物聯(lián)傳媒 旗下網(wǎng)站
登錄 注冊

規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡市場 強(qiáng)化第三方支付管理

作者:李倩
來源:金融時報
日期:2011-05-30 08:59:49
摘要:剛剛過去的一周,金融業(yè)新聞中最熱門的無疑是有關(guān)支付清算的。周一,中國支付清算協(xié)會成立,周二,全國金融IC卡工作會議召開,周三,國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》,周四,首批《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》下發(fā)......除卻IC卡推廣使用是為了全面提升卡片安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、滿足群眾多卡合一、一卡通用的支付需求外,其它的在業(yè)內(nèi)人士看來,都是管理部門對支付清算行業(yè)加強(qiáng)規(guī)范管理,改善服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)市場健康發(fā)展的重要制度舉措。

  剛剛過去的一周,金融業(yè)新聞中最熱門的無疑是有關(guān)支付清算的。周一,中國支付清算協(xié)會成立,周二,全國金融IC卡工作會議召開,周三,國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》,周四,首批《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》下發(fā)......除卻IC卡推廣使用是為了全面提升卡片安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、滿足群眾多卡合一、一卡通用的支付需求外,其它的在業(yè)內(nèi)人士看來,都是管理部門對支付清算行業(yè)加強(qiáng)規(guī)范管理,改善服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)市場健康發(fā)展的重要制度舉措。

  商業(yè)預(yù)付卡,也就是我們常說的“儲值卡”、“購物卡”。日前,國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、財政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》。針對商業(yè)預(yù)付卡市場存在的主要問題,從防范金融風(fēng)險、加強(qiáng)稅收管理、嚴(yán)肅財經(jīng)紀(jì)律、促進(jìn)反腐倡廉,以及維護(hù)持卡人權(quán)益等方面,提出了規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的措施。有關(guān)專家認(rèn)為:“此次《意見》出臺最大的意義在于控制風(fēng)險,包括市場的、金融系統(tǒng)性的乃至社會性的風(fēng)險?!?/P>

  近年來,我國商業(yè)預(yù)付卡市場發(fā)展迅速,2009年預(yù)付卡的銷售規(guī)模已超過萬億元人民幣。除商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的購物卡以外,第三方支付機(jī)構(gòu)也迅速布局該領(lǐng)域,而銀行也開始發(fā)行不記名預(yù)付卡,市場參與者眾多,商業(yè)預(yù)付卡成為流通領(lǐng)域重要的營銷工具。雖然,商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。但是,商業(yè)預(yù)付卡也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題,嚴(yán)重擾亂了稅收和財務(wù)管理秩序,助長了腐敗行為。發(fā)卡商利用卡內(nèi)巨額沉淀資金賺錢,已成為業(yè)內(nèi)公開秘密;購卡者利用商業(yè)預(yù)付卡行賄,更是腐敗滋生的溫床;而利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款等行為也參雜其中。

  由于缺乏規(guī)范的管理機(jī)制,預(yù)付卡市場的發(fā)展環(huán)境漸漸偏離健康的軌道。除了將預(yù)付卡的發(fā)行和使用引回正途,對發(fā)卡機(jī)構(gòu)客戶預(yù)付資金和沉淀資金的監(jiān)管,更成為金融監(jiān)管部門頭疼之事。特別是,當(dāng)前預(yù)付卡市場中發(fā)卡人掌握巨額客戶預(yù)付資金,對其資金使用情況缺乏有效監(jiān)管,隱含潛在著巨大的金融風(fēng)險。

  去年央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中,明確“客戶備付金是指客戶自愿委托支付機(jī)構(gòu)保管的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)的貨幣資金。支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn),支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金,禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。這其中,包括了支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金,以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。它是沉淀資金的主要組成部分?!掇k法》在客戶備付金保護(hù)措施方面還規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,專戶存放接受的客戶備付金;支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金;支付機(jī)構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。同時,商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,應(yīng)當(dāng)對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督,并有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時,必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)核。此外,支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶等進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

  此次,《意見》明確了主管部門職責(zé),要求人民銀行、商務(wù)部分別對多用途預(yù)付卡發(fā)卡人、單用途預(yù)付卡發(fā)卡人加強(qiáng)管理。同時還對發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立專門賬戶存放備付金,并接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督;未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處;對商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡,商務(wù)部門則將適時出臺管理辦法;金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn),不得發(fā)行預(yù)付卡等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定,這些都有助于從源頭上遏制預(yù)付卡業(yè)務(wù)可能引發(fā)的金融風(fēng)險。

  就在上述《意見》出臺次日,27家第三方支付機(jī)構(gòu)首批獲發(fā)央行《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》,獲批的業(yè)務(wù)類型包括:貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等幾大類。其中,有13家機(jī)構(gòu)獲批經(jīng)營預(yù)付卡。

  值得關(guān)注的是,由央行牽頭的首個支付清算行業(yè)自律組織“中國支付清算協(xié)會”于5月23日在京隆重成立。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,對支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理,將有效維護(hù)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序和會員的合法權(quán)益,防范支付清算服務(wù)風(fēng)險,進(jìn)一步引導(dǎo)我國支付清算市場向著更加規(guī)范、有序、健康的方向發(fā)展。

人物訪談