無現(xiàn)金社會的黑鏡：一場“數(shù)據(jù)吃人”的圈地運(yùn)動

　　無現(xiàn)金社會，一個熱詞。

　　最近，支付寶和微信支付分別推出了“無現(xiàn)金城市周”和“無現(xiàn)金日”，讓它變得如日中天。

　　所謂無現(xiàn)金社會，概言之，就是移動支付社會。這個概念的興起，代表了中國移動支付市場開始向縱深推進(jìn)，從商業(yè)交易到公共事務(wù)，從線上場景到線下場景。

　　這是騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)公司全力爭奪的高地。對這兩家市值4000億美元的巨頭來說，無現(xiàn)金社會建設(shè)，是一場大數(shù)據(jù)盛宴。這意味著它們的電子賬戶，將成為中國人的大數(shù)據(jù)身份證，線上線下，無孔不入。

　　就像某一天，從你出門打車、地鐵口買早餐、午餐訂外賣、星巴克下午茶、路邊攤買水果到露天吃燒烤，這一切的消費(fèi)行為都無現(xiàn)金，通過移動支付解決，由此產(chǎn)生一批又一批的交易數(shù)據(jù)。日復(fù)一日。

　　通過這些數(shù)據(jù)，你的消費(fèi)記錄與生活習(xí)慣被騰訊和阿里牢牢掌控。它們比你的家人和朋友更了解你，甚至比你自己更了解你。在它們面前，我們很可能是裸露的，并且無處可藏。

　　如果你看過《黑鏡》，會更明白我在說什么。

　　到目前為止，這兩家公司掌控數(shù)據(jù)的行為，以及如何合理保護(hù)我們的隱私，似乎并沒有實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管。當(dāng)然，所謂的監(jiān)管者，不過是比騰訊和阿里更為龐大的超級系統(tǒng)。我們所面對的恐懼和威脅，并不會由此減少。

　　這就是無現(xiàn)金社會的另一面。某種意義上，我們無路可退，也無處可去?；赝麣v史，近代英國的圈地運(yùn)動，因紡織業(yè)擴(kuò)張驅(qū)動，出現(xiàn)了“羊吃人”;如今，在無現(xiàn)金社會的口號下，這會是一場“數(shù)據(jù)吃人”的圈地運(yùn)動嗎?

　　“無現(xiàn)金”熱潮

　　2015年，微信支付首次提出“88無現(xiàn)金日”，時間定在每年8月8日，倡導(dǎo)社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具。

　　不過，無現(xiàn)金真正成為熱詞，要拜馬云所賜，一如“techfin”一詞。從公開信息來看，馬云最早一次提及無現(xiàn)金社會，在2016年11月;當(dāng)時馬云在與馬來西亞總理納吉布會談時，建議馬來西亞建設(shè)無現(xiàn)金社會。

　　2017年2月28日，支付寶對外稱，希望用5年時間，推動中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會。為此，螞蟻金服發(fā)起成立了無現(xiàn)金聯(lián)盟，并稱未來兩年將提供60億元來幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無現(xiàn)金進(jìn)程。螞蟻金服積極與地方政府達(dá)成合作，除了阿里系的大本營浙江，它還搞定了天津、武漢和福州。

　　5月17日，浙江省商務(wù)廳發(fā)出了關(guān)于推進(jìn)生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付應(yīng)用的通知，要求進(jìn)一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢，在全省范圍推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付，推動“無現(xiàn)金支付城市”建設(shè)。

　　6月15日，武漢市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把武漢打造成“無現(xiàn)金城市”標(biāo)桿。武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入“無現(xiàn)金聯(lián)盟”，表示將推薦使用無現(xiàn)金支付。

　　6月28日，天津市和螞蟻金服簽署并合作協(xié)議，宣布共同推進(jìn)天津“無現(xiàn)金城市”建設(shè)，年內(nèi)將逐步實(shí)現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域的無現(xiàn)金化。

　　同樣在6月28日，福州市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把福州建設(shè)成“無現(xiàn)金城市，將從商務(wù)、公共服務(wù)和政務(wù)領(lǐng)域全面推動無現(xiàn)金支付。

　　亦有地方政府全面主導(dǎo)的無現(xiàn)金社會建設(shè)。今年6月16日，貴陽市召開推動便捷支付工作動員大會，部署向全市推廣應(yīng)用集成受理二維碼、市民云卡和便捷支付塊數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)工作，正式啟動新型無現(xiàn)金城市的建設(shè)。

　　另外，今年兩會期間，來自杭州的人大代表虞純在建議中呼吁，從國家層面“全面推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”。

　　不只是中國

　　盡管中國的移動支付浩浩蕩蕩，但在無現(xiàn)金社會建設(shè)上，歐洲的丹麥和瑞典等國，走在了前面。

　　從2014年開始，丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付;2016年起，丹麥政府允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，僅接收移動支付和銀行卡支付。

　　流行于丹麥的一款支付應(yīng)用名為MobilePay，于2013年7月發(fā)布，目前覆蓋了丹麥全國一半的人口。MobilePay由丹麥主要銀行共同推出，在芬蘭和挪威也被使用。

　　在瑞典，2016年11月，該國央行表示有信心經(jīng)過兩年評估階段后禁止流通實(shí)物現(xiàn)金，成為第一個完全使用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會。據(jù)統(tǒng)計，瑞典十大銀行在全國共有1400個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至2016年，其中852個網(wǎng)點(diǎn)已全面取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　早在2012年，瑞典的主要銀行聯(lián)合開發(fā)了一款名為“Swish”的支付應(yīng)用，到去年11月成功覆蓋500萬用戶，相當(dāng)于瑞典一半的人口。這款應(yīng)用主要用于個人之間的支付交易，今年起其支付場景拓展到在線購物。

　　與中國不同的是，丹麥和瑞典的無現(xiàn)金社會，其主導(dǎo)者是傳統(tǒng)銀行，而非新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。與中國相似的案例是印度。2016年11月，印度政府宣布“廢鈔令”，呼吁實(shí)現(xiàn)印度“無現(xiàn)金社會”的目標(biāo)。

　　此舉對該國的移動支付機(jī)構(gòu)形成了重大利好，尤其是Paytm，該平臺目前擁有超過2億用戶，阿里巴巴及螞蟻金服是其主要股東。

　　無現(xiàn)金，有數(shù)據(jù)

　　無現(xiàn)金有著很多積極意義：提高交易效率，節(jié)省交易成本，通過減少鈔票發(fā)行降低社會成本;無現(xiàn)金支付與消費(fèi)金融產(chǎn)品的結(jié)合，還能起到刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　　如果只是上面這些意義，無現(xiàn)金不可能成為兩大巨頭廝殺的主戰(zhàn)場。這是因?yàn)?，移動支付，是移動互?lián)網(wǎng)最具革命性的產(chǎn)物，也是連接新生活與新金融的工具。

　　無現(xiàn)金，有數(shù)據(jù)。他們盯著的，是數(shù)據(jù)。我們的生活和消費(fèi)，更加赤裸、固定地被記錄下來，這意味著一個更徹底的大數(shù)據(jù)時代。

　　通過移動支付，反映用戶消費(fèi)軌跡與生活習(xí)慣的數(shù)據(jù)，就源源不斷地產(chǎn)生了，用戶畫像越來越逼近真人。掌握了數(shù)據(jù)，就掌握了用戶，這也是大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的基石。新金融的奧秘正是在于此。

　　無現(xiàn)金社會有著便利、高效的一面，但是技術(shù)往往有其另一面，它并不像我們所想象的那樣美妙。

　　在無現(xiàn)金社會，最大的受益者是政府及數(shù)據(jù)持有者。對普通個人來說，福禍難料，因?yàn)檫@些交易數(shù)據(jù)的保管、使用和流轉(zhuǎn)，是我們無法掌握的，正如監(jiān)控攝像頭的數(shù)據(jù)。

　　黑鏡之惑

　　數(shù)據(jù)即權(quán)力。

　　從政府的角度來講，通過無現(xiàn)金支付，由支付清算系統(tǒng)記錄交易，能夠及時全面地反映市場主體的支付行為，提高經(jīng)濟(jì)交易的透明度，堵塞現(xiàn)金交易的漏洞。

　　畢竟，現(xiàn)金交易無需經(jīng)過第三方，具有實(shí)時性、隱蔽性等特點(diǎn)，客觀上為偷稅漏稅、貪污腐敗、下潛犯罪提供了便利。

　　正如高盛的一份報告所言，各國政府是無現(xiàn)金社會的最大受益者。因?yàn)殡娮踊灰拙哂懈蟮耐该餍裕?jīng)濟(jì)運(yùn)營會因此而更加“正規(guī)化”，稅務(wù)收入也會更高。

　　對政府來說，還有至關(guān)重要的一點(diǎn)：無現(xiàn)金社會將使負(fù)利率政策真正成為可能。在當(dāng)下，如果面臨負(fù)利率政策，人們可以選擇將現(xiàn)金存儲在家里作為應(yīng)對，但在無現(xiàn)金時代，人們沒有現(xiàn)金可以存儲，只能眼睜睜看著財富縮水。

　　美國金融博客Heisenberg Report更為直言不諱：無現(xiàn)金社會里，政府收稅更加容易，監(jiān)控民眾的經(jīng)濟(jì)活動也更加簡便。

　　就像在兵荒馬亂的年代，人們總有很多種辦法藏著他們的財富和糧食，以應(yīng)對一波又一波的掠奪。但在如今，財富全面數(shù)字化之后，實(shí)際上藏?zé)o可藏，躲無可躲。

　　在數(shù)字化的掠奪者面前，我們更加手無寸鐵，不堪一擊。

　　本文的最后，又想起了馬云的那番言論：大數(shù)據(jù)讓預(yù)判和計劃都成為了可能。因此，我們需要對計劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行重新定義，市場經(jīng)濟(jì)不一定會比計劃經(jīng)濟(jì)更好。

　　所以，無現(xiàn)金社會的極致，也就是大數(shù)據(jù)的極致，難道是計劃經(jīng)濟(jì)?這是你我想要的未來嗎。