全面開放我國支付清算市場，銀行卡清算機構(gòu)申請時機是否成熟？

　　一、銀行卡清算市場背景介紹

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)，是銀行卡持卡人用卡交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。

　　銀行卡清算機構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中處于樞紐位置，通過促進銀行卡服務(wù)的標準化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時，銀行卡清算機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和風險防范對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運行影響巨大。

　　近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，已形成一定產(chǎn)業(yè)集群和市場規(guī)模，成為擴大消費、拉動內(nèi)需和服務(wù)民生的重要助推力量。銀行卡清算機構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中居于核心地位，是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分和國家金融安全的重要基礎(chǔ)保障。

　　為完善我國銀行卡清算服務(wù)的市場化機制，防范清算風險，維護支付體系穩(wěn)定，保護持卡人合法權(quán)益，進一步促進銀行卡清算市場有序競爭和健康發(fā)展，國家頒布了《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》《關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》《銀行卡清算機構(gòu)準入服務(wù)指南》等相關(guān)政策，明確了在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后予以批準，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱銀行卡清算機構(gòu))。未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。并明確了辦理條件、流程等要求。

　　據(jù)11月8日消息：VISA和美國運通已向中國央行提交銀行卡清算機構(gòu)籌備申請材料，央行已經(jīng)與其就材料的完整性、合規(guī)性進行充分溝通，但因VISA和美國運通尚未按要求進一步提供補充材料，尚無法正式受理。另據(jù)了解，目前，國外的銀行卡組織、國內(nèi)部分機構(gòu)也在關(guān)注銀行卡清算機構(gòu)許可政策。

　　二、央行最新政策解讀

　　2017年11月16日，中國人民銀行副行長范一飛在第六屆中國支付清算論壇上表示，我國將大幅放寬金融業(yè)市場準入，歡迎和鼓勵外資進入支付清算市場。

　　范行長表示，我國將全面開放支付產(chǎn)業(yè)的交易、清算和結(jié)算環(huán)節(jié)，全面放開賬戶、支付工具和支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。全面開放，實行準入前國民待遇加負面清單管理制度，大幅度放寬市場準入。均衡開放，通過續(xù)展等監(jiān)管措施實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，同時鼓勵有實力、可持續(xù)發(fā)展的中外資機構(gòu)入場開展業(yè)務(wù)，鼓勵通過兼并重組等方式實現(xiàn)支付機構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。有序開放，實踐中遵循先放開前端交易和結(jié)算，后放開后臺清算的總體開放順序

　　下一步需要快字當頭，推進電子支付領(lǐng)域的對外開放，歡迎和鼓勵外資參與我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和競爭。參與我國內(nèi)陸市場擴展，促進我國支付服務(wù)市場格局進一步優(yōu)化。

　　此外，范行長表示，當前迫在眉睫的工作是梳理制度、政策，凡是同國家對外開放大方向和大原則不符的法律法規(guī)和條款，要先期廢止和修訂。支付業(yè)務(wù)屬于重要的金融業(yè)務(wù)，無論是國有經(jīng)營主體、民營主體還是外資機構(gòu)，不管從事哪種業(yè)務(wù)，一律實行準入，一律納入監(jiān)管。要借對外開放東風，進一步扎牢政府監(jiān)管的制度籠子，對支付業(yè)務(wù)全覆蓋，對違規(guī)行為零容忍。不管是哪家機構(gòu)違反監(jiān)管規(guī)定，堅持有(違)反必查，有查必罰，罰必從嚴。

　　業(yè)內(nèi)相關(guān)人士分析指出，推動我國支付產(chǎn)業(yè)全面開放，是我國支付產(chǎn)業(yè)面臨的一次重大機遇和洗禮，也是人民銀行作為產(chǎn)業(yè)監(jiān)管部門做出的重大決策。同時，會加快支付清算牌照的發(fā)放。另筆者和部分機構(gòu)負責人交流，相關(guān)負責人聽到范行長的講話很興奮，認為中國金融市場全面放開，包括銀行卡清算機構(gòu)。

　　綜上信息，筆者認為銀行卡清算機構(gòu)許可進入倒計時了，應(yīng)進行了相應(yīng)準備并開展申請工作。

　　三、銀行卡清算機構(gòu)申請條件

　　根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號)等相關(guān)規(guī)定，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，應(yīng)當為依據(jù)《中華人民共和國公司法》設(shè)立的企業(yè)法人，并符合以下條件：

　　具有不低于10億元人民幣的注冊資本。

　　至少具有符合規(guī)定條件的持股20% 以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請前應(yīng)當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄;其他單一持股比例超過10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。

　　有符合國家標準、行業(yè)標準的銀行卡清算標準體系。

　　在中華人民共和國境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)。

　　董事和高級管理人員應(yīng)當取得中國人民銀行征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后核準的任職資格。

　　具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風險防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性條件。

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)申請發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機構(gòu)的，應(yīng)當依法報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準。

　　四、銀行卡清算機構(gòu)申請流程

　　籌備申請流程

　　開業(yè)申請流程

　　銀行卡清算機構(gòu)籌備期為獲準籌備之日起1年，申請人應(yīng)當在籌備期屆滿前向中國人民銀行提出開業(yè)申請，開業(yè)申請流程如下：

　　五、銀行卡清算機構(gòu)申請材料

　　銀行卡清算機構(gòu)的準入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人應(yīng)根據(jù)要求，在各階段向央行分別提出籌備申請或開業(yè)申請，提交真實、完整的申請材料。

　　籌備申請材料

　　申請人向中國人民銀行提出銀行卡清算機構(gòu)籌備申請的，應(yīng)當提交下列申請材料：

　　1.籌備申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本、實繳貨幣資本、申請理由等，并附《銀行卡清算機構(gòu)籌備行政許可申請表》(見附件1);

　　2.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》(副本)復(fù)印件和經(jīng)工商備案的公司章程，申請人營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍中含非銀行卡清算業(yè)務(wù)的，應(yīng)當提交業(yè)務(wù)剝離計劃，申請人為外商投資企業(yè)的，還應(yīng)當提交依法設(shè)立外商投資企業(yè)證明文件的復(fù)印件;

　　3.可證明其資本實力符合要求的材料及相關(guān)證明;

　　4.真實、完整、公允的最近一年財務(wù)會計報告，設(shè)立時間不足一年的除外;

　　5.出資人出資決議，出資金額、方式及資金來源，以及出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明，并附出資人列表(見附件2);

　　6.主要出資人和其他單一持股比例超過10%的出資人的資質(zhì)證明材料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、最近三年財務(wù)會計報告、無重大違法違規(guī)記錄證明和從業(yè)經(jīng)歷證明等。出資人為境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的，應(yīng)當提供金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會允許其投資銀行卡清算機構(gòu)的批準文件;

　　7.關(guān)于公司實際控制人情況的說明，應(yīng)說明直接出資人至公司實際控制人的股權(quán)關(guān)系和股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，實際控制人為法人的，還應(yīng)說明企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍、資產(chǎn)凈資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營情況與企業(yè)前景等;

　　8.公司組織架構(gòu)設(shè)置、財務(wù)獨立性、風控體系構(gòu)建及合規(guī)機制建設(shè)等情況說明;

　　9.反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度方案、組織架構(gòu)方案以及開展相關(guān)工作的技術(shù)條件說明;

　　10.銀行卡清算品牌商標標識的商標注冊證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應(yīng)當提供出資人的商標權(quán)屬證明、轉(zhuǎn)讓協(xié)議或授權(quán)使用協(xié)議，以及申請人經(jīng)備案的商標使用許可;

　　11.銀行卡清算業(yè)務(wù)可行性研究報告、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計劃，包括業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與經(jīng)營前景分析、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)濟效益分析、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計劃與實施情況等;

　　12.銀行卡清算業(yè)務(wù)標準體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的框架，應(yīng)結(jié)構(gòu)完整，列明基本內(nèi)容及關(guān)鍵要點，業(yè)務(wù)標準體系包括卡片標準、受理標準、信息交換標準、業(yè)務(wù)處理標準和信息安全標準等，業(yè)務(wù)規(guī)則包括入網(wǎng)機構(gòu)管理、銀行卡卡片規(guī)則和各項業(yè)務(wù)的規(guī)則等;

　　13.持卡人和商戶權(quán)益保護策略及機制，包括但不限于資金與信息安全保護、差錯爭議業(yè)務(wù)處理、雙標識卡持卡人對交易路由的自主選擇等;

　　14.籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷;

　　15.其他需專門說明的事項及申請資料真實性聲明。

　　上述材料為外國文字的，應(yīng)當同時提供中文譯本，并以中文譯本為準。

　　開業(yè)申請材料

　　申請人應(yīng)當在籌備期屆滿前向中國人民銀行提出開業(yè)申請，提交下列申請材料：

　　1.開業(yè)申請書，載明公司的名稱、住所、注冊資本、營運資金及籌備工作完成情況等，并附《銀行卡清算機構(gòu)開業(yè)行政許可申請表》(見附件3);

　　2.銀行卡清算業(yè)務(wù)標準體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容及詳細說明;

　　3.銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)報告、建設(shè)報告、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃及應(yīng)急預(yù)案;

　　4.銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施標準符合和技術(shù)安全證明材料;

　　5.擬任董事和高級管理人員的任職資格申請材料，包括但不限于申請人關(guān)于擬任董事和高級管理人員的任職資格申請書、董事和高級管理人員的擬任決議、擬任董事和高級管理人員名單(見附件4)，每一個擬任人的任職資格申請表(見附件5)及其履歷說明、學歷、技術(shù)職稱、具備擔任職務(wù)所需獨立性的說明、無犯罪記錄和未受相關(guān)行政處罰的證明或說明文件等;

　　6.內(nèi)部控制、風險防范和合規(guī)機制材料;

　　7.信息安全保障機制材料，包括但不限于銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)信息安全標準、入網(wǎng)安全管理機制、個人信息安全保護機制、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全等級保護定級和測評報告、獨立的信息安全風險評估報告(含安全性測試報告、科技風險評估報告等)、信息安全管理體系等;

　　8.反洗錢和反恐怖融資措施驗收材料，包括但不限于內(nèi)控制度文件、崗位設(shè)置材料及可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)運行情況等;

　　9.籌備工作完成情況總結(jié)報告，包括原籌備申請材料變動情況說明和相關(guān)證明材料，并附《原籌備申請材料變動或?qū)嵤┣闆r表》

　　10.為滿足銀行卡清算業(yè)務(wù)專營性要求，剝離其他業(yè)務(wù)的完成情況;

　　11.申請人擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機構(gòu)已為境內(nèi)主體跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，還應(yīng)提供該服務(wù)由境外機構(gòu)向申請人進行遷移的工作計劃與方案;

　　12.其他需專門說明的事項及申請材料真實性聲明。

　　依法需要進行國家安全審查的，在通過國家安全審查后，中國人民銀行正式受理其開業(yè)申請材料。

　　六、銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)說明

　　根據(jù)《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法(中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號)》的相關(guān)規(guī)定，銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當遵守國家安全、國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運行。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認可的商用密碼產(chǎn)品，符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標準，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。

　　辦法所稱銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及其災(zāi)備系統(tǒng)等。

　　業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機構(gòu)提供的銀行卡清算交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。風險管理系統(tǒng)是指銀行卡清算機構(gòu)提供的對銀行卡清算業(yè)務(wù)參與主體和服務(wù)內(nèi)容進行風險識別、評估及管控的系統(tǒng)。差錯處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機構(gòu)提供的用于入網(wǎng)機構(gòu)間提交差錯交易、爭議案件以解決交易差錯、爭議及疑問的電子處理系統(tǒng)。信息服務(wù)系統(tǒng)是指銀行卡清算機構(gòu)為入網(wǎng)機構(gòu)提供當日交易查詢、歷史交易查詢、交易統(tǒng)計分析、清算文件上送與下載、發(fā)卡行標識代碼信息下發(fā)、匯率信息查詢與下發(fā)等信息服務(wù)的輔助系統(tǒng)。災(zāi)備系統(tǒng)是指銀行卡清算機構(gòu)為應(yīng)對異常災(zāi)難的發(fā)生提前建立的相關(guān)系統(tǒng)的備份系統(tǒng)。