銀行探索區(qū)塊鏈背后的奮進、觀望和猶豫

　　銀行與金融科技企業(yè)在跨境支付的藍海領域中展開了競爭。

　　今年2月，日本摩根大通宣布正式推出JPMC，用于企業(yè)間的資金流動。一個月后，IBM宣布推出支付網(wǎng)絡World Wire，將為72國47種貨幣44種銀行終端提供服務。

　　其實，傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)間的“競備賽”持續(xù)已久。不僅是在跨境支付領域，在區(qū)塊鏈領域也是如此，銀行的探索自然不甘落后。

　　咨詢機構麥肯錫曾稱：區(qū)塊鏈將成為銀行游戲規(guī)則的“顛覆者”。將徹底顛覆銀行的底層技術和基礎設施，并帶來商業(yè)模式上的變革。

　　在顛覆與自我改革之間，傳統(tǒng)銀行選擇與自己的顛覆者擁抱。

　　然而，細究銀行的區(qū)塊鏈應用案例，積極擁抱的表象下似乎有些“貌合神離”。銀行對待區(qū)塊鏈的態(tài)度，與其對待所有科技創(chuàng)新的態(tài)度如出一轍，或許更為謹慎。

　　不敢輕易觸及核心業(yè)務

　　雖然不斷傳出有銀行正在推進區(qū)塊鏈項目，但大都不涉及其核心存貸款業(yè)務。

　　鋅鏈接了解到，截至目前，聲稱在區(qū)塊鏈領域有落地應用的銀行已不少，正在積極進行區(qū)塊鏈探索的更是不勝枚舉。自2016年起，以中國銀行、工商銀行、建設銀行等四大行為首的銀行在跨境支付、票據(jù)、融資、結算、數(shù)字積分、資產(chǎn)托管、BaaS等領域落地應用。但從實際項目上看，涉及核心業(yè)務的應用仍是少數(shù)。

　　與區(qū)塊鏈背對背擁抱，銀行的顧慮是什么?

技術不成熟，基礎設施不完善：

　　并非所有的銀行業(yè)務都需要區(qū)塊鏈，不過，即便在一些特性契合的業(yè)務上，銀行也是顧慮重重。

　　四方精創(chuàng)研發(fā)中心負責人王超告訴鋅鏈接，銀行等金融機構對于系統(tǒng)成熟度的要求極高，在高頻交易場景下，區(qū)塊鏈性能是一個主要瓶頸，相比傳統(tǒng)中心化處理模式并沒有優(yōu)勢。更勿論區(qū)塊鏈的分布式架構，這需要多方協(xié)調(diào)共同管理，而權限的粒度不夠精細也增加了區(qū)塊鏈治理的難度。

　　此外，區(qū)塊鏈系統(tǒng)與現(xiàn)有系統(tǒng)的兼容性問題，以及開發(fā)、運維的成本與難度，也讓銀行猶豫不前。

跨機構協(xié)作，涉及數(shù)據(jù)隱私安全：

　　據(jù)一位不愿透露姓名的內(nèi)部人士告訴鋅鏈接，2017年，中國銀聯(lián)曾開發(fā)落地了一款基于區(qū)塊鏈的跨行積分系統(tǒng)，該項目已經(jīng)通過POC測試并且交付，卻最終不了了之。

　　上線之時，銀聯(lián)數(shù)據(jù)研發(fā)部負責新技術研究的副總工程師李濤曾肯定了區(qū)塊鏈可以解決跨行積分共享問題，“相較于傳統(tǒng)的集中式數(shù)據(jù)庫而言，區(qū)塊鏈具有信息透明、數(shù)據(jù)防篡改等優(yōu)勢，因而其在一些多方協(xié)作、信息不對稱的場景中大有用武之地?！?/p>

　　那么，為何該系統(tǒng)后續(xù)不見推廣商用?

　　據(jù)該內(nèi)部人士推測，除了技術原因，或許還與內(nèi)部決策有關。

　　從業(yè)務層面考慮，跨行積分共享無法回避同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享問題，數(shù)據(jù)關乎銀行核心利益，銀行不會輕易拱手示人。

　　而且，分布式數(shù)據(jù)庫的多方協(xié)作特性需要數(shù)據(jù)共享，這涉及數(shù)據(jù)隱私安全問題。針對數(shù)據(jù)安全的隱私計算等解決方案目前仍在技術攻關階段。

政策不明朗，合規(guī)問題堪憂：

　　在國內(nèi)，只要是正規(guī)機構，在任何場合均絕口不談數(shù)字貨幣，即便是對盡在區(qū)塊鏈體系中流通的“通證”，行業(yè)也是保持謹慎態(tài)度。

　　據(jù)普華永道《2018年金融科技調(diào)查報告》顯示，對于區(qū)塊鏈在金融領域的應用，受訪企業(yè)最關心是合規(guī)風險。

　　而國外，不少銀行正在積極進行基于數(shù)字貨幣的支付探索。埃哲森在對銀行家調(diào)研事發(fā)現(xiàn)，90%銀行表示正在積極進行數(shù)字貨幣探索。

　　2017年，瑞銀聯(lián)合6家銀行機構發(fā)行“多功能結算幣”，擬用于在區(qū)塊鏈上結算金融交易;2018年，三菱日聯(lián)宣布將于2019年測試數(shù)字貨幣……今年，摩根大通發(fā)布JPMC之后，銀行的數(shù)字貨幣呼聲更是見漲。

　　但在絕口不談“幣”的國內(nèi)，這一切似乎還很遙遠。

　　2014年，中國人民銀行成立了法定數(shù)字貨幣專門研究小組，以論證法定數(shù)字貨幣的可行性。然而直至今日，仍然沒有確切消息。

　　不少機構寄希望于央行數(shù)字貨幣的發(fā)行。金丘科技戰(zhàn)略發(fā)展部副總裁劉明瑞告訴鋅鏈接，央行數(shù)字貨幣是數(shù)字化的法幣，它的發(fā)行并不意味者數(shù)字貨幣合法化，不過這對于銀行業(yè)的合規(guī)探索起著重要的意義，同時，在“創(chuàng)新總是自上而下”的金融業(yè)，這意味著新交易結算介質(zhì)的可能性。

　　守住奶酪，傳統(tǒng)銀行積極探索區(qū)塊鏈

　　銀行正在承擔金融之外的更多職能。從傳統(tǒng)的網(wǎng)點，到網(wǎng)銀，到移動端，再到現(xiàn)在的體驗服務，或自發(fā)或被迫，傳統(tǒng)銀行在不斷地被潮流推著走。

　　隨著牌照公示日期漸行漸近，虛擬銀行的呼聲也漸漲。香港即將迎來虛擬銀行，它被認為在香港市場是具有顛覆性的。然而，知情媒體透露，騰訊、阿里、小米、眾安悉數(shù)在列。從牌照名單來看，許多傳統(tǒng)銀行或許再跟不上步伐，他們會成為被顛覆的一員么?

　　在內(nèi)地，“虛擬銀行”即“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行等為首。作為第一家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾或許又將成為第一家“區(qū)塊鏈”銀行。如今，ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù))已成為微眾的四大要素。

　　據(jù)普華永道報告顯示，區(qū)塊鏈技術可被應用在不同的銀行業(yè)務，從支付結算，到票據(jù)流轉(zhuǎn)和供應鏈金融，到更復雜的證券發(fā)行與交易等各核心業(yè)務領域。區(qū)塊鏈技術帶來的收益將惠及所有的交易參與方，包括銀行、銀行客戶、銀行的合作方。目前金融服務各流程環(huán)節(jié)存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等痛點。

　　其實，銀行承載的是金融功能是不會被改變的，變化的是承載的介質(zhì)與服務的形式。

　　無論是自主研發(fā)還是與金融機構合作，一向謹慎的傳統(tǒng)銀行或許需要更快的響應與更開放的姿態(tài)，才能守住“奶酪”，不至于在區(qū)塊鏈引領的新一輪變革中成為“被顛覆者”。