金融智能卡的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

各位來賓、同志們：
　　很高興出席“’2000中國（深圳）智能卡技術(shù)與應(yīng)用研討暨產(chǎn)品展示會”。首先，我謹代表全國銀行卡辦公室對此次大會的召開表示熱烈祝賀。
　　近年來，隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展，智能卡以其安全、方便、快捷、網(wǎng)絡(luò)投資小、容量大、多功能等諸多特點越來越受到普遍重視，并被廣泛應(yīng)用于商業(yè)、醫(yī)療、保險、交通、社會公共事業(yè)收費等多種領(lǐng)域。值此新世紀來臨之際，舉辦這樣一次研討會，對于加強智能卡行業(yè)間的交流與合作，促進我國智能卡技術(shù)及應(yīng)用的發(fā)展尤其具有重要意義。
　　在黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心、支持下，在國家“金卡辦”的領(lǐng)導(dǎo)以及社會各界的支持、協(xié)作和廣大從業(yè)人員的共同努力下，我國銀行卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)了令人矚目的發(fā)展。十多年來，我國銀行卡的業(yè)務(wù)運作和管理體系不斷改善，業(yè)務(wù)聯(lián)合取得了積極成效，社會效益和經(jīng)濟效益也日益顯著。隨著中國加入世貿(mào)組織的步伐日益加快，作為與國際接軌的新型支付工具以及為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融服務(wù)手段，銀行IC卡已成為國內(nèi)各銀行競相開展的重要業(yè)務(wù)，并在應(yīng)用拓展方面取得了一定的成績。同時中國人民銀行組織各商業(yè)銀行，在銀行IC卡聯(lián)合發(fā)展方面也進行了卓有成效的探索，并積累了豐富的經(jīng)驗，尤其是銀行IC卡聯(lián)合試點工程的開展，對于探索銀行IC卡業(yè)務(wù)聯(lián)營模式，完善技術(shù)標準等方面發(fā)揮了積極的作用。
一、“中國金融集成電路卡規(guī)范”的出臺
　　80年代初期，法國、英國、日本等發(fā)達國家陸續(xù)開展了智能卡試點項目，為進一步改進支付結(jié)算手段，推動電子貨幣的發(fā)展，以電子錢包為代表的智能卡應(yīng)用尤為金融業(yè)所重視。最典型的項目如MONDEX、VISACASH、PROTON等。90年代初期，繼中國銀行率先發(fā)行了第一張國內(nèi)金融智能卡之后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等也都相繼開展了金融智能卡業(yè)務(wù)試點，業(yè)務(wù)范圍涉及消費、取現(xiàn)、醫(yī)療、公共事業(yè)收費等許多領(lǐng)域，但由于所選產(chǎn)品標準不同，因此造成系統(tǒng)千差萬別，互不兼容，同時也帶來重復(fù)投資和浪費。這種現(xiàn)象如果繼續(xù)下去，不僅收不到發(fā)展智能卡應(yīng)有的效益，而且又會挫傷持卡人的用卡積極性，使該項業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙和制約，并為以后的跨行業(yè)務(wù)通用留下隱患。
　　為避免上述問題，更好地規(guī)范、指導(dǎo)和促進國內(nèi)銀行IC卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為各行IC卡發(fā)展創(chuàng)造良好的客觀環(huán)境，并為今后向貨幣電子化方向發(fā)展積累經(jīng)驗。中國人民銀行組織國內(nèi)主要商業(yè)銀行與VISA國際組織合作制定了《中國金融集成電路卡規(guī)范》。
　　我們知道，目前國際標準化組織在IC卡技術(shù)方面制定了有關(guān)標準，VISA、MASTERCARD、EUROPAY三大國際組織在國際標準基礎(chǔ)上，又開發(fā)研制了IC卡通用的應(yīng)用規(guī)范平臺——EMV規(guī)范。而國際性的金融IC卡電子錢包應(yīng)用標準，則主要以VISACASH、MONDEX及PROTON標準為代表?！吨袊鹑诩呻娐罚↖C）卡規(guī)范》是在符合國際IC卡發(fā)展趨勢的前提下，結(jié)合中國的實際確定的一個滿足國內(nèi)金融IC卡應(yīng)用需求的平臺。規(guī)范制定工作本著符合ISO標準，并與EMV規(guī)范相兼容原則，盡量考慮到對IC卡前期試點已有投資的保護，同時詳細規(guī)定了國內(nèi)金融IC卡的基本應(yīng)用（電子存折和電子錢包）并保證了對其它應(yīng)用的開放性和與國際IC卡應(yīng)用的兼容性。本規(guī)范在采納現(xiàn)有技術(shù)的同時，也充分考慮到相關(guān)技術(shù)的發(fā)展前景。為了充分吸收總結(jié)國內(nèi)外市場的實際經(jīng)驗，在規(guī)范制定中也邀請了在金融IC卡標準中擁有豐富實踐經(jīng)驗的國內(nèi)外廠商的參與。
　　1997年12月18日中國人民銀行正式頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》。這標志著我國在金融IC卡應(yīng)用標準化的歷程中邁出了重要一步，為進一步實現(xiàn)IC卡的一卡多用，擴大IC卡通用范圍，保證機具的兼容共享，奠定了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。不僅對金融IC卡發(fā)展具有現(xiàn)實意義，同時也對其他行業(yè)IC卡的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。它的完整出臺不僅加快了國內(nèi)各商業(yè)銀行、IC卡制造商、設(shè)備供應(yīng)商以及持卡人進入金融IC卡市場的步伐，也為中國加入WTO做好了比較充分的準備，為國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個規(guī)范化的舞臺。
二、銀行IC卡試點取得初步進展
　　為進一步檢驗和完善《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，探索IC卡跨銀行、跨地區(qū)聯(lián)合發(fā)展模式，全國金融信息化工作領(lǐng)導(dǎo)小組決定選擇北京、上海、長沙開展銀行IC卡聯(lián)合試點。為此，中國人民銀行于99年3月組織制定完成了《銀行IC卡聯(lián)合試點業(yè)務(wù)總體方案》和《銀行IC卡聯(lián)合試點技術(shù)總體方案》，并在此基礎(chǔ)上于7月下旬從應(yīng)用角度出發(fā)提出了《銀行IC卡聯(lián)合試點密鑰管理系統(tǒng)方案（試行）》，確定了三級密鑰管理機制。并配合實施的需要，制定了《PSAM卡規(guī)范（試行）》和《銀行IC卡試點有關(guān)編碼標準（試行）》。在各有關(guān)方案密切配合下，聯(lián)合試點工作進展順利：
　　上海市銀行IC卡試點工作得到了上海市政府的高度重視。在市信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的具體組織下，配合上海市“金卡工程”建設(shè)，結(jié)合上海市經(jīng)濟的發(fā)展，上海市開展了IC卡“一卡項目”，并將此項工作列入了上海市重大實事工程。1999年12月9日上海聯(lián)合試點銀行IC卡系統(tǒng)正式開通。
北京市銀行IC卡聯(lián)合試點目前已在原磁條信用卡交換系統(tǒng)基礎(chǔ)上增加開發(fā)了銀行IC卡信息交換系統(tǒng)，二級密鑰管理中心已初步建成，計劃今年上半年發(fā)卡。
　　長沙市聯(lián)合試點工作得到了各商業(yè)銀行的積極支持和配合。二級密鑰中心的開發(fā)工作基本完成，并投入試運行，5月上旬將完成銀行IC卡交換系統(tǒng)的測試，預(yù)計上半年發(fā)卡。
三、提高金融IC卡應(yīng)用水平，探討電子貨幣的發(fā)展
　　隨著社會的發(fā)展和人類文明的不斷創(chuàng)新，貨幣的形式在不斷地發(fā)生著變化：從最初的貨幣萌芽石頭、貝殼到商品貨幣——固定起一般等價物作用的金、銀、銅等貴金屬貨幣，再到由國家立法確定的，能夠代表一定價值的法定貨幣———鑄幣和紙幣，它們在人類的不同歷史時期都曾扮演了貨幣的角色，擔負了貨幣的職能。而這些形形色色的貨幣有一個共同特點就是有形。然而，在計算機、通訊技術(shù)高度發(fā)展的今天，世界范圍內(nèi)的一場新的貨幣革命正在悄然展開。采用高科技手段、以電子流形式體現(xiàn)的“電子貨幣”日益受到各界的關(guān)注。做為電子貨幣的發(fā)展雛形，金融智能卡可以實現(xiàn)儲蓄、轉(zhuǎn)帳、消費、代繳收費、代發(fā)工資、信用透支等多種功能，同時具有安全、方便、快捷、流通成本低等特點，正在逐漸改變著人們傳統(tǒng)的支付觀念。
　　隨著人們對智能卡認識的提高和金融業(yè)與社會其他領(lǐng)域合作的日益密切以及金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，金融智能卡的輔助功能逐漸被開發(fā)，功能將不斷增強，同一張金融卡上可以實現(xiàn)多種非銀行專業(yè)卡的功能，使得金融智能卡可以全方位、立體地為社會服務(wù)，日益成為人們生活中不可或缺的支付手段和電子服務(wù)工具，并逐步演變成真正的“電子貨幣”。
　　不可否認，智能卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為我國進一步研究電子貨幣的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。為了進一步提高金融IC卡應(yīng)用水平，探討電子貨幣的發(fā)展，我們需要充分發(fā)揮金融IC卡多應(yīng)用的特點，以電子錢包功能為基礎(chǔ)開展多領(lǐng)域的支付服務(wù)業(yè)務(wù)，拓展應(yīng)用范圍，同時積極探討金融IC卡在電子商務(wù)方面的應(yīng)用前景，使金融IC卡具有更加廣闊的發(fā)展空間，以期獲得更大的投資效益，為電子貨幣發(fā)展積累更多的實踐經(jīng)驗。與此同時，我們也要積極跟蹤國外電子貨幣的發(fā)展動態(tài)，了解國內(nèi)外最先進的技術(shù)，為我國電子貨幣發(fā)展做好充分的技術(shù)準備。
　　我們還要看到，是高科技的發(fā)展推動了電子貨幣的發(fā)展。目前雖然電子貨幣發(fā)展有了一定的技術(shù)基礎(chǔ)，但還存在很多其他的不確定性。由于技術(shù)比較超前，國際上具有代表性的MONDEX、VISACASH、PROTON電子錢包系統(tǒng)也僅處于試點階段，其技術(shù)各具特點，國際性標準尚未統(tǒng)一；電子貨幣的相關(guān)政策和法律問題也有待探討制定。因此我們在為電子貨幣做好充分的技術(shù)準備的同時，也必須研究電子貨幣發(fā)展將會產(chǎn)生的各種影響以及可能出現(xiàn)的問題，討論電子貨幣未來發(fā)展對我國宏觀貨幣政策的潛在影響，只有這樣我們才能采取有效對策以保證我國電子貨幣沿著正確的軌道發(fā)展。