“刷卡風(fēng)波”的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

　　案例
　　溫州餐飲企業(yè)集體“拒卡”
　　溫州市區(qū)50多家餐飲企業(yè)集體行動(dòng)，以一張張色彩鮮艷的告示牌醒目地告知人們：“現(xiàn)金結(jié)賬實(shí)惠，使用信用卡結(jié)賬須繳收銀行手續(xù)費(fèi)2％”。由深圳零售業(yè)引發(fā)的“拒卡風(fēng)波”卷到溫州。
　　據(jù)了解，目前溫州市大部分商場受理銀行卡所支付的費(fèi)率為銷售額的1％，超市的刷卡費(fèi)率一般在0.5％左右。家電行業(yè)則按業(yè)務(wù)筆數(shù)來計(jì)算，比如賣掉一臺彩電或者一只消毒柜，只要顧客是刷卡買的單，不管金額大小，商家一律只付10元交易手續(xù)費(fèi)。相比之下，餐飲業(yè)2％的刷卡費(fèi)率就顯得有些過高。溫州市飯店餐飲協(xié)會林秘書長告訴記者，就以溫州市餐飲業(yè)去年?duì)I業(yè)額70個(gè)億來計(jì)算，其中10％通過銀行刷卡，金融機(jī)構(gòu)一年收入2％的手續(xù)費(fèi)就達(dá)1400萬元，再加上信用卡資金匯入商家需要一周左右，等于銀行又賺了一筆利息。
　　面對部分餐飲企業(yè)與銀行僵持的局面，溫州各大商場、超市卻“按兵不動(dòng)”。
　　也有人想出了“變通”的辦法。既然刷卡費(fèi)率由銀聯(lián)來管，那么“甩開”銀聯(lián)不就行了嗎。最近幾天，溫州有的銀行已經(jīng)派人與餐飲協(xié)會商議，愿意將刷卡費(fèi)率返回一半，讓協(xié)會確定一個(gè)收費(fèi)公司。這實(shí)際上就是近幾年溫州各大超市普遍使用聯(lián)名卡的做法。
　　分析
　　小小銀行卡涉及消費(fèi)者、商家、銀行卡方面三大利益主體，其三大利益主體又可細(xì)分為發(fā)卡行、收卡行、接轉(zhuǎn)中心等方面的利益關(guān)系?！?
　　“刷卡風(fēng)波”產(chǎn)生原因
　　一、商家利潤較低，刷卡收費(fèi)“較高”。
　　20世紀(jì)90年代以來零售業(yè)已經(jīng)進(jìn)入低利潤階段。目前一般商場凈利潤率多在1％—5％左右；2003年全國連鎖企業(yè)的平均利潤率僅為0.92％，其中連鎖超市的利潤率為0.64％　。2003年即使百強(qiáng)企業(yè)的平均毛利率只有11％左右。而銀行刷卡手續(xù)費(fèi)率卻為1％，商家認(rèn)為明顯過高。
　　二、轉(zhuǎn)軌過程中的政府及其職責(zé)不清。
　　在中國銀監(jiān)會成立之前，有關(guān)銀行卡的手續(xù)費(fèi)率都是由人民銀行制定的。
　　在2003年4月28日中國銀監(jiān)會成立之后，銀監(jiān)會與央行劃分了職能范圍，其中對商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理職能應(yīng)由銀監(jiān)會會同國家發(fā)改委來行使。因此，也就有了銀監(jiān)會、國家發(fā)改委的“2003年第3號令”?！暗?號令”第20條明確規(guī)定：“此前有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格或收費(fèi)的規(guī)定，與本辦法規(guī)定有沖突的，一律廢止”。
　　但就在“第3號令”剛剛實(shí)施兩個(gè)多月后的2003年12月19日，中國人民銀行以“批復(fù)”的形式，發(fā)布了《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，并宣布《分配辦法》自2004年3月1日起施行。盡管央行自己說這一《分配辦法》是行業(yè)內(nèi)部規(guī)定，但央行發(fā)布這一《分配辦法》顯然是“不合適”的。
　　三、銀聯(lián)卡統(tǒng)一收費(fèi)違反市場原則。
　　銀聯(lián)卡作為一種新生事物具有其發(fā)展前景，但由于其發(fā)展初期，采取了低收費(fèi)的鼓勵(lì)措施，由于剛剛處于引導(dǎo)期，因此自然存在許多問題，其全國制訂統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就具有典型的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，且其制訂過程缺乏民主性，分配的標(biāo)準(zhǔn)存在不合理性。
　　解決“刷卡風(fēng)波”對策
　　一、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的中介作用。應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)協(xié)會、銀行同業(yè)協(xié)會、消費(fèi)者協(xié)會等行業(yè)協(xié)會的多功能作用，甚至可以在政府的引導(dǎo)下，召開協(xié)會聯(lián)席會議。
　　二、政府不能夠撒手不管。政府應(yīng)針對當(dāng)前的實(shí)際狀況，出臺《中華人民共和國銀行卡管理?xiàng)l例》，規(guī)制銀行、商家的經(jīng)營行為。
　　三、在新的規(guī)則沒有達(dá)成前，已有的合同應(yīng)該執(zhí)行。
　　四、不同的地區(qū)和行業(yè)的“刷卡”
　　收費(fèi)應(yīng)有所不同。
　　五、銀行卡收費(fèi)問題應(yīng)采取聽證會制度，政府應(yīng)吸收消費(fèi)者、商家、發(fā)卡行、收單行、接收中轉(zhuǎn)行等相關(guān)的意見，確定基本的原則、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。