移動(dòng)銀聯(lián)兩大巨人推動(dòng)移動(dòng)支付前行

　　中國(guó)銀聯(lián)16日宣布，由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合有關(guān)方面研發(fā)的新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)目前已進(jìn)入大規(guī)模試點(diǎn)階段，試點(diǎn)區(qū)域已擴(kuò)展至上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六省市。 

銀聯(lián)手機(jī)支付提速 

　　銀聯(lián)的手機(jī)支付采用瀚銀科技13.56MHzNFCSD卡模式。該方案代號(hào)手付通，最大的特點(diǎn)是通過(guò)一個(gè)集成了RFID和加密芯片的MicroSD 卡（功能類(lèi)似PC網(wǎng)上銀行的USBkey）插入手機(jī)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)刷手機(jī)和遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付兩種手機(jī)支付形態(tài)。其最大的優(yōu)勢(shì)在于可關(guān)聯(lián)10張銀行卡，并囊括了大額支付在內(nèi)所有銀行網(wǎng)銀功能，安全性較高。 

　　銀聯(lián)手機(jī)支付提速是必然，但節(jié)奏超出預(yù)期。銀聯(lián)此前與瀚銀科技合作在上海試點(diǎn)手機(jī)支付，與衛(wèi)士通（非從量收費(fèi)）合作支付安全算法，試點(diǎn)規(guī)模在10萬(wàn)用戶(hù)以?xún)?nèi)，規(guī)模不大，影響力有限，主要是解決內(nèi)部技術(shù)和業(yè)務(wù)流程問(wèn)題。鑒于中移動(dòng)入股浦發(fā)帶來(lái)的壓力，手機(jī)支付推廣提速也是意料之中，但節(jié)奏超過(guò)我們的預(yù)期。 

銀聯(lián)推廣難度大于移動(dòng) 

　　銀聯(lián)推廣難度大于移動(dòng)，因?yàn)椋旱谝?，銀聯(lián)自身資本金只有十幾億，僅一張SD卡需要用戶(hù)承擔(dān)188元，還有250萬(wàn)存量POS終端的改造升級(jí)，如此規(guī)模的投資超出了銀聯(lián)的資金能力；第二，銀聯(lián)該業(yè)務(wù)有可能會(huì)損害POS機(jī)安裝銀行的既得利益，因此銀行動(dòng)力不足，內(nèi)部協(xié)調(diào)困難較大；第三，銀行推廣小額支付投入更大，回報(bào)低，安全要求更高，銀行一直興趣不大，而小額支付卻能帶來(lái)最佳的用戶(hù)體驗(yàn)，該內(nèi)生矛盾也會(huì)拖累銀聯(lián)步伐。 

　　移動(dòng)推廣手機(jī)支付經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間經(jīng)驗(yàn)積累。移動(dòng)最早從2003年8月開(kāi)始與銀聯(lián)合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，以推進(jìn)第一代手機(jī)支付，采用短信和WAP相結(jié)合的方式，但是流程繁瑣，用戶(hù)體驗(yàn)欠佳，進(jìn)展緩慢；2007年RFID模式的手機(jī)支付在日本獲得巨大成功，該方式可以一定程度上屏蔽銀聯(lián)，因此受到移動(dòng)高度重視。綜合考慮了技術(shù)可行性和戰(zhàn)略主導(dǎo)思路后，最終形成了今天的2.4GHzRF-SIM卡方案，該方案還在不斷的改善和演進(jìn)中。 

移動(dòng)銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)合作 

　　移動(dòng)與銀聯(lián)從合作到對(duì)立，再走向合作是大勢(shì)所趨。移動(dòng)與銀聯(lián)從一開(kāi)始的合作推廣第一代手機(jī)支付，到目前出于自身利益的各自為戰(zhàn)是新興行業(yè)初始階段的必然過(guò)程。但隨著用戶(hù)認(rèn)知和需求的不斷提升，雙方都有彼此合作降低制度成本和經(jīng)濟(jì)成本的內(nèi)在動(dòng)力，中央政府也會(huì)從中斡旋以免發(fā)生體制內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此，未來(lái)雙方在支付結(jié)算和受理終端領(lǐng)域的合作也是大勢(shì)所趨。 

　　產(chǎn)業(yè)鏈將直接受益于手機(jī)支付的井噴式發(fā)展。我們認(rèn)為未來(lái)兩年手機(jī)支付行業(yè)將是基礎(chǔ)設(shè)施/服務(wù)投資爆發(fā)，應(yīng)用平臺(tái)初具規(guī)模，增值服務(wù)不斷創(chuàng)新，綜合平臺(tái)初見(jiàn)端倪。行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵催化因素包括：RF-SIM/RF-POS放量，第三方支付牌照發(fā)放，TD用戶(hù)放量和手機(jī)支付與實(shí)體金融在消費(fèi)金融領(lǐng)域的融合。