對RFID芯片應(yīng)用于移動支付的前景分析

廣義地講，移動支付還包括了SMS（典型如國內(nèi)移動和銀聯(lián)合資的聯(lián)動優(yōu)勢、多年前歐洲曾運營過的PayBox）或WAP（典型如建設(shè)銀行手機銀行）形式在手機端的實現(xiàn)。但在可預(yù)期的中期內(nèi)（1-2年內(nèi)），由于安全性、便利性等方面的原因，上述技術(shù)實現(xiàn)方式的移動支付都將會被基于安全芯片的方案所逐漸替代。SMS和WAP方案尚有各自獨立共存的空間和可能性；但基于安全芯片的方案一旦進入推廣的周期，前兩者必然會像DC替代傳統(tǒng)膠卷業(yè)一樣漸漸被替代。 

基于安全芯片的移動支付商業(yè)模式的核心要素在于：安全芯片放置在移動終端的哪個位置；其延伸話題是：如何進行初始化？如何進行個人化？如何進行應(yīng)用管理？如何進行OTA以增加新應(yīng)用？。 

目前看來，安全芯片的位置有如下幾種： 
1）、集成在手機主板上，如6131i的實現(xiàn)方式。 
2）、集成在手機背板上，如3220的實現(xiàn)方式；另外復(fù)旦微電子的SMAP方案在多普達上的樣機也是采用這種方式。 
3）、集成在SD卡上，目前還未聽說有正式商用的方案，據(jù)消息稱BenQ T80在臺灣采用該模式去年11月中旬要做小規(guī)模運營，但后來不知何故沒有任何音訊。 
4）、集成在SIM卡上，如SWP方案，據(jù)壇子上的兄弟說已經(jīng)有一些手機小規(guī)模生產(chǎn)了，像法國的薩基姆等。 
5）、基于現(xiàn)有SIM卡的各類變型，如SIMPASS，據(jù)說已經(jīng)在信產(chǎn)部大院兒里和廈門都有小規(guī)模試點；還有如摩托羅拉小張旗鼓地在推的i-SIM、2.4G的RF-SIM等。 

（我這里上文所提的“安全芯片”指的是僅符合ISO7816規(guī)范的接觸式卡片或者同時符合ISO7816和ISO14443規(guī)范的雙界面卡片。不需要對安全芯片的其他屬性做任何限制， java card、 Global Platform等標準都是有益的，但不是必須的）。 

上面這些安全芯片所處不同位置的方案都是利益主體有目的的推出或者推動的。這些利益主體包括： 
1）、移動運營商，如移動。 
2）、手機制造商，如諾基亞。 
3）、卡組織，如銀聯(lián)、VISA。 
4）、芯片方案提供商，如NXP、INSIDE、本土的復(fù)旦微電子、握奇等。 
5）、第三方，如目前在國內(nèi)移動支付行業(yè)名頭還算最響的聯(lián)動優(yōu)勢。 
6）、差點漏了，還有銀行自己。 

基本上，接下來就是這些利益主體誰跳出來當大哥，以及剩下的利益主體跳出來站隊的問題了（當然也有人可以號稱自己保持中立，呵呵）。移動支付這樣一個細分行業(yè)里能跳出來當大哥的數(shù)一下就三類：運營商、卡組織、銀行；剩下那些手機和芯片的制造商嘛，其實說到底就是vendor，而且在每一個具體環(huán)節(jié)上必然都是可替代的vendor；而第三方說起來叫第三方，但必然是要依附于一個主體的，或者是卡組織/銀行這樣的金融機構(gòu)、或者是運營商，幫他們跑腿、做市場、吆喝等等。讓我們逐個分析這些帶頭大哥： 

1）、移動運營商：我的前提判斷是中國移動沒法復(fù)制DOCOMO在日本的強勢成功。日本的金融體制相比中國來講是寬松的多的，DOCOMO可以收購三井住友，中國移動不能。國內(nèi)金融口和電信口的分野還是很明確的。當一家電信企業(yè)試圖進入金融支付領(lǐng)域，涉及到貨幣的電子化流通、沉淀、清算時，金融監(jiān)管當局不會坐視不理的。技術(shù)方案上，先不論技術(shù)優(yōu)劣性，在利益上，運營商當然是更偏好安全芯片集成在SIM卡上的方案，如SWP、SIMPASS，這樣自己相對可控一些。移動在針對移動支付的策略上，正像王建宙講的，“要不惜一切代價避免移動的通道化”（大意），所以還是會進入的。正如我們看到的，有幾種進入的方法。一種是與一家銀行和一家第三方合作，類似結(jié)行在重慶的模式，銀行和第三方相對移動來說都是小兄弟（重慶商業(yè)銀行和結(jié)行移動商務(wù)），完全可掌控，這樣既繞開了金融、電信混業(yè)經(jīng)營的政策障礙，又能夠進入PBOC這樣標準的小額支付領(lǐng)域，可惜現(xiàn)在觀察下來重慶那邊的商用推廣并沒有預(yù)期的那樣成功，這可能跟他們采用的技術(shù)方案有關(guān)（太爛），另外跟可應(yīng)用的范圍有關(guān)（例如，當?shù)刂两窆弧⒌罔F、PBOC小額支付三者由于運營主體的不同還是需要不同的卡）。另外一種進入方法是委托一家第三方全權(quán)代理，比如聯(lián)動優(yōu)勢。但聯(lián)動優(yōu)勢在技術(shù)上的敏感性似乎并不高，若干年來推的都是短信模式的移動支付，難道是要等安全芯片模式的支付方式有了技術(shù)定論之后再用兵？或者因為老子和老媽太牛，所以根本不用絲毫畏懼？……呵呵 

2）、卡組織：卡組織其實也就一家公司，中國銀聯(lián)。跟中國進入世貿(mào)之后國際銀行業(yè)可以在國內(nèi)吸儲發(fā)貸不同，VISA和M/S是不允許進行人民幣轉(zhuǎn)接清算的，這一點造就了銀聯(lián)的壟斷?！?nbsp;

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