毛不易代言“云閃付”，能否改變移動支付格局？

　　現(xiàn)有移動支付格局

　　移動支付 圖片來源：視覺中國

　　近幾年來，中國的移動支付發(fā)展迅猛，各第三方支付機構(gòu)不斷開拓線下市場，已經(jīng)進一步覆蓋人們的生活的方方面面。在中國，人們已經(jīng)開始習(xí)慣外出不帶錢包。其中，支付寶占比54.26%，微信財付通為38.15%，兩者牢牢地占據(jù)了移動支付的絕對主導(dǎo)地位，而其他移動支付機構(gòu)占比不足8%，中國銀聯(lián)更是連1%的份額都不夠。

　　中國銀聯(lián)背后是全國絕大部分銀行機構(gòu)、66多億張銀行卡以及2500多萬戶POS機商戶。在線下移動支付上，中國銀聯(lián)憑借者眾多POS機商戶，有著天然的優(yōu)勢，外來支付機構(gòu)很難進入。但短短的幾年時間里，憑借著二 維碼支付，支付寶、微信在線下支付場景強勢布局，通過各種活動引導(dǎo)人們使用支付寶或微信，迅速搶占原本屬于中國銀聯(lián)的線下支付市場。而另一方面，由于使用習(xí)慣問題，中國銀聯(lián)“閃付”、“云閃付”推廣雖然有所進展，但遠比不上支付寶、微信的線下推進速度，表現(xiàn)不盡人意。

　　今年為了能激發(fā)用戶的消費心，馬云狂撒了15億元花唄紅包雨，支付寶此舉一是在移動支付領(lǐng)域為了獲取更多的市場份額，二是讓消費者使用花唄付款成為一種習(xí)慣，在筆者看來，讓更多的人使用花唄，尤其是新用戶，更重要目的是為了收集用戶信息，完善信用體系，此舉可謂高明。

　　毛不易代言云閃付

　　銀聯(lián)亦是不甘示弱的，渴望在移動支付市場中占據(jù)一席之地。銀聯(lián)旗下的云閃付近期各種推廣活動也很頻繁。各種廣告鋪天蓋地，聘請了當(dāng)前相當(dāng)火的明星“毛不易”代言廣告。在雙12期間，還推出5折優(yōu)惠的活動“一毛都不容易，1212銀聯(lián)替你付一半”。據(jù)悉云閃付如今已經(jīng)為補貼花了20億，比馬云支付寶近期花唄紅包的15億還要多。云閃付這次確實要來了，而且打算一炮而紅。

　　“云閃付”異軍突起，能否改變移動支付格局?

　　云閃付異軍突起

　　銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推出云閃付產(chǎn)品，試圖在第三方移動支付現(xiàn)有格局下“分一杯羹”，實現(xiàn)與支付寶和微信支付的三足鼎立。就運作機制及產(chǎn)品服務(wù)而言，銀聯(lián)云閃付確實存在著不可忽略的局限性，在短時間內(nèi)仍很難撼動微信和支付寶的雙寡頭市場。但由于銀聯(lián)有著優(yōu)質(zhì)客戶資源和官方政策背景等優(yōu)勢支持，所以在第三方移動支付市場內(nèi)銀聯(lián)云閃付仍是不 容 小覷 的 力 量，勢必會對現(xiàn)有格局造成巨大的沖擊。

　　所有線下支付都有著相同點和不同點。 首先，都是基于銀行卡進行的支付。其中，“閃付”為 實體卡、而支付寶、微信、“云閃付”則均需綁定銀行 卡后才能進行支付。其次，所有線下支付均采取了小額 支付免密免簽的措施，以保證小額支付的便捷性。在使用方式上大致分為兩種，一種是掃碼支付、另一種NFC近場支付，其中，“云閃付”使用了折中的方案，兩種方式均支持。在使用介質(zhì)上，除了使用銀行卡本卡外，其他的支付均使用了手機支付，并且是聯(lián)機支付。

　　云閃付

　　相比支付寶和微信支付，除了云閃付具有優(yōu)質(zhì)的客戶資源外，還能夠獲國家大力支持，擁有雄厚的政策背景做支撐，具有突出的政策優(yōu)勢。其以國家隊身份進軍移動支付領(lǐng)域，對支付寶與微信支付的地位產(chǎn)生了一定沖擊。然而，云閃付本身尚有局限之處。

　　云閃付的局限性

　　1. 未培育起成熟的閃付支付環(huán)境。即便中國銀聯(lián)做了許多“云閃付”掃碼支付前期的推廣工作，消費者也想嘗試使用“云閃付”功能，但是由于銀聯(lián)所支持的刷卡、銀聯(lián)卡閃付、手機云閃付、手機云閃付二維碼支付等多種支付方式，需要在同一POS機具調(diào)出對應(yīng)的支付頁面，有相當(dāng)部分的商戶不熟悉操作，而不愿意向消費者推廣，白白浪費了擴展用戶的機會。

　　移動支付格局生變?

　　2. 缺乏吸引的互動支付場景。雖然中國銀聯(lián)的“閃付”持卡人數(shù)量驚人，但使用“云閃付”時需安裝“云閃付”App并重新注冊用戶。隨著人們隱私保護意識的加強，當(dāng)App上面并沒有非用不可的功能時，人們并不愿意隨便下載，“云閃付”推廣難度有所增加，很難將眾多存量的持卡人有效地轉(zhuǎn)化為活躍用戶。而其在公交、地鐵、菜市場等支付場景的應(yīng)用雖然較為簡 單便捷，但可替代性強，難以吸引并留住用戶。

　　掃碼支付

　　3. 用戶黏性仍待增強。支付寶在擁有海量用戶的基礎(chǔ)上，也給用戶提供 了各種各樣的便民服務(wù)，可以滿足信用卡還款、繳納水 電費、買車票、收寄快遞、訂外賣、共享單車、打出租 車、預(yù)付卡充值等大部分需求，支付場景覆蓋了日常生 活的方方面面。微信也提供了類似的便民服務(wù)，另外，其提供的公眾號、小程序功能可讓人們按需增加個人日常業(yè)務(wù)，也滿足了商戶的廣告推廣需求。支付寶、微信通過各種便民措施，提高了用戶黏度。反觀中國銀聯(lián)的“閃付”功能，還局限于單一的線下支付，而“云閃付”剛起步時也提供了一些便民服務(wù)、商家，但總體數(shù)量規(guī)模不大，優(yōu)惠力度不大，而且不同商戶的優(yōu)惠經(jīng)常是只有特定銀行的閃付卡可使用，持有 其他銀行的閃付用戶無法使用，這樣一來，對用戶吸引 力有限，用戶的黏性還待增強。

　　螞蟻花唄

　　4. App應(yīng)用功能仍待完善。“云閃付”除了缺少豐富的應(yīng)用場景外，其自身基本功能還有欠缺。如異地轉(zhuǎn)賬支付雖然可以實時到 賬，中國銀聯(lián)并不留存用戶資金，而是直接將資金轉(zhuǎn)到收款人的銀行卡上，但是收款人的收款卡只能是第一次注冊的銀聯(lián)卡，如果收款人想用本人其他銀行卡收 款是不行的。這樣的轉(zhuǎn)賬對于收款人來說作用大打折扣。又如用戶在轉(zhuǎn)賬失敗時，沒有詳細內(nèi)容描述用戶為 何轉(zhuǎn)賬失敗，用戶卻無從得知問題所在。再如用戶卡片管理界面有“編輯卡面”功能，但點擊操作卻只是要 求用戶重新掃描銀行卡，而非讓用戶完善卡片的信息。此外，還有給予的紅包缺少使用期限等小問題。

　　移動支付

　　總結(jié)

　　銀聯(lián)云閃付的推出具有重要意義，這種新型支付方式打開了移動支付的新格局，雖然很難打破支付寶和微信支付對立的格局，但是也有利于加快建設(shè)零售銀行，擴大銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，提升客戶滿意度。對云閃付來說，應(yīng)抓住當(dāng)前機遇，好好利用國家給與的各項政策支持，正確看待與已有移動第三方支付平臺的競爭關(guān)系，加強信息交流，改進支付業(yè)務(wù)，增強自身競爭優(yōu)勢。