移動(dòng)支付為何在德國(guó)“長(zhǎng)不大”？

蘋果支付在德國(guó)開通服務(wù)已有數(shù)月，據(jù)筆者觀察，拿出蘋果手機(jī)“滴”一下結(jié)賬的人并不多，德國(guó)媒體對(duì)這一“新生事物”的前景也不太看好。相比刷手機(jī)，德國(guó)人顯然更喜歡持“真金白銀”。

據(jù)德國(guó)聯(lián)邦銀行近期報(bào)告稱，德國(guó)每年產(chǎn)生約200億筆零售交易，其中3/4通過(guò)現(xiàn)金支付。在德國(guó)人的錢包里，平均有103歐元(1歐元約合1.12美元)現(xiàn)金，法國(guó)只有32歐元。甚至早已司空見慣的信用卡，在德國(guó)的持有率也只有36%，美國(guó)則高達(dá)62%。對(duì)很多德國(guó)人來(lái)說(shuō)，刷卡消費(fèi)通常指的是借記卡，且常用于大額消費(fèi)，畢竟自動(dòng)提款機(jī)有取現(xiàn)額度限制。

文化傳統(tǒng)和隱私關(guān)切，通常是解釋德國(guó)人偏好現(xiàn)金的兩個(gè)維度。不過(guò)這無(wú)法完全解釋為什么移動(dòng)支付方式在該國(guó)“長(zhǎng)不大”。實(shí)際上，德國(guó)擁抱新支付技術(shù)者不乏其人，大約有13%—18%的德國(guó)人日常使用移動(dòng)支付。一些本土高科技支付企業(yè)甚至創(chuàng)立于上個(gè)世紀(jì)，只是從未發(fā)展壯大過(guò)。

有一個(gè)細(xì)節(jié)揭示了另一重屏障所在。以剛進(jìn)入德國(guó)市場(chǎng)的蘋果支付為例，在其應(yīng)用頁(yè)面，支持這一功能的德國(guó)銀行只有9家，其中還包括一些不知名的商業(yè)銀行，多家大銀行仍對(duì)蘋果緊閉大門。而在德國(guó)，一共有1800多家銀行企業(yè)。

在金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行和科技企業(yè)具有互補(bǔ)性。一方面，與科技企業(yè)合作，跟上技術(shù)潮流，有助于銀行業(yè)贏得新的發(fā)展機(jī)會(huì);另一方面，銀行業(yè)成熟的結(jié)算平臺(tái)和身份認(rèn)證系統(tǒng)，也有助于科技企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

不過(guò)，令德國(guó)銀行業(yè)擔(dān)憂的是，兩者之間的合作也可能出現(xiàn)另一種結(jié)果，即利潤(rùn)被擠壓，市場(chǎng)被蠶食。換句話說(shuō)，目前無(wú)論現(xiàn)金支付還是無(wú)現(xiàn)金支付，都是德國(guó)銀行自己的地盤。與移動(dòng)支付不同，無(wú)現(xiàn)金支付不是什么新鮮事物，半個(gè)多世紀(jì)前問(wèn)世的信用卡已經(jīng)解決了這個(gè)問(wèn)題，銀行業(yè)在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了一整套成熟的支付和盈利模式。北歐國(guó)家被廣為稱道的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，也是基于信用卡系統(tǒng)。

但是，移動(dòng)支付則是另一回事。從銀行角度來(lái)看，為移動(dòng)支付技術(shù)搭建新的結(jié)算系統(tǒng)，提供身份認(rèn)證服務(wù)，可能在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都無(wú)利可圖，甚至可能培養(yǎng)出取代信用卡的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。出于自身眼前利益的考量，傳統(tǒng)銀行業(yè)非但不能給予移動(dòng)支付適宜的土壤，甚至還有將其扼殺在搖籃的沖動(dòng)。即便是合作，也會(huì)將其限制在傳統(tǒng)模式的框架內(nèi)。如今在德國(guó)，無(wú)論蘋果支付還是貝寶(PAYPAL)，功能都被嚴(yán)格限制，根本無(wú)法涉及銀行的核心業(yè)務(wù)。

這也是蘋果、貝寶等新興第三方支付平臺(tái)，與德國(guó)乃至整個(gè)歐美銀行業(yè)關(guān)系的縮影。歸根結(jié)底，以盈利為主要目標(biāo)的歐美銀行業(yè)，并不歡迎任何“外來(lái)攪局者”。若是缺少商業(yè)圖景與消費(fèi)習(xí)慣的巨大變革，歐美銀行業(yè)很難有動(dòng)力扭轉(zhuǎn)人們的支付偏好。