領(lǐng)域主要為電子商務(wù)和批發(fā)零售業(yè)，發(fā)展中國(guó)家的市場(chǎng)潛力巨大。二是較之發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展中國(guó)家的金融環(huán)境并不優(yōu)越，移動(dòng)支付剛好可以彌補(bǔ)這一缺陷。三是發(fā)達(dá)國(guó)家的支付模式相對(duì)而言已經(jīng)比較完善，移動(dòng)支付的影響較小。

　　出海路上面臨挑戰(zhàn)

　　雖然中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)出海熱度不減，但人大國(guó)際國(guó)幣研究所所長(zhǎng)助理曲強(qiáng)表示，中國(guó)支付企業(yè)出海依然面臨不少問題。

　　首先，品牌接受程度。一些海外市場(chǎng)的支付體系已經(jīng)很成熟，中國(guó)電子支付突然“闖入”，難免會(huì)產(chǎn)生信任問題。其次，在軟件使用習(xí)慣、使用場(chǎng)景等方面存在差異，恰恰是使用習(xí)慣的不同而影響推廣。再者，“新貴野蠻人”突然敲門，多少會(huì)引起當(dāng)?shù)赝械种疲缭诜煞ㄒ?guī)上進(jìn)行約束、第三方支付渠道受阻等。白明表示，在海外推廣上，可以與國(guó)外的社交網(wǎng)站或谷歌衍生出來(lái)的支付產(chǎn)品進(jìn)行合作。

　　以支付寶和微信為例，出海最活躍的地區(qū)仍然是東南亞和日韓，曲強(qiáng)分析稱：“這些國(guó)家有大量中國(guó)游客，為吸引中國(guó)游客消費(fèi)，商家熱衷使用微信支付和支付寶不足為奇，大有‘挾天子以令諸侯’的意思。”

　　但曲強(qiáng)也表示，“在中國(guó)，為了促進(jìn)電子支付發(fā)展，央行在風(fēng)險(xiǎn)撥備、準(zhǔn)備金方面給予第三方支付企業(yè)很多優(yōu)惠政策，這樣開疆拓土的方式在國(guó)外未必行得通。”

　　此外，技術(shù)上的挑戰(zhàn)也是中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)走出去的一道檻。不同國(guó)家在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面步調(diào)并不一致，跨境支付有可能涉及要用其他通道配合，為了適應(yīng)國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，這就對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)支付模式和系統(tǒng)的更新與發(fā)展提出了較為嚴(yán)格的要求。

　　白明認(rèn)為，這些挑戰(zhàn)和問題很正常，“當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付的便利之后會(huì)接受的。一些國(guó)家可能致力于開發(fā)自己的支付系統(tǒng)，從而抵制中國(guó)的移動(dòng)支付。想要抵制的話也不容易，因?yàn)橹袊?guó)已經(jīng)走在前面了。 以后他們發(fā)展出自己國(guó)家的支付體系之后，我們可以合作。”