狼要來(lái)了？銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)將面臨一重大挑戰(zhàn)，支付機(jī)構(gòu)將有更多選擇

　　央行全面開(kāi)放支付清算市場(chǎng)正在進(jìn)行中

　　中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)目前獲得支付清算牌照只有“中國(guó)銀聯(lián)”和剛剛開(kāi)始運(yùn)行的“網(wǎng)聯(lián)清算”兩家。而兩家清算機(jī)構(gòu)有差異的區(qū)別，具體是：

　　銀聯(lián)負(fù)責(zé)：銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費(fèi)或是繳費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。清算包括本行對(duì)本行，也包括本行對(duì)他行，還包括銀行對(duì)商戶，商戶對(duì)銀行等。

　　網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)：“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，為支付寶、財(cái)付通這類非銀行互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。

　　自2014年10月29日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，進(jìn)一步放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放水平。也就是說(shuō)未來(lái)銀行卡清算組織在中不會(huì)存在銀聯(lián)一家獨(dú)大的局面。

　　隨后中國(guó)人民銀行在2016年6月30日又發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》中指出申請(qǐng)支付清算牌照標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)明確清算機(jī)構(gòu)“無(wú)數(shù)量限制”。這些細(xì)則的推出意味著，中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)將全面開(kāi)放，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織可以直接申請(qǐng)中國(guó)業(yè)務(wù)，與銀聯(lián)等本土清算機(jī)構(gòu)的關(guān)系從合作轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)。

　　中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的現(xiàn)有規(guī)模(注：以下信息數(shù)據(jù)來(lái)源于人行官網(wǎng)，支付曝光臺(tái)愿承擔(dān)任何責(zé)任)

　　央行數(shù)據(jù)顯示：截止2017年年末全國(guó)在用銀行卡數(shù)量66.93億張，同比增長(zhǎng)9.27%。

　　非現(xiàn)金支付全國(guó)共辦理1608.78億筆，金額3759.94萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)25.59和1.98%。

　　銀行卡交易量2017年共發(fā)生1494.31億筆，金額761.65萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)29.41%和2.67%。

　　支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)112.89億筆，金額5414.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)30.44%和5.86%

　　銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2592.6萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3118.86萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)每萬(wàn)人人均225.56臺(tái)，同比增長(zhǎng)26.04%。

　　最大挑戰(zhàn)：“銀聯(lián)”、“網(wǎng)聯(lián)”

　　經(jīng)過(guò)多年深耕，國(guó)內(nèi)支付和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，新運(yùn)營(yíng)的“網(wǎng)聯(lián)”全面接管網(wǎng)絡(luò)支付的清算問(wèn)題，銀行卡清算業(yè)務(wù)則以銀聯(lián)為代表，且加速國(guó)際化業(yè)務(wù)。

　　支付清算市場(chǎng)開(kāi)放趨勢(shì)不可阻擋，也在穩(wěn)步推進(jìn)。去年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》;今年3月，央行又發(fā)布了《中國(guó)人民銀行公告〔2018〕第7號(hào)》(簡(jiǎn)稱“7號(hào)文”)。由此，外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入中國(guó)。

　　2017年6月，基于《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，適用于銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入相關(guān)審批事項(xiàng)的申請(qǐng)和辦理。受理和決定機(jī)構(gòu)均為人民銀行，明確“無(wú)數(shù)量限制”。

　　2017年8月4日國(guó)際卡組織Visa相關(guān)人士稱，已向中國(guó)人民銀行遞交了在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請(qǐng)材料。同時(shí)支付曝光臺(tái)(ZFBGT.COM)了解到：另外兩家國(guó)際卡組織在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)一事。萬(wàn)事達(dá)相關(guān)人士?jī)H表示7月底萬(wàn)事達(dá)投資者說(shuō)明會(huì)所說(shuō)“在擬定申請(qǐng)書(shū)方面進(jìn)入了最終階段”消息，尚不能確認(rèn)是否提交。美國(guó)運(yùn)通方面則表示，會(huì)適時(shí)遞交申請(qǐng)。

　　銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)什么好處?

　　在外卡組織VISA ，萬(wàn)事達(dá)、JCB、運(yùn)通等國(guó)際卡組織機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)后，其實(shí)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)并未帶來(lái)多大影響，因?yàn)樗鶎贅I(yè)務(wù)不同。上文已經(jīng)解釋過(guò)清算的本質(zhì)，這里不再介紹。清算機(jī)構(gòu)相互間的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)提升業(yè)務(wù)規(guī)范以及服務(wù)水平，總體來(lái)這是對(duì)三方支付一大喜事。同時(shí)銀行卡業(yè)也將大方光芒，迎來(lái)創(chuàng)新、環(huán)境的改變、消費(fèi)者需求的變化，必將掀起一股滲透到經(jīng)濟(jì)毛孔的深刻變革!

　　會(huì)打破銀聯(lián)在銀行卡清算業(yè)務(wù)上一家獨(dú)大的局面，會(huì)形成相互競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量會(huì)得到相應(yīng)提升，服務(wù)質(zhì)量將會(huì)有質(zhì)一般的飛躍。以后我們所使用的銀行卡的卡組織標(biāo)識(shí)不在只有銀聯(lián)一家，我們可以根據(jù)我們的自己的意愿來(lái)選擇，哪家服務(wù)好質(zhì)量高我就用誰(shuí)，同理，支付機(jī)構(gòu)也可對(duì)應(yīng)的選擇清算機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。