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無現(xiàn)金社會的黑鏡:一場“數(shù)據(jù)吃人”的圈地運(yùn)動

作者:董云峰
來源:公眾號/阿爾法工場
日期:2017-08-11 09:44:04
摘要:這就是無現(xiàn)金社會的另一面。某種意義上,我們無路可退,也無處可去?;赝麣v史,近代英國的圈地運(yùn)動,因紡織業(yè)擴(kuò)張驅(qū)動,出現(xiàn)了“羊吃人”;如今,在無現(xiàn)金社會的口號下,這會是一場“數(shù)據(jù)吃人”的圈地運(yùn)動嗎?

  無現(xiàn)金社會,一個熱詞。

  最近,支付寶和微信支付分別推出了“無現(xiàn)金城市周”和“無現(xiàn)金日”,讓它變得如日中天。

  所謂無現(xiàn)金社會,概言之,就是移動支付社會。這個概念的興起,代表了中國移動支付市場開始向縱深推進(jìn),從商業(yè)交易到公共事務(wù),從線上場景到線下場景。

  這是騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)公司全力爭奪的高地。對這兩家市值4000億美元的巨頭來說,無現(xiàn)金社會建設(shè),是一場大數(shù)據(jù)盛宴。這意味著它們的電子賬戶,將成為中國人的大數(shù)據(jù)身份證,線上線下,無孔不入。

  就像某一天,從你出門打車、地鐵口買早餐、午餐訂外賣、星巴克下午茶、路邊攤買水果到露天吃燒烤,這一切的消費(fèi)行為都無現(xiàn)金,通過移動支付解決,由此產(chǎn)生一批又一批的交易數(shù)據(jù)。日復(fù)一日。

  通過這些數(shù)據(jù),你的消費(fèi)記錄與生活習(xí)慣被騰訊和阿里牢牢掌控。它們比你的家人和朋友更了解你,甚至比你自己更了解你。在它們面前,我們很可能是裸露的,并且無處可藏。

  如果你看過《黑鏡》,會更明白我在說什么。

  到目前為止,這兩家公司掌控數(shù)據(jù)的行為,以及如何合理保護(hù)我們的隱私,似乎并沒有實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管。當(dāng)然,所謂的監(jiān)管者,不過是比騰訊和阿里更為龐大的超級系統(tǒng)。我們所面對的恐懼和威脅,并不會由此減少。

  這就是無現(xiàn)金社會的另一面。某種意義上,我們無路可退,也無處可去?;赝麣v史,近代英國的圈地運(yùn)動,因紡織業(yè)擴(kuò)張驅(qū)動,出現(xiàn)了“羊吃人”;如今,在無現(xiàn)金社會的口號下,這會是一場“數(shù)據(jù)吃人”的圈地運(yùn)動嗎?

  “無現(xiàn)金”熱潮

  2015年,微信支付首次提出“88無現(xiàn)金日”,時間定在每年8月8日,倡導(dǎo)社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具。

  不過,無現(xiàn)金真正成為熱詞,要拜馬云所賜,一如“techfin”一詞。從公開信息來看,馬云最早一次提及無現(xiàn)金社會,在2016年11月;當(dāng)時馬云在與馬來西亞總理納吉布會談時,建議馬來西亞建設(shè)無現(xiàn)金社會。

  2017年2月28日,支付寶對外稱,希望用5年時間,推動中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會。為此,螞蟻金服發(fā)起成立了無現(xiàn)金聯(lián)盟,并稱未來兩年將提供60億元來幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無現(xiàn)金進(jìn)程。螞蟻金服積極與地方政府達(dá)成合作,除了阿里系的大本營浙江,它還搞定了天津、武漢和福州。

  5月17日,浙江省商務(wù)廳發(fā)出了關(guān)于推進(jìn)生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付應(yīng)用的通知,要求進(jìn)一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢,在全省范圍推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付,推動“無現(xiàn)金支付城市”建設(shè)。

  6月15日,武漢市和螞蟻金服聯(lián)合宣布,要把武漢打造成“無現(xiàn)金城市”標(biāo)桿。武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入“無現(xiàn)金聯(lián)盟”,表示將推薦使用無現(xiàn)金支付。

  6月28日,天津市和螞蟻金服簽署并合作協(xié)議,宣布共同推進(jìn)天津“無現(xiàn)金城市”建設(shè),年內(nèi)將逐步實(shí)現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域的無現(xiàn)金化。

  同樣在6月28日,福州市和螞蟻金服聯(lián)合宣布,要把福州建設(shè)成“無現(xiàn)金城市,將從商務(wù)、公共服務(wù)和政務(wù)領(lǐng)域全面推動無現(xiàn)金支付。

  亦有地方政府全面主導(dǎo)的無現(xiàn)金社會建設(shè)。今年6月16日,貴陽市召開推動便捷支付工作動員大會,部署向全市推廣應(yīng)用集成受理二維碼、市民云卡和便捷支付塊數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)工作,正式啟動新型無現(xiàn)金城市的建設(shè)。

  另外,今年兩會期間,來自杭州的人大代表虞純在建議中呼吁,從國家層面“全面推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”。

  不只是中國

  盡管中國的移動支付浩浩蕩蕩,但在無現(xiàn)金社會建設(shè)上,歐洲的丹麥和瑞典等國,走在了前面。

  從2014年開始,丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣,取而代之的是電子支付;2016年起,丹麥政府允許零售商拒絕現(xiàn)金支付,僅接收移動支付和銀行卡支付。

  流行于丹麥的一款支付應(yīng)用名為MobilePay,于2013年7月發(fā)布,目前覆蓋了丹麥全國一半的人口。MobilePay由丹麥主要銀行共同推出,在芬蘭和挪威也被使用。

  在瑞典,2016年11月,該國央行表示有信心經(jīng)過兩年評估階段后禁止流通實(shí)物現(xiàn)金,成為第一個完全使用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會。據(jù)統(tǒng)計,瑞典十大銀行在全國共有1400個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),截至2016年,其中852個網(wǎng)點(diǎn)已全面取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)。

  早在2012年,瑞典的主要銀行聯(lián)合開發(fā)了一款名為“Swish”的支付應(yīng)用,到去年11月成功覆蓋500萬用戶,相當(dāng)于瑞典一半的人口。這款應(yīng)用主要用于個人之間的支付交易,今年起其支付場景拓展到在線購物。

  與中國不同的是,丹麥和瑞典的無現(xiàn)金社會,其主導(dǎo)者是傳統(tǒng)銀行,而非新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。與中國相似的案例是印度。2016年11月,印度政府宣布“廢鈔令”,呼吁實(shí)現(xiàn)印度“無現(xiàn)金社會”的目標(biāo)。

  此舉對該國的移動支付機(jī)構(gòu)形成了重大利好,尤其是Paytm,該平臺目前擁有超過2億用戶,阿里巴巴及螞蟻金服是其主要股東。

  無現(xiàn)金,有數(shù)據(jù)

  無現(xiàn)金有著很多積極意義:提高交易效率,節(jié)省交易成本,通過減少鈔票發(fā)行降低社會成本;無現(xiàn)金支付與消費(fèi)金融產(chǎn)品的結(jié)合,還能起到刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

  如果只是上面這些意義,無現(xiàn)金不可能成為兩大巨頭廝殺的主戰(zhàn)場。這是因?yàn)?,移動支付,是移動互?lián)網(wǎng)最具革命性的產(chǎn)物,也是連接新生活與新金融的工具。

  無現(xiàn)金,有數(shù)據(jù)。他們盯著的,是數(shù)據(jù)。我們的生活和消費(fèi),更加赤裸、固定地被記錄下來,這意味著一個更徹底的大數(shù)據(jù)時代。

  通過移動支付,反映用戶消費(fèi)軌跡與生活習(xí)慣的數(shù)據(jù),就源源不斷地產(chǎn)生了,用戶畫像越來越逼近真人。掌握了數(shù)據(jù),就掌握了用戶,這也是大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的基石。新金融的奧秘正是在于此。

  無現(xiàn)金社會有著便利、高效的一面,但是技術(shù)往往有其另一面,它并不像我們所想象的那樣美妙。

  在無現(xiàn)金社會,最大的受益者是政府及數(shù)據(jù)持有者。對普通個人來說,福禍難料,因?yàn)檫@些交易數(shù)據(jù)的保管、使用和流轉(zhuǎn),是我們無法掌握的,正如監(jiān)控攝像頭的數(shù)據(jù)。

  黑鏡之惑

  數(shù)據(jù)即權(quán)力。

  從政府的角度來講,通過無現(xiàn)金支付,由支付清算系統(tǒng)記錄交易,能夠及時全面地反映市場主體的支付行為,提高經(jīng)濟(jì)交易的透明度,堵塞現(xiàn)金交易的漏洞。

  畢竟,現(xiàn)金交易無需經(jīng)過第三方,具有實(shí)時性、隱蔽性等特點(diǎn),客觀上為偷稅漏稅、貪污腐敗、下潛犯罪提供了便利。

  正如高盛的一份報告所言,各國政府是無現(xiàn)金社會的最大受益者。因?yàn)殡娮踊灰拙哂懈蟮耐该餍裕?jīng)濟(jì)運(yùn)營會因此而更加“正規(guī)化”,稅務(wù)收入也會更高。

  對政府來說,還有至關(guān)重要的一點(diǎn):無現(xiàn)金社會將使負(fù)利率政策真正成為可能。在當(dāng)下,如果面臨負(fù)利率政策,人們可以選擇將現(xiàn)金存儲在家里作為應(yīng)對,但在無現(xiàn)金時代,人們沒有現(xiàn)金可以存儲,只能眼睜睜看著財富縮水。

  美國金融博客Heisenberg Report更為直言不諱:無現(xiàn)金社會里,政府收稅更加容易,監(jiān)控民眾的經(jīng)濟(jì)活動也更加簡便。

  就像在兵荒馬亂的年代,人們總有很多種辦法藏著他們的財富和糧食,以應(yīng)對一波又一波的掠奪。但在如今,財富全面數(shù)字化之后,實(shí)際上藏?zé)o可藏,躲無可躲。

  在數(shù)字化的掠奪者面前,我們更加手無寸鐵,不堪一擊。

  本文的最后,又想起了馬云的那番言論:大數(shù)據(jù)讓預(yù)判和計劃都成為了可能。因此,我們需要對計劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行重新定義,市場經(jīng)濟(jì)不一定會比計劃經(jīng)濟(jì)更好。

  所以,無現(xiàn)金社會的極致,也就是大數(shù)據(jù)的極致,難道是計劃經(jīng)濟(jì)?這是你我想要的未來嗎。

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