提高手機(jī)支付安全性應(yīng)加強(qiáng)資源整合

　　對于消費(fèi)者最關(guān)心的手機(jī)支付安全，運(yùn)營商應(yīng)處理好以下兩個(gè)問題：一是積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)通力合作；二是有效整合與金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢資源。

　　據(jù)易觀國際報(bào)告稱，今年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19．74億元，近3年年均復(fù)合增長率將達(dá)70．4％。在國外，手機(jī)支付已經(jīng)成為歐洲和日韓主流的電子商務(wù)支付方式。國內(nèi)三家運(yùn)營商對于移動(dòng)支付非常重視，手機(jī)支付業(yè)務(wù)已成為普通民眾生活的一個(gè)環(huán)節(jié)，為了更好地了解手機(jī)支付業(yè)務(wù)目前的服務(wù)情況，記者采訪了南京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院王凱老師。

    記者：目前，運(yùn)營商越發(fā)重視手機(jī)支付市場，請您分析一下運(yùn)營商掘金手機(jī)支付市場對推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)以及3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展意義幾何？

    王凱：2009年，手機(jī)支付掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺紛紛進(jìn)入這片熱土跑馬圈地，都希望占據(jù)有利的位置。在具有美好前景的巨大市場面前，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通三家紛紛搶灘手機(jī)支付業(yè)務(wù)，且都已進(jìn)入了試商用階段。這對電信運(yùn)營商推進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)和發(fā)展3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)有著十分重大的意義。

    第一，促進(jìn)3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的大規(guī)模應(yīng)用。除了短信和彩信這兩個(gè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外，電信運(yùn)營商的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)主要有兩大塊：一是娛樂業(yè)務(wù)如音樂、游戲、手機(jī)電視等，另一塊則是融合業(yè)務(wù)，而融合業(yè)務(wù)則是3G未來的發(fā)展趨勢。隨著3G技術(shù)的深入應(yīng)用，手機(jī)的通訊、上網(wǎng)、交易和支付功能逐漸得到展現(xiàn)，從而加速了金融支付行業(yè)和通信服務(wù)行業(yè)的交叉融合。這一方面為民眾提供了更加便捷和現(xiàn)代化的生活，另一方面則是大大豐富了3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，使其大規(guī)模應(yīng)用成為一種可能。

    第二，逐步優(yōu)化和完善移動(dòng)電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。3G時(shí)代的手機(jī)支付業(yè)務(wù)大力開展，將使移動(dòng)電子商務(wù)的參與方利用各自的網(wǎng)絡(luò)資源、客戶資源和渠道資源在移動(dòng)商城、多渠道支付、物流配送、支付憑證確認(rèn)等領(lǐng)域開展支付創(chuàng)新合作。另外，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展將創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴高受益性，這能夠讓運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、終端生產(chǎn)商、設(shè)備制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方有動(dòng)力從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮各自利益，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈合力，從而共同優(yōu)化和完善移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

   第三，為移動(dòng)電子商務(wù)和3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在3G時(shí)代，越來越多的增值應(yīng)用都需要搭載一個(gè)良好的行業(yè)平臺，一方面幫助運(yùn)營商拓展更多的行業(yè)應(yīng)用，另一方面運(yùn)營商也需要通過行業(yè)應(yīng)用來擴(kuò)展和綁定客戶，以此實(shí)現(xiàn)增加客戶、減少客戶流失和推廣行業(yè)增值應(yīng)用。搭建手機(jī)支付平臺、實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付便是一個(gè)很好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用拓展的辦法。因?yàn)槭謾C(jī)支付能夠涉及各個(gè)行業(yè)、便于切入市場，從而為移動(dòng)電子商務(wù)和3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

     記者：請您分析一下，3G時(shí)代，手機(jī)支付的安全性呈現(xiàn)哪些新特點(diǎn)？此外，運(yùn)營商在提升手機(jī)支付安全性與普及度方面應(yīng)該重點(diǎn)解決好哪些問題？

    王凱：艾瑞咨詢發(fā)布的研究報(bào)告顯示，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模大約為19．74億元，用戶規(guī)模則約為8250萬人。預(yù)計(jì)到2010年，我國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到28．45億元，手機(jī)支付用戶總數(shù)將突破1．5億人。從事實(shí)的情況看，用戶對手機(jī)遠(yuǎn)程支付的接受度并不高。原因有很多，其中安全性和普及度是用戶重點(diǎn)關(guān)注的問題，也是影響用戶使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的重要感知，而安全性是重中之重。其實(shí)，手機(jī)支付比網(wǎng)上支付安全多了。就手機(jī)終端的特點(diǎn)而言，手機(jī)內(nèi)存小、可利用的資源比較少、功能也較簡單，天然具備抗病毒的強(qiáng)大免疫力，而且手機(jī)的私密性也使得不法分子獲取個(gè)人賬戶和密碼資料的可能性大大降低，網(wǎng)銀大盜往往也難以對手機(jī)支付用戶下手。

    那為什么國內(nèi)40％的消費(fèi)者對手機(jī)支付的安全性缺乏信任，只有低于15％的手機(jī)用戶完全信任手機(jī)支付呢？這要先看看整個(gè)手機(jī)支付過程中涉及到的參與者。其中包括：消費(fèi)用戶、商戶用戶、電信運(yùn)營商、第三方服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)用戶和商戶用戶是系統(tǒng)的服務(wù)對象，電信運(yùn)營商提供網(wǎng)絡(luò)支持，金融機(jī)構(gòu)提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺服務(wù)，通過各方的結(jié)合以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。從這個(gè)過程看，有以下幾個(gè)因素對手機(jī)支付的安全性產(chǎn)生影響。

    一是身份識別的缺乏。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通信工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，其重要程度就大大提高了。設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。3G手機(jī)銀行通過綁定手機(jī)號和銀行賬號，在進(jìn)行交易時(shí)使用電子銀行口令卡進(jìn)行身份認(rèn)證。雖然與電信運(yùn)營商合作的各大銀行在相關(guān)技術(shù)認(rèn)證和單筆、日限額上都進(jìn)行了嚴(yán)控，但這種安全性的大小問題用戶還是有疑慮的。

    二是信用體系的缺失。信用環(huán)境營造一直都是我國的政策難題。其難度在于，要將工業(yè)化未完成的信用任務(wù)，與信息化的虛擬任務(wù)一同完成。其實(shí)，手機(jī)支付的信用問題，可能出在網(wǎng)上、網(wǎng)下信用環(huán)境不完善這兩類前期遺留問題上。由于實(shí)體空間的信用環(huán)境問題并沒解決，這無疑會(huì)牽連基于移動(dòng)通信網(wǎng)的手機(jī)支付的信用環(huán)境，所以用戶對手機(jī)支付的安全性有所疑慮是可以理解的事情。

    對于運(yùn)營商而言，在提升手機(jī)支付安全性與普及度方面應(yīng)該積極處理以下幾個(gè)問題：一是積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)通力合作。對用戶來說，運(yùn)營商是無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，而對支付和資金的安全考慮，則更多寄托于銀行。因此，金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機(jī)支付中來，對堅(jiān)定消費(fèi)者信心，提高手機(jī)支付的普及度是非常重要的；二是有效整合與金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢資源。運(yùn)營商要積極地與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勢資源有效整合。運(yùn)營商通過金融機(jī)構(gòu)提供金融安全技術(shù)與服務(wù)支持，以銀行等金融機(jī)構(gòu)的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎(chǔ)，為手機(jī)支付用戶提供資金流轉(zhuǎn)通道和交易平臺，同時(shí)，將這個(gè)通道和交易平臺與運(yùn)營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對接，使用戶可直接享用安全級別更高的信息交互環(huán)境。

    記者：手機(jī)支付對推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)有何特殊意義？

    王凱：移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與傳感網(wǎng)絡(luò)的有效結(jié)合，將是中國發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)的重要機(jī)遇。就其關(guān)鍵技術(shù)而言，大體上有三類：一是客觀世界的感知與識別的技術(shù)；二是網(wǎng)絡(luò)的連接和傳輸技術(shù)；三是信息處理和控制技術(shù)。而手機(jī)支付則是基于這些技術(shù)的典型的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用業(yè)務(wù)。手機(jī)支付業(yè)務(wù)的大力發(fā)展無疑對推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)有著特殊的意義。

    第一，有利于降低物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的門檻。物聯(lián)網(wǎng)的概念由來已久，一些關(guān)鍵技術(shù)問題也基本攻克，但是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及率卻不盡如人意。手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，有可能突破應(yīng)用規(guī)?；系K，驅(qū)動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用形成系統(tǒng)的、一致的認(rèn)識，參與各方有動(dòng)力來探索合理的商業(yè)模式，從而在一定程度上降低物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的門檻。

    第二，提高物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的安全性能。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中涉及用戶的個(gè)人信息，特別是金融方面的信息。手機(jī)支付、智能電網(wǎng)、M2M水務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用業(yè)務(wù)都包含著大量的個(gè)人信息和行業(yè)信息，所以用戶對物聯(lián)網(wǎng)的安全性能要求非常高。 

    第三，促進(jìn)了物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用各方的深度合作。手機(jī)支付業(yè)務(wù)本身就是運(yùn)營商與消費(fèi)者、商戶、第三方服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)通力合作的結(jié)果，也是通信服務(wù)業(yè)與金融業(yè)融合的結(jié)果。手機(jī)支付的過程必將會(huì)對物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的合作方式、合作中的協(xié)調(diào)機(jī)制、主導(dǎo)關(guān)系、以及利益分配等問題進(jìn)行持續(xù)不斷地摸索，從而不斷促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用各方的深度合作。