區(qū)域性銀行如何借“云閃付”App實現(xiàn)“彎道超車”

　　繼2017年12月11日中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行業(yè)移動支付通用入口“云閃付”App之后，區(qū)域性銀行的銀行卡業(yè)務(wù)如何實現(xiàn)“彎道超車”?我們看到一個基本的事實是，一人多卡的用戶可通過“云閃付”App申請部分銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不需要擁有所申請銀行的實體卡，通過綁定其他銀行的借記卡實現(xiàn)。實際上，就是為各行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的互聯(lián)互通搭建起了橋梁。“云閃付”App的面世，標志著各行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的合作又近了一步。

　　同時，我們回顧一下，2017年7月召開的第五次全國金融工作會議提出的金融工作要圍繞“服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革”三項任務(wù)及“回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強化監(jiān)管、市場導(dǎo)向”四大原則展開，設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置。毫無疑問，這次金融工作會議根據(jù)我國金融發(fā)展的具體情況和全球金融發(fā)展的最新動態(tài)，為我國未來金融發(fā)展確定了基調(diào)、指明了方向、規(guī)劃了藍圖，將是未來幾年各家金融機構(gòu)的工作重心。那么，區(qū)域性銀行銀行卡業(yè)務(wù)自然不會置身其外。

　　對“三項任務(wù)”等指導(dǎo)方針的認識

　　對于上述指導(dǎo)方針，廣大從業(yè)人員衷心擁護，堅決執(zhí)行。但是，可能有人會認為，相對銀行卡業(yè)務(wù)而言，在行動上可能會無從下手，在思想上抓不住重點。譬如，服務(wù)實體經(jīng)濟，銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是對個人的，兩者如何匹配?實際上，這只是從發(fā)卡端看問題，沒有從受理端看問題。在我國受理市場活躍的億萬特約商戶，每一個都是實實在在的實體經(jīng)濟。服務(wù)于他們，提升支付結(jié)算服務(wù)水平，為廣大人民群眾提供一個安全、方便、快捷的用卡環(huán)境，促進經(jīng)濟繁榮昌盛，就是在學(xué)習宣傳貫徹黨的十九大精神，切實服務(wù)實體經(jīng)濟。

　　服務(wù)實體經(jīng)濟是基石。從宏觀層面講，重視受理市場，是推動銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈健康發(fā)展的重要一環(huán)。實體經(jīng)濟能穩(wěn)定創(chuàng)造就業(yè)，國家人力資源部曾經(jīng)做過統(tǒng)計，GDP每增長1%，就能創(chuàng)造150萬的就業(yè)崗位，國內(nèi)每年新增1000萬就業(yè)人口勢必要求國內(nèi)的GDP增長在6.5%以上才能保證充分就業(yè)。就銀行卡產(chǎn)業(yè)而言，盡管商戶的收銀員流動性很強，但是，促進收銀員熟練掌握受理銀行卡要點，把這項工作當作職業(yè)技能對待，不僅能培育一支支撐受理市場的有生力量，而且能夠加速社會資金流轉(zhuǎn)，推進經(jīng)濟快速發(fā)展，這與國家深化供給側(cè)改革的政策也是相符的。

　　從微觀層面上講，當前受理側(cè)的技術(shù)應(yīng)用飛速發(fā)展，收銀員熟練掌握受理技能，不僅有助于擴大銀行卡交易規(guī)模，而且也是新業(yè)務(wù)的最佳宣傳員、輔導(dǎo)員。因此，下力氣仔細研究如何調(diào)動特約商戶的受理積極性，擴大和深化銀行卡受理面也是2018年要面對和解決的一個重要課題。在城市市場，可能較為突出的問題是如何讓收銀員接受并掌握手機支付、免簽免密、金融二維碼等新型受理方式;在農(nóng)村市場，2018年的工作重心之一，應(yīng)該是充分發(fā)揮金融是實體經(jīng)濟的血脈的作用，服務(wù)“三農(nóng)”。在內(nèi)蒙古牧區(qū)，銀行卡手機支付就克服了地廣人稀、交易不便的難題，幫助各方達成交易，降低經(jīng)營成本，用健康的支付渠道達到了清理、規(guī)范中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及避免變相抬高實體經(jīng)濟融資成本的作用。與此同時，還要充分發(fā)揮金融行業(yè)組織架構(gòu)健全，經(jīng)濟信息溝通通暢，業(yè)務(wù)觸角深入各處，在群眾心目中具有其他行業(yè)無法比擬的公信力等優(yōu)勢，通過建設(shè)受理市場，積極為“三農(nóng)”搭建健康交易渠道，從而達到推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融的目的。譬如，通過手機銀行、網(wǎng)銀等多種渠道幫助那些“躲在深閨無人知的農(nóng)副產(chǎn)品走向市場”，從而實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與當?shù)亟?jīng)濟的一起騰飛。

　　防范金融風險是健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的保障。防范金融風險是銀行業(yè)自成立之初就一直在強調(diào)的核心和重點。無論從哪個角度看都不容放松和懈怠。近年來，國外爆發(fā)的金融危機及其危害性有目共睹。如果放任系統(tǒng)性風險的爆發(fā)，不僅會極大地損害金融機構(gòu)自身，也會損害改革開放多年來取得的成果，影響人民群眾的生活。對于銀行卡行業(yè)而言，尤其如此，銀行卡業(yè)務(wù)涉及千家萬戶，一旦出現(xiàn)風險將直接損害持卡人的個人利益，進而可能產(chǎn)生一系列的惡劣影響。區(qū)域性銀行在堅持既有規(guī)章制度的同時，還要根據(jù)新時期的時代特點及新業(yè)務(wù)的發(fā)展特點，不斷完善規(guī)章制度，要始終把風險管控在籠子中。近年來，銀行卡行業(yè)還是出現(xiàn)了一些不良苗頭，盡管剛剛露頭就被大家齊心協(xié)力地打壓了下去，但是，決不可以掉以輕心。任何打著業(yè)務(wù)創(chuàng)新旗號突破政策底線的行為都是不可取的，也是要大家時刻保持警惕，堅決抵制的。

　　深化金融改革是工具和手段。其目的還是為了推進和保障前兩者。就銀行卡行業(yè)而言，其發(fā)展與科技發(fā)展緊密相連。那些舊有的，不符合時代發(fā)展的條條框框都應(yīng)該被打破;在打破舊有束縛的同時，還要及時建立起新的業(yè)務(wù)技術(shù)保障。業(yè)務(wù)需要轉(zhuǎn)型的也要堅決果斷地抓住契機，在確保安全的前提下，保持業(yè)務(wù)的先進性，方便民眾。這將是一個長期的過程，需要從業(yè)人員始終保持接納吸收先進科學(xué)技術(shù)的態(tài)度，保持將高科技迅速轉(zhuǎn)化為行業(yè)生產(chǎn)力的敏銳性和果敢的行動力。

　　“服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革”的三項任務(wù)是一個有機的整體，這是從宏觀金融政策的角度，對2018年區(qū)域性銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一些分析。從區(qū)域性銀行的經(jīng)營層面上看還有以下幾個發(fā)展趨勢。

　　區(qū)域性銀行的市場地位是明確的

　　一直以來，區(qū)域性銀行基本是圍繞“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的定位開展業(yè)務(wù)。多年來，整體實力不斷增強，它們已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要一員，是我國多層次金融體系中舉足輕重的組成部分，將其稱之為一支生力軍也不為過。但是，近年來，一些區(qū)域性銀行發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化，其中有應(yīng)對宏觀環(huán)境、行業(yè)競爭、自身局限做出的“市場選擇”，由此也帶來一些問題。特別是銀行卡業(yè)務(wù)，如何對待和處理這些問題，在2018年似乎已經(jīng)走到了一個十字路口，成為業(yè)務(wù)向左、還是向右的一個轉(zhuǎn)折點。

　　是抱殘守缺，還是順應(yīng)潮流。筆者曾經(jīng)與一家區(qū)域性銀行的銀行卡部門負責人交流過，試圖說服他們采用當前較為先進的一些支付手段，譬如，Apple Pay、免簽免密、金融二維碼等。但是，他對此一概拒絕，采用閉門政策。他認為，那些方式和手段不過是市場過客，是水面上的浪花和泡沫，他要學(xué)姜太公釣魚，篤定地圍繞他們本行既定的目標客戶群開展線下業(yè)務(wù)。無論怎樣勸說，就是咬定青山不放松，任你有千條計，我還是老主意，一門心思圍繞一個客戶群開展業(yè)務(wù)。結(jié)果，該行銀行卡業(yè)務(wù)客戶群體結(jié)構(gòu)單一，原有客戶大量流失，喪失了很多可以大發(fā)展的良好機遇。與一些先進的全國性銀行相比，區(qū)域性銀行自出生之日起，就帶有先天不足。譬如，發(fā)展的空間有限，在人才、產(chǎn)品、技術(shù)上的匱乏，特別是高附加值、高客戶黏性、可以組合的產(chǎn)品更少。上文所提的這家銀行，由于經(jīng)營策略上的固執(zhí)，甚至罔顧自身與地方政府的密切關(guān)系，主動放棄了一些很有社會影響力、公認的能夠推進本行業(yè)務(wù)上臺階的項目，很是令人扼腕惋惜。

　　或許這位負責人會認為，專注于某一客戶群體深耕細作，完全可以打造出一個品牌，能培育出一顆長期為本行做貢獻的鐵桿莊稼。但是，他的經(jīng)營思想還是沉浸在對業(yè)務(wù)環(huán)境的靜態(tài)認識上，忽略了當前風起云涌的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，智能化終端對大多數(shù)業(yè)務(wù)的聚集性。而且，一旦該行降低對特定人群的營銷投入，在客戶普遍存在逐利心理的作用下，這一經(jīng)營模式還能堅持多久?很可能會最終不得不面對客戶流失，或者合作業(yè)務(wù)量占比下降的窘境。因為他的所作所為，是在放大本行多種支付渠道不足、產(chǎn)品單一和服務(wù)能力不足的短板缺陷。據(jù)說，這位負責人不會網(wǎng)上購物并拒絕用智能手機。

　　盡管這一現(xiàn)象屬于個例，但是，如果把多數(shù)區(qū)域性銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營者的思路與之對照，是否會有一絲影子呢?畢竟當前的科技發(fā)展太過迅猛，一種支付模式剛剛問世，新的方式就又要出來了，“停下腳步喘口氣的思想，懈怠的情緒”，不能說絕對沒有市場。可是，也正因為科技發(fā)展迅速，市場洗牌的速度同樣在加快，大家的市場份額升降比例也許就是取決于經(jīng)營者決斷時的明智與否。

　　理論界一直在討論打破金融行業(yè)剛性兌付的問題。由此，一些專家也指出，個別體量小、定位不清晰的小(微)型銀行或?qū)⑾?。在此背景下?018年區(qū)域性銀行銀行卡業(yè)務(wù)一定要加強危機感，要認識到外部市場競爭更加激烈，發(fā)展空間不斷壓縮，要認識到自身核心競爭力存在短板，持續(xù)發(fā)展后勁有待提升。所以，樹立正確的發(fā)展理念，因地制宜、因時制宜，探索與自身能力同步、與時代同步的發(fā)展模式，正確把握好取和舍的問題、大和小的問題、快和慢的問題是當前的一道必答題。區(qū)域性銀行要順應(yīng)潮流，應(yīng)對得當，要有十足的信心。因為先進的科學(xué)技術(shù)(支付手段)是平等地呈現(xiàn)在每一家機構(gòu)面前的，誰先抓住，誰就占領(lǐng)了先機，從而利用金融科技實現(xiàn)彎道超車，把握住跨越式發(fā)展的歷史機遇。

　　歸根結(jié)底，在可預(yù)見的業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營者思想上的轉(zhuǎn)型很重要，而后才是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　是顧眼前利益，還是放眼全局。在行業(yè)內(nèi)，有一句話廣為流傳，“有所為，有所不為。”道理很明確，無需多言。但是，在部門利益面前，個別經(jīng)營者就把這句話拋到了腦后。與第三方聯(lián)手打規(guī)章制度擦邊球者有之;極個別人甚至有踐踏法規(guī)紅線，最終導(dǎo)致高管入獄者有之;為追求有限的存款、收入，罔顧本行整體利益和長遠發(fā)展者有之……凡此種種，不一而足。在業(yè)務(wù)發(fā)展的高峰期，借用股市中的一句話，豬都能站到高位。但是，在業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇期，如果不能及時甩掉包袱，清除以往埋下的各式各樣的風險隱患，未來可能就會把經(jīng)營者推向負面的極端。

　　存在違規(guī)風險的畢竟是少數(shù)，但是，經(jīng)營策略不明晰，不能因勢利導(dǎo)、及時調(diào)整，也是一項巨大的風險。當前的銀行卡支付行業(yè)不僅是行業(yè)內(nèi)的競爭，還有來自行業(yè)外的競爭。在整個支付行業(yè)整體繁榮的同時，如何處理與外部合作的關(guān)系也到了無法回避的關(guān)鍵時點。是拿有限的手續(xù)費，任由對方使用本行已發(fā)卡，獲取客戶信息，使自己淪為一個通道，還是大家一起坐到談判桌前重新計算利益劃分，都需要及時做出決斷。有位銀行信用卡部門的總經(jīng)理曾說，這件事的利弊已經(jīng)看得很清楚，不能被假象所綁架，不合作不現(xiàn)實。但是，要把握度，要保護自己應(yīng)有的權(quán)利。最起碼本行的各部門要從全行的角度出發(fā)，不妥協(xié)、不犧牲本行的合理利益。如果對方過于強勢，可以聯(lián)合各家銀行共同談判，同時，尋求行業(yè)主管部門的理解和支持。

　　是堅持單一化經(jīng)營，還是多策并舉。有一家銀行信用卡部的負責人公開談到，只做分期付款、消費金融，其它的業(yè)務(wù)不做。沒錯，做分期付款和小額貸款能夠保證本部門的利潤收入指標完成的比較好。但是，如果僅是如此，那么信用卡就會淪為單一的初級信貸工具。而且此舉似乎有把信用卡的貸款功能與其它基本功對立的嫌疑。這樣不僅會導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，撿了芝麻丟了西瓜，僅僅是對風險的把控就失去了很好的依托。信用卡部門判斷自身客戶的資信水平，從客戶用卡的歷史情況就能基本明白。發(fā)卡機構(gòu)如果不顧發(fā)卡，那么就失去了新客源;如果不注重用卡，那么留下來的客戶只能是資金的渴望者。其間的風險和利弊昭然若揭。

　　信用卡這一產(chǎn)品的誕生初衷是通過刺激消費，為發(fā)卡機構(gòu)帶來利潤，并在發(fā)卡機構(gòu)與客戶間形成長期的良性循環(huán)。這是一條業(yè)務(wù)主線，在這條主線的基礎(chǔ)上衍生出其他功能及客戶權(quán)益。它已經(jīng)成為公認的，提升銀行整體服務(wù)水平的一個引擎，是承載銀行零售業(yè)務(wù)的重要平臺之一。在當今中小銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型呼聲漸高的當今，如果僅關(guān)注信用卡的一項功能，放棄其它，很有可能把銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)向死胡同。當年，是銀行卡的發(fā)行推進了銀行的電算化，而今層出不窮的新型科技手段將繼續(xù)扮演推進銀行升級換代的推手。目前，銀行卡受理的可穿戴設(shè)備、面部識別、智能化以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，都是先進銀行關(guān)注并積極進軍的領(lǐng)域。因此，學(xué)會十個指頭彈鋼琴，統(tǒng)籌兼顧，多策并舉，才是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的正道。

　　業(yè)內(nèi)合作將是潮流

　　本世紀初，伴隨中國銀聯(lián)的成立，銀聯(lián)卡的聯(lián)網(wǎng)通用方便了億萬民眾。與此同時，各行的銀行卡業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，所取得的成就有目共睹，這是在同一行業(yè)內(nèi)既有競爭又有合作的成功典范之一。2017年，各行逐漸開通Ⅱ、Ⅲ類賬戶，為2018年各行在新層面的合作奠定了基礎(chǔ)。

　　Ⅱ、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)模式將原有的銀行結(jié)算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，針對每一級賬戶體系界定了清晰的分類管理和動態(tài)管理。Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立，由于是虛擬卡，且限額的限制確保了賬戶安全，持卡成本趨近于零。借記卡持卡人數(shù)量不再是銀行產(chǎn)品銷售的制約因素，只要產(chǎn)品有競爭力，用戶不介意單獨開一個虛擬的Ⅱ類賬戶，有望真正激發(fā)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品營銷的積極性。同時，用戶無疑也是最大的受益方。Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立，坐實銀行賬戶實名制有關(guān)身份核實的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求;在網(wǎng)絡(luò)支付場景日益豐富的情況下，給銀行在線開戶提供一個可操作的標準，與支付機構(gòu)的支付賬戶體現(xiàn)監(jiān)管對等;提供了代理開戶的實施規(guī)范，突出了銀行金融服務(wù)的普惠性和人性化。

　　2017年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行業(yè)移動支付通用入口“云閃付”App發(fā)布。“云閃付”App支持線上線下全生態(tài)移動支付，覆蓋日常生活的重要支付場景，可提供全面的銀行卡跨行賬戶服務(wù)。一人多卡的用戶，可以通過App內(nèi)的“卡包”選擇用卡。通過“云閃付”App申請部分銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可以不需要擁有所申請銀行的實體卡，通過綁定其他銀行的借記卡實現(xiàn)。實際上，就是為各行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的互聯(lián)互通搭建起了橋梁。對民眾而言，最直接的實惠是可以便捷地參加各行的優(yōu)惠活動。例如，過去在商場、便利店看到某銀行的優(yōu)惠活動，以往如果沒有該行的銀行卡就享受不到優(yōu)惠，而通過“云閃付”App就可以通過臨時申請該銀行的Ⅲ類賬戶，從而參加活動。“云閃付”App的面世，標志著各行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的合作又近了一步。

　　2017年12月，農(nóng)信系統(tǒng)舉行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通業(yè)務(wù)新聞發(fā)布會。農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過驗證廣大城鄉(xiāng)客戶在其他農(nóng)信社、農(nóng)商銀行賬戶后為其開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，建立賬戶綁定關(guān)系并在Ⅱ、Ⅲ類賬戶與綁定賬戶間進行資金互轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)。今后，農(nóng)村中小金融機構(gòu)客戶在購買投資理財產(chǎn)品、辦理消費和繳費、快捷支付、代收代付等業(yè)務(wù)時，除可以使用I類賬戶外，根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于個人結(jié)算賬戶分類管理的規(guī)定，還可以使用Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶辦理。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，開展Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通業(yè)務(wù)，可以有效擴大農(nóng)村中小金融機構(gòu)客戶群體，拓寬服務(wù)功能，加強農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)信息、產(chǎn)品、資金、風控等資源的共享以及業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。同時，農(nóng)信銀資金清算中心也在同步計劃與其他商業(yè)銀行建立互聯(lián)互通合作機制，為廣大農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供包括農(nóng)信銀快匯、城鄉(xiāng)通、網(wǎng)絡(luò)支付、Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通等在內(nèi)的資金清算服務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)關(guān)支付、電票、農(nóng)信通自助金融服務(wù)等在內(nèi)的技術(shù)支持服務(wù)，以多樣化的支付服務(wù)產(chǎn)品和高效的支付清算服務(wù)，將普惠金融擴展到更廣泛的區(qū)域和群體。

　　盡管一些銀行對此持觀望態(tài)度，個別同志有消極抵制情緒，但是，任何阻礙都會被時代的滾滾洪流一掃而空，合作的曙光已經(jīng)在天際邊閃亮。

　　把控風險，監(jiān)管口徑將趨緊

　　2017年11月，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(以下簡稱《通知》)，針對無證支付機構(gòu)進行集中整治，同時下發(fā)了持證支付機構(gòu)自查內(nèi)容和無證機構(gòu)的篩查重點、認定標準說明。這是2016年10月以來，支付行業(yè)專項整治工作的延續(xù)和進一步深入。本次《通知》以持證機構(gòu)為重點檢查對象，持證機構(gòu)包括銀行業(yè)金融機構(gòu)，非銀行支付機構(gòu)，中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心，同城清算系統(tǒng)運營機構(gòu)、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運營機構(gòu)。全面檢查持證機構(gòu)違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為。

　　有專業(yè)人士指出，在以往打擊二清機構(gòu)的過程中，中國人民銀行發(fā)現(xiàn)無證支付機構(gòu)生存的土壤，主要是銀行和支付機構(gòu)違規(guī)為其提供清算通道。所以，本次《通知》相當于消滅土壤，無證支付這種事不能出現(xiàn)，支付市場將回到良幣驅(qū)逐劣幣的狀態(tài)。

　　中國人民銀行持續(xù)的整治動作表明，依法合規(guī)的機構(gòu)業(yè)務(wù)運營將得到支持和保護。反之，投機取巧的機構(gòu)，僅能得到暫時的小利。在重新明確秩序后，不僅會成為調(diào)整的重災(zāi)區(qū)，而且要為違規(guī)行為付出代價，實屬得不償失。即便有個別漏網(wǎng)之魚，那么也不會得意太久，后續(xù)肯定還會有更加嚴格、嚴厲的措施出臺。所以，盡快回到依法合規(guī)的軌道上來才是正途。