數(shù)字人民幣搭載RFID無線識(shí)別 利于老年人享受金融服務(wù)

與Facebook的Libra項(xiàng)目不同，中國的數(shù)字人民幣不會(huì)對(duì)全球金融體系構(gòu)成威脅，中國央行前行長周小川相信。他說，如果數(shù)字人民幣開始流通，它將有助于簡化國際結(jié)算過程，并使購物時(shí)即時(shí)兌換貨幣成為可能。但是，推出數(shù)字人民幣的目的不是排擠美元或其他法定貨幣。

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這是周小川第一次公開談?wù)撝袊鴩覕?shù)字貨幣項(xiàng)目。領(lǐng)導(dǎo)中國央行長達(dá)15年之久的周小川，以自己在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新而聞名。在他的領(lǐng)導(dǎo)下，央行采取了一系列措施來部分放開人民幣匯率，結(jié)果是：2016年人民幣被納入IMF特別提款權(quán)(SDR)貨幣籃子。此外，周小川是全球首批質(zhì)疑以美元為中心的金融體系在2008年危機(jī)后的可靠性的高級(jí)官員之一。從那時(shí)起，他開始談?wù)撌故澜缲泿朋w系多樣化的必要性。在他看來，只有這樣，一國出事就不會(huì)成為世界金融的系統(tǒng)性問題。其中，周小川建議呼吁國際貨幣基金組織(IMF)循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)大特別提款權(quán)(SDR)的使用，但這個(gè)想法沒有得到國際社會(huì)的支持。

還難說究竟什么是促使中國發(fā)展本國數(shù)字貨幣的原因。但是已經(jīng)知道，研究人民幣數(shù)字化始于2014年，當(dāng)時(shí)周小川仍是中國人民銀行行長。也許在一定程度上他是該項(xiàng)目的推動(dòng)者，因?yàn)楣俜浇?shù)字元或DCEP需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)全新的支付系統(tǒng)。直到2019年中國政府幾乎沒有發(fā)布有關(guān)DCEP項(xiàng)目的消息。在準(zhǔn)備進(jìn)行數(shù)字化人民幣試點(diǎn)測(cè)試之前不久，中國央行公布了DCEP的一些技術(shù)細(xì)節(jié)。當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱，數(shù)字人民幣將主要定位于流通中現(xiàn)金(M0)，并將分兩個(gè)階段發(fā)行——從中央銀行到商業(yè)銀行，從商業(yè)銀行到個(gè)人。在線泄露的DCEP數(shù)字錢包的屏幕截屏顯示，它們的用戶界面非常類似中國流行的移動(dòng)支付系統(tǒng)，包括支付寶和微信支付。但有一個(gè)明顯區(qū)別：支付寶和微信支付實(shí)際上只是轉(zhuǎn)移求償權(quán)的信息系統(tǒng)。數(shù)字人民幣完全類似法定貨幣，具有所有現(xiàn)金功能和相同主權(quán)。

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現(xiàn)在周小川從自己個(gè)人角度揭示了DCEP的主要優(yōu)勢(shì)。他認(rèn)為，跨境支付仍然主要以非現(xiàn)金形式進(jìn)行，無論是使用信用卡還是使用移動(dòng)支付系統(tǒng)。但是，貨幣轉(zhuǎn)換，就像交易本身一樣，并非總是立即進(jìn)行，因此過程相當(dāng)混亂。如果數(shù)字人民幣允許同時(shí)并立即執(zhí)行這些程序，這將是國際結(jié)算系統(tǒng)的重大改進(jìn)。此外，正如中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院研究員陳鳳英所強(qiáng)調(diào)的那樣，使用數(shù)字人民幣付款對(duì)于公眾來說將更安全，更實(shí)惠。

陳鳳英專家說：“現(xiàn)階段來看，根據(jù)央行副行長介紹的數(shù)字人民幣M0的定位，我認(rèn)為當(dāng)下的數(shù)字人民幣主要還是作為支付手段和流通中的貨幣。對(duì)普通百姓來說，這也是更可靠的一種貨幣流通可以選擇，與現(xiàn)有的支付寶和微信相比更加安全。另外據(jù)了解，數(shù)字人民幣 APP無需WIFI便可以進(jìn)行交易，這又大幅提高了支付的便捷程度，畢竟目前所有的數(shù)字支付手段幾乎都需要WiFi才可以使用?！?/p>

陳鳳英專家指出，在COVID-19疫情期間，由于大面積封城經(jīng)濟(jì)活動(dòng)轉(zhuǎn)入在線，移動(dòng)支付證明了自己的有效性。但是，數(shù)字不等問題仍然存在。中國互聯(lián)網(wǎng)上的一些視頻顯示，沒有智能手機(jī)連接到互聯(lián)網(wǎng)的老年人難以獲得所需的全部金融服務(wù)。數(shù)字元應(yīng)該解決這個(gè)問題：該系統(tǒng)既可以通過互聯(lián)網(wǎng)連接運(yùn)行，也可以通過RFID無線電信號(hào)自動(dòng)識(shí)別。而且從試點(diǎn)情況來看，開發(fā)DCEP的使用是一個(gè)優(yōu)先事項(xiàng)。在進(jìn)行首次大規(guī)模公開測(cè)試的深圳，中國央行與地方政府一起在5萬居民中各分配了200人民幣。它們可以用于項(xiàng)目合作伙伴的零售店，也可以用于某些服務(wù)，例如出租車。在蘇州開始了第二次公開試點(diǎn)，在那里也向2萬名居民分發(fā)了200人民幣。但是這次測(cè)試的規(guī)模有所擴(kuò)大：最大的電子商務(wù)服務(wù)之一京東(JD.COM)也連接到了該項(xiàng)目上，也就是說，數(shù)字人民幣不僅可以用于離線，而且可以用于在線購買。共有四個(gè)地方進(jìn)行了第一階段測(cè)試：深圳，蘇州，成都和雄安。據(jù)稱，在這些測(cè)試期間，將測(cè)試使用數(shù)字貨幣的所有可能場景以及與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。該試驗(yàn)的這一階段假定使用DCEP代替現(xiàn)金。不過陳鳳英專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣的真正潛力將在跨境使用中準(zhǔn)確顯示出來。

陳鳳英專家說：“未來若是在國際支付中能夠使用數(shù)字人民幣，我認(rèn)為便捷性將大幅提升。值得注意的是，我看好的是未來發(fā)展，而不是當(dāng)下。因?yàn)楝F(xiàn)在數(shù)字人民幣主要定位于M0。若是數(shù)字人民幣未來能夠?qū)崿F(xiàn)M2，用于國際支付和交易，那么首先成本會(huì)出現(xiàn)明顯下降，便捷性有所提高，這一點(diǎn)在國內(nèi)的移動(dòng)支付使用中就已經(jīng)能夠明顯感受到。當(dāng)然最關(guān)鍵我認(rèn)為還是安全性，即降低匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閰R率波動(dòng)對(duì)貿(mào)易而言非常忌諱，包括投資商也是如此。如果使用數(shù)字貨幣交易，則能夠避免匯率大幅波動(dòng)帶來的影響。我認(rèn)為貨幣多元是全球的發(fā)展趨勢(shì)，而這不是某一個(gè)國家就可以解決的問題。我個(gè)人是比較看好未來在國際合作方面會(huì)由國際機(jī)構(gòu)來牽頭，或者出現(xiàn)一個(gè)新的國際機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)各國之間的關(guān)系，讓多元化的世界可以有多元的貨幣，但彼此間又不是惡性競爭的關(guān)系，我想這是我們想要的明天。”

但在第一階段，數(shù)字人民幣將供國內(nèi)使用。不管怎樣，每種情況都需要認(rèn)真測(cè)試。顯然在2022年北京冬季奧運(yùn)會(huì)期間，在有外國客人的參與下，數(shù)字人民幣將得到更廣泛的測(cè)試。正如周小川所說，中國并不是在尋求將數(shù)字人民幣推向國際水平，從而改變現(xiàn)有的國際金融體系。正如Libra的經(jīng)驗(yàn)所表明的那樣，過于雄心勃勃的全球野心可能會(huì)招致不同國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府的強(qiáng)烈抵制。

Libra項(xiàng)目原本應(yīng)該覆蓋全球23億Facebook用戶，并在由100家公司組成的封閉式區(qū)塊鏈上運(yùn)行。但在啟動(dòng)之前就失敗了，因?yàn)榘缆?lián)儲(chǔ)在內(nèi)的不同國家的中央銀行表示，它對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成威脅。結(jié)果，萬事達(dá)卡和PayPal等主要參與者離開了天秤座項(xiàng)目。臉書沒有與世界上一些最強(qiáng)貨幣掛鉤，而是決定將Libra與美元掛鉤。最終，在12月初，F(xiàn)acebook宣布將Libra更名為Diem。美國觀察家們認(rèn)為，更名意味著希望遠(yuǎn)離負(fù)面影響，因?yàn)樯形窗l(fā)布的Libra加密貨幣很容易讓人聯(lián)想起許多國家政府對(duì)它的批評(píng)。

中國央行前行長周小川強(qiáng)調(diào)，中國將考慮到Libra的不幸經(jīng)歷，不會(huì)將自己的金融創(chuàng)新強(qiáng)加給國際社會(huì)。另一個(gè)問題是，如果數(shù)字人民幣變得有吸引力，交易者將可以隨意使用它。無論如何，在DCEP走向國際之前，還有很長的路要走。根據(jù)最樂觀的預(yù)測(cè)，DCEP在國內(nèi)全面流通不會(huì)早于2023年。