移動(dòng)支付激戰(zhàn)正酣 “云閃付”破局前景可期

　　“支付是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的起點(diǎn)，對(duì)效率要求很高，天然是科技應(yīng)用的密集領(lǐng)域、前沿陣地。我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)走在世界前列，移動(dòng)支付APP更是順應(yīng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展潮流而推出的拳頭產(chǎn)品。”12月11日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在中國(guó)銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動(dòng)支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP的現(xiàn)場(chǎng)上稱。

　　正因?yàn)榭萍纪苿?dòng)、市場(chǎng)需求及監(jiān)管許可，近年中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970億筆，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過195%。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民公開表示，目前移動(dòng)支付的數(shù)額龐大，但就交易筆數(shù)而言，非銀行機(jī)構(gòu)的交易數(shù)是970億筆，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行的257億筆，而且移動(dòng)支付的增長(zhǎng)速度都是以百位計(jì)。

　　2005年，銀聯(lián)在內(nèi)部成立了一個(gè)實(shí)驗(yàn)小組，這個(gè)項(xiàng)目組接到的任務(wù)之一便是研發(fā)二維碼支付，以及大規(guī)模商用的可能性。當(dāng)時(shí)參與這個(gè)項(xiàng)目的不少人后來都成為了支付產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍人物，但這個(gè)項(xiàng)目卻淹沒在了時(shí)間里。

　　當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)并沒有想到，十年之后，這個(gè)一直被他們擱在角落的支付方式會(huì)讓自己失掉了一大片市場(chǎng)。

　　銀行及銀聯(lián)如何才能重新奪回支付領(lǐng)域的“王者之位”?

　　銀聯(lián)自2013年即通過“銀聯(lián)錢包”，布局入口做出移動(dòng)端嘗試，并與2015年12月聯(lián)合各銀行推出“云閃付”移動(dòng)支付新品牌，為統(tǒng)一用戶體驗(yàn)，降低用戶學(xué)習(xí)和使用成本，進(jìn)一步降低社會(huì)支付成本，充分實(shí)現(xiàn)用戶個(gè)性化需求，銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新推出移動(dòng)支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP。

　　我聽很多人談到移動(dòng)支付“戰(zhàn)役”時(shí)，都把銀聯(lián)的失勢(shì)歸咎為選擇的失誤，押注NFC而非二維碼耗費(fèi)了它太多的時(shí)間和精力。但如果看完這篇文章，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，這從來都不是一個(gè)選擇的問題。

　　踩著今年“雙十二”的前奏，銀聯(lián)又出手了。

　　12月11日，中國(guó)銀聯(lián)推出銀行業(yè)統(tǒng)一APP(云閃付)。根據(jù)官方介紹，這是一個(gè)在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行業(yè)通用支付入口。

　　具體來說，就是銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)將支付出口聚合，通過“云閃付”APP可以完成多家銀行、不同形式的移動(dòng)支付，包括手機(jī)NFC支付(包括Apple pay、華為付、三星付等各種閃付)、二維碼掃碼、收款轉(zhuǎn)賬、遠(yuǎn)程支付等功能。

　　與此同時(shí)，該APP還為用戶整合了不同銀行的移動(dòng)支付優(yōu)惠權(quán)益，而用戶可以基于“云閃付”綁定的I類賬戶銀行卡為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，以便更好地享受相應(yīng)銀行提供的優(yōu)惠服務(wù)。

　　直觀來看，改版之后的“云閃付”APP很像一個(gè)簡(jiǎn)版支付寶+口碑網(wǎng)的結(jié)合體，既有支付場(chǎng)景+生活服務(wù)的推薦，又有各種銀行優(yōu)惠信息的匯總。當(dāng)然，后者聚攏銀行資源是銀聯(lián)一直以來的優(yōu)勢(shì)。

　　說來有趣，從“云閃付”作為一個(gè)產(chǎn)品上線，到如今正好兩年時(shí)間，而關(guān)于它的幾個(gè)重要發(fā)展節(jié)點(diǎn)都與“雙十二”有關(guān)?？上У氖牵c剛上線時(shí)業(yè)內(nèi)和媒體集體刷屏式的關(guān)注相比，這次的品牌升級(jí)多少有些冷清。

　　如果說，2015年時(shí)許多人還認(rèn)為移動(dòng)支付格局將從支付寶一家獨(dú)大轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц秾?、微信支付、銀聯(lián)“三足鼎立”的局面，那么今時(shí)今日，銀聯(lián)可能不得不面對(duì)一個(gè)殘酷的事實(shí)：自己錯(cuò)過的不只是一個(gè)機(jī)會(huì)，而是一個(gè)時(shí)代。

　　正因?yàn)榭萍纪苿?dòng)、市場(chǎng)需求及監(jiān)管許可，近年中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。

　　1 “身負(fù)重任”的太子

　　2002年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)銀聯(lián)，自此各商業(yè)銀行銀行卡通過銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了跨行交易清算，消費(fèi)者可以跨銀行，跨地區(qū)以及跨境使用銀行卡，聯(lián)網(wǎng)開放奠定了銀行卡支付結(jié)算市場(chǎng)生態(tài)格局，為銀行卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的應(yīng)用打開了空間。

　　銀聯(lián)積極創(chuàng)新，作為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)唯一的國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。

　　但是，承載著維護(hù)國(guó)家金融安全的使命，銀聯(lián)、銀行系始終謹(jǐn)慎開展二維碼支付創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)公司的迅猛發(fā)展迅速改變了行業(yè)格局，以至于前者在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局稍顯遲滯。

　　“支付從走向歷史舞臺(tái)到領(lǐng)跑全球僅僅用了3-4年的時(shí)間，消費(fèi)者的支付習(xí)慣迅速?gòu)你y行卡轉(zhuǎn)移到了手機(jī)，一部手機(jī)在手，在中國(guó)的大部分城市的各類消費(fèi)場(chǎng)景中便可暢通無阻，廣大消費(fèi)者切切實(shí)實(shí)感受到移動(dòng)支付為大家?guī)淼目旖菖c便利。”招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍說道。

　　作為金融之基，銀行及銀聯(lián)能否在支付，尤其是移動(dòng)支付領(lǐng)域重新取得優(yōu)勢(shì)?

　　“銀聯(lián)+銀行+支付產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景各方，以三類戶的便民普及應(yīng)用為重大突破口，必將快速推動(dòng)和深化我國(guó)銀行賬戶分類管理體系的健康發(fā)展。”廣發(fā)銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍表示，第三方支付直聯(lián)接入網(wǎng)聯(lián)，備付金逐步集中存管后，銀行及銀行賬戶在支付領(lǐng)域所發(fā)揮的作用將逐步得到強(qiáng)化，受益者是廣大客戶。雖然用戶習(xí)慣短時(shí)間難以改變，但“云閃付”APP作為一個(gè)全新開始，既需要各方合作快速有序推動(dòng)，也需要不斷培育客戶習(xí)慣，引導(dǎo)客戶積極試用，并不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景，提升客戶體驗(yàn)。

　　客觀來說，近年來，銀聯(lián)在移動(dòng)便民支付方面的“王者回歸”的確勢(shì)不可擋——在公交地鐵領(lǐng)域，它代表了最新發(fā)展趨勢(shì)，拿廣州地鐵來說，首創(chuàng)性地開啟了手機(jī)閃付直接過閘的時(shí)代，領(lǐng)跑各類移動(dòng)支付，上線兩個(gè)多月日閃付交易筆數(shù)突破30萬筆;在二維碼支付領(lǐng)域，在線下掃碼支付方面，今年5月銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品以來，銀聯(lián)二維碼月均交易筆數(shù)增幅達(dá)到45%，活動(dòng)商戶數(shù)月均增幅達(dá)到87%，日均交易量超200萬筆，已有超過150個(gè)主流APP上線開通銀聯(lián)二維碼，并走出國(guó)門，服務(wù)境外持卡人，“云閃付”的發(fā)布更是打通入口，讓銀聯(lián)銀行相互賦能力量倍增;有了“云閃付”這一全新廣闊平臺(tái)，銀聯(lián)和銀行、手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)各方并肩作戰(zhàn)，在各類生活場(chǎng)景將為用戶提供越來越方便的移動(dòng)支付手段?？梢哉f，立足銀聯(lián)多年來在支付領(lǐng)域的不斷探索，乘著整個(gè)銀行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域絕地反擊的東風(fēng)，“云閃付”前景可期。

　　移動(dòng)支付市場(chǎng)興起于大約五年前，這幾年里，銀聯(lián)以及站在它身后的商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商等一直都是NFC近場(chǎng)支付的擁躉，而支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)巨頭則是通過二維碼支付打開了移動(dòng)支付市場(chǎng)的新局面。

　　時(shí)間回到2015年，那一年支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額超過70%，銀聯(lián)迫切需要一個(gè)能夠?qū)苟S碼支付的拳頭產(chǎn)品，一個(gè)可以翻身的市場(chǎng)契機(jī)，于是就有了“云閃付”在2015年“雙十二”的高調(diào)亮相。

　　彼時(shí)中國(guó)銀聯(lián)攜手20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布該產(chǎn)品，宣布開啟移動(dòng)支付“一揮而就”新時(shí)代。6天后，中國(guó)銀聯(lián)和蘋果公司宣布合作，將在國(guó)內(nèi)推出Apple Pay，隨后一大波銀行開始加碼“云閃付”綁卡與支付優(yōu)惠活動(dòng)。

　　就在同一時(shí)間，支付寶投入了10個(gè)億打造“雙十二”線上線下的購(gòu)物狂歡節(jié)，沃爾瑪、家樂福、肯德基、麥當(dāng)勞、優(yōu)衣庫等悉數(shù)進(jìn)場(chǎng)，幾乎就在幾天時(shí)間里，大部分線下商家都完成了掃碼支付的終端改造。

　　“云閃付”從誕生之日起就身負(fù)攻城略地的重任，可惜很多已經(jīng)趨于明朗的市場(chǎng)格局并不是它一己之力所能改變的。

　　盡管有蘋果、三星、小米、華為各種Pay的合作以及占據(jù)了各個(gè)銀行手機(jī)APP的入口，NFC支付最終也沒能戰(zhàn)勝二維碼支付成為主流。終于，隨著掃碼支付開始得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式認(rèn)可，銀聯(lián)也邁出了布局二維碼支付這一步。

　　2016年“雙十二”，銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)(包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范)，此舉也被看做是銀聯(lián)重新挑起移動(dòng)支付“三國(guó)殺”的動(dòng)作。

　　今年5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)“云閃付“二維碼產(chǎn)品，用戶可通過銀行APP實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。隨之而來的還有大家都熟悉的綁卡、支付優(yōu)惠活動(dòng)。

　　我身邊的很多朋友都有在那一波活動(dòng)中“薅羊毛”的經(jīng)歷，可見其活動(dòng)力度之大，推廣之賣力。不過從現(xiàn)在的市場(chǎng)份額來看，“羊毛黨”散去之后真正留下的用戶十分有限。

　　盡管隨后幾個(gè)月里，銀聯(lián)還與京東、新美大達(dá)成合作，拓展新場(chǎng)景。但據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的2017年二季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額顯示，支付寶占比54.5%，財(cái)付通市場(chǎng)份額39.8%，其他支付企業(yè)的份額之和為5.8%。

　　同樣是兩年時(shí)間，銀聯(lián)終于在NFC和二維碼支付之間做出了選擇，而支付寶與微信支付則幾乎進(jìn)入了生活消費(fèi)的每一個(gè)場(chǎng)景，和中國(guó)人能夠去到的每一個(gè)主流國(guó)家和地區(qū)，差距并沒有在縮小，反而越來越大。

　　巨頭一次又一次轉(zhuǎn)身之后，留下的是一次比一次落寞的背影。

　　2 走下“牌桌”的巨頭

　　事實(shí)上，早在2012 年，銀聯(lián)就與拿到第三方支付牌照的中國(guó)移動(dòng)達(dá)成移動(dòng)支付合作。他們?cè)?013年世界移動(dòng)通信大會(huì)上共同宣布，將推出“手機(jī)錢包”客戶端，用戶借助該客戶端，將可進(jìn)行手機(jī)“閃付”。

　　而所謂“閃付”，即是NFC支付。甚至最近互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭(zhēng)奪的公交支付場(chǎng)景早在2014年就已經(jīng)被銀聯(lián)拿下——每年運(yùn)營(yíng)890萬人次、號(hào)稱運(yùn)營(yíng)規(guī)模世界第一的上海地鐵全網(wǎng)實(shí)現(xiàn)支持NFC支付。

　　而在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，二維碼支付雖然一度占領(lǐng)市場(chǎng)，但卻遭遇監(jiān)管的緊急叫停。在政策逼退互聯(lián)網(wǎng)的窗口期，銀聯(lián)開始高舉高打。

　　當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)依然選擇了以NFC來狙擊對(duì)手們，但NFC支付發(fā)展面臨的問題一是對(duì)硬件的改造，包括手機(jī)和收款機(jī)器等;二是需要一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以撬動(dòng)銀行、企業(yè)等。

　　彼時(shí)銀聯(lián)的合作方中國(guó)移動(dòng)宣布，將給予每臺(tái)NFC手機(jī)30元的補(bǔ)貼，預(yù)計(jì)將花掉9億元促成硬件升級(jí)。在中國(guó)移動(dòng)的推進(jìn)下，銀聯(lián)的特殊地位以及與銀行的緊密關(guān)系決定了，他將成為最合適的制定“標(biāo)準(zhǔn)”的人選。

　　此后的時(shí)間里，銀聯(lián)一直在致力于推動(dòng)包括國(guó)家、行業(yè)和企業(yè)三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的建立。

　　然而，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的二維碼支付的崛起，超越了所有人的想象。2014年9月，第三方支付機(jī)構(gòu)卷土重來，再次布局二維碼支付，且市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張。銀聯(lián)可以制定NFC支付的標(biāo)準(zhǔn)，卻難以改變用戶的選擇。

　　諷刺的是，就像諾基亞率先研發(fā)了智能手機(jī)卻最終被智能手機(jī)從市場(chǎng)淘汰，柯達(dá)率先研發(fā)出了數(shù)碼相機(jī)最終卻因數(shù)碼相機(jī)的普及而走向覆滅一樣，二維碼支付本身誕生于銀聯(lián)實(shí)驗(yàn)室，銀聯(lián)卻在移動(dòng)支付時(shí)代被二維碼支付的迅猛發(fā)展逼到墻角。

　　一朝夢(mèng)碎。為了發(fā)起反擊，銀聯(lián)找來自己的老戰(zhàn)友們——銀行重整旗鼓，又拉來新的盟友入局。

　　于是就有了前文中2015年“雙十二”，二十幾家銀行為“云閃付”站臺(tái)、Apple Pay、Samsung Pay加入戰(zhàn)局;以及2016年“雙十二”銀聯(lián)聯(lián)合40多家銀行發(fā)布二維碼產(chǎn)品，開打補(bǔ)貼大戰(zhàn)。

　　至此，銀聯(lián)應(yīng)對(duì)這場(chǎng)移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)的方式，從硬碰硬的正面迎戰(zhàn)進(jìn)入了合縱連橫的伏擊戰(zhàn)。

　　從某個(gè)角度來看，銀聯(lián)從2016年重啟二維碼產(chǎn)品，加入補(bǔ)貼大戰(zhàn)，到如今新版“云閃付”APP儼然一個(gè)精簡(jiǎn)版支付寶+口碑網(wǎng)的演變過程，大概用兩個(gè)字就可以概括——妥協(xié)。

　　對(duì)市場(chǎng)的妥協(xié)、對(duì)用戶的妥協(xié)和對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的妥協(xié)。無法用自己的方式戰(zhàn)勝對(duì)手，也無法利用自己的資源戰(zhàn)勝對(duì)手，最后只能用對(duì)手的方式狙擊對(duì)手，你甚至很難分辨這是一種攻擊還是自保的手段。

　　今年的銀聯(lián)，不管是產(chǎn)品還是戰(zhàn)術(shù)都與它的對(duì)手們?cè)絹碓较嗨?。除了開始力推二維碼支付，銀聯(lián)也開始了新一輪的境外支付推廣。

　　幾乎錯(cuò)過了一個(gè)移動(dòng)支付時(shí)代的銀聯(lián)，會(huì)在又一次召喚出老朋友們?yōu)樗九_(tái)之后反擊成功嗎?

　　我有一個(gè)朋友的回答倒是很有意思，我不介意手機(jī)上多一個(gè)APP，但是能不能讓我打開它，就看它的本事了。