關(guān)于移動(dòng)支付的幾點(diǎn)思考

    當(dāng)前我國(guó)金融和支付服務(wù)存在的不足

    1.金融服務(wù)資源相對(duì)不足，便捷性也不夠。2009年末，中國(guó)人口超過13.3億，銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)達(dá)3857家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近19.3萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員約284.5萬(wàn)（數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年年報(bào)》）。但從人均銀行服務(wù)資源看仍是不足，平均一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)應(yīng)7000人左右，一個(gè)銀行從業(yè)人員對(duì)應(yīng)490人，如果僅算柜面服務(wù)人員的話，平均一個(gè)柜員至少要對(duì)應(yīng)1000個(gè)客戶左右。在廣大農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更有限甚至為零，我國(guó)目前仍有2000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，屬于金融服務(wù)的空白地帶。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不僅資源有限，在時(shí)間便利性上也有限，通常是上午9點(diǎn)到下午5點(diǎn)。雖然有自助設(shè)施如ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行，但這方面的資源也相對(duì)有限。2009年末，全國(guó)ATM約21.49萬(wàn)臺(tái)，平均每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)6210個(gè)人。截至2008年末，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶近1.5億戶，超過1/10的中國(guó)人已開通網(wǎng)上銀行。城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，但基于對(duì)個(gè)人電腦終端和操作技術(shù)的依賴，實(shí)際使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶比例要低得多。

    2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功解決了大額和小額支付問題，但對(duì)更小金額支付或微支付關(guān)注不夠。2009年，全國(guó)各支付清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)112.63億筆，金額1208.06萬(wàn)億元，平均每筆金額為10.73萬(wàn)元。其中，大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)平均每筆金額為324.17萬(wàn)元，小額支付系統(tǒng)為5.07萬(wàn)元，銀行卡跨行支付系統(tǒng)ATM交易每筆400元，POS交易每筆1800元。從非現(xiàn)金支付工具看，票據(jù)的平均每筆交易金額為30.83萬(wàn)元，銀行卡的平均每筆交易金額為8400元。可見，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要替代了現(xiàn)金在單位支付和個(gè)人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實(shí)上這部分支付具有頻率極高、金額很小的特點(diǎn)。當(dāng)然，一部分微支付已得到了很好的解決，如北京市的交通一卡通，每天交易達(dá)1600萬(wàn)人次，每次地鐵票價(jià)2元，公交更便宜。但絕大部分日常生活中的微支付沒有得到解決，如超市、便利店、停車場(chǎng)、小商品市場(chǎng)、菜市場(chǎng)的支付等。

    3.零鈔、硬幣大量使用，社會(huì)成本較高。2009年，流通中現(xiàn)金與GDP的比值為11.4%，現(xiàn)金支付量占整個(gè)社會(huì)支付金額的3‰。截至2010年上半年，流通中貨幣(M0)余額3.89萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)15.7%。上半年凈投放現(xiàn)金658億元，同比多投放1236億元。前面說到大額支付主要是通過非現(xiàn)金支付的方式和工具完成，顯然，現(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付?？上攵袌?chǎng)上大量流通零鈔、硬幣必然會(huì)增加貨幣的印制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換以及反假幣等多個(gè)環(huán)節(jié)的成本。根據(jù)麥肯錫的研究報(bào)告，目前全球每年處理現(xiàn)金所花費(fèi)的費(fèi)用約在3000億美元。歐洲支付委員會(huì)研究指出，歐洲的現(xiàn)金處理成本是每年500億歐元，單個(gè)國(guó)家的現(xiàn)金處理成本約占所在國(guó)GDP的4‰～6‰。從目前我國(guó)現(xiàn)金支付量占比來(lái)看，我國(guó)的現(xiàn)金處理成本占GDP的比例可能更高。

    4.非現(xiàn)金支付給社會(huì)管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會(huì)效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會(huì)管理提供了便利，換句話說，支付的金融功能與社會(huì)管理功能相結(jié)合。如以實(shí)名開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會(huì)的資金清算效率，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會(huì)管理成本，提高了社會(huì)管理效率。雖然網(wǎng)上支付發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的非現(xiàn)金支付，但在面對(duì)面地近場(chǎng)微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛使用，非現(xiàn)金支付的社會(huì)功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充分的發(fā)揮。公交一卡通是比較成功的例外，但應(yīng)用范圍還不夠廣，中小城市有待拓展，功能單一，也沒有實(shí)行實(shí)名制的意向和可能。

    發(fā)展移動(dòng)支付的重要性

    移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代初的美國(guó)，隨后在韓國(guó)和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)的移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)應(yīng)該說初具規(guī)模。就中國(guó)社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等具體國(guó)情以及支付體系目前的發(fā)展階段而言，推廣與發(fā)展移動(dòng)支付、將其作為支付服務(wù)方式的重要?jiǎng)?chuàng)新和傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充有著十分重要的意義。

    1.拓展金融服務(wù)空間。移動(dòng)支付在印度、拉美和非洲地區(qū)發(fā)展得較快，主要得益于移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。巴西和肯尼亞則明確將手機(jī)轉(zhuǎn)賬服務(wù)作為擴(kuò)展金融服務(wù)的政策措施。生活在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的居民，以前無(wú)法直接享受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，有了移動(dòng)支付，不用車馬勞頓就可以直接用手機(jī)完成貨物買賣、借貸款等支付。在中國(guó)發(fā)展移動(dòng)支付同樣可以解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均勻的問題，尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋到的邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，移動(dòng)支付能有所作為。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果。

    2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動(dòng)支付的第一特征。只要有一部手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可進(jìn)行支付，不受銀行網(wǎng)點(diǎn)的限制、不受營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制、不需高成本的終端設(shè)備投入。這種隨時(shí)隨地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使得移動(dòng)支付能夠成為解決微支付的最佳選擇。移動(dòng)支付的近場(chǎng)應(yīng)用最適宜于高頻率、金額小的快速支付，能夠滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地消費(fèi)、面對(duì)面交易、賬物實(shí)時(shí)核對(duì)、避免個(gè)人信息泄露等多種需求?？梢钥隙ǖ卣f，微支付將成為移動(dòng)支付最大的應(yīng)用領(lǐng)域，如超市、快餐店、電影院、公園、公共交通和出租車、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和早市等需要快速、小額支付的場(chǎng)所。同時(shí)，手機(jī)的遠(yuǎn)程支付功能也能為電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及公用事業(yè)費(fèi)等資金轉(zhuǎn)賬的支付提供可選方案。

    3.逐漸替代零鈔和硬幣。在日本，四成以上的人都使用了移動(dòng)支付。2009年，日本央行曾就包括移動(dòng)支付在內(nèi)的電子貨幣對(duì)流通中零鈔和硬幣的影響做過研究，數(shù)據(jù)顯示電子貨幣主要用于千元以下的小額支付，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速一直在下降?？梢姡苿?dòng)支付對(duì)微支付中的零鈔和硬幣的替代作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本，并順應(yīng)“循環(huán)經(jīng)濟(jì)”、“綠色經(jīng)濟(jì)”大趨勢(shì)。

    4.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)支付的社會(huì)功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動(dòng)支付，能夠提高微支付的資金清算效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實(shí)名制的推廣從而實(shí)現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循，還可以將具備支付功能的手機(jī)與醫(yī)保卡、社?？ㄏ嘟Y(jié)合，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金等政府公共信息管理功能，節(jié)約社會(huì)資源、服務(wù)社會(huì)建設(shè)。
我國(guó)推廣移動(dòng)支付具備條件

   1.有強(qiáng)大的、多元化的服務(wù)提供商。我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢(shì)在于其賬戶結(jié)算功能，在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶群的絕對(duì)信任。目前我國(guó)的大中型商業(yè)銀行都有手機(jī)銀行，提供短信通知、賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)等服務(wù)，并廣泛與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作開發(fā)手機(jī)近場(chǎng)支付。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則擁有安全的通信渠道，擁有龐大的手機(jī)用戶資源和便捷的服務(wù)終端。近年來(lái)，中國(guó)電信、移動(dòng)和聯(lián)通在移動(dòng)支付領(lǐng)域都有成功的實(shí)踐，如中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，電信在浙江、四川試點(diǎn)的手機(jī)小額支付；聯(lián)通和交通銀行合作推出的聯(lián)名IC借記卡，在上海世博園內(nèi)實(shí)現(xiàn)機(jī)不離手、一刷即付。第三方支付組織則銳意進(jìn)取，相對(duì)于前兩者更具靈活性和想象力，是我國(guó)支付創(chuàng)新的生力軍。除此之外，中國(guó)銀聯(lián)利用銀行卡信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，充分發(fā)揮聯(lián)接優(yōu)勢(shì)與銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，對(duì)移動(dòng)支付受理終端的布放和改造，在移動(dòng)支付領(lǐng)域也發(fā)揮了積極作用。

    2.有廣大的客戶群。我國(guó)已成為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶達(dá)8.33億戶，普及率為62.5%，并呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，我國(guó)已發(fā)展移動(dòng)支付用戶1.47億戶，其中與銀行卡關(guān)聯(lián)的移動(dòng)支付約2200萬(wàn)戶，剩余的1.25億則采用移動(dòng)話費(fèi)賬戶代扣的方式。隨著人們對(duì)手機(jī)的依賴性和黏合度越來(lái)越高，移動(dòng)支付必將更加普及。另外，非現(xiàn)金支付工具在微支付領(lǐng)域的缺位以及移動(dòng)支付終端的低成本投入和處理環(huán)節(jié)的便利性都將成為客戶選擇移動(dòng)支付的誘因。

    3.有較成熟的技術(shù)環(huán)境。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于金融與通信融合后出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)。應(yīng)該說，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展已具備了較為成熟的技術(shù)環(huán)境。目前，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也連接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。

    4.逐步完善的法律框架?！峨娮雍灻ā贰ⅰ峨娮又Ц吨敢返确梢?guī)章早已發(fā)布，今年6月中國(guó)人民銀行又發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《辦法》對(duì)支付服務(wù)業(yè)設(shè)定了準(zhǔn)入制度，并就申請(qǐng)人資質(zhì)、備付金管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面提出了相應(yīng)要求。應(yīng)該說，《辦法》的發(fā)布為包括移動(dòng)支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障?！掇k法》的配套制度，以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也正在研究擬定中。

    大力發(fā)展移動(dòng)支付

    1.積極的、正面的政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)支付體系的法定監(jiān)督管理者，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”、“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，對(duì)新興支付方式的管理遵循“促進(jìn)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重”的原則。對(duì)于移動(dòng)支付這一惠及民生、市場(chǎng)前景廣闊的新興支付產(chǎn)業(yè)，我們積極倡導(dǎo)、大力推動(dòng)其應(yīng)用與發(fā)展。下一步，人民銀行將加強(qiáng)政策引導(dǎo)，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)主體的能動(dòng)性；逐步完善移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；將推廣移動(dòng)支付與普惠金融政策結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步擴(kuò)展金融服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)中國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化。

    2.鼓勵(lì)多樣化的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)支付市場(chǎng)有眾多的參與主體，在不同主體的推動(dòng)下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式，不同業(yè)務(wù)模式各有千秋。日本的移動(dòng)支付采用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，而韓國(guó)則為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作主導(dǎo)模式，雖然模式不同，但都十分成功。我國(guó)移動(dòng)支付剛起步，業(yè)務(wù)模式的選擇和發(fā)展，堅(jiān)持市場(chǎng)原則，尊重已存在的多種業(yè)務(wù)模式。

    3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前，存在多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏統(tǒng)一明晰的業(yè)務(wù)規(guī)則，不利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)開拓，并可能造成未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的社會(huì)資源浪費(fèi)。從技術(shù)實(shí)現(xiàn)、支付安全、用戶體驗(yàn)等方面來(lái)看，13.56MHz頻率和2.45GHz頻率這兩種標(biāo)準(zhǔn)各有利弊。人民銀行近期已啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一工作，在充分研究目前已應(yīng)用各類標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)缺點(diǎn)，以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)情況的基礎(chǔ)上，明確我國(guó)移動(dòng)支付將采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并盡快編制發(fā)布統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

    4.加強(qiáng)安全管理與風(fēng)險(xiǎn)防范。支付系統(tǒng)處理的是貨幣財(cái)富的轉(zhuǎn)移，是資金的收付，所以信息安全和系統(tǒng)安全顯得尤為重要，要始終樹立“安全是支付系統(tǒng)的生命”這一理念。移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者首先要確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運(yùn)行，其次還要加強(qiáng)壓力測(cè)試、應(yīng)急演練、備份建設(shè)等方面的工作。去年的全球金融危機(jī)使得“鏈接過多不能倒閉”的概念出現(xiàn)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)分析方法在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，非銀行支付機(jī)構(gòu)專門從事資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，作為核心支付系統(tǒng)的邊緣鏈接，同樣事關(guān)支付系統(tǒng)乃至整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的安全，是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行和金融穩(wěn)定的關(guān)鍵因素，有必要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。

    5.防范和打擊犯罪。隨著非現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)、非現(xiàn)金社會(huì)、非現(xiàn)金時(shí)代的逐步形成，犯罪分子也從現(xiàn)金犯罪轉(zhuǎn)向了非現(xiàn)金犯罪。典型的例子是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的同時(shí)，各類銀行卡犯罪相伴而生，打擊和防范犯罪成為目前銀行卡經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管工作的重中之重。發(fā)展移動(dòng)支付要吸取這方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，要把工作做在前面，要充分研究伴隨移動(dòng)支付發(fā)展可能出現(xiàn)的新的違規(guī)犯罪形式，要做好預(yù)防工作，研究對(duì)策，防患于未然。

    6.發(fā)揮行業(yè)自律作用。移動(dòng)支付市場(chǎng)的各參與主體要加強(qiáng)自律，樹立“安全、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)”的支付結(jié)算領(lǐng)域核心價(jià)值觀念，強(qiáng)化自我約束，兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。同時(shí)，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的相互溝通、協(xié)調(diào)，以及自律公約，也有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)支付市場(chǎng)不斷發(fā)展。為此，人民銀行正在抓緊籌建全國(guó)支付服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，建立和完善支付服務(wù)行業(yè)自律機(jī)制和協(xié)商機(jī)制，促進(jìn)整個(gè)支付服務(wù)市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

    總而言之，移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要參與各方通力合作。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，經(jīng)過我們大家的共同努力，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)能取得又好又快的發(fā)展，成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系的重要組成部分，更好地服務(wù)民生、服務(wù)社會(huì)。