“京東閃付”并非虛擬銀行卡

　　近日，有報(bào)道稱北京銀聯(lián)和京東支付合作推出了“京東閃付”，這引發(fā)了一些擔(dān)憂。有觀點(diǎn)認(rèn)為，“京東閃付”與虛擬銀行卡有相似之處。記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，“京東閃付”并非是傳言中的“虛擬銀行卡”，而是基于銀聯(lián)“云閃付”、北京銀聯(lián)與京東支付合作推出的支付產(chǎn)品。

　　2015年，銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行、國(guó)內(nèi)外知名手機(jī)廠商等共同推出移動(dòng)支付品牌“云閃付”。如蘋果支付和三星支付等，都建立在“云閃付”基礎(chǔ)之上。此次，京東支付是首家與銀聯(lián)合作的第三方支付機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者在使用“京東閃付”時(shí)，其能夠在手機(jī)上顯示類似銀行卡的“卡面”，并與蘋果支付、華為支付等關(guān)聯(lián)的其他銀行卡并列呈現(xiàn)，因此有人誤以為這是京東支付發(fā)行的銀行卡。

　　實(shí)際上，這與真正的實(shí)體銀行卡有著本質(zhì)不同。京東支付是第三方支付機(jī)構(gòu)，并非銀行，不能發(fā)行銀行卡。我愛卡網(wǎng)主編、信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示，銀聯(lián)并沒有給京東支付配發(fā)實(shí)體卡，實(shí)際的支付扣款主體還是個(gè)人綁定的銀行卡賬戶。也就是說，“京東閃付”只是銀行卡的渠道，用戶消費(fèi)時(shí)，費(fèi)用還是從其綁定的銀行卡中直接扣款。

　　“從本質(zhì)上來說，京東閃付仍然是銀行卡的第三方線下快捷支付。”中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫赋觯?ldquo;京東閃付”是一種“穿透式錢包”模式，它只扮演獲客、引流的渠道角色，沒有從根本上改變資金的來源和實(shí)質(zhì)流向路徑。

　　所謂穿透式錢包模式，也是更便于監(jiān)管的模式，可讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢。國(guó)際上大多數(shù)電子錢包都采取這一模式，并有相應(yīng)的牌照管理。

　　北京銀聯(lián)助理總經(jīng)理丘鍵也強(qiáng)調(diào)，這一創(chuàng)新產(chǎn)品沒有像其他電子錢包類應(yīng)用那樣截?cái)嚆y行、卡組織和持卡人、商戶間的信息流。在這個(gè)模式里，支付機(jī)構(gòu)及其賬戶只是渠道——為銀行獲客、引流，資金還是“從銀行進(jìn)、從銀行出”，將會(huì)做大原有電子銀行的渠道流量，銀行的基礎(chǔ)地位沒有被弱化。

　　目前，這種更加開放的“四方模式”，也是未來發(fā)展的方向。在此前封閉的“三方模式”下，監(jiān)管層看不到用戶的完整支付信息，但透過銀聯(lián)連接收單機(jī)構(gòu)、商戶、發(fā)卡行(消費(fèi)者)的四方模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以掌握資金的流動(dòng)，以便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢等。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)合作，銀行一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)支付賬戶的“收編”，并通過支付機(jī)構(gòu)的靈活開發(fā)能力更好地滿足用戶需求。